Kako funkcioniraju jahači za život i smrt?

Osigurači za život i smrt dostupni u većini varijabilnih anuitetnih ugovora mogu pružiti mnoge vrste zaštite vlasnicima ugovora i korisnicima ugovora.

Vozači osiguranja života i smrti opcionalni su dodaci anuitetnom ugovoru, a jamstva koja daju daju se po cijeni koja mora biti pažljivo odmjerena kako bi bila opravdana. Nisu svi jahači isti, pa je ključno da shvatite kako rade, koji je tip za vas ili ako vam je uopće potreban.

Ključni odvodi

• Jahači i naknade za život i smrtni su izbor dodatak ugovoru o anuitetu koji se može kupiti.
• Jahač za životne beneficije jamči isplatu dok je anuant još uvijek živ, dok jahač za smrtna primanja pruža zaštitu korisnicima od pada vrijednosti anuiteta.
• Nisu svi jahači isti i ključno je shvatiti kako rade i jesu li ih troškovi vrijedni.

Život i smrt pogoduju jahačima: neka podloga

Anuitetni ugovori koje su prvi put ponudili prijevoznici prije više od jednog stoljeća bili su relativno jednostavni instrumenti. Oni su osmišljeni da osiguraju rizik od prekomjernog osiguranja ili nadmašuju nečiji dohodak, te su osigurali zajamčeni tok prihoda anuantima u zamjenu za paušalni iznos ili periodično ulaganje. Ali anuitetni ugovori postaju sve složeniji tijekom godina.

Promjenjivi anuiteti uvedeni su u 1980-ima, a uskoro je uslijedilo varijabilno životno osiguranje. Budući da ta vozila sada sadrže milijarde dolara imovine za odlazak u mirovinu, kako za pojedince, tako i za korporacije, važnost očuvanja imovine unutar njih postala je kritično pitanje. To je dovelo do stvaranja određenog broja osiguravatelja osiguranja koji pružateljima ugovora pružaju nekoliko različitih vrsta života i naknade naknada za smrt.

Razumijevanje života i smrti koristi vozačima

Svi osiguratelji osigurani unutar varijabilnih ugovora i polisa spadaju u dvije kategorije. Vozači životnih naknada uglavnom jamče određenu isplatu dok je osiguranik ili anuant još uvijek živ, dok vozači naknada za smrt štite od smanjenja vrijednosti ugovora zbog tržišnih uvjeta za korisnike.

Vozači za život i smrt korisni su samo kada je vrijednost ugovora manja od vrijednosti ugovora koju jamči vozač.

Postoji mnogo specifičnih oblika svake vrste jahača i, naravno, nisu besplatni. Svaki kupljeni od osiguranja mora imati godišnju naknadu na mjesečnoj, tromjesečnoj, dvogodišnjoj ili godišnjoj osnovi. Neke životne beneficije garantirat će glavnicu nositelja ugovora, dok druge jamče određenu stopu hipotetičkog rasta sve dok su ispunjeni određeni uvjeti. Primjerice, vozač može zahtijevati poništavanje ugovora umjesto sustavnog povlačenja.

Neki vozači u korist smrti također pružaju veću zaštitu od drugih. Jedan može jamčiti samo početni iznos uloženog glavnice, umanjen za bilo kakva povlačenja, dok drugi može osigurati naknadu za slučaj smrti jednaku najvećoj zabilježenoj vrijednosti ugovora.

Vrste jahača i kako djeluju

Ovo su neki od uobičajenih jahača i primjeri kako rade.

Osnovni životni dobitak jahača

Frank kupuje ugovor o varijabilnom anuitetu za 100.000 dolara s osnovnim jahačem. Sredstva unutar ugovora ulaže u portfelj podračuna koji loše rade. Račun vrijedi samo 75.000 dolara nekoliko godina kasnije kada likvidira ugovor. Još će dobiti 100.000 dolara, jer je kupio jahača.

Poboljšana životna korist jahača

Nancy u dobi od 35 godina ulaže 150 000 američkih dolara u varijabilni anuitet. Prihod raspoređuje na nekoliko različitih podračuna unutar ugovora i kupuje vozača s poboljšanim životnim primanjima koji jamče hipotetičku stopu rasta od 6% godišnje.

U 60. godini njezina stvarna vrijednost ugovora je 400.000 dolara. Ali ako odluči raskinuti ugovor i obvezati se zajamčenim dohotkom (a ova je opcija često nepovratna), tada će joj poboljšani vozač isplatiti dohodak koji se temelji na hipotetskoj vrijednosti od oko 643, 000 USD (što je 150 000 USD raste na 6% godišnje tijekom 25 godina).

