Sveobuhvatan vodič za Renter osiguranje

Većina ljudi zna da osobe koje posjeduju rezidencijalne kuće - u stvari, hipotekarne tvrtke često moraju nositi - vlasnike kuća osiguravaju kako bi zaštitili svoju imovinu, svoj imetak i bilo kakvu ozljede koju su pretrpjeli od posjetitelja. Ali što je s ljudima koji iznajmljuju ili daju u zakup svoj životni prostor?

Iznajmljivanje osiguranja je oblik imovinskog osiguranja koji pokriva gubitke od osobne imovine i od zahtjeva za odgovornosti. Ovo uključuje ozljede nastale prilikom vašeg najma koje nisu zbog strukturnih problema. Ozljede zbog strukturalnih problema odgovornost su vašeg stanodavca. Renter osiguranje osigurava bilo što od garsonjere do čitave kuće ili mobilne kuće.

Mnogi iznajmljivači sve više traže stanare da obavljaju osiguranje stanara.

Čak i ako tek započinjete ili živite u nekom mjestu godinu dana, dobivate policu osiguranja stanara - vjerojatno najmanje skupo i najlakše osigurano osiguranje koje ćete ikada posjedovati - moglo bi biti pametno ulaganje. Možda ne mislite da imate neku veliku vrijednost, ali vjerojatno to radite - više nego što biste udobno mogli priuštiti da je zamijenite u slučaju loše provale ili požara.

Pored toga, bez obzira koliko pažljivi bili sa svojim stanom (kakav imaju većina iznajmljivača), ne možete kontrolirati svoje susjede. Oni mogu ostaviti vaša vrata otvorena, zalupiti nenamjerne strance u vašu zgradu ili zaspati s cigaretom u ruci i započeti ozbiljan požar.

Iako osiguranje vašeg stanodavca može pokriti samu zgradu, to osiguranje neće pokriti sadržaj vašeg stana, niti netko tuži za štetu ako je u vašem stanu ili iznajmljenom prostoru došlo do nezgode.

Što pokriva Renter osiguranje

Kao najosnovnije, rentno osiguranje pokriva sadržaj vašeg iznajmljenog stana. Obično imenovane opasnosti uključuju požar, krađu, vandalizam, vodovod i električne kvarove, određene vremenske štete i druge opasnosti koje se nazivaju.

Konkretnije, standardna politika HO-4 namijenjena iznajmljivačima pokriva gubitke na osobnim stvarima kao što su tuča, eksplozija, neredi, šteta uzrokovana zrakoplovom ili vozilom, vandalizam i vulkani.

Još jedna uobičajena komponenta politike pokriva gubitak upotrebe, što znači da ako vaša jedinica postane neugodna za stanovanje zbog jednog od tih pokrivenih rizika, bit će vam osiguran novac za plaćanje privremenog smještaja (ali to bi trebalo posebno navesti u pravilima; ako ne, pokrivenost nije pružena). Osiguranje vašeg iznajmljivača može pokriti i sadržaj vašeg automobila i prtljage tijekom putovanja.

Većina polica osiguranja najma imaju pokriće od odgovornosti, tako da ćete biti zaštićeni do određenog iznosa u slučaju da vas tuže zbog povrede ili druge štete nastale u vašem domu. Plaća sve sudske presude, kao i pravne troškove, sve do ograničenja polise.

Ključni odvodi

• Iznajmljivanje osiguranja slično je osiguranju vlasnika kuća, ali onima koji iznajmljuju ili daju u zakup, kao što su kuće i stanovi.
• Prema USAA osiguravajućem društvu, stvari prosječnog iznajmljivača vrijede oko 20 000 dolara.
• Ključni koraci za dobivanje i održavanje police osiguranja stanara uključuju popisivanje nečijeg posjeda i održavanje ažurirane proračunske tablice.
• Osiguravajuće osiguranje osigurava gubitak od štete u kući u vezi s požarom, krađom, vandalizmom, vodovodom i električnim greškama.
• Postoje dvije vrste osiguranja stanara - stvarna novčana vrijednost i zamjenska vrijednost. Stvarna vrijednost plaća koliko je nekretnina vrijedila u to vrijeme štete, dok zamjenska vrijednost plaća troškove zamjene predmeta.

Što ne pokriva Renter osiguranje?

Treba biti svjestan da postoje mnoge stvari koje većina politika ne pokriva automatski: sigurnosna kopija kanalizacije u vaše prebivalište, zemljotresi, poplave i druga "djela Božja". Te stvari se mogu pokriti dodatnom premijom ako smatrate da imate značajan rizik.

