Najbolje Roth IRA investicije

Najbolje investicije Roth IRA-a su one koje mogu iskoristiti način oporezivanja Roths-a. Ulaganja s visokim potencijalom rasta, velikim dividendama ili visokim stopama prometa glavni su kandidati.

Ključni odvodi

• Neka ulaganja bolje iskorištavaju jedinstvene karakteristike tvrtke Roth IRA.
• Općenito, najbolje investicije za Roth IRA-e su one koje ostvaruju oporezivi dohodak, bilo da su to dividende ili kamate ili kratkoročni kapitalni dobici.
• Ulaganja koja nude značajnu dugoročnu aprecijaciju, poput dionica u rastu, također su idealna za Roth IRA-ove.
• Karakteristike Roth-ovog poreznog skloništa korisne su za ulaganja u nekretnine, ali za to će vam trebati vlastiti Roth IRA.
• Imovina oslobođena poreza i novčani ekvivalenti niskog rizika troše se u Roth IRA-i.

Nema prethodne porezne olakšice na doprinose, ali vaša ulaganja rastu bez poreza u Roth IRA-i. I povlačenja u mirovini? I oni su neoporezivi, čak i na zaradu.

Da biste u potpunosti iskoristili način oporezivanja Roth IRA-a, najbolje je zadržati ulaganja koja bi inače pokrenula značajne poreze.

810 milijardi dolara

Veličina imovine koja se nalazi u Roth IRAs, od 9, 2 bilijuna dolara na IRA računima ukupno.

Roth IRA opcije ulaganja

Roth IRA može posjedovati bilo koju financijsku imovinu koju posjeduje tradicionalni IRA. U stvari, Roth IRA-ovi mogu sadržavati gotovo sve financijske imovine, razdoblje. Međutim, kada je u pitanju ulaganje u Roth IRA-e, nisu sve imovine jednake.

Iako imaju istu strukturu koja je povoljna za porez, Roth IRA-ovi razlikuju se od tradicionalne raznolikosti na nekoliko važnih načina.

Najveća razlika: Roth IRA doprinosi se ostvaruju s dolarima nakon poreza, a ne prije oporezivanja. Dakle, nećete dobiti odbitak poreza na dohodak u godini kad ih ostvarite. Ali dobiti ćete povlačenje poreza neoporezivo u mirovini.

Također, za razliku od tradicionalnih IRA-a, od Roth IRA-e niste obvezni preuzeti distribuciju u određenoj dobi. Bez potrebnih minimalnih distribucija (RMD-a), vaš račun stalno raste ako vam ne treba novac. A kad dođe vrijeme, možete to proslijediti svojim korisnicima.

Roth IRA-ovi u prosjeku uključuju tri različite klase imovine po računu. Jedinstvene karakteristike Roth IRA-e znače da mu neke investicije odgovaraju bolje od drugih. Evo raščlambe najčešćih vrsta imovine - i koje vrste je najbolje držati.

Najbolji uzajamni fondovi za Roth IRA-e

Uzajamni fondovi nude jednostavnost, raznolikost, male troškove (u mnogim slučajevima) i profesionalno upravljanje. Oni su miljenici računa mirovinskih ulaganja općenito, posebno Roth IRA-ova. Oko 71% vlasnika Roth-a kaže da su imali imovinu u uzajamnim fondovima.

Kad se odlučite za uzajamne fondove, ključno je ići s aktivno upravljanim fondovima, za razliku od onih koji samo prate indeks (aka pasivno upravljani fondovi). Obrazloženje: Budući da se tim sredstvima često trguje, pogodni su za stvaranje kratkoročnih kapitalnih dobitaka.

Oni se oporezuju po većoj stopi od dugoročnih kapitalnih dobitaka. Zadržavanje u Roth-u IRA ih učinkovito štiti jer zarada raste bez poreza.

Najbolje zalihe za Roth IRAs

Pojedinačne dionice su druga najčešća vrsta ulaganja koja se drže na računima Roth IRA-e - 40% IRA kućanstava posjeduje tu imovinu. Naravno, svemir kapitalskih ulaganja je ogroman. Ali vrste dionica (i udjeli uzajamnih fondova) koji najviše odgovaraju Rothu spadaju u dvije osnovne kategorije.

Jedan od njih su dionice orijentirane na dohodak: uobičajene dionice koje isplaćuju visoke dividende ili preferirane dionice koje redovito plaćaju bogat iznos. Kad obično držite dionice na računu koji nije umirovljenik, plaćate porez na zarađene dividende. Ovisno o tome jesu li kvalificirani ili nekvalificirani, stopa može biti visoka kao i vaša uobičajena stopa dohotka.

No, kao i gore spomenuti uzajamni fondovi kojima se aktivno upravlja, držanje tih sredstava unutar Rotha štiti ih od tog godišnjeg poreznog zalogaja. U stvari, sve dok se pridržavate Roth pravila povlačenja, nikada nećete plaćati porez na te dividende ili bilo koju drugu zaradu.

