Pomoć za studentski zajam: besplatna i jeftina rješenja za zajmove bez kontrole

Zašto je dobivanje pomoći za studentski zajam brzo tako važno? Nije to samo zabrinjavajuće puštanje u jamu želuca kada zaostajete u isplati studentskog zajma - ili kad vidite datum u skoroj budućnosti kada hoćete. Propustite dovoljno plaćanja i mogli biste se suočiti s ozbiljnim posljedicama. Uz štetu na kreditnom rezultatu, mogli biste platiti plaću, tužiti ih, imati svoj bankovni račun ili oduzeti povrat poreza.

Zato je tako važno što prije poduzeti mjere. I privatni i savezni službenici zajmova za studente imaju načine rada s pozajmljivačima kako bi im se pomoglo da se vrate na put. Neprofitne organizacije mogu pružiti pomoć. A ako te opcije ne djeluju, plaćanje odvjetnika za studentski kredit moglo bi biti dobro utrošen novac.

Evo uvoda u svaku mogućnost za pomoć kad se borite sa studentskim zajmovima.

Ključni odvodi

• Ako ne možete izvršiti plaćanja studentskog zajma, postoji nekoliko načina za pomoć, od kojih su mnogi besplatni - ili barem jeftiniji od ignoriranja problema.
• Možete se prijaviti za plan otplate temeljen na dohotku za dugoročno rasterećenje ili odgodu ili odstupanje za kratkoročni odmor.
• Ako ste propustili sa saveznim zajmovima, razmislite o rehabilitaciji ili konsolidaciji.
• Razmislite o refinanciranju vašeg privatnog (ili čak saveznog) zajma kod privatne studentske zajma.
• Zatražite pomoć od neprofitne organizacije za kreditno savjetovanje ili radite s odvjetnikom koji ima iskustva u slučajevima studentskog zajma.

Otplata vođena dohotkom

Ako si sada ne možete priuštiti mjesečno plaćanje studentskog zajma, ali može biti isplata niža, imate nekoliko opcija.

Ako imate savezne studentske zajmove, razmislite o podnošenju zahtjeva za otplatu temeljenu na dohotku. IDR može biti dobar izbor ako je vaš prihod nizak u odnosu na dug vašeg studentskog zajma.

Vaša uplata pod IDR-om može biti minimalno 0 USD. Svake godine svoj prihod ćete ovjeriti kod savezne vlade, a mjesečna isplata će se prilagoditi na temelju vašeg prihoda i veličine obitelji. Postoje četiri različita IDR plana; planovi koji su vam dostupni ovisit će o vrsti saveznih studentskih zajmova koje imate.

Kad odaberete IDR plan, vjerovatno ćete dugoročno platiti više kamata. Novac ćete dužiti duže vrijeme i otplaćivat ćete glavnicu sporije nego ako ste bili u standardnom desetogodišnjem planu otplate. IDR planovi opraštaju vaš preostali saldo nakon 20 ili 25 godina plaćanja, ali možda im dugujete savezni porez na dohodak na oprošteni iznos. Svake godine izdvojite malo novca tako da ćete taj račun moći plaćati jedan dan.

Planovi otplate temeljeni na dohotku su besplatni. Papirnicu možete sami ispuniti za otprilike 10 minuta.

Otplata usmjerena na dohodak neće riješiti probleme svih studentskih zajmova. Neki dužnici smatraju da, budući da se mjesečna uplata temelji na bruto prihodu i da imaju toliko obaveznih troškova, kao što su porezi i izdržavanje djece, još uvijek ne mogu priuštiti plaćanje u okviru IDR plana. A ako su zajmovi zadani, ne možete podnijeti zahtjev za otplatu temeljenu na dohotku (ili odgodu ili otplatu). Prvo ćete morati popraviti zadane postavke sanacijom ili konsolidacijom zajma.

Odgoda i strpljenje

Odgoda i strpljenje su načini da privremeno zaustavite plaćanje ili smanjite plaćanje na savezne studentske zajmove. Neki privatni zajmodavci nude jednu ili obje ove mogućnosti. Oni imaju drugačija pravila, pa ih trebate pažljivo proučiti.

Subvencionirani savezni zajmovi i federalni zajmovi Perkins ne zahtijevaju od zajmoprimaca da plaćaju kamate koje nastaju tijekom odgode. Odricanje ne zaustavlja kamate od bilo kakvih saveznih studentskih zajmova. Privatni zajmodavci mogu sami odrediti kako će postupati s obračunom kamata pod odgodom ili za odstupanje.

