Najbolja strategija za kratkoročne ciljeve štednje

Budući da svi znaju koliko je kritično uštedjeti za umirovljenje, većina ulagača fokusirana je na doprinos IRA-ima, 401 (k) s i drugim ulaganjima u „gnijezdo jaje“. Ali što je s kratkoročnim ciljevima štednje? Možda želite stvoriti putnički fond ili uštedjeti dovoljno novca za kupnju čamca ili kuće za odmor u sljedećih nekoliko godina. Ili ste možda samo zabrinuti zbog stvaranja portfelja likvidne štednje kao fonda za hitne slučajeve.

Ako planirate obaviti veliku kupovinu u roku od tri do pet godina ili tražite izgradnju fonda za hitne ili luksuzne svrhe, morat ćete smisliti kratkoročnu strategiju štednje kako biste ispunili taj cilj. Evo nekoliko stvari koje treba imati na umu dok ste osmišljavali svoj plan.

Prvo, razmislite o riziku

Portfelj tekuće štednje nastoji identificirati najmanje rizike, najveće povrate ulaganja na tržištu. Prema tome, kada je riječ o kratkoročnoj štednji, stvari trebate pristupiti malo drugačije nego što biste to postigli dugoročnim mirovinskim i investicijskim ciljevima.

Na primjer, recimo da se planirate povući za 10 do 15 godina. U ovom će slučaju vaš financijski savjetnik vjerojatno preporučiti raznoliki portfelj mirovina koji se sastoji od najmanje 60% dionica. Uz tako velik vremenski period, ako burza pogodi, ima dovoljno vremena da se vaš portfelj odbije.

S druge strane, ako želite uštedjeti za nešto u ne tako dalekoj budućnosti, trebali biste se skloniti visokorizičnim ulaganjima poput dionica. Zašto? Jer jedan pad na burzi mogao bi izbrisati vašu štednju, a tri do pet godina vjerojatno neće biti dovoljno dugo da se vaše ulaganje oporavi od pada. To znači da ćete se morati ljubiti na izlet u Europu ili zbogom.

Iako će ulaganja s niskim rizikom, koje se obično smatraju sigurnim utočištima, obično imati stalne stope predvidljivih povrata na mjesečnoj osnovi, to može donekle varirati. Kao takav, kratkoročni ulagači koji traže likvidnost možda će željeti veće težine na rizičnim tržištima na kojima su stope štednje podstaknute kamatnom politikom Federalnih rezervi.

Štedni računi

Većina potrošača upoznata je s tekućim i štednim računima od standardnih banaka. Međutim, nadilaženje ovih početnih platformi može biti odličan prvi korak za novo nadahnute kratkoročne ulagače. Ako napravite malo istraživanje kako biste identificirali najbolje račune štednje u vašem području, možete ostvariti prinose od 2% do 5% na standardnim proizvodima štednih računa. Mnoge lokalne banke nude ponude s visokim prinosom. Postoje i brojne online opcije. Te platforme imaju tendenciju da nude račune na novčanom tržištu i depozitne certifikate visokog prinosa, koji su često povezani i sa visokim uštedama prinosa.

Prednosti obveznica

Da biste postigli cilj kratkoročne štednje, možda ćete htjeti pogledati obveznice. Obveznice općenito prate štednju s visokim prinosom kao sljedeći korak kratkoročnog ulaganja s niskim rizikom, a trezorske obveznice su najsigurnije. Obveznica je ulaganje duga u kojem u osnovi posuđujete novac vladi, vladinoj agenciji ili korporaciji. Obveznice tvrtke, države i gradovi koriste za prikupljanje novca za razne projekte i inicijative. Tijekom određenog razdoblja, zarađivat ćete promjenjivu ili fiksnu kamatnu stopu na obveznicu. U pojedinačnom ulaganju obveznica možete držati svoje obveznice do dospijeća ili ih često prodavati na burzama otvorenog tržišta.

Jedna od glavnih prednosti obveznica je ta što je zarada od kamata uglavnom veća od one s štednog računa. Uz to možete odabrati obveznice koje dospijevaju i koje će biti dostupne do određenog datuma u skoroj budućnosti. To nudi veliku sigurnost bez rizika povezanog sa zalihama. (Da biste pročitali više, pogledajte: Prednosti obveznica i naš udžbenik, Osnove obveznica .) Mnogi investitori mogu također odlučiti ulagati u upravljane obvezničke fondove koji se mogu podijeliti u mnogo različitih segmenata rizika i segmenta dospijeća.

Obveznice, međutim, dolaze s vlastitim upozorenjima, posebno s visokom stopom ili riskiraju na tržištima na kojima prinosi rastu. Kada se prinosi na nove emisije povećavaju, cijene postojećih obveznica opadaju, smanjujući vrijednost obveznica na sekundarnoj tržišnoj vrijednosti. U upravljanim fondovima ovaj se učinak može povećati jer menadžeri drže raznovrstan portfelj obveznica s usko koreliranom volatilnošću. Stoga su obveznice posebno važne za kratkoročno ulagače da slijedi na rizičnim tržištima u svrhu optimizacije kratkoročnih prinosa.

Odabir proizvoda

Na cijelom tržištu postoji nekoliko investicijskih proizvoda koji ciljaju kratkoročne ili likvidne ulagače. Ulaganja u fiksni prihod općenito će biti neke od najboljih opcija proizvoda jer nude prihod s malim rizikom. Ulaganje za prihod u dionice također može biti opcija za kratkoročne ulagače koji su spremni napraviti neke veće oklade. Ulaganja u dohodak velikog kapitala često su sljedeća razina opcija s niskim rizikom, a prihod pomaže podržati kratkoročne ciljeve likvidnosti mnogih ulagača.

Donja linija

Budući da želite uštedjeti za kratkoročne ciljeve, važno je mudro odabrati svoja ulaganja i biti u tijeku s tržišnim promjenama u segmentu ulaganja s niskim rizikom. Ako želite dobiti novac u roku od tri do pet godina, visoki prinos, nisko rizična ulaganja su vaš najbolji kladionica i većina ulaganja u dionice bit će previše rizična. Međutim, upravljanje kratkoročnim portfeljem s odabranim nekoliko ulaganja u dionice, posebno u kategoriji dohotka s velikim kapitalom, može biti jedan od načina da se poveća povrat.