Hoće li vaš prihod u mirovinu biti dovoljan?

Prije nekoliko godina mirovinski dohodak često su zamišljali kao stolicu s tri noge. Jedna dionica bila je naknada socijalnog osiguranja, druga mirovina poslodavaca, a treća štednja.

Mnogo se toga promijenilo od tih dana. Mnogi od nas više nemaju tradicionalne mirovine za poslodavce, ostavljajući nam stolicu s dvije noge. Nadalje, zbog današnjeg porasta životnog vijeka, te dvije noge možda će nas morati podržavati u dužem vremenskom razdoblju - u tri slučaja ili više desetljeća ili više.

Ključni odvodi

• Da biste znali hoćete li imati dovoljno prihoda u mirovini, pokušajte procijeniti svoje buduće troškove na temelju onoga što potrošite sada.
• Uz naknade za socijalno osiguranje i tradicionalnu mirovinu (ako postoje), svake godine vjerojatno možete potrošiti oko 4% ušteđevine.
• Ako vaš prihod neće biti dovoljan da pokrije vaše troškove, zapitajte se kako možete povećati svoj prihod, smanjiti troškove ili oboje.

Međutim, jedna se stvar nije promijenila. Pitanje koliko je "mirovina dohodovno" dovoljno "ne postavlja se kao odgovor na sve. To ovisi o mnogim čimbenicima, posebno o budućim mirovinskim troškovima, u mjeri u kojoj ih možete predvidjeti.

Nashville: Kako mogu uložiti u penziju?

Predviđanje koliko ćete potrošiti

Postoje razne formule za procjenu vaših mirovinskih troškova, a sve su u najboljem slučaju grube nagađanja. Jedno poznato pravilo je da će vam trebati oko 80% iznosa koji trošite neposredno prije umirovljenja. Taj se postotak temelji na činjenici da će neki glavni troškovi otići u mirovinu (na primjer troškovi za posao i doprinosi za mirovinski program). Naravno, i drugi se mogu popeti (na primjer, putovanje za godišnji odmor - i, neizbježno, zdravstvena zaštita).

Ono što umirovljenici često izvješćuju jest da njihovi troškovi u prvih nekoliko godina ne samo da su jednaki, nego ponekad prelaze i troškove koji su potrošili dok su još radili - dijelom zato što jednostavno imaju više vremena za izlazak i trošenje. Mnogi stručnjaci za umirovljenje također primjećuju da troškovi umirovljenika često prolaze kroz tri različite faze: veći trošak u ranom stadiju, skromniji trošak u dužem razdoblju nakon toga i veći trošak pred kraj života, zbog troškova liječenja ili njege.

Mnogi umirovljenici smatraju da troše najviše novca i u ranoj i u posljednjoj godini umirovljenja.

Veći dio toga je, naravno, nepredvidiv. Ali što se bliži mirovini, to vam je vjerovatno bolja ideja o tome koliko novca ćete trebati za održavanje svog trenutnog životnog standarda. Ako to upotrebljavate kao bazu, oduzmete da svi troškovi za koje očekujete da će nestati nakon što se povučete i dodate nove, imat ćete barem lik na kojem možete raditi. Ako očekujete velike račune (puno više putovanja, potpuno nova kuhinja), obavezno izbrojite i one koji su ovdje. Isto je i za sve veće uštede troškova (na primjer, ako planirate smanjiti broj i preseliti se u jeftiniji dom).

Dodavanje prihoda

Sada kada imate neki pojam o svojim mirovinskim troškovima, sljedeći je korak vidjeti hoće li vaš prihod biti dovoljan da ih pokrije.

Vraćajući se na ta dvosjed ili (ako imate sreće) tronožni stolac, najprije dodajte koliki prihod očekujete od socijalnog osiguranja i bilo kojeg tradicionalnog mirovinskog plana s definiranim naknadama.

Socijalno osiguranje

Ako radite i plaćate u sustavu socijalnog osiguranja najmanje 40 četvrtina ili 10 godina, možete dobiti projekciju socijalnih naknada korištenjem Procjene socijalnog osiguranja. Što se bliži mirovini, to će procjena biti točnija.

