5 strategija za pomoć u plaćanju skrbi za starije osobe

Medicare, savezni program zdravstvenog osiguranja prvenstveno za odrasle starije od 65 godina, plaća račune liječnika i bolnice za mnoge starije Amerikance. Međutim, to ne pokriva sve. Na primjer, dugoročna skrbnička skrb za pomoć u „svakodnevnim aktivnostima života“, kao što su kupanje, odijevanje i jedenje, nisu obuhvaćena planom. Postoje i drugi nepokriveni troškovi.

Troškovi skrbi za starije osobe

Mnogi će stariji ljudi na kraju trebati takvu njegu kao posljedicu tjelesnog ili mentalnog oštećenja, pa će oni i njihove obitelji morati pronaći način da to plate. Nažalost, rijetko je jeftin. U stvari, osoba može brzo izbrisati uštede u životu. polu-privatna soba u staračkom domu košta u prosjeku 225 dolara dnevno, odnosno 6.844 dolara mjesečno, pokazuju najnovije procjene američkog Ministarstva zdravstva i ljudskih usluga (HHS). Privatna soba prosječno iznosi 253 dolara dnevno, odnosno 7 698 dolara mjesečno.

Za ljude kojima ne treba razina skrbi koju starački dom pruža, jedinica s jednom spavaćom sobom u zajednici s potpomognutim životom kreće se oko 119 USD dnevno ili 3.628 USD mjesečno. Kućne zdravstvene pomoć, za ljude koji mogu ostati u svojim domovima, ali još uvijek trebaju pomoć, naplaćuju oko 20, 50 dolara na sat, kaže HHS. To su, naravno, prosjeci. U područjima s visokim troškovima poput New Yorka, računi mogu biti puno veći.

Privatno kupljeno osiguranje za dugoročnu skrb jedan je od načina rješavanja nekih od tih troškova, iako može biti skupo i nije za svakoga. Također je općenito najisplativiji kada ga kupite prije 60 godine.

Medicaid i staračka skrb

Drugo rješenje je podnošenje zahtjeva za Medicaid, zajednički savezni i državni program. Iako se specifičnosti razlikuju od države do države, Medicaid općenito obuhvaća usluge staračkog doma kao i usluge u domu i zajednici za ljude kojima je potrebna pomoć, ali nisu kvalificirane njege. U većini država Medicaid će također pokriti usluge koje mogu pomoći ljudima da ostanu u svojim domovima, poput osobne njege, prema američkom Ministarstvu zdravlja i ljudskih usluga.

(Više informacija potražite u odjeljku Medicaid naspram Medicare i Medicaid protiv dugoročnog osiguranja .)

Da bi se kvalificirala, starija osoba mora imati ukupnu "brojivu imovinu" ispod određenog iznosa, obično 2.000 dolara za pojedinca i 3.000 dolara za parove, iako taj iznos uvelike varira od države do države. Na primjer, u New Yorku, razina prihvatljivosti za Medicaid 2018. iznosi 15.150 USD za pojedince i 22.000 USD za parove. Brojna imovina uključuje bankovne račune, dionice i obveznice, novčanu vrijednost polisa životnog osiguranja i, u nekim slučajevima, sredstva za umirovljenje.

Dom, ako ga posjeduje osoba, može biti isključen, iako vlasnički kapital preko određene razine može utjecati na podobnost. Međutim, imajte na umu da, nakon što dom više nije glavno prebivalište osobe, to će se smatrati resursom i može postati predmetom Medicaidova zahtjeva za naknadom troškova.

Tradicionalno, ljudi su često dosezali prag podobnosti bilo davanjem novca članovima obitelji ili kroz trošak novca - plaćanjem vlastite skrbi dok se ne potroši dovoljno imovine, što je često bilo brzo. Međutim, postoje pravne strategije koje mogu pomoći starijim osobama da se kvalificiraju za Medicaid bez osiromašenja sebe ili supružnika. Iako su pravila složena, neke se specifičnosti razlikuju ovisno o državi i usluge odvjetnika koji imaju znanja, ovdje je pet ključnih opcija za istraživanje.

