ACH transferi: što su oni i kako rade?

ACH transferi način su elektroničkog premještanja novca između računa u različitim bankama. Omogućuju vam udobno i sigurno slanje ili primanje novca. Ovaj će vam članak pokazati kako funkcioniraju prijenosi ACH.

Možda ćete koristiti ACH prijenose bez da to i shvatite. Ako ste, primjerice, plaćeni putem depozita, to je oblik ACH prijenosa. Plaćanje računa putem interneta putem vašeg bankovnog računa još je jedna. Također možete koristiti ACH transfere za uplaćivanje pojedinih ili ponavljajućih depozita na pojedinačni mirovinski račun, porezni brokerski račun ili fakultetski štedni račun. Vlasnici tvrtki također mogu koristiti ACH za plaćanje dobavljačima ili primanje plaćanja od klijenata i kupaca. Samo u 2017. godini obrađeno je više od 21 milijarde ACH transakcija.

ACH prijenosi imaju mnogostruku uporabu i mogu biti ekonomičniji i jednostavniji od pisanja čekova ili plaćanja kreditnom ili debitnom karticom. Ako vas zanima kako ACH transferi rade, evo što trebate znati.

Što su ACH transferi?

ACH prijenos je elektronički prijenos novca prema banci koji se obrađuje putem mreže automatizirane klirinške kuće. Prema Nacionalnom udruženju za automatiziranu klirinšku kuću (NACHA), ACH mreža je skupni sustav obrade koji banke i druge financijske institucije koriste za objedinjavanje ACH transakcija za obradu, što se obično događa tri puta svakog radnog dana. ACH mreža obrađuje dvije vrste ACH transakcija: izravni depoziti i izravna plaćanja.

Prijenosi ACH-a obično su brzi, često besplatni i mogu biti korisniji od pisanja čeka ili plaćanja računa kreditnom ili debitnom karticom.

Izravni depoziti ACH

ACH izravni depozit je svaka vrsta elektroničkog prijenosa od poslovnog ili vladinog entiteta do potrošača. Vrste plaćanja koje odgovaraju ovoj kategoriji uključuju izravne depozite:

• plaće
• Troškovi vraćeni od poslodavca
• Prednosti vlade
• Povrat poreza
• Plaćanja anuiteta
• Isplate kamata

Pomoću izravnih depozita ACH primate novac. Kad ga pošaljete, izvršite izravno ACH plaćanje.

ACH izravna plaćanja

Izravne isplate mogu koristiti pojedinci, tvrtke i druge organizacije za slanje novca. Na primjer, ako plaćate račun putem Interneta sa svojim bankovnim računom, to je izravno ACH plaćanje. Aplikacije za socijalno plaćanje kao što su Venmo i Zelle također koriste ACH kada novac pošaljete prijateljima i obitelji.

U transakciji s izravnim plaćanjem ACH osoba koja šalje novac vidi ACH zaduženje na svom bankovnom računu. Ovaj teret pokazuje kome je novac uplaćen i u kojem iznosu. Osoba ili subjekt koji prima novac registrira ga na svom bankovnom računu kao ACH kredit. Bivši "povlači" novac s računa; potonji ga "gura" na drugi račun.

Prednosti ACH transfera

Korištenje ACH transfera za plaćanje računa - ili obavljanje plaćanja licem - nudi nekoliko prednosti, počevši od praktičnosti. Plaćanje hipoteke, komunalnog računa ili drugih tekućih mjesečnih troškova korištenjem elektroničkog ACH plaćanja može biti jednostavnije i manje vremena od pisanja i slanja čeka. A da i ne spominjemo, možete uštedjeti nekoliko dolara tako što nećete morati trošiti novac na markice. Osim toga, ACH plaćanje može biti sigurnije od ostalih oblika plaćanja.

Slanje i primanje ACH plaćanja obično je brzo. Prema NACHA, namirenje - ili prijenos sredstava s jedne banke na drugu putem ACH mreže - uglavnom se događa sljedeći dan nakon što je transakcija pokrenuta. NACHA pravila poslovanja zahtijevaju da se ACH krediti podmire u roku od jednog do dva radna dana, a ACH dugovi podmire sljedeći radni dan.

