Raspon kreditnih rezultata: što oni znače?

Izračunato formulom na temelju varijabli koje uključuju povijest plaćanja, broj računa i iznose koji se duguju, vaš kreditni rezultat može utjecati na kamatnu stopu koju plaćate zajmodavcu, pa čak i napraviti razliku između zajma koji je odobren ili odbijen. Evo nekoliko osnova kreditne ocjene i što bodovi u različitim rasponima mogu značiti za vašu budućnost posudbe.

Osnove kreditne ocjene

Vaš kreditni rezultat predstavlja broj koji predstavlja rizik koji zajmodavac preuzima kada posuđujete novac. FICO ocjena dobro je poznata mjera koju je kreirala korporacija Fair Isaac i koju kreditne agencije koriste za označavanje rizika zajmoprimca. Drugi kreditni rezultat je VantageScore, razvijen partnerstvom triju agencija za izvještavanje o kreditima: Equifax, Transunion i Experian.

Vaš izračun kreditnog rezultata predstavlja vaš kreditni rizik u trenutku, na temelju podataka pronađenih u vašem kreditnom izvještaju. I FICO i najnoviji VantageScore kreću se od 300 do 850, premda se način na koji se pojedini raščlanjuju u različite klasifikacije razlikuje. Međutim, u oba slučaja, viši je kreditni rezultat, niži je rizik za zajmodavca. Za ovaj članak koristit će se FICO bodovi.

Izuzetna kreditna ocjena: 800 do 850

Potrošači s kreditnom ocjenom u rasponu od 720 do 850 smatraju se dosljedno odgovornima kada je riječ o upravljanju njihovim zaduživanjem i glavni su kandidati za ulazak u najniže kamatne stope. Međutim, najbolji se rezultati nalaze u intervalu od 800 do 850. Ljudi s ovom ocjenom imaju dugu povijest kašnjenja u plaćanju, kao i niske iznose na kreditnim karticama. Potrošači s izvrsnim kreditnim rezultatima mogu primiti niže kamate na hipoteke, zajmove i kreditne linije jer se smatra da imaju malu opasnost zbog propusta u svojim kreditnim ugovorima.

Vrlo dobar kreditni rezultat: 740 do 799

Kreditna ocjena između 740 i 799 kaže da je potrošač uglavnom financijski odgovoran kada je u pitanju novac i upravljanje kreditom. Većina njihovih plaćanja, uključujući kredite, kreditne kartice, komunalije i najamnine, vrše se na vrijeme. Saldo na kreditnim karticama relativno je nizak u odnosu na limite za njihov kreditni račun.

Dobra kreditna ocjena: 670 do 739

Kreditni rezultat između 670 i 739 stavlja dužnika blizu ili nešto iznad prosjeka američkih potrošača, jer je nacionalni prosječni FICO rezultat 704 od rujna 2018. Iako oni i dalje mogu zaraditi konkurentne kamatne stope, malo je vjerojatno da će zapovjediti ideal stope onih u dvije veće kategorije, a možda će im biti teže kvalificirati se za neke vrste kredita.

Rezultat fer kredita: 580 do 669

Zajmoprimci s kreditnim rezultatima u rasponu od 580 do 669 smatraju se da su u kategoriji "fer" ili "prosjek". Moguće je da će im se dogoditi određena kreditna sposobnost, ali nema većih propusta. Vjerojatno je da će zajmodavci dobiti kredit, ali ne po vrlo konkurentnim cijenama.

Loš kreditni rezultat: ispod 580

Pojedinac s ocjenom između 300 i 579 ima značajno oštećenu kreditnu povijest. To može biti rezultat višekratnih zadanih postavki za različite kreditne proizvode od nekoliko različitih zajmodavaca. Međutim, loša ocjena može biti posljedica i bankrota, koji će ostati na kreditnoj evidenciji do 10 godina. Zajmoprimci s kreditnim rezultatima koji spadaju u ovaj raspon imaju vrlo male šanse za dobijanje novih kredita. Ako rezultat padne u tom rasponu, razgovarajte s financijskim stručnjakom o koracima koje treba poduzeti kako bi popravili kredit.

Nema kredita

Svi moraju negdje započeti. Ako imate vrlo nizak kreditni rezultat (recimo, ispod 350), vjerojatno niste još uspostavili kreditni rezultat i nemate kreditnu povijest. Razgovarajte sa svojim lokalnim zajmodavcem o njegovim zahtjevima za zaduživanjem. Kada dobijete odobrenje za prvi kredit ili kreditnu karticu, odmah postavite odgovorni obrazac otplate kako biste uspostavili dobru kreditnu evidenciju

Donja linija

Vaš kreditni rezultat temelji se na različitim čimbenicima i pomoću kojeg se može utvrditi da li se kvalificirate za posudbu novca, kao i na uvjete kredita, uključujući kamatnu stopu. Dosljedno plaćanje računa na vrijeme i u cijelosti pomoći će u sprječavanju oštećenja kreditnog rezultata.