Trustovi za zaštitu imovine

Pravilno uspostavljeno neopozivo povjerenje može biti jedan od načina da se skloni imovina gdje ona neće utjecati na prihvatljivost Medicare. Neopozivo povjerenje, koje imovinu prenosi na kontrolu skrbnika, učinkovito ih uklanja iz starije kontrole. To je suprotno opozivnom povjerenju, u kojem osoba zadržava pravo promjene aranžmana. Pozivni testa, koji se nazivaju i opozivom živim trustovima, imaju svoje koristi, ali kvalifikacija za Medicaid nije jedna od njih.

Davanje imovine prije staračke skrbi

Druga je opcija, jednostavno, jednostavno dati novac odgovornom djetetu ili drugom rođaku. Međutim, David A. Cutner, stariji odvjetnik u Lamson & Cutner, PC, iz New Yorka, kaže da ta ruta može biti daleko rizičnija. Nakon što se novac prenese, pravno pripada drugoj osobi. Pa čak i ako je osoba potpuno pouzdana, događaji u njenom vlastitom životu - razvod, poslovni neuspjeh, parnica, njihova smrt - mogli bi staviti taj novac u opasnost. Stvaranje povjerenja umjesto toga može izbjeći te rizike.

Medicaid trenutno ima petogodišnje razdoblje "unatrag" pa ako netko prenese imovinu u skrbnički fond i uđe u starački dom više od pet godina kasnije, novac u povjerenju neće se računati u prihvatljivost Medicaida. Međutim, ako je novac prebačen unutar petogodišnjeg povratnog razdoblja, to će utjecati na podobnost u određenom vremenskom razdoblju.

Primjer neopozivog povjerenja

Odvjetnik Cutner nudi primjer koristeći pravila svoje države koja su ovdje malo pojednostavljena: Pretpostavimo da osoba prebaci 120.000 dolara neopozivog povjerenja i ubrzo nakon toga ulazi u starački dom i podnosi zahtjev za Medicaid. Korištenje "regionalne stope" Medicaida od 12 000 USD mjesečno za njegu kućnih njega u toj zemljopisnoj regiji, "kazna razdoblja" neprikladnosti može se lako izračunati: Prijenos od 120.000 USD podijeljen s regionalnom stopom od 12.000 USD jednak je 10-mjesečnom razdoblju nepodobnosti. Kazneno razdoblje započinje kada se osoba nalazi u staračkom domu, prijavila se za Medicaid i „na drugi način ispunjava uvjete“ za beneficije - odnosno ima manje od 15.150 USD ukupnih sredstava. (Napominjemo da se u New Yorku razdoblje zaštite odnosi samo na staračke domove, a ne na pomoć u životu ili njegu u kući; u drugim se državama može primjenjivati ​​na sve tri.)

U većini slučajeva stvarni troškovi skrbi za njegu u kući veći su od regionalne cijene Medicaida. Kao rezultat, trošak skrbi za njegu u staračkom džepu tijekom kaznenog razdoblja bit će veći od iznosa prijenosa koji je uzrokovao kaznu. Tu dolazi sljedeća strategija.

Postavljanje anuiteta

Ako se osoba mora prijaviti za Medicaid prije isteka petogodišnjeg razdoblja povratka, još uvijek je moguće sačuvati značajan dio svoje imovine primjenom ispravnog nacrta privatne rente ili mjenice koja je u skladu sa saveznim zakonom, Cutner kaže.

Pretpostavimo da je osoba iz gornjeg primjera prebacila 60.000 USD u povjerenje, a preostalih 60.000 USD iskoristila je za kupnju privatnog anuiteta koji je pripremila starija odvjetnička tvrtka. Mjesečne anuitetne isplate, zajedno s socijalnim osiguranjem i bilo kojim drugim primanjima, mogle bi se koristiti za plaćanje računa za starački dom za pet mjeseci za koje ta osoba sada nije podobna za Medicaid (60.000 dolara podijeljeno s 12.000 dolara). Prema saveznom zakonu ne bi bilo kazna za transfer novca koji se koristi za kupovinu anuiteta, tako da to ne bi utjecalo na podobnost osobe. Osim toga, sada bi se sačuvalo 60 000 dolara povjerenja.