Drugi su dionice u rastu - kompanije s malim i srednjim kapitalom koje izgledaju zrelo za uvažavanje. Njihov ozbiljan rast obično bi doveo do gubitka poreza, iako po nižim stopama kapitalnog dobitka (obično 15%).

Ali nije važno da ove dionice vrijede znatno više kada ih unovčite nakon umirovljenja. Ako se drže u Rothu, uopće nećete dugovati porez na njih.

Zapamtite, cijela se strategija Roth IRA-e vrti oko pretpostavke da će vaš porezni razred biti viši kasnije u životu. Također, zalihe rasta mogu biti volatilne. Dakle, zadržavanje na dugoročnom mirovinskom računu koji može izdržati uspone i padove na burzi tijekom dugog povlačenja smanjuje rizik.

Ulagači koji često trguju dionicama također bi to trebali razmotriti od svog Roth IRA-a. To može zaštititi bilo kakvu kratkoročnu dobit i kapitalni dobitak od poreza.

Najbolje obveznice za Roth IRA-e

Kada razmišljaju o imovini orijentiranoj na dohodak, mnogi ulagači razmišljaju o obveznicama. Dužni instrumenti s plaćanjem kamate dugo su bili usmjereni na dohodak. 24% Roth računa sadrži pojedinačne obveznice, bilo američke štedne obveznice ili druge vrste. Dodatnih 24% držanih obvezničkih sredstava.

Korporativne obveznice i drugi visoki prinosi duga idealni su za Roth IRA. To je isti princip kao i kod dionica s visokom dividendom - štititi dohodak - tim više. Ne možete uložiti kamate natrag u obveznicu na način na koji možete reinvestirati dividendu u dionice dionica (strategija izbjegavanja poreza na redovnim računima). Dakle, Rothova porezna zaštita ovdje je još vrjednija.

Najbolji ETF-ovi za Roth IRA-e

Što je s fondovima kojima se trguje na burzi (ETF-ovi) koji se brzo rastući suparnici uzajamnim fondovima? Svakako, ove skupne košarice imovine koje trguju poput pojedinačnih dionica mogu biti dobra ulaganja, nude raznolikost i dobre prinose uz mnogo niže omjere troškova od uzajamnih fondova.

Jedino upozorenje: Budući da je većina dizajnirana za praćenje određenog tržišnog indeksa, ETF-ovi imaju tendenciju pasivnoga upravljanja (tako smanjuju troškove). Kao rezultat, oni ulažu rijetko. Dakle, zapravo vam ne treba toliko Roth-ova zaštitna školjka.

Ipak, ne bi škodilo imati ih na svom računu, kao što to čini 23% IRA domaćinstava. Niske godišnje naknade i troškovi - govorimo od 25 do 5 posto - nisu najgora ideja na svijetu kada je riječ o stopi vašeg povrata.

Mnogi ETF-ovi su indeksni fondovi čiji je cilj uskladiti učinkovitost referentne kolekcije vrijednosnih papira, poput S&P 500. Postoje indeksi i indeksni fondovi za gotovo svako tržište, klasu imovine i investicijsku strategiju.

Kao i kod ulaganja u pojedinačne dionice, ETF-ovi koje treba tražiti bili bi oni koji ulažu u dionice s visokim rastom ili visokim prihodima.

Najbolja nekretnina za Roth IRA-e

Pojedinci imaju dva načina ulaganja u nekretnine:

• Posredno, posjedovanjem vrijednosnih papira koji posjeduju imovinu
• Izravno, posjedovanjem same imovine

Neizravne investicije u nekretnine

Trustovi za ulaganje u nekretnine (REITs), portfelj nekretnina kojima se trguje na javnom tržištu, veliki su proizvođači prihoda, iako također nude aprecijaciju kapitala. REIT-ovi ulažu u većinu vrsta nekretnina, uključujući:

• Stambene zgrade
• Kućne kule
• Hoteli
• Infrastruktura
• Medicinske ustanove
• Poslovne zgrade / uredski parkovi
• Trgovački centri i tržni centri
• Skladišta

Iako se većina REIT-ova usredotočila na jednu vrstu imovine, neki imaju različite portfelje.

REIT-ovi su dužni svake godine isplaćivati ​​najmanje 90% svog dohotka - obično proisteklog iz najamnina - kao dividende svojim dioničarima. Obično su te dividende u potpunosti podložne porezima po stopi redovnog dohotka. Ali ne ako su zadržani u Rothu zaštićenom od poreza.

Izravna ulaganja u nekretnine

Možete investirati u nekretnine koristeći REIT-ove - ili možete otići ravno do izvora. Moguće je posjedovati obiteljske domove, multipleks domove, stanove, stan, čak i zemljišta za Roth IRA. Ali za to će vam trebati usmjereni IRA.

Da biste uložili u stvarnu imovinu, vaš Roth mora biti IRA sa vlastitim usmjerenjem. Trebat će vam skrbnik IRA-a koji je specijaliziran za ove vrste računa.