Osnovna smrtna pomoć za vozača

Tom kupuje ugovor za 200.000 dolara u dobi od 50 godina. Ugovor lijepo raste za 15 godina, a potom ga poništava snažno tržište medvjeda. Tom umire u dobi od 70 godina kada mu ugovor vrijedi samo 185.000 dolara. Vozač diktira da će njegov korisnik dobiti izvornih 200.000 dolara koje su uložene u ugovor.

Poboljšani vozač u korist smrti

Elizabeth ulaže 100.000 dolara u ugovor u dobi od 45 godina i raspoređuje prihod između nekoliko agresivnih podračuna koji ulažu u male i inozemne instrumente. U dobi od 55 godina, ugovor vrijedi 175 000 dolara, ali smanjuje se na 125 000 dolara u narednih pet godina. Elizabeth umire u dobi od 60 godina, ali njen će korisnik dobiti 175 000 USD - što je najveća zabilježena vrijednost u povijesti ugovora.

Ovi primjeri prikazuju samo neke od vrsta vozača koji su dostupni. Iako većina prijevoznika nudi sve gore opisane vozače, mnogi također nude i druge vrste specijaliziranih jahača koji pružaju posebne vrste zaštite od raznih okolnosti koje anitantima i korisnicima mogu ostaviti manje od iznosa prvobitne investicije ili rasta ugovora.

Trošak jahača

Vozači dolaze po cijeni koja svake godine smanjuje vrijednost ugovora. Na primjer, vozač u scenariju osnovne životne koristi mogao bi naplatiti godišnju naknadu u iznosu od 1% od vrijednosti ugovora. Ova naknada procjenjuje se na godišnjoj osnovi, bez obzira na izvršenje ugovora. Ako se vrijednost ugovora u drugoj godini ugovora smanji na 88 000 USD, vozač bi od vrijednosti ugovora oduzeo dodatnih 880 USD.

Naravno, vlasnik ugovora tada bi mogao računati na povrat glavnice u ugovoru, bez obzira na izvršenje ugovora. Jahači i naknade za život i smrt smanjuju ugovornu vrijednost ako se ispostavi da su izvedbe podračuna veće od onih koje vozači obećavaju.

Vaganje troškova vozačkih naknada

Sljedeći primjeri ilustriraju utjecaj naknade za vozača i ima li smisla dodavanje jedne u anuitetni ugovor ili ne.

Prosječni rast podračuna

Alan kupuje ugovor od 200 000 dolara i odlučuje se za poboljšane životne i smrtne članove. Ukupni troškovi oboje su 2, 5% godišnje. Njegov ugovor raste prosječnom stopom od 7% godišnje, ali troškovi jahača smanjuju njegovu efektivnu stopu rasta na 4, 5% godišnje. On se može kvalificirati za jamstva jahača samo zato što su troškovi tih jahača dovoljno smanjili njegovu stopu rasta da bi aktivirali ta jamstva.

Ovaj primjer ilustrira utjecaj koji trošak jahača ima na performanse podračuna. Da bi nadmašili troškove vozača, većina vlasnika ugovora vjerojatno je pametno uložiti svoj novac u agresivnije podračune, jer oni s vremenom mogu dovoljno porasti da vlasniku ugovora umjesto toga jednostavno povuče trenutnu vrijednost ugovora,

Agresivni rast podračuna

Alan ulaže 200.000 dolara u ugovor opisan u prethodnom primjeru u agresivne podračune koji su u prošlosti knjižili prosječne godišnje prinose od 10% do 12% godišnje, iako sa značajnom volatilnošću. Ako se ovaj obrazac nastavi, ostvario bi prosječni dobitak od 7, 5% do 9, 5% godišnje nakon što se oduzmu troškovi jahača.

Prema tome, kada počne povlačiti novac 25 godina kasnije, njegov bi ugovor mogao biti vrijedan od dva do tri milijuna dolara, ovisno o različitim čimbenicima. Ako su vozači jamčili samo isplate na temelju 6% rasta godišnje, tada je u osnovi trošio svoj novac kupujući ih, gotovo na isti način kao i oni koji plaćaju osiguranje automobila i ne podnesu zahtjev, ne vide stvarni povrat novca. U ovom slučaju bi mu bilo bolje bez jahača.

Donja linija

Nisu svi jahači za život i smrtnu pomoć isti. Prije nego što ga dodate anuitetnom ugovoru, ključno je shvatiti kako oni funkcioniraju, hoće li trošak nadmašiti koristi i ako vam treba.