Od zajmodavca ili zajma trebate ispuniti određene uvjete prije nego što odobri vaš zahtjev za odgodu ili odstupanje. Na primjer, savezni zajmoprimci za studentske zajmove mogu se odmoriti od plaćanja plaćanja ako su nezaposleni, doživljavaju ekonomske teškoće, podliježu ili se oporavljaju od liječenja od raka ili služe na aktivnoj vojnoj dužnosti.

Neke vrste odgađanja ili izdržavanja snižavaju mjesečnu uplatu, umjesto da je potpuno zaustave. Od vas će možda tražiti da i dalje plaćate kamate, ali ne i glavnicu, na vašem studentskom zajmu.

Razmislite o dugoročnim učincima zaustavljanja plaćanja prije nego što to učinite. Kao prvo, ako kamate nastave rasti tijekom odgode ili odstupanja, saldo zajma će rasti.

Delinkvencija i zadana obveza

Ipak, odgoda ili nestrpljenje mogu biti bolji od prepuštanja zajma (dospijeća). Nakon što propustite 90 dana, serviser će prijaviti zaostala plaćanja u tri glavna biroa za kredit, što može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni i otežati dobivanje drugih oblika kredita - ili učiniti bilo šta drugo što zahtijeva prolazak kredita provjeriti, kao što je najam stana ili slijetanje određenih poslova.

Prelazak na zadanu vrijednost još je gori. Vrijeme zadanog plaćanja ovisi o vrsti zajma, ali za savezne izravne zajmove i savezne zajmove za obiteljsko obrazovanje to je 270 dana (oko devet mjeseci). Za privatne studentske zajmove neplaćanje se obično događa čim propustite uplatu. Zadovoljstvo i njegove posljedice bit će definirani u ugovoru o kreditu. Ako propustite studentski zajam, cijeli vaš saldo može odmah dospjeti, zajmodavac vas može tužiti, a vaše plaće mogu se dobiti među ostalim ozbiljnim posljedicama.

Kad su vam savezni studentski zajmovi neispunjeni

Ako su vam savezni studentski zajmovi zadani, možete ući u program sanacije saveznih studentskih kredita ili možete koristiti konsolidaciju zajma.

Sanacija zajma

Savezni program rehabilitacije studentskih zajmova zahtijeva od vas da izvršite devet plaćanja u roku od 10 uzastopnih mjeseci. Morat ćete surađivati ​​sa svojim zajmodavcem kako biste odredili potrebnu uplatu koja će se temeljiti na vašem raspoloživom dohotku.

Trebat ćete priložiti dokaz o svojim prihodima i eventualno dokaz o svojim troškovima. Savezna web stranica za pomoć u studentima kaže da bi vaša plaćanja mogla biti 5 USD mjesečno prema planu rehabilitacije.

Nakon što se vaš kredit sanira, možete podnijeti zahtjev za odgodu, odstupanje ili otplatu koja dovodi dohodka. Vaše kreditno izvješće više neće prikazivati ​​zadane postavke, mada će i dalje prikazivati ​​zakašnjela plaćanja koja su dovela do vašeg neplaćanja. Imate samo jednu priliku za rehabilitaciju zajma. Uz to, zajam će i dalje sabirati kamate tijekom rehabilitacije, pa ćete možda morati platiti i naknade za naplatu.

Konsolidacija zajma

Konsolidacija zajma je još jedna opcija za izlazak iz zadanog stanja. Možda ćete moći koristiti Federalni zajam za izravnu konsolidaciju za otplatu zajma koji ne ispunjava uvjete. Potom možete postaviti plan otplate temeljen na dohotku na svom novom konsolidacijskom zajmu, ako želite.

Trebat ćete izvršiti tri uzastopne mjesečne isplate zajma koji ne ispunjavaju uvjete prije nego što ga možete konsolidirati. Vlasnik zajma iznos tih plaćanja temeljit će na vašim trenutnim financijskim okolnostima, tako da mogu biti manji nego što ste trebali platiti u prošlosti. Konsolidacija će vas izuzeti iz zadanog stanja, ali zadaću neće ukloniti iz vašeg kreditnog izvješća. Također dolazi s mogućim naknadama za naplatu i dodatnim obračunatim kamatama.

40%

Postotak salda vašeg kredita koji ćete možda morati platiti u naknadama za naplatu - povrh kašnjenja naknada i dodatnih kamata koje ste obračunali - ako vaš zajam bude poslan zbirci.

Kad su vam privatni studentski zajmovi zadani

Nema privatnog načina za rješavanje zadataka kada je riječ o privatnim studentskim zajmovima. Morat ćete nešto smisliti sa svojim zajmodavcem ili unajmiti odvjetnika za studentski kredit. Pregovaranje o nagodbi za manje nego što dugujete može biti opcija.