Osoba je također mogla prenijeti tih preostalih 60 000 američkih dolara nekome u zamjenu za mjenicu, sa sličnim mjesečnim otplatom od 12 000 dolara. Kao i kod privatne rente, takav bi dogovor trebao strukturirati stariji odvjetnik koji će osigurati da ispunjava zahtjeve Medicaida.

Koristeći strategiju anuiteta ili mjenice, mnogi ljudi mogu zaštititi od 40% do 50% imovine, kaže Cutner. Pojedinci visokih neto vrijednosti s, recimo, imovinom od milijun ili više dolara vjerojatno neće imati koristi. Na primjer, za nekoga tko prenese 500 000 USD na povjerenje u mjestu u kojem je regionalna stopa 8 000 USD, kazna bi bila veća od razdoblja pregleda i mogla bi biti dulja od boravka u staračkom domu.

Udruženi fondovi

Države se razlikuju u načinu na koji liječe dohodak u svrhe Medicaida. Općenito, primatelj Medicaida koji se nalazi u staračkom domu mora predati sav svoj prihod, osim male mjesečne naknade, kako bi se podmirili troškovi skrbi. Ako je osobi potrebna kućna njega ili živi u zajednici umirovljenika koja neprekidno njeguje, država može smatrati da je bilo koji dohodak preko određenog limita višak ili višak i zahtijevati da ide prema trošku skrbi. U tim slučajevima, udruženo povjerenje može biti način da se zaštiti dio tog dohotka.

S udruženim povjerenjem, starija osoba organizira da se njihov višak prihoda isplati dobrotvornoj organizaciji. Osoba više nema kontrolu nad novcem, ali može dobrotvornoj agenciji podnijeti račune za plaćanje. Na primjer, netko tko još živi kod kuće može ga koristiti za hranu i komunalije. To omogućava osobi da snosi troškove svakodnevnog života koji mogu prelaziti relativno niske granice Medicaida. Imajte na umu da samo oko ograničenog broja država dopuštaju takve povjerenja.

Ugovori o osobnoj njezi

Paušalni iznos plaćen negovatelju za buduće usluge ne može se smatrati kažnjenim prijenosom ako je pravilno strukturiran. To može poslužiti u više svrhe. Prvo je smanjiti veličinu imanja, pa će osoba ispunjavati uvjete za Medicaid. Drugi je kupiti starijoj osobi brigu više od onoga što pruža Medicaid.

Ova vrsta ugovora o osobnoj skrbi može također pomoći da se olakša financijsko opterećenje djetetu ili drugom rođaku koji se odrekao rada i žrtvovao dohodke radi pružanja skrbi. Često, kaže Cutner, to može pomoći u sprječavanju porođaja u obitelji kada teret brige o njemu nerazmjerno padne na određeno dijete. Takav se sporazum može koristiti i s agencijom koja pruža usluge kućne njege.

Spousal transferi i spousal odbijanje

Prijenos imovine s jednog supružnika na drugog ne kažnjava se u Medicaidu, tako da je čest potez supružnika koji mora ići u starački dom kako bi im imovinu predao supružnik. Unatoč tome, supružnik je i dalje zakonski obvezan pružiti skrb o drugom supružniku, a njihova kolektivna imovina smatrat će se za potrebe prihvatljivosti Medicaida. Potpisivanjem supružničkog odbijanja, međutim, zdravi supružnik može se odreći te odgovornosti, čime drugi supružnik odmah ispunjava uvjete za Medicaid.

Kasnije, Medicaid može pokušati naplatiti naknadu od supružnika, iako Cutner kaže da su dostupne strategije koje mogu umanjiti učinak. Čak i ako Medicaid naplati, par će vjerojatno imati koristi jer će se Medicaidina naknada temeljiti na sniženoj stopi koju plaća starački domovi, a ne na stopi privatnog primatelja koju bi par inače morao platiti. Ova opcija možda nije dostupna u vašoj državi.

Donja linija

Ako starijim osobama nedostaje sredstava za plaćanje njege koja im je potrebna kada postanu mentalno ili fizički oštećeni, istražite ove načine kako biste lakše platili račune bez osiromašenja pojedinca ili supružnika. Zdravi starije osobe trebaju se poslužiti ovim podacima kako bi unaprijed isplanirale skrb koja će im biti potrebna u budućnosti.