Također, ako imate neuobičajeno skupe ili vrijedne predmete poput vrhunske elektroničke opreme, sitnog nakita, glazbenih instrumenata ili važne kolekcije umjetnina i antikviteta, možda ćete trebati kupiti vozača ili zasebno pravilo za pokrivanje tih predmeta. Osim toga, možda će biti potreban odvojeni jahač za pokrivanje štete od vjetra u područjima uragana.

Osiguravajuće police osiguranja iznajmljivača također ne pokrivaju gubitke prouzrokovane stanarovim nemarom ili namjernim postupcima.

Kako se prijaviti za iznajmljivanje osiguranja

Procijenite svoje potrebe za osiguranjem

Kada se prijavite za osiguranje najmoprimca, dobro je fotografirati ili snimiti video zapis sve što posjedujete. Za skupe predmete obavezno zapišite serijske brojeve koji bi mogli pomoći u provjeri vašeg zahtjeva.

Možete čak i korak dalje te stavke unijeti u proračunsku tablicu zajedno s procjenom vrijednosti svake stavke. Iako su ti koraci potrebni dodatni napori, trebali biste ih poduzeti iz dva snažna razloga.

1. Vjerojatno mislite da je ukupna vrijednost predmeta koji posjedujete manja nego što zapravo jest, što vas dovodi u rizik da se premalo osiguravate. Kada se natjerate da sjednete i procijenite pravu vrijednost svakog predmeta koji posjedujete pojedinačno, dobit ćete precizniju sliku vrijednosti vaših stvari. Možda imate oko 50 Blu-zraka, što vam se možda ne čini mnogo, ali s 20 dolara po komadu, imate kolekciju u vrijednosti od 1000 dolara koju nećete morati platiti da biste zamijenili u slučaju požara.
2. Iako vaše osiguravajuće društvo vjerojatno neće htjeti popis ili fotografije kad izvadite polisu, vaša će dokumentacija biti neophodna ako ikad trebate podnijeti zahtjev jer ćete tako moći bolje dokazati vrijednost svog posjeda. Obavezno čuvajte kopije svog inventara izvan svog stana, primjerice u sefu, s pouzdanim prijateljem ili rođakom ili e-poštom kao privitak kako ne bi uništili sve vaše prateće dokumente zajedno s vašim stvari.

Odaberite osiguravajuće društvo

Nakon što shvatite koliko vam osiguranja treba, bit ćete spremni locirati osiguravajuća društva koja nude rentne politike u vašem području. Da biste pronašli tvrtku, jednostavno možete pretražiti putem interneta osiguranje stanara i vašu državu.

Drugi pristup bi bio da se s obitelji i prijateljima provjeri za preporuke i cijene. Obavezno obavijestite predstavnika osiguranja kako ste ih pronašli i imate li s njima bilo koje druge postojeće politike jer često možete dobiti obiteljske cijene ili paketne ponude (npr. Ako ste zajedno kupili osiguranje kuće i automobila zajedno). Nakon što locirate potencijalne osiguravatelje, istražite ocjene osiguravajućih društava putem tvrtke poput AM Best koja procjenjuje sposobnost osiguravajućih društava da vam ih plate kad podnesete zahtjev.

Pokrenite aplikaciju

Nakon istraživanja mogućnosti, vrijeme je da pokrenete postupak prijave. Ako se nekoliko tvrtki financijski odjavilo, nema razloga da se ne prijavite na sve da biste vidjeli koja od njih može ponuditi najbolju kombinaciju niskih stopa i solidne pokrivenosti.

Neke tvrtke mogu vam dopustiti da kompletan postupak završite na mreži. Drugi će možda htjeti s vama razgovarati telefonom ili vam poslati neke papire za ispunjavanje. U većini situacija ne bi trebalo biti potrebno osobno se sastati s predstavnikom.

Fino prilagodite svoju politiku

Aplikacija će biti relativno jednostavna za ispunjavanje. Jedina pitanja koja bi vas mogla zasmetati odnose se na vrstu konstrukcije vašeg stana, godinu izgradnje i vrstu krovnog materijala koji se koristi. Za neka svojstva ove podatke zapravo možete pronaći na Zillow.com; ako ne, možete ga dobiti od svog posjednika.

Dvije vrste pokrića dostupne iznajmljivačima su stvarna novčana vrijednost i zamjenska vrijednost. Pokrivanje stvarne novčane vrijednosti plaća ono što je imovina vrijedila u trenutku kada je nastala šteta ili gubitak i najniža je vrsta najmoprimca osiguranja. Zamjenska vrijednost plaća troškove zamjene predmeta ili imovine i oko 15% je skuplja od stvarne pokrivenosti novčanom vrijednošću.

