Mogu li koristiti svoj 401 (K) za kupnju kuće?

Da, dopušteno vam je korištenje sredstava iz vašeg plana 401 (k) za kupnju kuće. To ipak nije najbolji potez. To postoji oportunitetni trošak: Sredstva koja uzimate sa svog umirovljeničkog računa ne mogu se lako nadoknaditi.

Pogledajmo zašto i zašto prisluškivati ​​svojih 401 (k) za radove u vlasništvu kuće, zajedno s nekim boljim mogućnostima. Kroz cijeli trenutak, pretpostavit ćemo da imate manje od 59 godina i još uvijek ste zaposleni.

Ključni odvodi

• Sredstva od 401 (k) možete koristiti za kupnju kuće, bilo uzimanjem zajma s računa ili podizanjem novca s računa.
• Zajam od 401 (k) je ograničene veličine i mora biti otplaćen s kamatama, ali ne uključuje poreze na dohodak ili porezne kazne.
• Povlačenje od 40 (k) je neograničeno i može izbjeći penale ako bude klasificirano kao teško povlačenje, ali porez će biti porez na dohodak.
• Povlačenje IRA-a je poželjnije od uzimanja novca od 401 (k).

Brzi pregled pravila 401 (k)

Ali prvo, brzi preokret regiona od 401 (k). Račun je namijenjen uštedi za penziju: zato na njega dobivate porezne olakšice. Zauzvrat što vam daje odbitak novca koji doprinosite planu i za omogućavanje da taj novac raste bez poreza, vlada ozbiljno ograničava vaš pristup sredstvima. Tek kad navršite 59½, trebate ih povući - ili 55 godina - ako ste napustili ili izgubili posao. Ako ni jedno i drugo nije slučajno, a novac izvučete, naplaćujete 10% kazne prijevremenog povlačenja na povučeni iznos. A, da biste dodali uvredu za povrede, dugujete i redoviti porez na dohodak (kao što to činite sa bilo kojom distribucijom s računa, bez obzira na vašu dob).

Ipak, to je vaš novac i na to imate pravo. Ako želite sredstva za prebivalište, u osnovi imate dvije mogućnosti: pozajmljivanje od 401 (k) i stvarno povlačenje sa 401 (k).

401 (k) Krediti

Od njih dvojice, pozajmljivanje od vašeg 401 (k) je poželjnije. Kada uzmete zajam od 401 (k), ne pretpostavljate pravo ranog povlačenja. Ni na iznos koji podignete ne morate plaćati porez na dohodak.

Morate sami platiti povrat - to jest, morate izvršiti vraćanje računa. I sami morate platiti kamate: obično glavna stopa plus jedan ili dva postotna poena. Kamatnu stopu i ostale uvjete otplate obično davatelj / administrator plana 401 (k). Općenito, maksimalni rok zajma je pet godina, iako se zajam za kupnju prebivališta zaposlenika može otplatiti u dužem razdoblju do 15 godina, navodi IRS.

Imajte na umu da se, iako se ulažu na vaš račun, ove otplate ne računaju kao doprinosi. Dakle, nema porezne olakšice za vas - bez smanjenja oporezivog dohotka - na ove iznose. I naravno, niti jedan poslodavac se ne slaže s tim otplatama. U stvari, vaš davatelj plana uopće vam neće dopustiti da dajete doprinose za 401 (k) dok otplaćujete zajam.

Koliko možete posuditi? Općenito, bilo suma koja je jednaka polovici vašeg salda na računu ili 50.000 USD - ovisno o tome koji je manji.

401 (k) Povlačenja

Nisu svi davatelji planova dopušteni zajmove od 401 (k). Ako oni to ne urade - ili ako vam je potrebno više od 50 000 USD, dopušteno vam je da posudite - tada morate odmah podići račun.

Tehnički gledano, pravite ono što se naziva povlačenjem u teškoće. Da li se kupovina novog doma smatra poteškoćom, može biti teško pitanje, ali općenito, IRS to dopušta ako je novac hitno potreban za, recimo, predujam za prebivalište glavnice. No vjerovatno je da ćete dobiti 10% kazne za fond ako ne ispunite vrlo stroga pravila za izuzeće. Međutim, dugujete porez na dohodak.

