Gdje staviti svoj novac: Depozit za pozive prema računima za oročeni depozit
Za većinu ljudi bankovni račun jednostavno je mjesto za držanje novca, a ne zarad. To je osobito istinito ovih dana, jer su kamatne stope ostale blizu povijesnih najnižih podataka (od 21. srpnja 2019. prinos po 10-godišnjoj blagajni iznosio je 2, 05%, prema Yahoo Finance). Ipak, postoji nekoliko vrsta bankovnih računa, tako da bi potrošači trebali znati koji najbolje odgovaraju njihovim potrebama.
Puno ljudi razumije dvije glavne vrste bankovnih računa: štedni računi koji omogućavaju jednostavan pristup i zaraduju skromne kamate te provjeravanje računa koji se koriste za svakodnevne novčane potrebe i plaćaju malo ili nikakvu kamatu.
To je u redu za početak, ali postoje i druge vrste računa koji kupcima omogućuju veće kamate u zamjenu za manji pristup njihovoj gotovini. To se nazivaju računi oročenih depozita i depozitni računi koji su slični, ali imaju neke ključne razlike.
Vremenski depoziti
Oročni depoziti, poznati i kao depozitni certifikati, plaćaju znatno višu kamatnu stopu, ali zahtijevaju minimalan depozit i povežite svoj novac u zadanom vremenskom razdoblju, a to može biti od šest mjeseci do 30 godina (s kamatama sve dulje pristati ići bez svog novca).
Barem u Sjedinjenim Državama, najpopularnije vremenske depozite povijesno su trajale jednu, dvije ili pet godina. Preko tog trajanja, vaš novac ima veći potencijal za rast putem investicijskog računa. Stope oročenih depozita / CD-a u velikoj mjeri variraju u skladu s glavnom kamatnom stopom, koja je i sama funkcija stope saveznih sredstava koju je odredio Odbor Federalnih rezervi.
Vremeni depoziti poznati su pod različitim imenima u drugim zemljama. Na primjer, u Kanadi ih nazivaju oročeni depozit; u Irskoj je račun na određeno vrijeme, a u Velikoj Britaniji je štednja (koja se razlikuje od istoimene dužničke garancije Sjedinjenih Država).
Depoziti za pozive
Depoziti za pozive u osnovi su računi koji zahtijevaju da zadržite minimalni saldo u zamjenu za višu kamatnu stopu. Za razliku od oročenih depozita, imate spreman pristup većem dijelu svog novca, a još uvijek možete zaraditi veći povrat.
Banke godinama prodaju ove vrste računa, često ih nazivajući Provjera plus-a ili Prednostni računi. To je pokušaj potrošaču ponuditi ono najbolje iz oba svijeta - jednostavan pristup plus veći interes nego što bi ga dobili redovnim računom za provjeru ili štednju.
Jedna prednost depozita po pozivu je ta što se mogu denominirati u različitim valutama. Za Južnoafrikanku koji želi umanjiti svoje udjele u randovima uz istovremeno iskorištavanje relativne stabilnosti funte ili američkog dolara, depozit za poziv način je da to učini, a da pri svakom depozitu ili povlačenju ne podliježe ogromnim transakcijskim troškovima.
Banke nude vrijeme i depozitne račune samo kako bi privukle više štediša. Budući da banke zarađuju zajmovima, što više novca imaju na depozitu, to više kredita mogu dati. Za banke je nužno ponuditi nešto višu kamatnu stopu u zamjenu za stabilniji novčani tok.
Koje je bolje?
Odlučiti koji je račun bolji jednostavno je stvar vašeg cilja. Ako želite spreman pristup svom novcu, depozit za poziv vjerojatno je bolji izbor. Ali ako imate višak novca za koji mislite da vam neće trebati neko vrijeme, oročeni depozit može ponuditi veći povrat i biti najbolji izbor.
Ljepota oročenog uloga je što su među najsigurnijim stvarima u osobnim financijama. Skriveni troškovi gotovo i ne postoje, što se događa samo u najrjeđim slučajevima. (Na primjer, pozajmljiva institucija zadržava pravo skratiti rok po vlastitom nahođenju, a ne da to ikad učini.) Pogledajte depozit do trenutka dospijeća i uživat ćete u novcu uz kamate. Povucite se, međutim, rano i kaznit ćete se za kazne.
U praksi, oročene depozite koriste investitori (pojedinci, poduzeća itd.) Koji traže sigurnu pohranu. Za to žrtvuju likvidnost - ili točnije, likvidnost koja prelazi određenu razinu . Svatko treba nešto lako dostupnog novca. Jednom kada prođete kraj točke gdje novac nije problem, tek tada trebate ispitati vrijeme i zatražiti depozite.
Zaključak
Bilo da vam odgovaraju bolje depoziti na poziv ili oročeni depoziti, shvatite da bankovni račun nikada nije sredstvo za ostvarivanje značajnih dobitaka. To je jednostavno sigurno mjesto na kojem možete dobiti povrat nekoliko bodova veći od onoga što biste dobili ako ne učinite ništa sa svojim novcem.