Usporedba obrnutih hipoteka i naprijed hipoteka

Ako nikada niste čuli za hipoteku naprijed, postoji razlog za to. Izraz se odnosi na tradicionalne hipoteke i rijetko se koristi, osim u usporedbi s njegovom polarnom suprotnošću, "obrnutom hipotekom". Pa kojim putem želite ići? Hoćete li ići naprijed ili unazad, ovisi o tome gdje se nalazite u ovom trenutku svog života, osobno i financijski.

Sadržaj

• Rizici u narednoj hipoteci
• Rizici u povratnoj hipoteci

Prije nego što nastavite dalje, treba napomenuti da samo osobe starije od 62 godine mogu ispunjavati povratnu hipoteku - a 62 osobe ih je moguće dobiti. Što ste stariji, to će više novca biti spremna pozajmiti.

Ako ste mlađi od 62 godine, najbliži ekvivalent hipoteke za vas je hipotekarna kreditna linija kuće (pogledajte Poništena hipoteka ili Zajam kućnog kapitala?). Ovo je skup novca koji iz bilo kojeg razloga možete privući u bilo kojem trenutku. Budite vrlo oprezni. Vi kladite svoju kuću na sposobnost da taj novac vratite uz kamate. Kreditna linija domaćeg kapitala ponekad je poznata i kao "druga hipoteka". Međutim, zajam za vlasnički kapital može se nazvati samo ako dužnik još uvijek ima prvu hipoteku. Ako je prva hipoteka otplaćena, zajam za vlasnički kapital je jednostavno hipoteka.

Ipak, i hipotekarne i hipotekarne hipoteke u osnovi su ogromni zajmovi koji vaš dom koriste kao zalog - i to su velike financijske obveze. Par može upotrijebiti jednu kuću kao zalog dva puta u životu, dobivajući najprije hipoteku naprijed, a potom, desetljećima kasnije, i obrnutu hipoteku. Evo kako to funkcionira:

• Bračni par, svaki oko 30 godina, kupuje dom uz malu uplatu. Obećavaju da će vratiti novac u malim mjesečnim prirastima glavnice plus kamate tijekom godina. Trideset godina tradicionalno je standard.
• Više od 30 godina kasnije, isti par živi u istoj kući, otplaćujući hipoteku u potpunosti. Čak i uz njihova kombinirana davanja za socijalno osiguranje i mirovinsku štednju, teško je sastaviti kraj s krajem, pa oni traže povratnu hipoteku. Oni neće platiti ništa unaprijed i dobiti će mjesečni ček za dopunu svog prihoda. U stvari, oni nikada ne otplaćuju hipoteku ili kamate i troškove koji nastaju tijekom godina. Međutim, u budućnosti njihovi nasljednici moraju to učiniti ili prodajom obiteljske kuće ili s paušalnim iznosom. (Za više, pogledajte kako izbjeći davanje zaostalih hipoteka)

Ovo su jasni primjeri. Varijacije su prilično neograničene, ali postoje zamke koje treba uzeti u obzir u svakoj. Na primjer:

Rizici u narednoj hipoteci

• Možete dobiti bolju kamatnu stopu i uštedjeti značajan iznos kamate tijekom vremena, ako potrajete na hipoteku na 15 ili čak 10 godina. To zahtijeva prilično stupanj pouzdanja da će vaši prihodi i troškovi ostati stabilni ili poboljšati se u godinama koje dolaze. Također možete razmotriti 30-godišnju hipoteku i izvršiti dodatna plaćanja kada to možete. To vam omogućuje da umanjite svoj dug i smanjite cjelokupno plaćanje kamate bez tereta veće potrebne isplate.
• Hipotekarni sustav temelji se na pretpostavci da nekretnine s vremenom povećavaju vrijednost. Taj se truizam pokazao lažnim kad je 2008 . Od kolovoza 2017. više od 5, 4 milijuna američkih domova - oko 9, 5% svih domova s ​​hipotekom - još uvijek je bilo „ozbiljno pod vodom“, pokazalo je istraživanje RealtyTrac. To znači da njihovi vlasnici moraju nastaviti plaćati napunjene hipoteke ili plaćati svojim bankama 25% ili više iznad procijenjene vrijednosti svojih kuća prilikom prodaje.
• Govoreći o ulasku u probleme, za vrijeme stambenog procvata uobičajeno je da vlasnici kuća dobivaju "kreditnu liniju", koristeći svoje kuće kao hipoteku, kao hipoteku. I vlasnici domova i njihovi bankari pretpostavili su da će velika povećanja vrijednosti kuće samo nastaviti. Kad je došlo do poprsja, vlasnici kuća su se zaglavili zadržavajući dvostruki dug, zbog hipoteke i kreditne linije. U veljači 2018. Attom Data Solutions objavio je svoje izvješće o kapitalu i podvodnom izvještaju o stanju u SAD-u za 2017. godinu. Otkrilo je da su se podvodna svojstva smanjila za 0, 3% u odnosu na godinu u četvrtom tromjesečju 2017. na 9, 3%, što je najmanje međugodišnje smanjenje udjela podvodnih svojstava od kada je Attom počeo pratiti u 2012. godini.

