Pazite na naknade za "bezvrijedne" hipoteke

Za većinu ljudi kupovina nekretnina je neuobičajena pojava. Uključivanje u transakcije s nekretninama samo jednom ili dva puta u životu pruža malo prilika za intimno upoznavanje s postupkom. Postoje planine za papirologiju za potpis, zbunjujući novi vokabular s kojim se treba baviti i mnoštvo prodavača koji brzo govore - od agenata za prodaju nekretnina do hipotekarnih posrednika - koji se osmjehnu, pokažu i kažu vam gdje se potpisati.

Negdje u zanosu oduševljenja kupnjom nekretnine i dosade od potpisivanja obrazaca, lako je izgubiti trag za što plaćate i koliko trošite. Osim iznosa hipoteke, većina ostalih troškova svodi se na kategoriju koja se naziva zatvorski troškovi. Ako obratite pozornost na ove troškove prije nego što dođete do zatvaranja, možete vam pomoći da shvatite kamo ide vaš novac, a možda čak i uštedite nekoliko stotina dolara.

Ključni odvodi

• Tekući troškovi zatvaranja su troškovi poput poreza na nekretnine koje plaćate zatvaranjem i svaki mjesec nakon toga; troškovi zatvaranja koji se ne ponavljaju jednokratni su troškovi poput bodova, naknada za zajam i naknada za kućni nadzor.
• Posavjetujte se s priručnikom za pomoć kod kuće za zajmove ureda za zaštitu potrošača kako biste procijenili naknade u vašem području.
• Budite u potrazi za pretjerano visokom prijavom, osiguravanjem ugovora, zaključavanjem hipoteke i naknadama za obradu zajma, kao i za rabare brokerskih kuća.

Završni troškovi: što su oni?

Izraz "troškovi zatvaranja" skraćen je za ukupne troškove nekoliko desetaka potencijalnih troškova povezanih s kupnjom i financiranjem nekretnina. Ti se troškovi mogu kategorizirati kao "ponavljajući" i "ponavljajući".

Ponavljajući troškovi

Ponavljajući se troškovi plaćaju ne samo nakon zatvaranja, već i nakon toga mjesečno. Uključuju porez na nekretnine, osiguranje vlasnika kuća i - ako odustajete od manje od 20% kupoprodajne cijene - privatno hipotekarno osiguranje (PMI), koje ćete htjeti izbjeći ako ih možete platiti.

Ti se troškovi moraju financirati unaprijed u trenutku kupnje, što se vrši stavljanjem na račun tako da su dostupni za pokriće obveza za sljedeću godinu. To je poznato kao stavljanje novca u escrow. Ovisno o datumu zatvaranja, možda će biti potrebno i plaćanje kamate kako biste pokrili prvih nekoliko dana ili tjedana u kući.

Nepovratni troškovi

Nepovratni troškovi također se plaćaju pri zatvaranju. Oni mogu uključivati:

• točke
• Naknada za prijavu (dobit zajmodavca)
• Niz naknada za zajam (to može uključivati ​​naknadu za porijeklo, naknadu za procjenu, naknadu za kreditno izvješće, naknadu za porezne usluge, pretplatničku naknadu, naknadu za pripremu dokumenata, naknadu za prijenos putem računa, administrativne naknade itd.),
• Naknada za uslugu brokera (ako radite s hipotekarnim brokerom)
• Svake inspekcije potrebne zajmodavcima (poput inspekcija štetočina)
• Trošak procjene troškova zajma (u kojoj je netko plaćen da provjeri vrijedi li nekretnina barem onoliko koliko prodajna cijena)

Ostali troškovi pri zatvaranju

Troškovi zatvaranja mogu također uključivati:

• Naknade Federalne stambene uprave (FHA)
• Naknade Veteranske uprave (VA)
• Naknade za ruralni smještaj (RHS) povezane s hipotekama koje jamči vlada
• Naknada za utvrđivanje poplave kako bi se istražilo je li imovina na području podložnom poplavi
• Ispitivanje zemljišta radi provjere granica nekretnine
• Naknada za vlasništvo (koja može uključivati ​​nagodbu za poravnanje, pretragu vlasništva, ispit o naslovu, pismo o zatvaranju službe, pripremu pisma, javnobilježničke naknade, odvjetničke naknade i osiguranje naslova)

Niz drugih troškova može uključivati ​​kurirsku / dostavnu naknadu, zavjere, pristojbu za snimanje, porez na transfer i opcionalnu kućnu garanciju.

