Što je hipoteka?
Hipotekarna tvrtka je tvrtka koja se bavi poslom podrijetla i / ili financiranjem hipoteka za stambene ili poslovne nekretnine. Tvrtka za hipoteku često je samo pokretač zajma; prodaje se potencijalnim zajmoprimcima i traži financiranje od jedne od nekoliko financijskih institucija klijenata koje osiguravaju kapital za samu hipoteku.
To je dijelom i razlog zašto su mnoge hipotekarne tvrtke bankrotirale tijekom krize hipotekarne hipoteke 2007.-2008. Budući da nisu financirali većinu kredita, imali su malo vlastite imovine, a kad su se stambeno tržište osušilo, njihovi novčani tokovi brzo su isparili.
Hipotekarni zajmodavci obično nude portfelj hipoteka potencijalnim kupcima kuća, uključujući fiksnu stopu, podesivu stopu, FHA, VA, vojsku, jumbos, refinanciranje i kreditne linije kuće (HELOC).
Zakon o jednakim kreditnim mogućnostima zabranjuje kreditnu diskriminaciju na osnovu dobi, rase, boje, religije, nacionalnog porijekla, spola, bračnog statusa ili zato što ste dobili javnu pomoć. Također je protuzakonito da vas zajmodavci obeshrabre u primjeni ili nametanju različitih uvjeta zbog ovih faktora.
Konačno, on zabranjuje zajmodavcima da uskraćuju hipoteke umirovljenicima ako su ispunjeni svi standardni kriteriji - stvari poput vašeg kreditnog rezultata, veličine vašeg predujma, likvidne imovine i omjera duga i prihoda. Iako je nejasno dokle će se taj trend nastaviti, pozitivni ekonomski podaci ukazuju na to da za neposredne buduće kupce domovi mogu i dalje imati koristi od niskih hipotekarnih kamatnih stopa.
Velika trojka za hipoteke
Ovdje su tri glavna nacionalna igrača na sceni hipoteke.
Wells Fargo & Company
Sa Wells Fargo sa sjedištem u San Franciscu (NYSE: WFC) međunarodno je priznato ime u hipotekarnoj industriji, usprkos tome da je 2018. godine morao platiti preko 2 milijarde dolara kazne kako bi se nagodio s američkim Ministarstvom pravosuđa. Wall Street Journal objavio je kako je novčana kazna "zbog prodaje toksičnih hipotekarnih vrijednosnih papira u svrhu financijske krize".
Iako se tvrtka Wells Fargo & Co. borila pod istragom koja je trajala prije više od deset godina, ona ostaje solidan igrač hipotekarne industrije.
Ključni odvodi
- Neke hipotekarne tvrtke nude hipotekarne usluge "ključ u ruke", uključujući podrijetlo, financiranje i servisiranje hipoteka.
- Neki hipotekarni zajmodavci nude kreativne i vanjske ponude zajma, poput naknada za podrijetlo ili nude zajmove onima s manje od zvjezdanog kredita.
- Čimbenici koji razlikuju jednu hipotekarnu tvrtku od druge uključuju odnose s bankama koje financiraju, proizvode koji se nude i interne standarde preuzimanja ugovora.
- Aplikaciju za hipoteku moguće je ispuniti u cijelosti putem Interneta, poput Quickentove raketne hipoteke, iako neki kupci preferiraju sastanke licem u lice sa ponudom zajma u banci.
Wells Fargo nudi uobičajeni izbor hipotekarnih proizvoda - fiksna stopa, podesiva stopa, FHA, VA, vojska, džumboi, refinanciranje i domaće kapitalne linije (HELOC) - kao i neusklađeni krediti s posebnim značajkama za kupce visokih -vrijednosti.
Na primjer, WFC-ovi jumbo krediti imaju fleksibilne mogućnosti otkupa koji kupcima omogućuju manja plaćanja tijekom prvih godina hipoteke. Ostali proizvodi omogućuju kupcima da kombiniraju svoje hipoteke sa zajmovima glavnice. Njegova internetska platforma nedavno je nadograđena kako bi poboljšala svoje mogućnosti obrade, a sada možete putem interneta podnijeti zahtjev i tražiti zahtjev za kredit putem računala, pametnog telefona ili tableta.