Dodatna je prednost toga što su ACH transferi često besplatni, ovisno o mjestu u kojem ste banci i vrsti transfera. Na primjer, banka vam ne može naplatiti ništa za prebacivanje novca s vašeg tekućeg računa na račun u drugoj banci. A ako naplati naknadu, to može biti nominalni trošak od samo nekoliko dolara.

U usporedbi s bankovnim prijenosom, koji može imati prosječnu naknadu u rasponu od nešto manje od 14 USD do gotovo 50 USD, ACH transferi su mnogo isplativiji. Žičani prijenosi poznati su po brzini i često se koriste za usluge istog dana, ali ponekad mogu potrajati i dulje. Primjerice, s međunarodnim prijenosom bankovnih doznaka potrebno je nekoliko radnih dana da se novac prebaci s jednog računa na drugi, a zatim još nekoliko dana da se prijenos izvrši.

Postoje li nedostaci prijenosa ACH?

ACH prijenosi su zgodni, ali ne nužno i savršeni. Treba imati na umu neke potencijalne nedostatke kada ih upotrebljavate za prebacivanje novca iz jedne banke u drugu, slanje uplata ili plaćanje računa.

Ograničenja za prijenos transakcije ACH

Mnoge banke nameću ograničenja za koliko novca možete poslati putem ACH prijenosa. Može postojati ograničenje po transakciji, dnevno ograničenje, mjesečno ili tjedno ograničenje. Može postojati jedno ograničenje za plaćanje računa i drugo za transfere drugim bankama. Ili jedna vrsta ACH transakcije može biti neograničena, a druga ne može. Banke također mogu nametnuti ograničenja na koja možete uputiti novac. Na primjer, mogu zabraniti međunarodne prijenose.

Prečesto prenošenje iz uštede moglo bi pokrenuti kaznu

Štednim računima upravlja Uredba Federalnih rezervi D koja ograničava određene vrste povlačenja na šest mjesečno. Ako prekoračite tu granicu s višestrukim ACH prijenosima iz štednje u drugu banku, mogli biste biti pogođeni pretjeranom kaznom povlačenja. A ako česti transferi štednje postanu rutinski, banka može pretvoriti vaš štedni račun na tekući račun.

Pitanja vremena za ACH prijenose

Kad odlučite poslati ACH prijenos, stvari nisu u mogućnosti da ih svaka banka istovremeno ne šalje na obradu. Može doći do krajnjeg roka do kojeg trebate izvršiti prijenos kako biste ga mogli obrađivati ​​za sljedeći radni dan. Ako pokrenete prijenos ACH nakon prekida rada, to bi moglo rezultirati kašnjenjem, što može predstavljati problem ako pokušavate pogoditi datum dospijeća za jedan od računa kako biste izbjegli zakašnjelu naknadu.

ACH alternative prijenosa: drugi načini slanja novca putem Interneta

Ako vam treba brži način slanja novca putem Interneta, aplikacija za prijenos novca putem socijalnih plaćanja može vam pomoći. Te aplikacije omogućuju vam slanje novca ljudima koristeći njihovu adresu e-pošte ili telefonski broj. Novac koji šaljete može doći s vašeg bankovnog računa, kreditne kartice ili stanja u aplikaciji.

Najveća prednost ovih aplikacija, osim što su jednostavne za upotrebu, je brzina koju mogu ponuditi za transfere. Ovisno o tome koji koristite, novac možete izvršiti u samo nekoliko minuta. To im daje prednost u odnosu na ACH transfere.

Provjerite naknade

Većinu aplikacija aplikacije za prijenos novca ne naplaćuju naknadu za slanje novca prijateljima i obitelji, ali neki mogu naplatiti naknadu za obradu od gotovo 3% kada plaćate kreditnom karticom, pa pročitajte sitni tisak.

Donja linija

ACH transferi mogu biti relativno besplatan način slanja novca ili primanja. Bilo kako bilo, pobrinite se da razumijete politike svoje banke za izravne depozite ACH i izravna plaćanja. Budite oprezni i za prevare s ACH prijenosom. Primjerice, uobičajena prevara uključuje da vam netko pošalje e-poštu i kaže vam da dugujete novac, a sve što trebate učiniti da biste ga dobili je da navedete broj vašeg bankovnog računa i broj rute. Ako nešto zvuči predobro da bi bilo istinito, vjerojatno jest.