Imajte na umu da što ranije iskoristite pogodnosti, to ćete svaki mjesec dobiti manje. Možete se odlučiti za korištenje pogodnosti već u 62. godini života ili u dobi od 70 godina, nakon čega više neće biti potrebe za čekanjem. Na web stranici socijalnog osiguranja možete izvoditi razne scenarije za umirovljenje.

mirovina

Ako mirovinu primate od trenutnog poslodavca ili bivšeg poslodavca, administrator naknade programa može vam dati procjenu kolike ćete moći primati kad dođe dan. Ako imate supružnika, morat ćete razmotriti svoj vjerovatni dohodak po različitim dogovorima, kao što je uzimanje pogodnosti u obliku zajedničke i obiteljske rente, koji će i dalje supružniku osigurati određeni postotak koristi ako umre prvo,

To vam ostavlja preostalu nogu u poslovičnoj stolici, prihod koji možete očekivati ​​od svoje ušteđevine.

Štednja u mirovini

Na koliki prihod možete računati od svojih 401 (k), IRA-a i drugih mirovinskih računa? Mnogi financijski savjetnici umanjuju odgovor na jedan broj, barem kao polazište: 4% održiva stopa povlačenja. U osnovi, to je iznos koji teoretski možete povući kroz debele i tanke i još uvijek očekujete da vaš portfelj traje najmanje 30 godina, ako ne i duže. Ne slaže se svaki stručnjak danas da je stopa povlačenja od 4% optimalna, ali većina bi tvrdila da vaša stopa vjerojatno ne bi trebala premašiti tu vrijednost.

Za ilustraciju, pretpostavimo da ste uspjeli uštedjeti milijun dolara do trenutka kada počnete ozbiljno razmišljati o umirovljenju. Prema pravilu od 4%, mogli biste uzimati 40.000 USD prihoda od svojih mirovinskih računa, s malim prilagođavanjem svake godine za inflaciju. Da ste uštedjeli dva milijuna dolara, iznos bi bio 80 000 USD godišnje; da ste imali 500 000 dolara, bilo bi 20 000 dolara.

Nedavna studija provedena za usluge Schwab Retirement Plan Services otkrila je da u prosjeku 401 (k) sudionici plana misle da će im trebati gnijezdo jajeta od 1, 7 milijuna dolara kad se povuku. Za isto istraživanje, gotovo šest od deset ispitanika reklo je da im je 401 (k) jedini ili najveći izvor mirovinske štednje. Očito, što veću ulogu igra vaša 401 (k) ili druga mirovinska štednja, to će vam trebati više.

Vaša osobna linija

Nakon što sve zbrojite, ako vaš ukupni mirovinski dohodak premaši predviđene troškove, vjerojatno imate "dovoljno" za mirovinu. Ne bi škodilo da ima više, naravno.

Ali ako izgleda da ćete zaostajati, možda ćete trebati napraviti neka podešavanja i pronaći načine za povećanje prihoda, sniziti troškove ili oboje. To može značiti raditi još nekoliko godina ako budete u mogućnosti, povećati dio svoje plaće koji odlažete u mirovinu ili usvojiti agresivniju investicijsku strategiju.

Vrijedno je napomenuti da je gotovo dvije trećine sudionika Schwab studije sebe smatralo štedištima, a ne „investitorima“, što može rezultirati manjim prinosima i saldoma mirovinskih računa. Ako sve drugo ne uspije, možda ćete trebati prihvatiti štedljiviji način života, čak i prije nego što odete u mirovinu.

Što prije učinite matematiku, više ćete vremena morati raditi da brojevi rade u vašu korist.

Mogu li samo pucati za milion dolara?

Možete li se povući s milijun dolara? Naravno, možete. Istina je da ćete se možda povući s puno manje. Zatim opet, možda se nećete moći povući s milijun ili dva milijuna dolara ili možda čak 10 milijuna dolara. Sve ovisi o vašoj osobnoj situaciji i, posebno, vašoj potrošnji.

Iz tog razloga, financijski planeri često imaju vrlo različite savjete za klijente koji pokušavaju odlučiti mogu li se umiroviti:

1. "Naravno da se možete povući! Živite i uživajte!" Ako ste barem u svojim 70-ima s razumnim troškovima, postoji velika mogućnost da vi i vaš milijun dolara padnete u ovu kategoriju.
2. "Vjerojatnost za vaš odlazak u mirovinu izgleda dobro. Samo nemojte poludjeti i kupiti Porsche." Ako imate najmanje 62 godine i uvijek ste živjeli štedljivo, onda vi i vaš milijun dolara vjerojatno spadate u ovu kategoriju.
3. "Da definiramo mirovinu za vas." Ovo se odnosi na sve ostale, uključujući one koji su ranije umirovljeni s milijunom dolara štednog života, te 70-godišnjaka s milijun dolara koji obilno troše.

