Američki dug: Zajmovi auto-kredita ukupno u iznosu od 1,22 bilijuna USD u četvrtom kvartalu 2017. godine

Amerikanci su prošlog tromjesečja uzeli ukupno 1, 22 biliona dolara auto duga - dovoljno za kupnju 53, 043, 478 Toyota Camrys za 23, 000 dolara pop. Potrošački auto-zajmovi bili su viši za 0, 7% u četvrtom tromjesečju 2017. godine, pokazuju posljednji podaci Tromjesečnog izvještaja o dugu i kreditima stanovništva iz New Yorka.

To je 64 milijarde dolara više nego što su potrošači prevozili na kraju 2016. i 8 milijardi dolara više nego što su ih imali na kraju trećeg tromjesečja 2017. Bilance su u porastu zadnjih šest godina. U četvrtom tromjesečju 2017. TransUnion je procijenio da prosječni auto dužnik ima saldo od 18.588 dolara.

Auto-zajam povećava se s ukupnim dugom stanovništva

Sve veći američki auto-kreditni dug dolazi zajedno s povećanjem ukupnog duga kućanstava, koji je od trećeg tromjesečja 2017. porastao za 193 milijardi dolara (1, 5%) na ukupnih 13, 15 bilijuna dolara na kraju 2017. Dug auto-zajmova treća je najveća kategorija Amerikanaca dug kućanstava nakon hipotekarnog duga (8, 88 bilijuna dolara) i duga studentskih zajmova (1, 38 bilijuna dolara), a on se neprestano povećava od 2011. godine.

Ne samo da se u 2017. godini povećao ukupni iznos auto kredita, već se povećao i ukupan broj izdanja, odnosno novih zajmova. Njujorški Fed opisao je to kao "najveći godišnji volumen izdavanja auto-zajmova primijećen u [našim] podacima". Samo u četvrtom tromjesečju 2017. zabilježeno je 137 milijardi USD porijekla auto-kredita.

Jeftini krediti i velika zaposlenost nesumnjivo su pomogli većem broju Amerikanaca da kupuju automobile u posljednjem kvartalu. No kako se kamatne stope povećavaju, potrošači s dugovanjem s kreditnom karticom s promjenjivom kamatnom stopom mogu vidjeti kako se povećavaju plaćanja na njihovoj kreditnoj kartici, što bi im moglo otežati automatsko plaćanje. Veće kamatne stope također mogu značiti manje zaduživanje, osim ako plaće značajno porastu kako bi zajmoprimci omogućili veće mjesečne isplate.

Prodaja automobila imala je jaku godinu u 2017., iako ne baš tako snažnu kao 2016. TransUnion smatra da zajmoprimci za automobile koji zahtijevaju veće avansne uplate u 2018. godini za račun većih financiranih iznosa, duljih uvjeta zajma i nižih vrijednosti rabljenih automobila. Očekuje malo povećanje ozbiljno nepodmirenih zajmova za automobile, ali kaže da su zajmodavci za automobile pokazali više sklonosti bolje kvalificiranim zajmoprimateljima nižeg rizika. (Za usporedbu s 2013. godinom i savjete o tome koliko posuditi za kupnju automobila, pogledajte Amerikanci se više zadužuju za kupnju automobila - ali trebaju li biti ">

Profili zajma zajma za auto izgledaju dobro

Većina Amerikanaca nema problema s plaćanjem automobila. Oko 7, 5% bilo je 30 ili više dana prijestupnih. Ali samo 2, 3% korisnika kredita za auto je krajem prosinca bilo 90 ili više dana, što je neznatno smanjenje s 2, 4% na kraju rujna. No pomalo zabrinjava činjenica da se taj broj neprestano povećava od 2012. Nakon 90 do 120 dana prijestupnosti zajmodavci smatraju da su zajmoprimci neplaćeni i da mogu ponovo založiti svoja vozila. (Saznajte više u poglavlju Koje su razlike između prijestupništva i zadane vrijednosti i opcija kada ne možete duže priuštiti svoj automobil .)

Srednji kreditni rezultat za korisnike kredita za auto-kredite bio je 707, najviši od 2011., ali ispod 740 praga koji se općenito smatra vrlo dobrim. S ocjenom 707, smatra se da zajmoprimac predstavlja srednji rizik za zajmodavce; stopa delinkvencije je 8%, za razliku od 2% i 1% za vrlo dobre i izvanredne zajmoprimce. Srednji zajmoprimac mogao bi očekivati ​​da će dobiti stopu od 3, 99% travanj na novi auto-kredit, dok zajmoprimac s izuzetnom kreditnom ocjenom od 780 ili većom može očekivati ​​da će platiti 3, 08% tra. Onaj s fer kreditom u rasponu od 601 do 660 mogao bi očekivati ​​da će platiti 6, 83% tra. (Saznajte kako funkcionira vaš kreditni rezultat u 5 najvećih faktora koji utječu na vašu kreditnu sposobnost .)

Čak i auto-zajmoprimci s najnižim 10% kreditne ocjene, s prosječnom ocjenom 575, mogu dobiti kredite, ali platit će strmu cijenu: 11, 11%.

Uz povećanje kamatnih stopa na cijelom tržištu koje smo vidjeli tijekom posljednjih nekoliko mjeseci, nije iznenađujuće da se prosječni 60-mjesečni travanj za novi automobil povećao s 4, 29% krajem prošlog studenog na 4, 55% od sredinom veljače. Ali najbolje stope su dostupne kada dobijete novi automobil od proizvođača i skratite rok zajma. Prosječna stopa 36-mjesečnog zajma iznosi svega 1, 87%, pokazalo je istraživanje WalletHub objavljeno ovog mjeseca. Sljedeće najbolje stope dolaze od kreditnih sindikata, od 2, 61%. (Na tržištu novih kotača "> Kako postići najbolju cijenu za novi automobil i kako kamatne stope funkcioniraju na kreditima za automobile ."

Interpretirajte auto-kreditni dug s opreznim optimizmom

Ray Boshara, viši savjetnik i direktor Centra za financijsku stabilnost kućanstava, napisao je u prosincu da je potrošački dug u posljednjih pet godina narastao gotovo dvostruko brže od dohotka kućanstva, a da je potrošački dug dostigao najviši nivo od 26% raspoloživ dohodak. Ovaj povećani dug može ukazivati ​​na optimizam potrošača u pogledu gospodarstva. To također može značiti da su potrošači otplatili svoje stare zajmove i sada se kvalificiraju za nove. Ali to bi također moglo ukazati na to da su obitelji pod financijskim stresom i trebaju se zadužiti da bi platile potrepštine.

Ako više zajmoprimaca postane nelikvidno u pogledu duga, mogao bi patiti i ekonomski rast. Veći dug kućanstava može potaknuti kratkoročni rast BDP-a tijekom jedne do dvije godine, ali suzbiti ga nakon toga. Kad potrošači preuzmu veći dug, na kraju ih moraju otplatiti. Ako nastave trošiti više, ako padne recesija ili padnu njihov prihod, dugovi će biti plaćeni.

Donja linija

Američki dug za auto-kredite i dalje raste. Povećavanje kamatnih stopa može prisiliti kupce automobila da se manje zadužuju u 2018. godini, iako bi dodatni novčani tijek od Trumpovih smanjenja poreza mogao nadoknaditi taj problem. Potrošačke navike zaduživanja i kupovine ukazuju na kontinuirani optimizam u pogledu ekonomičnosti, ali ako potrošači ne budu pažljivi kako ne bi izbjegli prekomjerno prekoračenje dužnosti, moglo bi se umanjiti vrijeme.