Razmatranja o prenošenju nasljedstva djeci

Odluka o tome hoćete li ostaviti nasljedstvo svojoj djeci utječe na iznos koji ste uštedjeli, mirovinske planove koje odaberete i na koji način ćete osigurati raspodjelu kvalificiranih mirovinskih programa. Međutim, osim vaše želje da ostavite malo bogatstva svojoj djeci (ili ne), morate uzeti u obzir nekoliko važnih osobnih financijskih pitanja.

Razmislite o svojim prihodima

Neki umirovljenici pogrešno daju svoju mirovinsku štednju bez obzira na vlastite potrebe za primanjima. Prije nego što drugima date poklone, važno je procijeniti koliko ćete potrošiti na sebe. Kalkulatori za odlazak u penziju, poput onih koji su dostupni na Dinkytown.net, mogu vam pomoći da odredite koliko trebate uštedjeti i koliko možete povući svake godine nakon umirovljenja.

Obavezno uzmite u obzir utjecaj inflacije i poreza i zadržite raznoliki portfelj ulaganja u rast i dohodak koji mogu pomoći vašem portfelju da ide ukorak s inflacijom.

Plan za povećanje troškova u zdravstvu

Najveći rizici za mirovine i nasljedstvo vaše djece su neočekivane bolesti i visoki troškovi zdravstvene zaštite. Vladini programi su često od male pomoći kada je riječ o plaćanju domova za stare i drugih oblika dugotrajne medicinske skrbi. Medicare pokriva boravak u staračkom domu za vrlo ograničeno vrijeme, a Medicaid zahtijeva da potrošite gotovo sav vlastiti novac prije nego što plati dugoročnu njegu. Ne možete jednostavno prenijeti imovinu članovima obitelji kako biste se kvalificirali za Medicaid, jer program ograničava pogodnosti ako su prijenosi imovine izvršeni nekoliko godina prije boravka u staračkom domu.

Neki štite svoju imovinu od troškova katastrofalnih bolesti dugoročnom policom osiguranja skrbi koja se može kupiti pojedinačno, putem osiguravajućeg agenta ili grupnim planom kod poslodavca. Međutim, ta su pravila vrlo skupa i imaju određena ograničenja pokrivanja, tako da ih trebate pažljivo razmotriti.

Nadolazeće gnijezdo jaje

Što ako nadživite svoj mirovinski fond? Kada imate više od 90 godina, vaša djeca i unuci mogu svaki rođendan zahvalno proslaviti. Ali ako ste potrošili svoje gnijezdo, možda će možda plaćati i neke ili sve račune. Uz dulji životni vijek, važno je pokušati upravljati povlačenjem mirovinskog plana kako ne biste potrošili imovinu tijekom svog života.

Kao rješenje, možete kupiti trenutni anuitet s nekim od svog novca za umirovljenje kako biste osigurali da primate zajamčeni iznos barem dok živite. Određeni mirovinski i mirovinski planovi mogu vam omogućiti da istegnete isplate tijekom pojedinog ili zajedničkog životnog vijeka, a ne da prihod dobijete u obliku paušala.

Razmotrite porezne posljedice

Ako očekujete da naslijedite imovinu od roditelja, možda ste financijski u boljem položaju od nekoga ko ne očekuje da će dobiti nasljedstvo. Imajte na umu da određene naslijeđene imovine, poput dionica i uzajamnih fondova, ispunjavaju uvjete za povoljni porezni tretman koji se naziva povećanjem. Ako imovinu ostavljate drugima, ovaj porezni tretman može značiti značajnu uštedu za nasljednike.

Uspostavite Trust

U određenim situacijama može imati smisla osnovati povjerenje za kontrolu raspodjele sa imanja preživjelim supružnicima i djeci. Ako vi ili vaš supružnik imate djecu iz prethodnih veza, a nemate predbračni ugovor, povjerenici mogu osigurati da se određena imovina proslijedi određenoj djeci.

Djeca koja su dobro raspoložena možda će radije držati svaki novčić svog gnijezda, nego ga distribuirati tijekom života. Razgovarajte o prenosu vašeg imanja.

Odaberite Investicije mudro

Oni s vrlo velikim imanjima mogu očekivati ​​da će djeca prenijeti naslijeđenu imovinu unucima. Portfelj dizajniran tako da traje više generacija trebao bi rasti, sačuvati kapital i stvarati prihode ulaganjem poput dionica za rast i dohodak te portfelja vrijednosnih obveznica. Nasljednici koji žele da imanje traje nekoliko generacija trebaju povući samo prihod i izbjeći zaranjavanje u glavnicu.

Procijenite iznos nasljeđivanja koje ćete ostaviti svojoj djeci uzimajući u obzir inflaciju i godine složenog rasta ulaganja.

Kako napustiti svoju ostavštinu

Jednom kada razmislite o svim mogućnostima, nekoliko ćete načina prenijeti sredstva svojim najmilijima.

