Tko stvarno koristi od 0% transfera ravnoteže
Ponuda za prijenos bilansa na kreditnoj kartici s postotnom postotkom od 0% godišnje (APR) izgleda kao velika stvar: Na novac koji dugujete 12 do 18 mjeseci ne morate plaćati kamate. U stvari, ove ponude mogu biti alati za uštedu novca ako ih mudro koristite. Međutim, razmišljanje o tome što se nalazi u kompaniji za banke i kreditne kartice prije nego što se prijavite može vam pomoći da izbjegnete skupe pogreške.
Ključni odvodi
- 0% prijenosa na kreditnu karticu zvuči kao velika ponuda za potrošače.
- Tvrtke s kreditnim karticama dobivaju od takvih ponuda privlačenjem ljudi da se prijave za nove kartice, a kartične tvrtke zarađuju ne samo od kamata, već i od trgovaca prilikom kupnje.
- Potrošači koji se odluče za prijenos od 0% trebali bi razumjeti da je beskamatno razdoblje samo ograničeno vrijeme i da se plaćanja i dalje moraju vršiti redovito na vrijeme jer će se i dalje primjenjivati zakasnele naknade i penali.
Što Društvo dobiva
Tvrtke koje se bave kreditnim karticama imaju nekoliko razloga za zarađivanje novca što nude kupcima da prebace saldo s natjecateljeve kartice i plaćaju 0% kamate na toj bilanci godinu ili duže. "Tvrtke s kreditnim karticama nude 0% financiranja kao način da vas zavedu da podnesete zahtjev za njihovom kreditnom karticom", kaže certificirani financijski planer Colin Drake iz Marin financijskih savjetnika u Sausalitu u Kaliforniji. Tada zarađuju od 3% naknada za razmjenu, koje trgovci plaćaju svaka kupnja koju potrošač naplati na kreditnu karticu, od naknada za prijenos stanja i od kupaca koji ne isplate saldo prije nego što se uvodno razdoblje završi.
„U većini poduzeća trošak stjecanja novog kupca je visok. Tvrtke s kreditnim karticama spremne su platiti taj trošak putem oglašavanja svojih 0% kartica, a zatim vam omogućuju besplatno korištenje kredita u ograničenom vremenskom razdoblju. Obavili su sva istraživanja koja su im potrebna kako bi shvatili da će ovo biti dobro utrošen novac i da će dovesti do vrlo profitabilnog kupca za njih ", kaže Drake.
U međuvremenu, plaćate naknade
Iako saldo koji imate ispod ponude za transfer 0% ne naplaćuje kamate tijekom beskamatnog razdoblja sve dok na vrijeme izvršite svako minimalno plaćanje, tvrtke s kreditnim karticama obično naplaćuju potrošačima naknadu za premještanje stanja sa stare kartice na novu, 0% uvodnu ponudu. Studija Usporedbe karata za 2018. godinu pokazala je da prosječna naknada za prijenos ravnoteže iznosi 3, 46%, tako da ćete za svakih 1.000 dolara koje prenesete platiti 34, 60 dolara naknade za prijenos bilance. Ako kreditna kartica ima godišnju naknadu, to je još jedna prilika da izdavatelj kartice zaradi kada prenese svoj saldo na novu karticu.
Kasne isplate su veliki novac
Kad prenesete bilancu da biste dobili uvodnu stopu od 0% za 12 mjeseci, ne možete jednostavno zaboraviti na ravnotežu i ostaviti je da tamo sjedi godinu dana. Minimalna plaćanja morate izvršiti prije roka dospijeća svakog mjeseca. Ako to ne učinite, izgubit ćete stopu od 0% i možda ćete morati platiti zakasnjelu naknadu za propušteno plaćanje. Kada izgubite stopu od 0%, započet ćete s plaćanjem kamate na preneseni saldo po stopi kazne, osim ako nemate karticu bez kaznenog iznosa.
Razmislite o automatskom zakazivanju minimalnih mjesečnih plaćanja, tako da zbog zaborava nikada nećete zakasniti. Čak i uz uspostavljeno automatsko plaćanje, trebali biste postaviti podsjetnik u kalendaru kako biste bili sigurni da je svako plaćanje prošlo prije roka. Također ćete morati ostati iznad stanja na tekućem računu kako biste osigurali da uvijek ima dovoljno novca za pokriće automatskog plaćanja.