Da biste pronašli odvjetnika, pokušajte s web stranicom Američke odvjetničke komore, Nacionalne asocijacije zagovornika potrošača ili LawHelp.org. Ako si ne možete priuštiti da vas zastupa odvjetnik, razmislite o tome kako platiti sat ili dva savjeta kako biste naučili što trebate učiniti kako biste se predstavljali. Možete očekivati ​​da ćete platiti nekoliko stotina dolara za ovu uslugu u odnosu na nekoliko tisuća ako vas zastupa odvjetnik. Pazite da izbjegnete prevare sa studentskih zajmova kada tražite pomoć.

Refinanciranje studentskog zajma

Ako imate savezne studentske zajmove, možete dobiti konsolidacijski zajam (na temelju prvobitnih kamata na zajmove), kao što je gore navedeno. Ono što ne možete učiniti je refinancirati ih u novi savezni studentski zajam s nižom kamatnom stopom, čak i ako su trenutne stope niže nego kada ste prvotno uzeli kredit. Da biste postigli nižu stopu, trebali biste refinancirati savezne studentske zajmove u privatni studentski zajam. Također možete refinancirati privatne studentske zajmove u novi privatni studentski zajam.

Refinanciranje može imati smisla ako će to značajno smanjiti kamatnu stopu. Niža kamatna stopa može učiniti vašu mjesečnu uplatu pristupačnijom. Također vam može pomoći da brže otplatite zajam i platite manje kamate tijekom trajanja zajma.

Možete zatražiti umanjenje kamata za studentski zajam u svojoj poreznoj prijavi, čak i ako odbitak ne stavite u raspored A.

Najveći trošak refinanciranja je da ako refinancirate savezni zajam u privatni zajam, gubite jedinstvene pogodnosti saveznih zajmova: otplatu dohotka, otplatu kredita, rehabilitaciju zajma, a moguće i odgađanje i odstupanje. Dobro razmislite prije nego što se odreknete tih pogodnosti.

Refinanciranje može značiti i plaćanje pristojbe za podrijetlo, ovisno o zajmodavcu: Mnogi privatni studentski zajmodavci ih ne naplaćuju. Ako se to dogodi, naknada će se obično prikupljati u bilansu vašeg zajma ili oduzimati od prihoda od vašeg kredita.

Zajmovi za studentsko refinanciranje mogu imati fiksne ili promjenjive kamatne stope. Ako se borite sa svojim trenutnim plaćanjima, moglo bi biti primamljivo refinancirati zajam s promjenjivom stopom, jer će vjerojatno imati nižu kamatnu stopu od zajma s fiksnom stopom. Prije nego što to učinite, saznajte koliko često se stopa kredita može povećati i za koliko. Otkrijte i koliki su pod i strop s promjenjivom kamatnom stopom. Morate razmisliti hoćete li sebi moći priuštiti plaćanje ako se stopa poveća.

Trebat će vam dobar kredit za refinanciranje i postizanje povoljne kamatne stope. Ako ste već zaostali i vaš kreditni rezultat je pao, refinanciranje možda nije opcija za vas. Također morate imati stalni prihod za refinanciranje, tako da ako ste nezaposleni, morat ćete razmotriti druge mogućnosti.

Ako su studentski zajmovi dio većeg financijskog problema

Neprofitna organizacija za kreditno savjetovanje može raditi s vama kako biste smislili personalizirani plan za vraćanje studentskih zajmova. Možda ćete morati platiti naknadu za ovu pomoć. Ugledno mjesto za traženje pomoći je Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje. Mogu vam pomoći s cijelom financijskom slikom, a ne samo s dobivanjem studentskih zajmova pod kontrolom.

Donja linija

Ignoriranje financijskih problema nikad ih ne natjera da nestanu, a to je posebno istinito kod saveznih studentskih zajmova. Vlada je ovlaštena iskoristiti povrat poreza na dohodak i ukrasiti vaše plaće i socijalna davanja.

Prezaduženje prema bilo kojoj vrsti studentskog zajma, saveznoj ili privatnoj, može ozbiljno naštetiti vašoj kreditnoj sposobnosti. Također može vaš zajmodavac poduzeti naizgled besmislen i drastičan korak ubrzavanja vašeg zajma: odmah izvršiti cjelokupni saldo.

Spriječite da se situacija pogorša i vratite zajmove pod kontrolu s jednom od ovdje opisanih opcija: otplatom dohotka, odgodom, odstupanjem, refinanciranjem, sanacijom, konsolidacijom ili neprofitnim kreditnim savjetovanjem. Konačno, ako je vaša situacija u osnovi beznadežna, pokušaj da vam se studentski zajmovi ostave u stečaju - moguće, ali nije lako - mogla bi biti najbolja opcija.