$ 40, 000

Iznos godišnje (u današnjim dolarima) koji 65-godišnjak može očekivati ​​u sljedećih 30 godina od uštede od milijun dolara uloženog u pravilno raznolik portfelj.

Ako vam, ako uzimanje 40.000 USD godišnje od ulaganja nije dovoljno za održavanje željenog načina života, brzo ste došli do svog nesretnog odgovora: Ne možete se povući s milijun dolara. Ditto ako imate uštedenih 2 milijuna dolara i trebate više od 80.000 USD svake godine ili ako imate 500.000 USD i nadate se da ćete povući više od 20.000 USD.

Čekaj malo, kažeš - što je s mojim supružnikom koji također dobiva socijalnu sigurnost? Što ako imam 75, a ne 65? Što ako želim umrijeti slomljeno? Što ako dobijem državnu mirovinu i beneficije? Što ako se planiram povući u Kostariki? Postoji mnogo "što ako", ali matematika je i dalje matematika: Ako planirate trebati više od 40 000 američkih dolara iz gnijezda za umirovljenje, vjerojatnost uspješnog odlaska u mirovinu od milijun dolara nije dobra.

"Ako ste uštedjeli samo milijun dolara i povukli 4% ili više u mirovini, najvjerojatnije ste u iskušenju izlagati račune većem riziku da nadoknadite nedostatak uštede. S više izloženosti nestabilnom tržištu, postoji veća je vjerojatnost da će vaši mirovinski računi uzrokovati znatne gubitke tijekom korekcija na tržištu ", kaže Carlos Dias Jr., menadžer za imovinu, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

A prijevremeno umirovljenje - što znači prije nego što se pokrenu socijalna sigurnost i Medicare - izuzetno je rizično, dijelom i zato što će vas ulaganja u mirovinu morati podržavati još više godina.

"Ljudi ne planiraju pravilno dohodak u mirovini jer zapravo ne razmišljaju o socijalnom osiguranju ispravno, dijele imovinu, ne razmišljaju o tome kako sve što posjeduju mogu stvoriti dohodak. Ne shvaćaju moć utjecaja na umirovljenje. Nije posebno rizično imati samo milijun dolara mirovinske imovine ako posjedujete stvari koje se mogu pretvoriti u mirovinski prihod ", kaže Tracy Ann Miller, CFP®, izvršni direktor i glavni portfelj, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklava,

Potrošnja i troškovi

"Često se umirovljenici pripisuju većoj kontroli potrošnje nego što je realno. Životne želje brzo postaju potrebe. Umjesto očaja zbog trošenja više nego što ste predviđale, predlažem da uštedite više kako biste osigurali pričuvu za ove i druge nepredviđene nepredviđene situacije", kaže Elyse Foster, CFP®, osnivač Harbor Wealth Managementa u Boulderu, Colo.

Stope štednje: što je dovoljno?

Pogledajmo izdavanje novca za umirovljenje na drugi način - ne u smislu kolike biste trebali iznositi, već koliko biste trebali godišnje otjerati.

Deset posto povijesna preporučena stopa štednje. Schwab dodatno precizira to da kaže da ako započnete u 20-ima, možete se udobno povući s 10% do 15% štedne stope. (Međutim, danas postoji krajnja neusklađenost između ove optimalne stope štednje i stvarne stope štednje kod Amerikanaca. Prema banci Federalne rezervne banke u St. Louisu i drugim izvještajima, stopa štednje američkih potrošača manja je od 5%. Polovina ispitanika u Schwab studiji su rekli da doprinose 10% ili manje svog prihoda u iznosu od 401 (k), s prosječnim godišnjim doprinosom od 8.788 USD.

Pogledajmo kako bi se te pretpostavke mogle odigrati za budućeg umirovljenika.

5% stopa mirovinske štednje

Započet ćemo s uštedom 5% zarade tijekom radnog vijeka kad dođe vrijeme za odlazak u mirovinu.

Pretpostavimo da Beth, 30-godišnjakinja, zarađuje 40.000 USD godišnje i očekuje porast od 3, 8% do umirovljenja u dobi od 67 godina. Nadalje, uz raznovrstan portfelj dionica i obvezničkih uzajamnih fondova, Beth očekuje povrat od 6% godišnje na nju mirovinski doprinosi.

Uz 5% stope uštede tijekom radnog vijeka, Beth će u dobi od 67 godina uštedjeti (2051 dolara) u dobi od 67 godina. Ako Beth treba 85% svog prihoda prije umirovljenja da živi i prima socijalno osiguranje, tada će dobiti 5% štednja u mirovini znatno je manja od vrijednosti.

