Postoje li hipoteke za mobilne domove?

Proizvedene kuće čine 6% svih zauzetog stanovanja, ali i znatno manji postotak podrijetla kredita, navodi se u izvješću koje je izdao Ured za zaštitu potrošača (CFPB). Mnogi još uvijek ovu vrstu stanovanja nazivaju mobilnom kućom, izraz koji se zapravo odnosi na strukture izgrađene prije uspostave standarda HUD koda 1976. godine.

Ali kako god da ih nazovete, jedan od razloga zašto su zajmovi toliko niski jest da ljudi koji žive u proizvedenim kućama imaju tendenciju da su „financijski ranjivi“, kako to CFPB kaže - stariji pojedinci ili obitelji s niskim primanjima za koje se traži da nude manje od povoljnih cijena i odredbe o bilo kojoj vrsti zajma.

Prema CFPB-u, oko 32% kućanstava koja žive u proizvedenoj kući vodi umirovljenik. Njihov srednji prihod upola je manji od ostalih obitelji, a imaju oko jedne četvrtine medijana neto vrijednosti ostalih domaćinstava. Također, proizvedene kuće ne mogu uvijek ispunjavati uvjete za tradicionalnu hipoteku pod bilo kojim uvjetima, jer potencijalni vlasnik kuće ne posjeduje zemlju na kojoj se nalaze.

Prije nego što uzmete kredit za proizvedenu kuću, važno je znati koje su vaše mogućnosti i obavezno se prijavite za najpovoljniju vrstu financiranja. Nikada ne prihvaćajte ponudu za zajam prije nego što istražite svoje izbore, pogotovo ako stavljate dom na nekretninu koja je vaša.

Ključni odvodi

• Mobilne ili proizvedene kuće čine 6% ukupnog stambenog prostora u SAD-u, ali daleko manji postotak svih podrijetla hipoteka.
• Stanovnici mobilnih domova često se smatraju višim kreditnim rizicima zbog nižih prihoda i imovine.
• Nadalje, mobilne kućice često se smatraju pokretnim - za razliku od nekretnina - što ih čini prihvatljivijim za skuplje kredite za chat, a ne za tradicionalne hipoteke.

Ograničene mogućnosti financiranja

Postoje samo dvije vrste kućnog financiranja: tradicionalna hipoteka i hipoteka na chattel. Većina ljudi razumije tradicionalnu hipoteku: pronađite postojeću kuću ili sagradite kuću, a zatim podnesite zahtjev za 30-godišnju fiksnu hipoteku ili drugu vrstu hipoteke i zaključajte vrlo povoljnu kamatnu stopu.

Međutim, ako proizvedeni dom nije trajno pričvršćen na zemljište na kojem stoji - i ako vlasnik kuće samo zakupi zemlju na kojoj se nalazi proizvedeni dom - zgrada se smatra osobnom imovinom umjesto nekretninom. Samo oko 15% novih proizvedenih domova nazivaju se nekretninama. To prisiljava gotovo 85% zajmoprimaca na chattel kredit, kategoriju koja pruža daleko manju zaštitu i pod manje velikodušnim uvjetima.

Tradicionalne hipoteke

Kad se struktura smatra nekretninom, vrijede sve zaštite koje daju hipoteke. Zajmoprimac može dobiti hipoteku osiguranu od FHA ili onu koju podržava Fannie Mae, koja također podržava kredite na proizvedeno stanovanje.

Zajam će biti pokriven zakonima o zaštiti potrošača koji se primjenjuju na tradicionalne hipoteke, uključujući razne državne ovrhe i zakone o povratu imovine koji se ne primjenjuju na imovinske kredite. Hipotekarni zajmovi vjerojatno će biti dostupni po povoljnijim cijenama od hipotekarnih kredita.

Hipotekarne hipoteke

Zajam putem chattella omogućava hipoteku na nekretnini koja se smatra „pokretnom“. Hipotekarne hipoteke su ugovori o zajmu u kojima jedan predmet pokretne osobne imovine djeluje kao jamstvo za zajam. Pokretna imovina ili chattel jamči zajam, a zajmodavac za to ima interes. Mobilne kućice, kao i zrakoplovi, jahte, kućni brodovi i određena poljoprivredna oprema mogu se smatrati hipotekarnim hipotekama.

Prvo i najvažnije, chattel krediti cijene su puno više. 21. hipotekarna korporacija, jedan od najvećih proizvođača pokretačkih kredita, kaže da stope na proizvedene kuće počinju od 6, 99%. Opet, oni s umanjenim kreditom mogu očekivati ​​da će vidjeti znatno veće stope.

Chattel zajmovi uglavnom su za kraća razdoblja, što smanjuje ukupni iznos plaćenih kamata. Unatoč tome, 21. hipoteka nudi uvjete za čak 23 godine. Konačno, chattel zajmovi često imaju niže troškove zatvaranja, a vrijeme potrebno za zatvaranje zajma često je puno kraće.

Donja linija

Važno je biti podnositelj zahtjeva za pravu hipoteku. CFPB je zabrinut jer je najmanje 65% proizvedenih kuća koji su također posjedovali svoje zemljište uzelo chattel kredit. Neki od ovih vlasnika mogu imati razloga da žele zajam putem chattel-a - poput toga da ne žele odustati od kontrole nad svojom zemljom - ali vjerojatniji problem je ne znati da im je na raspolaganju tradicionalna hipoteka.

Ako živite u proizvedenoj kući koja je trajno pričvršćena na zemljište na kojem se nalazi - i ako ste vlasnik tog zemljišta ili namjeravate ga kupiti - vjerojatno se kvalificirate za tradicionalnu hipoteku, zajedno s kamatnim stopama koje bi mogle biti upola niže od zajam za chattel. Pažljivo razmotrite obje mogućnosti.