Ako niste na jačoj razini proračuna, mudrije je odlučiti se za pokriće zamjenskih troškova. Osigurava da ako, recimo, vaš kauč bude uništen u požaru, dobit ćete punih 1000 dolara koje biste trebali kupiti novi novi model, umjesto nekoliko stotina dolara koliko je vaš stari kauč vrijedio zbog amortizacije. Iako je pokrivenost zamjenskim troškovima obično nešto skuplja, razlika u premiji ima zanemarivu vrijednost u odnosu na ogroman porast pokrivenosti koji ste dobili.

To je ujedno kada želite odlučiti koji odbitni iznos najbolje odgovara vašoj financijskoj situaciji. Kao i kod svih vrsta osiguranja, što je manja stopa odbitka, veće su premije jer će s malim odbitnim iznosom osiguravajuće društvo morati naplatiti više novca u slučaju zahtjeva.

Odbitci se mogu kretati u rasponu od 500 do 2000 dolara. Na primjer, esurance.com je nedavno citirao godišnju premiju u iznosu od 206 USD za pokrivanje dvosobnog stana u Santa Clari u Kaliforniji, s 35.000 USD pokrića imovine, 100.000 USD pokrića od odgovornosti i 1000 USD medicinskih plaćanja s odbitkom od 500 USD. Ista pokrivenost koštala je 187 dolara ako se odbitni iznos povećao na 1.000 dolara. Napomena: esurance.com ne nudi osiguranje iznajmljivača u svih 50 država, a cijene su podložne promjenama. Razmislite koliko možete sebi priuštiti da potrošite zamjenjujući svoje stvari u slučaju velikog gubitka, a zatim se osigurajte za razliku. Vaš odbitni start može biti što niži, a možete ga i kasnije povećati prema potrebi.

Platite za svoju politiku

U odnosu na osiguranje vlasnika kuća, osiguranje stanara je relativno jeftino. Cijene se razlikuju od države do države, od tvrtke do tvrtke i, naravno, temelje se na količini osiguranja i drugim faktorima, uključujući iznos odbitnog odbitka koji odaberete.

Renter osiguranje osigurava znatne popuste za mjere koje poduzmete da umanjite rizik osiguravatelja. One mogu uključivati ​​protupožarne ili protuprovalne sustave, uređaje za gašenje požara, sustav prskalica ili čak brave na mrtvim prorezima na vanjskim vratima. Kao što je već spomenuto, dodatni odmor možete dobiti ako ste već osiguranik određenog poduzeća.

U prosjeku, prema američkim nezavisnim agencijama za osiguranje i posrednicima (IIAB), možete kupiti 30.000 dolara osiguranja na svojim stvarima i 100.000 dolara pokrića odgovornosti za oko 12 dolara mjesečno. Nacionalno udruženje povjerenika osiguranja postavlja prosječne troškove osiguranja iznajmljivača malo višim, oko 15 do 30 USD mjesečno, s tipičnim rasponom od 20 do 25 USD mjesečno. Ove brojke odražavaju podatke do 2016. godine - najnovije dostupne podatke.

Osiguranje je jeftinije ako plaćate premiju tijekom cijele godine odjednom umjesto da plaćate u ratama, pa ako možete sebi priuštiti plaćanje godišnje, to biste trebali učiniti (osiguravajuća društva vole se obračunavati s administrativnim naknadama kad plaćate u ratama). Ako se odlučite plaćati mjesečno, imajte na umu da će neke tvrtke zahtijevati automatsko mjesečno podizanje s vašeg tekućeg računa.

Nakon što u poštu primite svoju novu politiku, morat ćete je pročitati kako biste bili sigurni da točno razumijete što nije, a ne pokriva i da vaša pravila navode bilo koju nestandardnu ​​dodatnu pokrivenost koju ste možda kupili. Obavezno provjerite jesu li iznosi odbitka i premije ispravni.

Donja linija

"Što je osiguranje iznajmljivača?" pošteno je pitanje. No bolje bi pitanje moglo biti: "Zašto bih trebao osigurati osiguranje iznajmljivača?" Renter osiguranje osigurava da nezgode i neugodnosti ne postanu bankovni račun i proračunske ubojice. Zapamtite da osiguranje vašeg stanodavca štiti njegovu zgradu; posjednici nikada ne pokrivaju vaše stvari. Samo vi se možete zaštititi.