Faza akumulacije
Faza akumulacije za investitore ima dva značenja i ona koja štede za odlazak u mirovinu. Odnosi se na razdoblje u kojem pojedinac radi i planira i na kraju povećava vrijednost svog ulaganja kroz štednju. Nakon faze akumulacije slijedi faza raspodjele, u kojoj umirovljenici započinju pristup i korištenje svojih sredstava.
Faza akumulacije je također specifično razdoblje kada je anuitetni investitor u ranim fazama stvaranja novčane vrijednosti anuiteta. Nakon ove faze izgradnje slijedi faza renitizacije u kojoj se isplate isplaćuju renitu.
Objasnjena faza akumulacije
Faza akumulacije u osnovi započinje kad osoba počne štedjeti novac za mirovinu i završava kad počne uzimati raspodjelu. Za mnoge ljude ovo započinje kad započnu svoj radni vijek i završi kad se povuku iz svijeta rada. Moguće je započeti štednju za mirovinu i prije nego što započne nečija faza rada, primjerice kada je netko student, ali to nije uobičajeno. Tipično se pridruživanje radnoj snazi podudara s početkom faze akumulacije.
Ključni odvodi
- Faza akumulacije odnosi se na razdoblje u životu osobe u kojoj štede za mirovinu.
- Akumulacija se događa prije faze distribucije kad se povuku i troše novac.
- Faza akumulacije se također odnosi na razdoblje kada anuitetni investitor počinje povećavati novčanu vrijednost anuiteta.
- Faza anuitizacije u kojoj se plaćanja raspodjeljuju slijedi razdoblje akumulacije.
- Duljina faze nakupljanja ovisit će ovisno o tome kada pojedinac počinje štedjeti i kada se osoba planira povući.
Važnost faze akumulacije
Stručnjaci kažu da što prije pojedinac započne fazu akumulacije, to je bolje, s dugoročnom financijskom razlikom između štednje u 20-ima i tridesetih godina znatnom. Odgađanje potrošnje štednjom tijekom razdoblja akumulacije najčešće će povećati količinu potrošnje koju će moći imati kasnije. Što ranije bude razdoblje nakupljanja u vašem životu, to ćete imati više prednosti, poput zbrinjavanja interesa i zaštite od poslovnih ciklusa.
Što se tiče anuiteta, kada osoba ulaže novac u anuitetu kako bi osigurala dohodak za odlazak u mirovinu, ona je u razdoblju akumulacije životnog vijeka anuiteta. Što više uložite tijekom faze akumulacije, više ćete dobiti tijekom faze anuitizacije.
Primjer stvarnog svijeta
Mnogo je tokova prihoda koje pojedinac može izgraditi tijekom faze akumulacije, počevši od trenutka kad prvi put uđe u radnu snagu, ili u nekim slučajevima i prije. Evo nekoliko popularnijih opcija.
- Socijalno osiguranje: doprinos se automatski oduzima od svakog primanja plaće.
- 401 (k) s: neobavezno odloženo ulaganje koje se može izvršiti od plaćanja do platne liste, mjesečno ili godišnje, pod uvjetom da vam poslodavac nudi takvu mogućnost. Iznos koji možete izdvojiti ima godišnja ograničenja i ovisi o vašem prihodu, dobi i bračnom statusu.
- IRA-ovi: je račun pojedinačnog umirovljenja koji može biti pretporez ili nakon oporezivanja, ovisno o tome koju ste opciju odabrali. Iznos koji možete uložiti varira iz godine u godinu, kako je utvrdio porezni odbor, a ovisi o vašem prihodu, dobi i bračnom stanju.
- Investicioni portfelj: ulaganje investitora, koje može sadržavati imovinu poput dionica, državnih i korporativnih obveznica, trezorske zapise, fondove ulaganja u nekretnine (REITs), fondove kojima se trguje (ETF), uzajamne fondove i depozitne potvrde. Opcije, derivati i fizičke robe poput nekretnina, zemljišta i drva također se mogu uključiti u popis.
- Odgođeni anuiteti plaćanja: ovi anuiteti nude odgođeni rast po fiksnoj ili varijabilnoj stopi povrata. Omogućuju pojedincima da mjesečno ili paušalno plaćaju osiguravajuće društvo u zamjenu za zajamčeni dohodak, obično 10 ili više godina.
- Politike životnog osiguranja: Neke police mogu biti korisne za umirovljenje, poput, ako pojedinac plaća godišnji, fiksni iznos nakon poreza, koji raste na temelju određenog tržišnog indeksa. Politika bi trebala biti onakva koja omogućava pojedincu da povuče glavnicu i svako priznavanje politike u osnovi nije oporeziva.