4 vrste osiguranja kojima trebaju svi

Život baca mnoge neočekivane stvari na sve nas. Iako obično ne možemo spriječiti da se te stvari događaju, možemo se odlučiti za pružanje malo zaštite. Osiguranje bi nam trebalo pružiti određenu mjeru zaštite, barem financijski, u slučaju katastrofe. Na raspolaganju su brojne mogućnosti osiguranja i mnogi financijski stručnjaci kažu nam da trebamo imati ove police osiguranja. Ipak, s toliko mnogo mogućnosti, može biti teško odrediti koje vam osiguranje stvarno treba. Kupnja pravog osiguranja uvijek ovisi o vašoj konkretnoj situaciji. Čimbenici kao što su djeca, dob, životni stil i koristi od zaposlenja sve su točke koje treba uzeti u obzir pri planiranju vašeg portfelja osiguranja. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte Koliko životnog osiguranja trebate nositi? )

Postoje međutim četiri osiguranja koja većina financijskih stručnjaka preporučuje svima nama: životno, zdravstveno, auto i dugoročno invalidno. Svaka od njih pokriva specifični aspekt vašeg života i svaki je vrlo važan za vašu financijsku budućnost.

4 vrste osiguranja kojima trebaju svi

Životno osiguranje

Najveći faktor osiguranja života je osiguranje za one koje ostavite iza sebe. To je izuzetno važno ako imate obitelj koja ovisi o vašoj plaći za plaćanje računa. Stručnjaci u industriji predlažu da polisa životnog osiguranja treba pokriti "deset puta više od vašeg godišnjeg dohotka . " Ova svota osigurala bi dovoljno novca za pokrivanje postojećih troškova, pogrebne troškove i vašoj obitelji financijsku pomoć. Taj će vam jastuk pomoći da se ponovno grupiraju nakon vaše smrti.

Prilikom procjene potrebnog pokrića životnog osiguranja ne zaboravite uzeti u obzir ne samo pogrebne troškove, već i hipotekarne isplate i životne troškove kao što su zajmovi, kreditne kartice i porezi, ali i skrb o djeci i budući troškovi fakulteta.

LIMRA, ranije poznata kao Udruženje za marketing i istraživanje životnog osiguranja, kaže da će, ako primarni korisnik plaće umre u obitelji s uzdržavanom djecom, ta obitelj moći pokriti troškove života za nekoliko mjeseci, a četiri od deset će imati problema odmah,

Dvije osnovne vrste životnog osiguranja su tradicionalni i cjeloviti život. Jednostavno objašnjeno, Whole Life je politika na kojoj plaćate dok ne umrete, a Term Life je politika određenog vremena. Pri planiranju potreba za životnim osiguranjem trebali biste potražiti savjet financijskog stručnjaka. Postoje velike razlike između dviju politika. Odlučujući između ovo dvoje, potrošači bi trebali uzeti u obzir njihovu dob, zanimanje, broj uzdržavane djece i druge čimbenike kako bi osigurali pokrivenost neophodnu za zaštitu svojih obitelji. (Za dodatno čitanje pogledajte članak Što očekivati ​​pri podnošenju zahtjeva za životno osiguranje .)

Zdravstveno osiguranje

Nedavno istraživanje Harvarda zabilježilo je da je statistički gledano "vaša obitelj samo jedna ozbiljna bolest daleko od bankrota." Oni su također zaključili da je "62% svih osobnih bankrota u SAD-u 2007. bilo uzrokovano zdravstvenim problemima, a 78% onih koji su radili na liječenju imali su zdravstveno osiguranje na početku svoje bolesti."

Samo ti brojevi trebali bi vas zatražiti da steknete zdravstveno osiguranje ili povećate svoju trenutnu pokrivenost. Ključ za pronalaženje odgovarajuće pokrivenosti je shopping okolo. Iako je najbolja opcija i najmanje skupa sudjelovanje u programu osiguranja vašeg poslodavca, mnoge manje tvrtke ne nude ovu pogodnost.

Teško je pronaći pristupačno zdravstveno osiguranje, posebno bez programa sponzoriranog od strane poslodavca ili ako imate prethodno postojeće stanje. Prema anketi Kaiser / HRET, prosječni trošak premije za zaposlenika u programu zdravstvenog osiguranja sponzoriranog od poslodavca bio je oko 4.100 USD. Uz sve veće doplate, godišnje odbitke i smanjeno pokriće, zdravstveno osiguranje postaje luksuz koji si manje i manje mogu priuštiti, a čak je i minimalna polica bolja od toga da nema pokrića. Trošak za dan u bolnici može biti u rasponu od 985 do 2.696 dolara. Čak i ako imate minimalno pokriće, to može pružiti neku novčanu korist za vaš boravak u bolnici.

Dok se u Washingtonu nastavlja rasprava o zdravstvenoj zaštiti, otprilike 48 milijuna Amerikanaca je bez osiguranja. Posavjetujte se s poslodavcem u vezi s naknadama za zdravstvenu zaštitu, raspitajte se u bilo kojoj strukovnoj organizaciji kojoj pripadate u vezi s mogućim zdravstvenim osiguranjem u grupi. Ako ste stariji od 50 godina, AARP ima na raspolaganju neke ponude zdravstvenog osiguranja. (Da biste saznali više, pogledajte kupnju privatnog zdravstvenog osiguranja .)

