4 najbolje alternative osiguranju dugotrajne skrbi

Dugotrajno osiguranje je posebna vrsta osiguranja koja se prodaje u Sjedinjenim Državama, Kanadi i Velikoj Britaniji. Ovaj proizvod osiguranja pomaže ljudima da pokriju troškove dugotrajne skrbi nakon određenog razdoblja. Dugotrajno osiguranje pokriva vrste skrbi koje nisu obuhvaćene tradicionalnim zdravstvenim osiguranjem, Medicare ili Medicaid.

Oni kojima je potrebna dugotrajna njega nisu nužno bolesni na način na koji ljudi mogu misliti. Umjesto toga, obično nisu u mogućnosti obavljati osnovne svakodnevne aktivnosti. Te aktivnosti uključuju jedenje, kupanje, šetnju i oblačenje.

Dok se ljudi koji trebaju dugotrajnu njegu smatraju starijima, to nije isključivo tako; iako otprilike 70% ljudi starijih od 65 godina zahtijeva dugotrajnu njegu, oko 40% svih koji dobivaju dugotrajnu skrb je u dobi između 18 i 64 godine.

Iako dugotrajna skrb pokriva ljude s raznim problemima različitih dobnih skupina i podrijetla, za neke ljude možda nije najbolja opcija osiguranja. Premije za osiguranje dugotrajne skrbi neprestano rastu već nekoliko godina. Čak i pri ovim višim premijama, osiguravajuća društva koja nude ovu vrstu osiguranja odbacuju podnositelje zahtjeva nakon što su dublje ispitala njihovu zdravstvenu povijest. Zbog ovih čimbenika ljudi će možda trebati druge mogućnosti za pokrivanje dugotrajne skrbi. Sljedeće su četiri mogućnosti osiguranja dugotrajne skrbi koji pružaju dobro pokriće za one kojima je potrebna dugotrajna skrb.

1. Osiguranje za kratkotrajnu njegu

Osiguranje za kratkoročnu njegu, poznato i kao rekonvalescentno osiguranje, je politika koja nudi između 50 i 300 USD dnevno pokrivenost dugotrajne skrbi za 180 do 360 dana. Kako ne postoji dugoročna obveza za osiguravajuće kuće, premije su obično manje od tradicionalnog dugoročnog osiguranja.

Budući da su premije niže i pokriće im je samo godinu dana ili manje, mnogi podnositelji zahtjeva koje tradicionalno dugotrajno liječenje odbiju mogu se prihvatiti za osiguranje kratkotrajne skrbi. Ove vrste pravila imaju kratke ili nikakve periode čekanja, što omogućava odmah započinjanje pogodnosti onima kojima je to potrebno.

Uz osiguranje od kratkoročne skrbi, naknade se obično resetiraju. To znači da ako netko podnese zahtjev, ali se nakon toga povrati prije nego što dobije potpunu korist, moguće je u budućnosti podnijeti drugi zahtjev i dobiti pokriće. Oni mlađi od 85 godina obično imaju pravo na ovu vrstu pokrića.

Iako ova vrsta osiguranja može pomoći onima koji su odbijeni zbog osiguranja dugotrajne skrbi, kratkovidnost osiguranja čini ga samo kratkoročnim rješenjem za dugoročnu skrb. Međutim, Medicare nudi rehabilitaciju nakon hospitalizacije do 20 dana, što omogućava pokrivanje dugotrajne skrbi duže od jedne godine ako se nakon 20-dnevnog razdoblja skine osiguranje za kratkotrajnu skrb.

2. Osiguranje od kritične skrbi ili osiguranje kritične bolesti

Osiguranje od kritične i kritične bolesti dvije su vrste osiguranja koje nude paušalne novčane isplate ljudima kojima je dijagnosticiran rak, moždani udar, srčani udar i druge ozbiljne bolesti. Uz to, Aflac i Guarantee Trust Life Insurance Co., dva glavna prijevoznika, nude osiguranje kritične skrbi i kritične bolesti s dnevnim ili mjesečnim naknadama za bolničku rehabilitaciju i kontinuiranu njegu.