Da bi zadovoljila 85% svog prihoda prije odlaska u mirovinu, Beth joj je potrebno 1, 3 milijuna dolara u dobi od 67 godina. Stopa štednje od 5% čak ne štedi ni u 50% sredstava koja će joj trebati.

Jasno, stopa mirovine od 5% nije dovoljna.

10% i 15% stope štednje

Držeći se gornjih pretpostavki o njezinoj plaći i očekivanjima, 10-postotna stopa uštede donosi Beth 847, 528 dolara (u 2051 dolaru) u dobi od 67 godina. Njene projicirane potrebe ostaju iste u iznosu od 1, 3 milijuna dolara. Tako čak i uz stopu 10% uštede, Beth propušta iznos svoje željene uštede.

Ako Beth poveća svoju stopu uštede na 15%, dostići će iznos od 1, 3 milijuna dolara (2051). Ako se doda predviđeno socijalno osiguranje, financirat će se njezino umirovljenje.

Znači li to da će pojedinci koji ne uštede 15% svog dohotka biti osuđeni na podstandardnu ​​mirovinu? Nije nužno.

Konzervativne pretpostavke

Kao i kod bilo kojeg budućeg scenarija projekcije, postavili smo određene konzervativne pretpostavke: Povrat ulaganja mogao bi biti veći od 6% godišnje. Beth bi mogla živjeti u području s niskim troškovima života, gdje su troškovi stanovanja, poreza i života niži od američkih prosjeka. Možda će joj trebati manje od 85% prihoda prije umirovljenja ili će možda odlučiti raditi do 70. godine. U ružičastom slučaju Bethina bi plaća mogla rasti brže od 3, 8% godišnje. Sve ove optimistične mogućnosti dovele bi do većeg mirovinskog fonda i nižih životnih troškova dok su u mirovini. Slijedom toga, u najboljem scenariju, Beth bi mogla uštedjeti manje od 15% i imati dovoljno gnijezdo jaja za odlazak u mirovinu.

Što ako su početne pretpostavke previše optimistične? Pesimističniji scenarij uključuje mogućnost da isplate socijalnog osiguranja mogu biti niže nego što su sada. Ili Beth možda ne nastavlja na istoj pozitivnoj financijskoj putanji. Na primjer, četvrtina sudionika u studiji Schwab uzela je zajam od svojih 401 (k), a većina je uzela više od jednog. Alternativno, Beth bi mogla živjeti u Chicagu, Los Angelesu, New Yorku ili drugoj regiji s visokim cijenama života gdje su troškovi mnogo veći nego u ostatku zemlje. Uz ove sumorne hipoteze, čak i stopa uštede od 15% mogla bi biti nedovoljna za ugodno umirovljenje.

Mjerenje vaših potreba

Ako ste dosegli sredinu karijere bez uštede onoliko koliko ovi brojevi govore da biste ih trebali odložiti, važno je od sada planirati dodatne uštede ili strujanje prihoda kako biste nadoknadili nedostatak. Alternativno, mogli biste se planirati povući na lokaciji s nižim životnim troškovima, tako da će vam trebati manje. Također možete planirati duže raditi, što će povećati vaše beneficije za socijalno osiguranje, kao i vašu zaradu, naravno.

Ako tražite jedan broj koji će vam biti cilj gnijezda iz umirovljenja, postoje smjernice koje će vam pomoći da ga postavite. Neki savjetnici preporučuju uštedu 12 puta više od godišnje plaće. Prema ovom pravilu, 66-godišnjem zaraditelju od 100 000 dolara trebalo bi 1, 2 milijuna dolara za odlazak u mirovinu. Ali, kao što prijašnji primjeri sugeriraju - i s obzirom na to da je budućnost nepoznanica - ne postoji savršeni postotak mirovinske štednje ili ciljni broj.

Potreba za planom

Umjesto da razmišljate o specifičnim iznosima gnijezda iz jaja (poput milijun dolara) ili stopama štednje, vaš prvi korak u planiranju je određivanje koliko će vam trebati.

Mnoge studije pokazuju da će umirovljenicima trebati od 70% do čak 100% svog prihoda prije umirovljenja da bi zadržali svoj trenutni životni standard.