Banke vole križati
Jednom kada vas banka ima kao kupca kreditne kartice, možda bi mogla dobiti vaše poslovanje na druge načine. Možete otvoriti osobni račun za provjeru za koji plaćate mjesečnu naknadu. Svoju štednju možete premjestiti u tu banku gdje ne zarađuje malo kamate jer je banka pozajmljuje po višoj stopi. Možete uzeti auto zajam kad trebate novi automobil i platiti 6% kamate na njega pet godina. Možete čak i izvaditi hipoteku preko te banke i poslati joj otplatu kamata u sljedećih 30 godina. Zatim, kada želite preurediti svoju kupaonicu, možete uzeti kreditnu liniju kuće kod kapitala. Kasnije možete otvoriti drugu kreditnu karticu i napuniti saldo na koji morate platiti kamate.
Ništa od toga nije pogrešno s bilo kojim od ovih proizvoda - ili činjenicom da banke zarađuju od njih - ali kad god vas banka prijavi za neki od svojih proizvoda, ona ima priliku stvoriti odnos s vama. Nada u to dodatno poslovanje još je jedan razlog za ponude kreditnih kartica.
Revolver ili Transaktor?
"Revolveri", u industriji kreditnih kartica, potrošači su koji na kreditnim karticama održavaju saldo iz mjeseca u mjesec. Na njihove salde obračunavaju se kamate, što se dodaje i na kraju. "Transaktori" su daleko manje isplativi, jer jednostavno koriste svoje kreditne kartice kao prikladan alat za kupovinu i eventualnu zaradu. Transaktori plaćaju saldo svakog mjeseca u cijelosti i na vrijeme. Jedini novac koji povjerioci zarađuju od tih potrošača dolazi od naknada za razmjenu. Transaktori dobijaju besplatnu vožnju bez karata bez kamata na kartici. Neki čak zarađuju od bonusa za registraciju na kreditnoj kartici.
"Banke čeznu za vlasnicima kartica koji okreću novac dok plaćaju svoje minimalno plaćanje na vrijeme", kaže Kevin Haney, koji je proveo više od desetljeća kao direktor prodaje u Experian-u, jednoj od tri velike kreditne biroe. Sada dijeli svoja saznanja kao insajder kreditnog biroa na web lokaciji Growing Family Benefit. "Revolverima je to puno isplativije od transaktora", kaže on. „Prijenos salda (nula posto) nudi najisplativiji način povećanja revolving stanja koji stvaraju prihode od kamata. Druge marketinške metode osim revolvera privlače i transaktore. "
Vjerojatnije ste izgubiti
Svatko ulazi u ponudu za prijenos bilance 0%, očekujući da će izaći naprijed, ali hoće li? "Banke prate i mjere rezultate ovih ponuda, a iz iskustva znaju koliki je postotak ljudi koji će pobjedu ili izgubiti u igri", kaže Haney. „Pobjednici uzimaju ponudu i u cijelosti vraćaju preostali dio prije isteka uvodnog razdoblja ili koriste drugu ponudu od 0% i prebacuju je u drugu banku. Gubitnici plaćaju naknadu za prijenos i potom nastavljaju plaćati kamate na bilansu nakon što istekne uvodno razdoblje. "
Banke računaju na to da precjenjujete svoje snage i podcjenjujete svoje slabosti; To se naziva "pristranosti superiornosti". Većina ljudi koji prihvaćaju ponude smatraju se pobjednicima u igri, ali statistika iz godina praćenja tih ponuda pokazuje da većina završava kao gubitnici, kaže Haney.
Donja linija
Ako želite unaprijed prenijeti saldo visokog kamata na karticu koja nudi privremenu stopu od 0%, shvatite da se kompanije s kreditnim karticama ne usporavaju za vaš uspjeh. Pročitajte i shvatite sitni tisak ponude za prijenos stanja. Također je dobra ideja kombinirati putem web mjesta izdavača kreditne kartice za dodatne informacije o načinu rukovanja prijenosom ravnoteže.
Ako vam razumijevanje ovih ponuda ne ide lako - ili ako niste prepravljali ponašanja potrošnje zbog kojih ste se dugovali u dugovima - vjerovatno je da ćete izići naprijed ako se fokusirate na brzo plaćanje postojećih stanja umjesto da bacaju novac oko sebe u pokušaju uštede nekoliko stotina dolara.