Web stranica tvrtke sadrži znatnu količinu edukativnog materijala koji će vam pomoći da saznate više o mogućnostima hipoteke, plus možete usporediti stope i mogućnosti zajma i izračunati svoje uplate. Iako se velik dio zahtjeva obavlja putem interneta, oni nude savjetnika za hipoteku na kući kako bi vam pomogli u tom postupku.
Corporation of America Corporation
Bank of America (NYSE: BAC) poznata je po kreativnim načinima marketinga novih hipotekarnih proizvoda. Na primjer, u svibnju 2019. tvrtka je najavila novi, ali ograničeni program pružanja hipoteka bez naknade za nastanak prava. Pored toga, Bank of American nudi i "hipoteku povoljnog zajma", koja je fiksna zajam za zajmoprimce s niskim i umjerenim primanjima, kažu iz tvrtke. Ovom hipotekom Bank of America izgleda izvan tradicionalnih metoda kreditnog bodovanja kako bi procijenio podnositelje zahtjeva koji dokazuju odgovornost na temelju drugih kriterija kao što su povijest naplate i teretane.
U usporedbi s FHA zajmovima od 3%, inačica proizvoda Bank of America ne zahtijeva zajmoprimce da plaćaju privatno hipotekarno osiguranje. Bank of America izdala je vrtoglavih 46, 6 milijardi USD stambenih kredita prije godinu dana, uvrstivši ga u top 10 listu najvećih hipotekarnih zajmodavaca.
Gospodin Cooper Group Inc.
Gospodin Cooper (ranije Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) je pokretač hipotekarnog zajma i serviser, sa sjedištem u Coppellu u Teksasu. Prema tvrtki ima oko 8.500 zaposlenika i jedan je od najvećih nebankarskih zajmodavaca u Sjedinjenim Državama. Od 2019. godine, prema web stranici tvrtke, ima 3, 8 milijuna kupaca i dobiva 21, 8 milijardi kredita.
Zajmodavac nudi zajmoprimac različite mogućnosti hipotekarnih proizvoda, uključujući FHA, VA i Fannie Mae, USDA i jumbo zajmove. Također nudi vlasnicima hipoteke nagradnu kreditnu karticu koja im omogućuje da primjenjuju bodove na svoju glavnicu.
TD banka
Među ciglane institucije koje se često spominju je TD banka, koja nudi niz hipotekarnih proizvoda, uključujući fiksnu, podesivu stopu, džumbose i državne zajmove, plus vlastitu hipoteku TD Right Step za kupce koji sretnu zahtjevi za niskim ili umjerenim primanjima (ili ako je nekretnina koju kupujete u području s niskim do umjerenim primanjima). Da biste se kvalificirali, možete nazvati savjetnika za hipoteku TD Banke ili posjetiti TD banku u vašoj blizini (mnogi su produžili sate i otvoreni su subotom i nedjeljom).
Za pokretanje prijave potreban vam je potpisani ugovor o kupnji i prodaji, a nakon podnošenja, TD Bank kaže da će vam se obratiti sljedećim koracima u roku od 24 sata i da će imati procjenu zajma za troškove zatvaranja u roku od tri radna dana od podnošenje zahtjeva.
Online hipotekarni zajmodavci
Kao što je primijećeno u Wells Fargo, mnoge banke nude postupak internetske prijave. Ako se, pak, osjećate ugodno i idete potpuno digitalno, postoji nekoliko hipotekarnih zajmodavaca utemeljenih na webu. Budući da im nedostaje režijski troškovi, često mogu osigurati bolje kamate, kažu zagovornici.
Ubrzajte zajmove
Quicken Loans je zajmodavac temeljen na Detroitu koji je postao ime kućanstva zahvaljujući impresivnim naporima brendiranja. Tvrtka je poznata po konkurentnim cijenama i nekoliko jedinstvenih hipotekarnih proizvoda koje ne nude njihovi konkurenti. Nudi hipoteke u svim državama diljem zemlje i jedna je od najvećih internetskih hipotekarnih zajmodavaca na mreži, prema Nacionalnoj hipotekarnoj vijesti, publikaciji koja sastavlja tromjesečne ljestvice hipotekarne industrije.
Ponude hipotekarnih proizvoda uključuju fiksnu stopu, podesivu stopu, FHA, jumbo, VA, obrnutu hipoteku i VAŠU hipoteku - što nudi uvjete otplate koje možete prilagoditi izvan uobičajenih hipoteka od 15 i 30 godina koje nudi većina tvrtki. Možete odabrati bilo koji rok zajma od 8 do 30 godina (u narednih godinu dana) i dobiti fiksnu stopu.
