Što je anuitet?

Renta je ugovor između vas i osiguravajućeg društva u kojem izvršite jednokratnu uplatu ili seriju plaćanja i zauzvrat dobijete redovite isplate počevši odmah ili u nekom trenutku budućnosti.

Cilj anuiteta je osigurati stalan tok prihoda tijekom odlaska u mirovinu. Sredstva koja se prikupljaju na odgodu i poput 401 (k) doprinosa mogu se povući bez kazne tek nakon 59, 5 godina.

Mnogi aspekti anuiteta mogu se prilagoditi specifičnim potrebama primatelja. Osim što možete birati između paušalnog plaćanja ili niza plaćanja osiguratelju, možete odabrati i kada želite anuitirati svoje doprinose - odnosno početi primati isplate. Rnuta koja počinje isplaćivati ​​odmah se naziva neposredna anuiteta, dok se ona koja započinje u unaprijed zadanom datumu naziva odloženi anuitet.

Trajanje isplate također može varirati. Možete odabrati primanje uplata za određeno vremensko razdoblje - na primjer, 25 godina - ili ih možete dobiti sve do svoje smrti. Naravno, osiguravanje trajanja plaćanja smanjuje iznos svakog čeka, ali pomaže da osigurate da ne nadmašite svoju imovinu.

Troškovi anuiteta uključuju se u tri glavne varijante - fiksne, promjenjive i indeksirane - za koje svaka ima svoju razinu rizika i potencijala isplate. Fiksni anuiteti isplaćuju zajamčeni iznos na temelju stanja vašeg računa. Manjak ove predvidljivosti je skroman godišnji povrat, uglavnom neznatno veći od CD-a.

Imate priliku za veći povrat, praćen većim rizikom, s promjenjivim anuitetom. U ovom slučaju odabirete izbornik uzajamnih fondova koji čine vaš osobni "podračun". Ovdje se vaša plaćanja u mirovini temelje na uspješnosti ulaganja na vašem podračunu.

Indeksirani anuiteti su negdje između kada je u pitanju rizik i moguća nagrada. Dobivate zajamčenu minimalnu isplatu, iako je dio isplate vezan uz učinak tržišnog indeksa, poput S&P 500.

Unatoč mogućnostima veće zarade, promjenjivi i indeksirani anuiteti ponekad se kritiziraju zbog naknada i njihove relativne složenosti. Primjerice, mnogi anuanti smatraju da moraju platiti strme troškove predaje ako pokušaju povući svoj novac u prvih nekoliko godina ugovora.

Važna značajka koju treba uzeti u obzir kod bilo koje rente je porezni tretman. Iako vaš saldo raste bez poreza, isplate su podložne porezu na dohodak. Suprotno tome, uzajamni fondovi koje držite više od godinu dana oporezuju se dugoročnom stopom kapitalnih dobitaka. Uz to, za razliku od računa od 401 (k), doprinosi za anuitete ne smanjuju vaš oporezivi dohodak. Iz tog razloga, neki stručnjaci za financije preporučuju anuitete tek nakon što maksimizirate svoje doprinose za predbilježbe mirovinskih računa.