7 loših razloga za refinanciranje vaše hipoteke

Hipotekarno refinanciranje nije uvijek najbolja ideja, čak i kada su hipotekarne stope niske, a uredski brbljanje usredotočeno na tko je snizio najnižu kamatnu stopu. Prije nego što započnete dug postupak prikupljanja izdataka i platnih računa, razmislite zašto se refinancirate. Iako se neki financijski ciljevi - poput ublažavanja mjesečnog novčanog toka ili otplata zajma u kući - mogu ispuniti refinanciranjem, evo sedam scenarija u kojima refinanciranje hipoteke može biti pogreška.

Ključni odvodi

• Refinanciranje hipoteke može biti dobra ili loša ideja, ovisno o vašoj motivaciji i ciljevima.
• Mnogi potrošači koji refinanciraju konsolidaciju duga stvaraju nove dugove na kreditnim karticama koje je teško vratiti.
• Vlasnici kuća koji refinanciraju mogu vremenom povećati plaćanje zbog naknada i troškova zatvaranja, dužeg roka zajma ili veće kamatne stope koja je vezana za hipoteku bez troškova.

1. konsolidirati dug

Ovo može biti jedan od najopasnijih financijskih poteza koji bilo koji vlasnik kuće može učiniti. Izgleda da je otplata duga s visokim kamatama hipotekom s niskom kamatom izgleda pametno, ali postoje neki potencijalni problemi.

Prvo, osiguravate neosigurani dug (kao što je dug na kreditnoj kartici) u dug koji podržava vaš dom. Ako ne možete izvršiti plaćanje kredita, možete izgubiti kuću. Iako neplaćanje duga s kreditne kartice može imati negativne posljedice, obično nisu tako strašne kao ovrha.

Drugo, mnogi potrošači otkriju da će, nakon što otplate dug po kreditnoj kartici, biti u iskušenju da ponovo troše i započet će s izradom novih salda koje će imati više problema s otplatom.

2. Prelazak na dugoročniji zajam

Iako refinanciranje hipoteke s nižom kamatnom stopom može uštedjeti novac svaki mjesec, svakako pogledajte cjelokupni trošak zajma. Ako vam je preostalo 10 godina da platite svoj trenutni zajam i ispružite plaćanja na 30-godišnji zajam, platit ćete više u ukupnim kamatama kako biste posudili novac i zaglavili ćete s dodatnih 20 godina hipotekarnih plaćanja.

3. Uštedite novac za novi dom

Kao vlasnik kuće, morate napraviti važan izračun kako biste odredili koliko će refinanciranje koštati i koliko ćete uštedjeti svaki mjesec. Ako će biti potrebne tri godine za nadoknadu troškova refinanciranja i planirate se preseliti u roku od dvije godine, to znači da uprkos manjim mjesečnim isplatama, ne štedite novac.

4. Za prelazak sa ARM-a na zajam s fiksnom stopom

Za neke vlasnike kuća ovo može biti odličan potez, posebno ako namjeravate ostati u kući još godina. No, vlasnici kuća koji se jednostavno boje loše reputacije hipoteke s prilagodljivom stopom ili ARM-a, trebali bi pažljivo pogledati njihove uvjete ARM-a prije nego što krenu na refinanciranje. Ako imate ARM, obavezno znate za koji indeks je vezan, koliko se često vaš zajam prilagođava i, što je još važnije, vaše ograničenja za prilagodbe zajma: prvi, godišnji i vijek trajanja. Moguće je da vam je zajam s fiksnom stopom bolji, ali svakako se potrudite prije nego što se obvezate trošiti novac na refinanciranje.

5. Da uzmete novac za ulaganje

Problem s novcem je što ga je previše lako potrošiti. Ako ste disciplinirani i stvarno ćete upotrijebiti dodatni novac za ulaganje, to može biti dobra opcija. Međutim, plaćanje hipoteke od 5 do 6% godišnje može biti bolja stvar od uranjanja gotovine u CD koji zarađuje 2, 5% svake godine. Uvjerite se da ste pametni investitor prije nego što se igrate sa udjelom u vašem domu.

6. Smanjiti svoje isplate

Općenito, smanjivanje mjesečnih plaćanja snižavanjem kamatne stope ima smisla. Ali nemojte zanemariti troškove refinanciranja. Osim troškova i naknada za zatvaranje, koji mogu koštati od 2% do 5% stambenog kredita, vršit ćete više hipotekarnih plaćanja ako produžite uvjete kredita. Ako, na primjer, već sedam godina plaćate 30-godišnju hipoteku i refinancirate novi 30-godišnji zajam, imajte na umu da ćete zaraditi sedam dodatnih godina plaćanja kredita. Refinanciranje možda i dalje vrijedi, ali te troškove trebate uvesti u svoje proračune prije nego što donesete konačnu odluku.

Ako usporedite raspored amortizacije trenutne hipoteke s rasporedom amortizacije nove hipoteke, otkrit ćete učinak koji će refinanciranje imati na vašu neto vrijednost.

7. Iskoristite prednost bespovratnog novca

Hipotekarni zajam "bez troškova" ne postoji. Postoji nekoliko načina za plaćanje troškova zatvaranja i naknada kod refinanciranja, ali u svakom se slučaju naknade plaćaju na ovaj ili onaj način. Vlasnici kuća mogu platiti gotovinu sa svog bankovnog računa za refinanciranje ili mogu saviti troškove u svoj zajam i povećati veličinu svoje glavnice. Druga je mogućnost da zajmodavac plaća troškove naplaćujući nešto višu kamatnu stopu. Možete izračunati najbolji način plaćanja troškova usporedbom mjesečnih plaćanja i uvjeta zajma za svaki scenarij prije nego što odaberete zajam koji najbolje odgovara vašim financijama.

Donja linija

Refinanciranje hipoteke može biti mudar financijski potez za mnoge vlasnike kuća, ali nije svako refinanciranje smisla. Obavezno procijenite sve svoje mogućnosti prije donošenja odluke.