Zašto vaša volja treba imenovati određene korisnike

Čestitamo! Napokon ste odlučili kupiti onu policu životnog osiguranja koju odlažete godinama ili uložiti nešto novca u novi odgođeni anuitetni ugovor ili račun individualnog mirovinskog osiguranja (IRA). Ček je napisan, a prijava ispunjena. Sve što trebate učiniti je ispuniti obrazac za korisnike - neprimjetnu malu stranicu nalijepljenu na stražnju stranu aplikacije. Samo provjerite okvir ili dvije, potpišite ga i gotovi ste. Ali čekaj!

Ako ste poput većine ljudi, postoji dobra šansa da nekoga imenite korisnikom, a da u cijelosti ne shvatite koliko je ta značajka uistinu vrijedna. U ovom ćemo vam članku pomoći da pređete očigledno donošenje teških odluka kada je u pitanju odabir vaših korisnika i način na koji će oni primati njihove pogodnosti.

Zašto su korisnici važni

Prvo, važno je shvatiti što se obično događa s vašim imetkom i imovinom nakon što umrete:

• Ako imate volju, vaši najmiliji još uvijek moraju proći proces provjere kako bi dobili ono što ste im ostavili. To može skupo koštati, a može potrajati i mjesecima, pa čak i godinama ako nezadovoljan rođak započne svađu oko vaše imovine.
• Ako umrete bez kršenja države (bez volje), vaš imetak postaje dio vašeg imanja, s tim što je pravni sustav prepušten da to riješi. Za vaše nasljednike to znači trošiti više vremena, trošiti više novca na cijevi i više pogoršanja. (Vidi također: Zašto biste trebali sastaviti oporuku .)

Za ove probleme postoji rješenje. Možete imenovati određene korisnike. To je prilično jednostavan koncept: nabrajate tko će dobiti novac i koliki će postotak dobiti. Nakon što umirite, vaši korisnici financijskoj instituciji predaju potvrdu o smrti i ispunjavaju obrazac. Ček stiže za nekoliko tjedana. Nema svjedočenja, nema sudjelovanja suda, nema troškova. Međutim, standardni obrazac za korisnike koji osiguravajuće društvo, investicijska tvrtka ili banka koristi možda nije dovoljno dobar za vas.

Popunjavanje obrasca za korisnike: Osnove

Prilikom popunjavanja obrasca o korisniku, morate razmišljati ne samo o tome tko će dobiti novac na vašim računima, već i o načinu na koji će ga dobiti.

Zapitajte se: Mogu li vaši korisnici nositi s velikim paušalnim novcem? Bi li to pametno uložili? Na primjer, što bi vaš 21-godišnji sin učinio s novčanim osiguranjem u iznosu od 100.000 USD? Da li bi je stavio u dionice, nekretnine ili neku drugu investiciju - ili bi je ponestao i upotrijebio kao predujam za novi Porsche 911 Turbo? Ako ste zabrinuti da vaši korisnici ne bi mogli izdržati veliku paušalnu uplatu, postoje i druge mogućnosti.

Anuitete i životno osiguranje
Nekoliko tvrtki za anuitet i životno osiguranje sada imaju obrazac koji omogućuje vlasnicima ugovora da odrede kako korisnici primaju naknadu za slučaj smrti. Obično nude tri opcije plaćanja:

• Paušalni iznos
• Razdoblje određeno
• Amortizacija tijekom očekivanog životnog vijeka korisnika

Uz to biste čak mogli podijeliti naknadu tako da vaši korisnici dobivaju dio toga paušala, uz saldo kao sustavne isplate.

Računi pojedinačnih mirovina
Vaša IRA možda nema istu vrstu mogućnosti isplate korisnika kao anuiteti i životno osiguranje. Standardni obrazac za korisnike koji popunjavate kada otvorite račun obično zahtijeva samo imenovanje primarnog i sekundarnog korisnika. Osim toga, politika skrbničke ustanove, a ne vaši ciljevi, određivat će način isplate sredstava za vaše nasljednike.

