Mogu li uzeti svoj 401 (k) u paušalnom iznosu?

Možete doista povući 401 (k) u paušalnom iznosu. Ali je li to dobra ideja? Odgovor na to obično je ne, zbog mogućih poreza i kazni koje će smanjiti stanje vaših sredstava.

Uspostavljanje plana mirovinske štednje tijekom vaših radnih godina nužan je dio sveobuhvatnog financijskog planiranja. Umirenje u mirovinu jedan je od najvažnijih financijskih ciljeva koji štedite dok zarađujete za život. S tradicionalnim planom definiranih primanja (tj. Mirovina) koji ide putem dodoa, teret štednje sada je na ramenima zaposlenika.

U tom smislu, mirovinski mirovinski štedni fondovi zajednička su korist koju nude poslodavci, obično u obliku plana od 401 (k). Neke tvrtke automatski upisuju kvalificirane radnike u jednog (mogu se odjaviti), dok druge omogućavaju zaposlenicima da odaberu hoće li i kada sudjelovati.

Ključni odvodi

• Ne možete u potpunosti unovčiti 401 (k) koji imate s trenutnim poslodavcem.
• Možete uzeti zajam od 401 (k) protiv svog stanja, ali može biti predmet poreza i penala.
• Možete u potpunosti unovčiti 401 (k) koji ste imali s prethodnim poslodavcem.

Poslodavci se često oslanjaju na sponzora plana kako bi zaposlenike educirali o prednostima i ograničenjima plana od 401 (k). Ovi sponzori, također poznati kao skrbnici plana, također imaju zadatak educirati zaposlenike koji ispunjavaju uvjete o prednostima plana, dostupnim ulaganjima i ograničenjima doprinosa.

Opcije povlačenja s paušalnim iznosima dok su zaposleni

Većina poslodavaca i sponzori 401 (k) planova daju dovoljan smjer zaposlenicima kada započnu doprinos planu, ali često im nedostaje korisnih informacija kad zaposlenici promijene posao, odlaze u mirovinu ili trebaju izvući novac iz svojih planova.

Ako trenutno radite za poslodavca s aktivnim planom 401 (k), ograničeni ste na paušalne mogućnosti povlačenja navedene u izvornom planskom dokumentu. To općenito znači da, iako možete pristupiti njegovom dijelu, ne možete ga jednostavno unovčiti. Dvije najčešće paušalne odredbe o povlačenju dolaze u obliku zajma protiv vašeg salda od 401 (k) ili povlačenja štete. Obje vrste povlačenja mogu biti predmet poreza i kazne.

Povlačenje novca je paušalno povlačenje na temelju financijske potrebe koju ne morate vratiti. Zajam od 401 (k) vraća se vremenom odgodom plaće. Zajam je ograničen na određenom postotku od vašeg ukupno 401 (k) stanja, obično 50%.

"Ako imate plan od 401 (k) uz mogućnost uzimanja zajma, možete povući porez oslobođen", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Massachusetts. "Naravno da ćete morate ih vratiti, ali ovo vam omogućuje da posudite sa svog 401 (k) računa i vremenom platite kamate i glavnicu. "

Ako uzmete paušalno povlačenje sa 401 (k) i mlađi su od 59½, podliježete 10% poreznoj kazni za rano povlačenje.

Opcije kada napustite poslodavca

Paušalne mogućnosti povlačenja nisu toliko ograničene kad napustite poslodavca na drugom poslu ili ako odete u mirovinu. Paušalnu raspodjelu možete preuzeti s plana 401 (k) prethodnog poslodavca do ukupnog odobrenog stanja na računu. Nakon postavljanja zahtjeva za distribuciju, sponzor plana ili skrbnik šalje ček izravno vama, a račun je zatvoren s skrbnikom.

Ako imate bilans Roth 401 (k), ne zadržavaju se porezi; s planovima pretporeza (tradicionalni) 401 (k), sponzori će odbiti poreze od ravnoteže prije nego što smanje ček. U oba slučaja, ako imate manje od 59½, podliježete 10% poreznoj kazni za ono što Služba za unutarnje prihode smatra preranim povlačenjem.

Poreze i kazne možete izbjeći prebacivanjem paušalnog iznosa na pojedinačni mirovinski račun (IRA). U ovom se slučaju ček izdaje skrbniku IRA-e, a ne vama (iako bi na njemu trebalo biti označeno "u korist"). Kako sredstva nikad niste primili u gotovini, na njih niste oporezovani.

Razmatranja povlačenja

Najveća korist od uzimanja paušalnog iznosa iz vašeg 401 (k) plana - bilo u mirovini ili nakon napuštanja poslodavca - je mogućnost odjednom pristupiti vašoj mirovinskoj štednji. Novac nije ograničen; možete ga koristiti kako god smatrate prikladnim. Možete ga ponovo uložiti u širi raspon ulaganja od onih ponuđenih unutar 401 (k).

Doprinosi za 401 (k) odgađaju porez, a rast ulaganja ne podliježe porezu na kapitalni dobitak svake godine. Jednom kada se izvrši paušalna raspodjela, gubite mogućnost zarade na temelju odgođenog poreza, što bi moglo dovesti do smanjenja povrata ulaganja s vremenom.

Porezni odbitak na prirezu 401 (k) ne može biti dovoljan da pokrije ukupnu poreznu obvezu u godini kad primite raspodjelu, ovisno o vašem poreznom razredu poreza na dohodak. Ako ne možete shvatiti kako minimizirati porez na povlačenje od 401 (k), veliki porezni račun dodatno jede za paušalni iznos koji primite.

Konačno, pristup cijelom stanju na vašem računu odjednom predstavlja puno veće iskušenje potrošnje. Provesti samokontrolu može biti izazov. Neuspjeh u tom odjelu mogao bi rezultirati gubitkom novca u mirovini. Bolje vam je da u prvom redu izbjegnete iskušenja.