Razumni cilj uštede je onaj koji će vam osigurati godišnji prihod sličan dohotku koji imate sada. Tada morate uzeti u obzir "sigurnu" stopu povlačenja. To je postotak vašeg gnijezda iz umirovljenja koje ćete povući svake godine tijekom odlaska u mirovinu. Kao što je gore spomenuto, 4% je tradicionalna referentna vrijednost, ali 5% do 6% može biti realnije. Ovo daje brzu i prljavu formulu za određivanje ukupnog iznosa koji trebate uštedjeti do umirovljenja: podijelite željeni godišnji prihod prema stopi podizanja.

Čimbenici gnijezda

Pri izračunavanju ciljanog gnijezda i koliko morate svakog mjeseca uštedjeti da biste dostigli taj cilj, mnogi su čimbenici koji se igraju u igri:

• Tvoja trenutna dob
• Predviđena dob za odlazak u mirovinu
• Životni vijek
• Trenutna zarada
• Izvori prihoda tijekom odlaska u mirovinu
• Iznos trenutne mirovinske štednje
• Očekivani doprinosi za štednju
• Novčani odljevi tijekom odlaska u mirovinu
• Rizik / povrat portfelja
• Inflacija

Od svih ovih njih možda je najvažnija treća ili posljednja najvažnija. "Čvrsto shvatanje životnih troškova presudno je za uspjeh umirovljenja. Daleko je bolje razumjeti situaciju u kojoj možete biti proaktivni i prilagoditi se umjesto čekati da izbije kriza i bude prisiljena na djelovanje. Kako se kaže, "unca mjere opreza premašila je kilogram lijeka", kaže Jack Brkich III, CFP®, osnivač JMB Financial Managers, Inc., iz Irvinea, Kalifornija.

Jednom kada imate ideju kako odrediti koliko vam treba, vrijeme je da počnete koristiti alate koji su vam dostupni. Danas su ti planovi s definiranim naknadama gotovo izumrli, prebacujući teret mirovinske štednje s korporacija, na zaposlenike. Dakle, uzmite u obzir porezno povoljne beneficije od 401 (k) planova, IRA-ova i Roth-ovih IRA-ova i smislite kako ih povećati. Zanimljivo je da je Schwab studija utvrdila da previše ljudi prihvaća strategiju „postavi i zaboravi“ sa svojim planovima od 401 (k). Trećina sudionika sa automatskim upisom nikada nije povećala stopu doprinosa, a 44% nikada nije promijenilo svoj izbor ulaganja.

Nitko ne zna budućnost ili koja je stopa štednje dovoljna. Niti znamo koji je mogući povrat ulaganja. Ali štediša mogu kontrolirati koliko uštede - i razumjeti kako vraćaju svoj spoj. U stvari, Schwab je utvrdio da većina ljudi želi pomoć u postavljanju ciljeva za umirovljenje, a većina sudionika koji su koristili internetski kalkulator za umirovljenje je poduzela pozitivne akcije. Zbog magije koja stvara interes, što ranije pokrenete, manje ćete morati štedjeti na mjesečnoj osnovi.

Donja linija

Jasno, planiranje mirovine nije nešto što radite malo prije nego što prestanete raditi. Umjesto toga, to je cjeloživotni proces. Kroz vaše radno vrijeme, vaše planiranje će proći niz faza u kojima ćete procijeniti svoj napredak i ciljeve i donositi odluke kako biste bili sigurni da ćete ih ostvariti.

Uspješno umirovljenje ovisi ne samo o vašoj sposobnosti štednje i mudrog ulaganja, već io vašoj sposobnosti planiranja. Stvari se događaju u životu. Želite li zaista započeti ovu avanturu od 30 godina s golim minimumom? Samo dobivanje nije dobar način za započinjanje desetljeća nezaposlenosti i smanjivanje zapošljivosti. Ako se dogodi nešto neočekivano, koje su vam mogućnosti? Ponovno uđite u radnu snagu, promijenite svoj životni stil ili postanite agresivniji svojim investicijama? To je ekvivalent udvostručenja u blackjacku: Može uspjeti, ali ne bismo se kladili na to - više od jednom.

"Umirenje u mirovinu trebala bi biti promjena zanimanja, šansa da učinite ono što želite raditi. Svi imamo samo toliko vremena da učinimo nešto dok nam tijela ne iznevjere i možemo učiniti sve manje i manje", kaže Wes Shannon, CFP®, osnivač SJK Financial Planning, LLC, u Hurstu, Texas. Koliki će vam prihod biti potreban za penziju, teško je znati i teško je planirati. Ali jedno je sigurno: Mnogo je bolje biti pretjerano pripremljen nego krilati.