Prema tome, ono što je vjerojatno vaše najveće financijsko sredstvo pokriveno je samo jednostavnim dokumentom na jednoj stranici koji se ne može približiti izražavanju vaše namjere o tome tko bi trebao naslijediti mirovinske fondove koje ste toliko naporno stekli ili kako ih treba dobiti.

To nije sve. Postoji još jedan potencijalni problem.

Pretpostavimo, na primjer, da ste samohrani s troje odrasle djece (Moe, Curly i Larry). Svaki imenujete jednakog korisnika na IRA-i. Moe umire. Ubrzo nakon toga umirete i politika skrbnika je da Curly i Larry trebaju naslijediti Moeov udio. Međutim, to nije ono što ste željeli. Željeli ste da Moevo šestero djece, vaši unuci, dobiju udio svog oca.

To bi se moglo spriječiti pomoću "IRA imovine volje". Ova vrsta volje omogućuje vam da detaljnije napišete što želite postati od svojih računa. Možete odrediti i prava korisnika. Na primjer, možete uključiti odredbe da će korisnici moći ukloniti više od minimalno potrebnih raspodjela, prebaciti novac u drugu instituciju ili primiti samo određeni iznos svaki mjesec. (Pogledajte također: 6 Važnih pravila o RMD-u plana .)

Većina odvjetnika može pripremiti IRA imovinu za vas. Ako ga ne možete pronaći, pitajte svog knjigovođu ili financijskog savjetnika da ga preporuči. Nakon dovršetka dokumenta predajte ga skrbniku na potpis. Neki skrbnici, međutim, bezuvjetno neće prihvatiti obrazac. Neki mogu zatražiti odricanje od odgovornosti obećavajući da ih neće smatrati odgovornim. Ostali mogu to dopustiti, ali samo ako dokument nije u suprotnosti s uvjetima njihovog ugovora o starateljstvu. Često, to ovisi o vašoj uvjerljivosti i veličini računa.

Smanjenje opterećenja za korisnike

Vašim korisnicima možda novac neće trebati odmah. Pretpostavimo da je vaša 35-godišnja kći dobro profesionalac. U slučaju IRA-e koju joj prepustite, IRS će oduzeti do 35 centi od svakog dolara koji naslijedi.

Međutim, mogli biste to učiniti tako da se to nasljedstvo proširi na vijek trajanja vaše kćeri. Ovaj potez može joj uštedjeti snop poreznih dolara i maksimizirati krajnji iznos koji dobiva.

Donja linija

Prije nego što potpišete taj obrazac za korisnike, razmislite ne samo o tome tko će dobiti vaš novac, već io tome kako . A zatim svake godine nakon toga pregledajte obrasce korisnika koje ste ispunili za bilo koje anuitete, životno osiguranje, IRA-e ili druge mirovinske račune. A ako ne možete pronaći obrasce svog korisnika, obratite se agentu, financijskom savjetniku ili skrbniku IRA-e. (Pogledajte također: Ažurirajte svoje korisnike .)

Pregledajte i IRA-ove ugovore o skrbništvu na svojim računima. Provjerite pravila sporazuma o:

• Stretch distribucije
• Prilagođeni obrasci korisnika (npr. IRA imovina će)
• Transferi povjerenika i skrbnika
• Korisnici izvan supružnika koji prenose ulaganja nakon smrti vlasnika
• Korisnici koji imenuju korisnika
• Zadane odredbe u slučaju da vas korisnik unaprijed utvrdi, a ne učinite sljedeće promjene

Ako odlučite navesti kako će vaši korisnici primiti vaš novac, postoji šansa da ih neće oduševiti. Ali imat ćete mir kad znate da će novac koji ostavite svojim najmilijima trajati mnogo duže ... baš onako kako ste se nadali. (Pogledajte također: Uvod u svoj plan nekretnina i odaberite pravog izvršitelja .)