Aflacove dnevne naknade mogu trajati i do šest mjeseci, a mjesečne naknade zajamčenog životnog osiguranja Co. mogu trajati i do dvije godine. Pored dnevnih i mjesečnih naknada, osiguranje kritične skrbi i osiguranje kritičnih bolesti obično su jeftiniji od osiguranja dugotrajne skrbi. Na primjer, ako 60-godišnja žena želi pokriti dugoročnu skrb, ona može primiti paušalno plaćanje u iznosu od 50 000 američkih dolara ili od osiguranja kritične ili kritične bolesti za samo 100 dolara mjesečno.

Čak i struktura osiguranja mjesečnih naknada kupljena putem Guarantee Trust Life Insurance Co. može dati nekome kome je potrebna dugoročna skrb do 2000 dolara mjesečno tijekom dvije godine, a košta samo oko 110 USD mjesečno.

Nažalost, ljudi koji traže osiguranje dugotrajne skrbi kroz osiguranje kritične ili kritične bolesti nisu u mogućnosti dobiti pokriće ako je problem iz dijagnoze iz prošlosti. Umjesto toga, pokrivanje je valjano samo ako su ozljeda ili bolest nedavni i prethodno nepoznati.

3. Godišnje s vozačima dugotrajne skrbi

Za osobe koje tradicionalni pružatelji osiguranja dugotrajne skrbi odbiju, moguće je skinuti anuitetu osobama s dugoročnom skrbi. Zahvaljujući promjenama usluge unutarnjih prihoda (IRS), novac uložen u anuitetu s vozačem dugotrajne skrbi može se koristiti bez poreza za plaćanje dugotrajne skrbi kako je određeno u ugovoru. To čovjeku pruža protok mjesečnih plaćanja koje može posebno koristiti za plaćanje njege koja mu je potrebna.

Medicinsko potpisivanje ove vrste opcija je manje strogo od tradicionalne dugotrajne njege, što daje veću slobodu u načinu na koji ljudi koriste blagodati skrbi. Ako se pokaže da dugotrajna njega nije potrebna, moguće je otkupiti akumuliranu vrijednost anuiteta. Nakon prelaska anuiteta, nasljednici mu prikupljaju sredstva umanjena za podizanje dugotrajne skrbi.

Međutim, anuiteti se trebaju kupiti unaprijed, što zahtijeva veliku uplatu unaprijed za uzvratni mjesečni novčani tok za određeno razdoblje. Ovakve anuitete imaju minimalnu premiju od 50.000 USD, a novac se obično zaključava na pet do 10 godina.

4. Odgođene anune za umirovljenje

Dugotrajna njega može se unaprijediti korištenjem odgođene fiksne rente. Ako ljudi uzmu u obzir da imaju 70% šanse da im nakon umirovljenja treba dugotrajna njega, pametno je zaštititi se od budućih troškova stavljajući novac prije umirovljenja u zamjenu za obećanje, osiguratelj će plaćati mjesečne iznose počevši od određenog datuma dostiže se dob.

Recimo, na primjer, da osoba ima 60 godina i odluči kupiti odloženi anuitet za 100.000 dolara od njujorškog životnog osiguranja. Kada ta osoba navrši 70 godina, prima mjesečno plaćanje u iznosu od 1.000 USD, odnosno otprilike 12% godišnje glavnice.

Ova vrsta anuiteta razlikuje se od anuiteta kod dugotrajne njege jer nije dizajnirana isključivo za dugoročnu njegu. Umjesto toga, ova se mogućnost može upotrijebiti kao smirenje da ako je nakon umirovljenja potrebna dugotrajna skrb, izdvaja se mjesečni novčani tok za plaćanje potrebnih troškova. Odgođeni anuitet ne pokriva dugoročnu njegu potrebnu prije umirovljenja.