U IRA-i postoje vrlo specifična pravila koja se tiču ​​nekretnina. Na primjer:

• Ne možete tražiti odbitke za porez na imovinu, hipoteku, amortizaciju i druge troškove povezane s imovinom.
• IRA (ne vi) je vlasnik nekretnine. Svi troškovi i popravci moraju biti plaćeni sredstvima IRA-e. A imovinu morate kupiti koristeći sredstva s računa.
• Ne možete sami održavati vlasništvo (nema kapitala). Morate platiti nekoga drugog, koristeći IRA sredstva.
• Vi i vaša obitelj ne možete imati koristi izravno od nekretnine - poput stana, ureda ili kuće za odmor.

Obavezno napravite domaću zadaću (ili radite s financijskim savjetnikom) kako biste bili sigurni da se slažete. U suprotnom, možete izgubiti porezne povlastice povezane s držanjem nekretnina u IRA-i.

Što ne ulagati u Roth IRA

Budući da Roth IRA-i nude porezno utočište, nema smisla stavljati imovinu koja je oslobođena poreza u jednu. Primjer: općinske obveznice ili sredstva obveznica općine.

Novčani fondovi, CD-ovi i druga nisko-rizična ulaganja u novčanom ekvivalentu također su nepovoljni za Roth, ali iz drugog razloga. Za što se prvo zakloniti u imovini koja ne generira mnogo interesa? A likvidnost koju nude se gubi na računu kojeg nećete dirati godinama.

Godišnje su složeniji slučajevi. Ovisi o tome koliko ćete predvidjeti uzimanje distribucije s Roth-a. Postavljanje poreza odgođenog anuiteta u IRA-u zaštićenu porezom na licu nema puno smisla ako imate desetljeća prije nego što preuzmete isplate.

Prednost stalnog, zajamčenog poreza bez poreza kod odlaska u mirovinu, međutim, može opravdati ovu strategiju - ako, recimo, budete unutar pet godina od zatvaranja vrata ureda.

Roth IRA raspodjelu imovine

U pogledu načina na koji trebate raspodijeliti imovinu, to ovisi o nizu čimbenika, uključujući vašu dob. Općenito, mlađi investitori imaju dugoročni horizont ulaganja. Obično bi raspodijelili više imovine za umirovljenje za pojedinačne dionice ili dioničke fondove orijentirane na rast i procjenu vrijednosti.

Suprotno tome, oni koji su u mirovini ili su blizu mirovine obično bi imali višu raspodjelu svojih ulaganja u obveznice ili imovinu orijentiranu na dohodak, poput REIT-a ili visokih dividendi.

Dobivanje pomoći profesionalaca

Ako nemate vremena, interesa ili stručnosti za kupovinu i odabir ulaganja za svoj IRA, imate nekoliko drugih mogućnosti.

Jedan je uložiti sav svoj novac od IRA-e u jedan ciljni fond. Dizajnirani su tako da djeluju prema godini u kojoj se planirate povući, čime se automatski uravnotežuje na putu. Oni su imenovani po godini za koju se očekuje mirovina. Na primjer, ako je to 2040., odabrali biste ciljni datumski fond 2040., poput Vanguardovog ciljanog mirovinskog 2040. fonda (VFORX).

Druga je mogućnost upotreba robo-savjetnika. To je digitalna platforma koja gradi i upravlja portfeljem ili ETF-ovima koristeći modele temeljene na algoritamima. U većini slučajeva platit ćete proviziju upravljanja u iznosu od oko 0, 25%. Međutim, neke brokerske kuće, uključujući Schwab, pružaju ovu uslugu besplatno.

Konačno, možete raditi s investicijskim profesionalcem koji može upravljati vašim IRA-om umjesto vas. Mnoge brokerske kuće nude upravljane račune. Godišnja savjetodavna naknada obično pokriva tekuće upravljanje vašim novcem, uključujući odabir ulaganja, ponovno uspostavljanje ravnoteže, osobnu uslugu i podršku.

Bez obzira na put koji odaberete, unaprijed saznajte koje ćete pristojbe morati platiti - uključujući omjere troškova, provizije i naknade na računu - i što će ih koštati svake godine. Ostavljeni bez nadzora, ove naknade mogu brzo uništiti vašu zaradu, a vaše gnijezdo jaje će puno lakše dolaziti u mirovinu.

Donja linija

Općenito, najbolja ulaganja za Roth IRA su ona koja:

• Stvorite visok oporezivi dohodak, bilo da se radi o dividendi ili kamatama
• Imati visok ili čest promet, generirajući kratkoročni kapitalni dobitak
• Ponudite značajan rast / aprecijaciju kapitala

Te investicije uistinu mogu iskoristiti način prihoda od poreza na dobit. A to znači da više novca u vašem gnijezdu jaje dolazi u mirovinu. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte "Najbolji Roth IRAs 2019")