Niste ograničeni u iznosu koji možete izdvojiti, a novac za podizanje ne mora biti vraćen. Možete, naravno, početi nadopunjavati blagajne 401 (k) novim prilozima oduzetim s vaše plaće.

Nedostaci u korištenju vašeg 401 (k)

Čak i ako je to u mogućnosti, dodirivanje računa za umirovljenje kuće je problematično, bez obzira na to kako postupite. Umanjujete svoju mirovinsku štednju - ne samo u smislu trenutnog pada salda, već i njihovog budućeg potencijala za rast.

Na primjer, ako na računu imate 20 000 američkih dolara, a za dom odnesete 10 000 dolara, preostalih 10 000 dolara potencijalno bi moglo prerasti u 54 tisuće dolara za 25 godina, uz godišnji povrat od 7%. Ali ako ostavite 20 000 američkih dolara u iznosu od 401 (k) umjesto da ga iskoristite za kupnju kuće, tih 20 000 dolara moglo bi narasti do 108 000 dolara za 25 godina, zarađujući isti prinos od 7%.

Alternativa dodirivanju 401 (k)

Ako morate iskoristiti mirovinsku štednju, bilo bi korisnije prvo pogledati druge račune - konkretno RA - posebno ako kupujete svoj prvi ili prvi dom. Za razliku od 401 (k), IRA-e imaju posebne odredbe za kupce koji prvi put kupuju kuće (kojeg usput rečeno, IRS definira kao nekoga tko nije posjedovao primarno prebivalište u posljednje dvije godine).

Najprije potražite distribuciju svog Roth IRA-a - ako ga imate. Nositelji Roth IRA-a mogu povući svotu jednaku njihovom doprinosu iz svog poreza Roth IRA-a; osim toga, oni mogu povući zaradu do 10 000 američkih dolara bez poreza ako je novac za kuću.

Sljedeći bi izbor bio preuzeti distribuciju svog tradicionalnog IRA-a. Kao prvi kupac za kuću možete preuzeti raspodjelu od 10.000 USD bez izricanja 10% porezne kazne, iako bi tih 10.000 USD bilo dodano vašim saveznim i državnim porezima na dohodak. Ako uzmete distribuciju veću od 10.000 USD, na dodatni iznos distribucije primjenjuje se 10% kazne. Također bi se dodali i porezu na dohodak.

Donja linija

Najbolje korištenje sredstava od 401 (k) za dom bilo bi trenutno zadovoljstvo
novčana potreba: zaraditi novac za stavljanje na escrow račun, zatvaranje
troškovi ili, ako financirate kupnju, novac za sniženje od 20%
plaćanje - ili bilo koji iznos koji zajmodavac zahtijeva, kako bi se izbjeglo plaćanje
dodatni trošak privatnog hipotekarnog osiguranja. Imajte to na umu
uzimanje zajma iz vašeg plana moglo bi utjecati na vašu sposobnost kvalificiranja za
hipoteka; to se smatra dugom, iako novac dugujete sebi.

Međutim, ako apsolutno trebate uzeti raspodjelu iz mirovinske štednje, prvi račun na koji biste trebali ciljati je vaš Roth IRA, a slijedi vaš tradicionalni IRA. Ako to ne uspije, odlučite se za kredit od svog 401 (k). Krajnja mogućnost bi bila da uzmete svoju teškoću od 401 (k).

Savjetnik Uvid

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Kratki je odgovor da, ali ovo je vrlo komplicirano pitanje s puno zamki. To biste željeli učiniti samo kao krajnje sredstvo jer je distribucija od 401 (k) oporeziva i moglo bi doći do prijevremenih kazni za predaju. Ako vam 401 (k) to dopušta, mogli biste uzeti kredit za financiranje kuće i tada sami sebi vratiti kamate.

Uvijek kažem ljudima da štede vani i unutar mirovinskih planova. Ulagači su toliko zabrinuti zbog odbitka poreza da u svoje mirovinske račune stave sve što mogu kako bi dobili maksimalan odbitak. Kao i sve drugo u životu, tako je i o ravnoteži.

Prvo bih provjerio nudi li vaš 401 (k) zajam. Ako ne, možda ćete morati istraživati ​​dublje ili pokušati pronaći neku drugu vrstu financiranja. Upotreba novca od 401 (k) obično je najgori slučaj.