529 Strategije koje povećavaju mogućnosti pomoći za studente

Fakultet nije jeftin. Tko god je na faksu, bio na faksu ili trenutno sprema za fakultet, to već zna. Ono što možda ne znate je kako brzo rastu troškovi. Primljeno pravilo je da se troškovi fakulteta povećavaju za otprilike dvostruko brže od stope inflacije. To znači da svake godine možete očekivati ​​da ćete platiti barem 5% više.

Ako ste roditelj budućeg studenta, sada morate štedjeti, ali odbacivanje novca na štedni račun neće uspjeti. Morate ga uložiti da biste ostali ispred inflacije. Većina ljudi se okreće planu štednje od 529 kako bi njihov novac porastao. To će puno pomoći, ali ono što roditelji možda ne znaju jest da je način na koji troše novac jednako važan kao i način na koji štede.

U najboljem mogućem scenariju kombinirali biste 529 sredstava uz pomoć vlade kako biste pokrili cjelokupne troškove fakulteta za vas ili vaše dijete, ali vladina pomoć često se temelji na dohotku i tu dolazi do strateškog rukovanja tim 529-ima.

Kada i kako potrošiti 529 sredstava

Nedavno je kolumnista Wall Street Journala savjetovao da će, kad dijete dođe na fakultet, to uspjeti u korist obitelji da u prve dvije godine potroši svih 529 sredstava u nadi da će dobiti financijsku pomoć u trećoj i četvrtoj godini - ako roditelji očekuju godina s visokim troškovima ili niskim prihodima. Dobar savjet? Odlučili smo to provjeriti s drugim stručnjacima. Raznolikost savjeta koje smo pronašli jasno je da bi se roditelji trebali posavjetovati sa stručnjakom za zajam na faksu radi ispravnog savjeta za svoju situaciju.

Isplatite novac brzo ako ste učenik ili roditelj. Gretchen Cliburn, CFP, direktorica BKD Wealth Advisors u Springfieldu, MO, kaže, „Novac na 529 računa u vlasništvu učenika ili jednog od njihovih roditelja smatra se roditeljskom imovinom FAFSA-e. Ako znate da će vaši troškovi obrazovanja premašiti uštedu od 529, preporučio bih vam da prvi put potrošite iznos od 529 prije nego što posudite novac. "

Ali ne, ako mislite da ćete kasnije možda imati problema sa dobijanjem zajma. Procjenjivanje kroz 529 fondova u prve dvije godine - umjesto da iskoristite dostupne kredite - može uzvratiti, kaže Joseph Orsolini iz College Aid Partners. "Obitelji doista trebaju financirati četiri godine sveučilišnog fakulteta kako bi odredile najbolji način djelovanja s trošenjem uštede i zaduživanjem. Vidio sam kako brojne obitelji troše 529 računa u prvih nekoliko godina, ali kasnije im ponestane novca i ne mogu se posuditi (zbog lošeg kredita) u posljednjim godinama “, upozorava. "Ovi studenti su ostali bez sredstava da završe fakultet."

Orsolini se slaže. „Mali prihod je relativan pojam za ljude. Pad sa 150 tisuća na 100 tisuća dolara veliko je smanjenje, ali u većini slučajeva neće rezultirati dodatnom financijskom pomoći ”, kaže on. "Ako je vaše dijete na elitnom koledžu koji zadovoljava 100% potreba, možda bi se moglo pouzdati u ovu strategiju, ali većina fakulteta neće povećati paket pomoći samo za potrošnju vašeg 529 fonda."

Zadržite se ako ste djed i baka. Postoje okolnosti kad bi moglo biti najbolje suzdržati se od korištenja novca do studentskih godina, kaže Ryan Kay, certificirani financijski planer. "Jedan od važnih aspekata koje treba zapamtiti dok razmišljate o tome kada potrošiti 529 novca je tko posjeduje plan", kaže Kay. "Ako je baka i djed vlasnik, na primjer, i raspodijele sredstva iz plana 529, novac će se računati kao studentski prihod za FAFSA za slijedeću godinu i može negativno utjecati na sposobnost učenika da se kvalificira za novčanu pomoć. Kada je baka i djed vlasnik, često je najbolje ostaviti novac u planu 529 dok student ne podnese posljednju FAFSA (1. siječnja njihove godine studija na fakultetu. "

Faktor poreznog kredita

American Opportunity Tax Credit nudi porezni kredit do 2.500 dolara kada ste potrošili 4.000 dolara na školarinu, školarine, udžbenike i drugi tečaj. Međutim, postupno se postupno ukida određeni dohodak (na primjer, 180 000 USD za bračne parove koji su se zajedno prijavili 2015. godine). Također, ne možete koristiti iste troškove da opravdate distribuciju bez poreza iz plana 529 i uzmete porezni kredit - nema dvostrukog uranjanja.

"Porezni kredit vrijedi više za jedan dolar kvalificiranih troškova od distribucije 529 bez poreza, čak i uzimajući u obzir 10% poreznu kaznu i obični porez na dohodak na nekvalificirane distribucije", kaže Mark Kantrowitz, izdavač i VP za strategiju, Cappex .com. "Obitelji trebaju dati prednost 4.000 dolara troškova školarine i udžbenika koje će se plaćati za korištenje gotovine ili zajmova prije nego se oslanjaju na plan 529. U suprotnom, [poželjno je] potrošiti 529 planiranog stanja što je brže moguće kako sredstva ne bi postojala iz godine u godinu kako bi se smanjila podobnost za 5, 64% vrijednosti imovine. "

Donja linija

Kao i većina financijskih pitanja, postoji puno što se događa, ali općenito, naši stručnjaci preporučuju druge prakse, a ne da troše sav 529 novca sada i kladite se u budućnost. No, napominju, za neke ljude strategija bi mogla predstavljati uštedu troškova.

Više o ovoj temi potražite u 5 tajni koje niste znali o planu 529, top 7 pogrešaka koje treba izbjegavati u svom planu 529 i udžbeniku o planu 529 .