Rizici u povratnoj hipoteci

Kao ovo stranica s Nacionalnog vijeća za starenje pokazuje da obrnute hipoteke regulira savezna vlada kako bi se spriječilo da grabežljivi zajmodavci oteturaju starije osobe. (Za više detalja, pogledajte Pravila za pribavljanje povratne hipoteke FHA .) Međutim, vlada ne može spriječiti starije građane da se zavaravaju. Na primjer:

• Vlasnici kuća koji dobiju povratnu hipoteku s fiksnom stopom dobivaju cjelokupni iznos zajma na nagodbi, bez ograničenja u njegovom korištenju. Očekuje se da će otplatiti zaostala dugovanja i preostala sredstva iskoristiti za nadopunu drugih izvora prihoda. Iskušenja su očita.
• Ako vlasnik kuće traži hipoteku s fleksibilnom stopom, novac se može izvaditi u paušalnom iznosu, mjesečnoj anuiteti ili u kombinaciji oboje. I on je u potpunosti fleksibilan. Svaki novac koji nije izvučen iz nagodbe dostupan je kao kreditna linija. Opet iskušenje dolazi.
• Akumulirani dug i kamate na obrnutoj hipoteci, uvećano za troškove, nastaju kad se nosilac hipoteke preseli, proda kuću ili umre. To znači da vi ili vaši nasljednici morate kašljati veliku količinu novca, na ovaj ili onaj način, i brzo. Standardno razdoblje milosti je šest mjeseci.

Ima samo jedna napomena potrošača u ovim nesigurnim vremenima: Banka možda ne zahtijeva plaćanje koje prelazi vrijednost kuće. Banka nadoknađuje gubitak putem fonda osiguranja koji je bio jedan od troškova obrnute hipoteke. Još bolje, Odjel za stanovanje i urbani razvoj, koji nadgleda dominantni program obrnutog hipoteke, preselio se u jesen 2017. godine kako bi prikupio taj fond osiguranja.

Donja linija

Ako se čini da to čini puno rizika, još uvijek je velika nagrada za život u domu čiji ste vlasnik u doba u kojem malo ko može priuštiti da plati svu gotovinu. I standardna hipoteka hipoteke i obrnuta hipoteka mnogima od nas omogućavaju to učiniti u dvije ključne faze našeg života. Naoružani činjenicama i nekim zdravim razumom o trošenju možete ih sigurno iskoristiti. (Za više informacija pogledajte Zamke o obrnutoj hipoteci .)

Nastavi čitati

Kompletni vodič za povrat hipoteke
Da li se kvalificirate za povratnu hipoteku?
Vrste obrnute hipoteke
Kako odabrati plan obrnutog hipotekarnog plaćanja
Obrnuta hipoteka ili zajam za vlasnički kapital?
5 najboljih alternative povratnoj hipoteci
5 Potpisuje povratnu hipoteku dobra ideja
5 Potpisuje povratnu hipoteku loša ideja
Kako izbjeći davanje povratne hipoteke
Pogled na regulaciju povratnih hipoteka
Pravila za pribavljanje povratne hipoteke FHA
Obrnuta hipoteka: Može li vaša udovica (er) izgubiti kuću?
Pazite na te obrnute hipotekarne prevare
Obrnute zamke hipoteke