Pokloni

Poklanjanje imovine jedan je od načina kako omogućiti voljenima da iskoriste vaš novac dok ste još živi. Pokloni koji se kvalificiraju za godišnje isključenje iz poreza na darove - često ih nazivaju „godišnji pokloni za isključenje“ - u potpunosti su oslobođeni poreza i ne zahtijevaju podnošenje prijave poreza na poklon.

Odvojeno godišnje izuzeće odnosi se na svaku osobu kojoj date poklon. Od 2018. godine godišnje isključenje iznosi 15.000 dolara. Iako primatelji poklona neće primiti povećanje troškova, bilo koji kapitalni dobitak oporezat će se prema njihovoj primjenjivoj stopi, koja može biti niža od vaše.

Neki ljudi daruju djeci ili unucima koristeći skrbničke račune postavljene prema Zakonu o jedinstvenim transferima za maloljetnike (UTMA) ili o uniformnim darovima za maloljetnike (UGMA). Međutim, ovisno o primljenom prihodu primatelja i statusu učenika, zarada na računu može se oporezivati ​​po poreznoj stopi donatora, a ne po stopi djeteta. Drugi jednostavno otvaraju zajednički račun s maloljetnim djetetom ili kupuju štedne obveznice na djetetovo ime.

Zahtjevi za dobrotvorne organizacije ne podliježu nikakvim ograničenjima i mogu se odbiti od uobičajenog dohotka.

Stvorite povjerenje

Trustovi štite interese vaše djece, a imovina u njima izbjegava potvrdu (koja održava privatnost). Možete imenovati tvrtku - poput one koja vam je pomogla u izgradnji povjerenja - ili drugu pouzdanu i pouzdanu osobu kao povjerenika za upravljanje imovinom i kontrolu distribucije iz povjerenja.

Neopozivo povjerenje smatra se poklonom, pa ga ne možete kontrolirati ili uzeti natrag. Međutim, uz povratno životno povjerenje, vi posjedujete i kontrolirate imovinu dok ste živi, ​​oni prelaze na korisnike kao dio vašeg imanja.

Odgodite prihod

Računi za umirovljenje poput odbitnih IRA-a i 401 (k) planova odgađaju porez na kapitalni dobitak, kamate ili dividende od ulaganja dok se novac ne povuče, kada se oporezuje kao obični dohodak. Ako predviđate da ćete u mirovini biti viši porezni razred nego što je to sada slučaj, Roth IRA omogućuje neograničenu zaradu i akumulira zaradu, a nema poreza na povlačenje.

Životno osiguranje ili varijabilne anuitete koje su odgođene za porez

Uz životno osiguranje, vaši korisnici dobivaju zaradu bez poreza, bez potrebe da prolaze kroz ovjeru ili brinući o fluktuacijama na burzi. Fiksni ili promjenjivi anuiteti omogućuju vam sudjelovanje na burzi putem uzajamnih fondova ili ulaganja s fiksnim dohotkom i također imaju komponentu životnog osiguranja. Međutim, ta pravila često nose skrivene troškove i takse, tako da je važno kupovati ih i pažljivo ih proučavati.

Pravni detalji planiranja nekretnine

Obavezno vodite računa o zakonskim pojedinostima kako biste osigurali da će vaš plan nekretnina raditi onako kako želite. Odvjetnik za nekretnine ili financijski planer koji se specijalizirao za planiranje nekretnina mogu vam biti od pomoći u daljnjem razumijevanju tih detalja.

korisnici

• Pregledajte korisnike na svim računima.
• Za promjenu korisnika može biti potrebna suglasnost supružnika.
• Navedite sekundarne korisnike u slučaju da vaš primarni korisnik umre prije vas.
• Vaši mirovinski računi prelaze se na korisnike bez prolaska sudskog suda, ali ako ostaviteljski račun ostavite na svom imanju, možda će morati proći uvjerenje prije nego što imovina bude raspoređena.

potvrda testamenta

• Znajte zakone o svjedočenju u vašoj državi.
• Investicijski računi bez zajedničkog vlasnika ili dokumentiranog korisnika možda moraju proći probu za promjenu vlasništva, potencijalno dug i skup proces.

Wills

• Napravite oporuku.
• Umrijeti bez volje (zvan "umiruća država") znači da državni zakon određuje kako su vaša ulaganja podijeljena među rođacima.
• Ako nemate živu rodbinu i nema volje, imovina se vraća u vaše prebivalište.

Donja linija

Gornji prijedlozi možda nisu prikladni za sve, stoga je važno konzultirati odvjetnika ili poreznog savjetnika kako biste utvrdili koji vam smisao ima najviše smisla. Procjenom opcija distribucije za gnijezdo jaja pomoći će osigurati da se slijede vaše želje, a istovremeno povećati fleksibilnost za svoje nasljednike.