To može biti posebno povoljno za one koji refinanciraju hipoteku: Ako vam je, recimo, ostalo 23 godine za vaš trenutni zajam i želite refinancirati, ali ne želite resetirati svoj rok na 30 godina ili uzeti 15-godišnji zajam (koji će donijeti veće mjesečne isplate), možete dobiti zajam od 23 godine i na taj način održati svoj postojeći rok, ali po boljim cijenama.
Quicken nudi i raketnu hipoteku. Sve, od početne prijave i provjere kredita do zakazivanja ocjene u kući, vrši se putem interneta. (Ako vam se usput zaglavi, još uvijek imate mogućnost nazvati besplatni broj i razgovarati sa službenicom zajmova uživo.) To je potpuno internetski postupak koji vam omogućuje odobrenje kupnje kuće za nekoliko minuta. Tvrtka namjerava zatvoriti većinu svojih zajmova u roku od 30 dana, a s B + Business Bureau (BBB) ima ocjenu A +.
Zajamčena stopa
Zajamčena stopa nudi internetski postupak podnošenja zahtjeva za hipoteku sličan raketnoj hipoteci Quicken Loans. Možete čak ispuniti početnu prijavu i besplatno pregledati kreditne rezultate pomoću tri glavna biroa, i to sve na vašem pametnom telefonu. Na temelju onoga za što vas kredit ispunjava, mobilna aplikacija omogućuje vam odabir strukture kamatnih stopa i naknada te zaključavanje u početku u slučaju povećanja stopa.
U većini slučajeva imate mogućnost platiti višu naknadu za prvobitno plaćanje kako biste primili nižu kamatnu stopu ili možete platiti nižu naknadu, ponekad čak i bez naknade, i uzeti višu stopu. (Opće pravilo je da, što duže planirate zadržati hipoteku, više biste trebali platiti unaprijed za nižu stopu, jer s vremenom plaćate manje koristi od kamata. Zajamčena stopa, od 2019., ocijenjena je kao A -Plus od strane Better Business Bureau-a i dobio većinsku recenziju s pet zvjezdica na web stranicama financija i nekretnina, kao što su Bankrate.com i Zillow.com.
loanDepot
ZajamDepot izravni je hipotekarni zajmodavac, što znači da tvrtka sama osigurava sredstva pri zatvaranju, a ne da jednostavno služi kao posrednik, predajući zajam trećoj strani. Postoji jedna manja osoba koja mora biti plaćena, a to često znači i bolji posao. Zajedno s konkurentnim cijenama, kreditna kreditna jedinica nudi mogućnost dobivanja citata cijene na svojoj web stranici u sekundi. Tvrtka koristi politiku neopravdanja, zabranjujući da ponude za zajam pokušavaju razgovarati s dužnicima o drugačijoj vrsti zajma kako bi zaradili veći ček provizije. Tvrtka je ocijenjena A-plus od strane Better Business Bureau-a od srpnja 2019. godine.
U vremenu kada birokracija i birokracija produžili proces hipoteke duže nego što većina potrošača smatra neophodnim, brzo zatvaranje je veliko prodajno mjesto za kreditDepot. Štoviše, tvrtka "bez upravljačkog" pravila obećava da vas niti jedan službenik zajma neće pokušati uputiti u zajam različit od onog kojeg želite da biste zaradili veću proviziju. Čak i ako ste imali poteškoća ili proklizavanja s računima posljednjih godina, hipoteka na kreditDepot možda neće biti dostupna: Tvrtka nudi odobrenja kupcima s kreditnim rezultatima čak 580.
Donja linija
Identificirati najveće hipotekarne tvrtke je jednostavno, ali tko su najbolje hipotekarne tvrtke? To donekle ovisi i o tome kako potencijalni vlasnik kuće voli raditi.
Mnogi ljudi radije prolaze kroz proces hipoteke osobno, a ne telefonom ili putem interneta. Za neke će možda biti lakše postavljati pitanja kada su licem u lice licem u lice - plus to može značiti i personaliziraniju uslugu.
Ako to zvuči poput vas, dobro mjesto za početak je vaša lokalna banka u kojoj već imate račune. Ljudi vas već poznaju i cijene vaše poslovanje - oba mogu pomoći ubrzati proces i osigurati da vam ne preostanu visoki i suhi dani prije zatvaranja.