Dugoročno pokrivanje invalidnosti

Ovo je osiguranje za koje većina smatra da ga nikada neće trebati, jer nitko od nas ne pretpostavlja da ćemo postati invalid. Ipak, statistike Uprave za socijalno osiguranje pokazuju da će tri od 10 radnika koji uđu u radnu snagu postati invalid i da neće moći raditi prije nego što dosegnu dob za umirovljenje. Od stanovništva, 12% je trenutno onesposobljeno u nekom obliku, a gotovo 50% tih radnika je u radnoj godini.

Čak se i oni radnici koji imaju veliko zdravstveno osiguranje, lijepo jaje gnijezdo i dobru policu životnog osiguranja nikada ne pripremaju za dan kada možda neće moći raditi tjednima, mjesecima ili se možda neće moći vratiti na posao. Dok vam zdravstveno osiguranje plaća troškove hospitalizacije i zdravstvenih računa, odakle dolazi novac za plaćanje dnevnih troškova koje pokriva plaća? Evo nekoliko vrlo otrežljivih statistika u vezi s invaliditetom:

• Uzrok invalidnosti Gotovo 50% svih hipotekarnih foreclosures, 2% uzrokuje smrt
• Blizu 90% slučajeva onesposobljavanja i bolesti nisu radno povezani
• U posljednjih 10 minuta 498 Amerikanaca je postalo onesposobljeno

Ako ste povrijeđeni i radite tri mjeseca, biste li imali dovoljno ušteđevine da pokrijete troškove života? Razmislite s čime biste se mogli financijski suočiti ako patite od velikog zdravstvenog stanja poput raka i ne možete raditi više od godinu dana.

Mnogi poslodavci nude i kratkoročno i dugoročno osiguranje invaliditeta kao dio svog paketa za naknade. Ovo bi bila najbolja opcija za osiguravanje pristupačne invalidske pokrivenosti. Ako to ne učine, potražite privatnog osiguravatelja. Ako niste sigurni koliko vam treba pokrića, AARP nudi vrlo dobar kalkulator invalidskog osiguranja koji će vam pomoći.

Politika koja jamči zamjenu prihoda je optimalna politika; uobičajeni uvjeti su zamjena 50 do 60% vašeg prihoda. Cijena invalidskog osiguranja temelji se na mnogim čimbenicima, uključujući dob, stil života i zdravlje. Za pokrivenost grupama ili poslodavcima, prosječna stopa u 2009. iznosila je oko 238 USD godišnje ili približno 5 USD tjedno. Mala cijena koju trebate platiti ako se suočite s razornom bolešću ili ozljedom. Invalidsko osiguranje garantirat će vam da ćete imati neki prihod kada ne možete raditi.

Auto osiguranje

U SAD-u je bilo 2009. godine preko deset milijuna prometnih nesreća (najnoviji dostupni podaci), a u tim nesrećama poginulo je 33.808 ljudi, pokazuju podaci objavljeni u sustavu izvještavanja o fatalnim analizama (FARS). Uzrok smrti broj jedan za Amerikance u dobi između pet i 34 godine bile su prometne nesreće. Preko dva milijuna vozača i putnika dobilo je liječenje u hitnim službama u 2009. godini, a troškovi tih nesreća, uključujući smrtne slučajeve i onesposobljavanje, iznosili su oko 70 milijardi dolara.

Iako sve države ne zahtijevaju od vozača auto-osiguranje, većina ih ima zahtjeve u vezi s financijskom odgovornošću u slučaju nezgode. Mnoge države rade povremene slučajne provjere vozača radi dokaza o osiguranju. Ako nemate pokriće, novčane kazne mogu se razlikovati ovisno o državi i mogu se kretati od oduzimanja vozačke dozvole, do bodova na vašoj vozačkoj evidenciji, do novčanih kazni od 500 do 1000 dolara.

Ako vozite bez auto osiguranja i imate nezgodu, novčane kazne će vam vjerojatno biti najmanje. Vaš automobil, poput vašeg doma, vrijedna je imovina koju koristite svakodnevno. Ako je vaš automobil oštećen u nesreći i nemate auto osiguranje, nećete ga moći zamijeniti osim ako nemate veliki štedni račun i ne želite zaista iskoristiti tu uštedu kada bi auto osiguranje moglo pokriti trošak.,

Ako ste, putnik ili drugi vozač ozlijeđeni u nesreći, vaše auto osiguranje platit će te troškove i zaštititi vas od bilo kakvih parnica koje bi mogle proizaći iz nesreće. Auto osiguranje također štiti vaše vozilo od krađe, vandalizma ili prirodne katastrofe, poput tornada ili drugih vremenskih nepogoda.

Opet, kao i kod svih osiguranja, vaše osobne okolnosti određivat će cijenu vašeg auto osiguranja. Najbolji je savjet potražiti nekoliko citata s cijenama, pažljivo pročitati pokrivenost i povremeno provjeriti ispunjavate li se za niže stope na temelju dobi, vozačke evidencije ili područja u kojem živite.

Donja linija

Iako je osiguranje skupo i sigurno vam oduzima komadić iz proračuna, to bez toga može dovesti do financijske propasti. Uvijek provjerite kod svog poslodavca dostupnost pokrića, jer će to vjerojatno biti najekonomičniji način osiguranja osiguranja. Ako vam ga poslodavac ne nudi, potražite više citata od nekoliko davatelja osiguranja. Zakažite vrijeme s agentima koji nude pokrivenost na više područja jer mogu imati dostupne popuste ako kupite više vrsta pokrivanja. (Za dodatno čitanje pogledajte Razumijevanje ugovora o osiguranju .)

Trošak nema osiguranja nije ništa u usporedbi s troškom života bez njega.