Koliko koštaju?

Naknade se uvelike razlikuju ovisno o zajmodavcu, zemljopisnom položaju nekretnine i cijeni kuće. Posavjetujte se s priručnikom za domaće zajmove, koji je pripremio Ured za zaštitu potrošača, kao smjernicu za procjenu naknada. Bankovna stopa također je oborila prosječne državne naknade; upućivanje na taj grafikon može vam dati referentnu vrijednost, ovisno o lokaciji vašeg doma.

Pazite na smeće

"Naknade za smeće", poznate i kao "naknada za smeće", uključuju se u većinu hipoteka. Ne postoji način da ih potpuno izbjegnete, ali često ih možete umanjiti.

Pazite na pretjerane naknade za obradu i dokumentaciju u sljedećih pet kategorija:

• Naknada za prijavu
• Naknada za pretplatu
• Naknada za zaključavanje hipoteke
• Naknada za obradu zajma
• Brokerski rabat

Ako se čini da neki od ovih troškova neobično visoki, pitajte ih o njima, jer se često mogu pregovarati. Ovaj se savjet odnosi i na ostale naknade. Ako izgleda smiješno, pitajte o tome. Često će sam čin ispitivanja upitnikom smanjiti ili ukinuti naknadu.

Neki zajmodavci sada nude sve-u-jednom, paušalne naknade koje uključuju troškove zatvaranja.

Višenamjenske cijene troškova zatvaranja

Uvidjevši da su potrošači preplavljeni naknadama i frustrirani prilikom pokušaja utvrđivanja da li su naknade fer, neki zajmodavci sada nude sve u jednom, paušalne naknade koje uključuju sve troškove zatvaranja. Terminologija "sve u jednom" koristi se i za opisivanje drugih hipotekarnih proizvoda, poput hipoteka koje su vezane za provjeru računa, stoga pri kupovini ovih proizvoda vodite računa da kupite onaj koji se strogo primjenjuje na zatvaranje hipoteke. troškova, a ne drugim bankarskim odnosima ili proizvodima.

Po pravilu možete očekivati ​​da ćete u troškovima zatvaranja potrošiti 3% do 5% cijene nekretnine.

Umanjite bol

Ako je tržište nekretnina na vašem području povoljno za kupce, od prodavatelja možete zatražiti plaćanje troškova zatvaranja. Ako to nije opcija, dobivanje hipoteke sve u jednom vjerojatno je najbolji način da se smanji osjećaj da ste iskorišteni tijekom zatvaranja. Dok još uvijek plaćate naknade, nećete trebati očajavati zbog njih jedne naknade po puta.

Usporedba za kupnju je još jedan način da se ugodno upoznate s postupkom i dobijete bolji osjećaj za troškove. Zatražite od pola desetak zajmodavaca za procjenu kredita i usporedbu rezultata. To će vam pomoći da naučite terminologiju i steknete osjećaj naknade za zatvaranje u vašem području. Nakon što odaberete zajmodavca i imate pri ruci procjenu zajma, spremite je. Kasnije će vam dobro doći.

Donja linija

Službeni obrazac koji uključuje podjelu svih troškova zatvaranja zove se završni račun. Imate pravo vidjeti dokument završne izjave 24 sata prije zatvaranja. Zatražite to i usporedite ga s procjenom zajma. Ako brojevi nisu dovoljno blizu, postavite pitanja.

Provodeći vrijeme u trgovini za usporedbu i pažljivo pregledavajući svu dokumentaciju unaprijed, možete minimizirati troškove i zabrinutosti vezane uz troškove zatvaranja koji nastanu prilikom kupnje nekretnina.