Smanjite svoje troškove za zdravstveno osiguranje na tržištu

Od kraja 2019. na tržištu zdravstvenog osiguranja možda će i dalje biti najbolja ponuda za odgovarajuće zdravstveno osiguranje ako niste pokriveni planom poslodavca, supružnika ili roditelja ili nekim drugim izvorom.

A ako stignete s malim primanjima, pregledavanje tržišta na tržištu je neophodno. Možda ćete imati dodatne uštede koje umanjuju iznos koji plaćate za svoj mjesečni račun za zdravstveno osiguranje, odbitke, isplate i suosiguranje.

Ključni odvodi

• Otvoreno razdoblje upisa na tržište zdravstvenog osiguranja za 2020. godinu traje od 1. studenog do 15. prosinca 2019. godine.
• Ovisno o vašem prihodu, troškove zdravstvenog osiguranja možda ćete moći sniziti premijskim poreznim kreditima i umanjenjem raspodjele troškova.
• Ako ste mlađi od 30 godina ili imate izuzeće od teških teškoća, možda imate pravo na kupnju katastrofalnog plana s niskim mjesečnim premijama.

Tržište zdravstvenog osiguranja

Ako nemate zdravstveno osiguranje putem posla, Medicare, Medicaid, Programa zdravstvenog osiguranja djece (CHIP) ili nekog drugog izvora, plan možete kupiti na tržištu zdravstvenog osiguranja.

Tržište (ili "Exchange") nastalo je kao dio Zakona o zaštiti pacijenata i povoljnoj skrbi iz 2010. godine - također poznat kao Obamacare. Većina ljudi može koristiti Healthcare.gov da bi se prijavili i upisali u zdravstveno osiguranje. Međutim, web lokaciju vaše države upotrebljavat ćete za upis ako živite u nekoj od sljedećih država (trenutno od 2019.):

• Kalifornija
• Kolorado
• Connecticut
• Distrikt Columbia
• Ajdaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• Nevada
• New York
• Otok Rhode
• Vermont
• Vašington

Bitne zdravstvene koristi

Obamacare je donio nekoliko ključnih prednosti planova zdravstvenog osiguranja. Prvo je da osiguravajuće društvo ne može vam odbiti pokriće (ili vam naplaćuje više) ako imate prethodno postojeće stanje. Drugo je da se preventivna njega - stvari poput rutinskih pregleda i pregleda - pokriva 100%, čak i ako još niste upoznali svoje odbitke.

Također, svi planovi koji se nude na tržištu moraju obuhvaćati sljedeće ključne zdravstvene prednosti:

• Ambulantne usluge pacijenata
• Pokrivenost dojenja
• Njega novorođenčadi i djece (uključujući zubnu i vidnu njegu)
• Hitne službe
• Obuhvat za planiranje obitelji
• Hospitalizacija
• Laboratorijske usluge
• Usluge poremećaja mentalnog zdravlja i uporabe droga
• Radna i fizikalna terapija
• Očinstvo, majčinstvo i briga za novorođenče
• Lijekovi na recept
• Preventivne i wellness usluge i liječenje kroničnih bolesti

Kada se prijaviti za pokriće

Možda imate pravo na posebno razdoblje upisa ako imate "kvalificirani životni događaj". To se događa ako izgubite postojeće zdravstveno osiguranje, stupite u brak ili se razvedete, rodite ili usvojite dijete, premjestite se na drugi poštanski broj ili županiju ili promijenite prihod.

Inače morate kupovati, prijaviti se i kupiti plan osiguranja tijekom otvorenog razdoblja upisa. Ali morate djelovati brzo: Otvoreno razdoblje za upis do 2020. traje samo šest tjedana, od 1. studenog do 15. prosinca 2019. godine.

Početak rada na tržištu

Za početak posjetite www.healthcare.gov ili inačicu web lokacije vaše države.

Bilo kako bilo, dobit ćete brzu usporednu planove koji su vam dostupni.

Baza podataka omogućuje vam izbor između četiri razine zdravstvenog osiguranja: bronca, srebro, zlato i platina. Brončani planovi su najmanje skupi, ali zahtijevaju najviše plaće i odbitke. Platinasti planovi najskuplji su i mogu imati više zvona i zvižduka nego što želite ili priuštite.

Tijekom postupka upisa saznat ćete ispunjavate li uvjete za premijski porez ili smanjenje dijeljenja troškova, a ako jeste, otkrit ćete koliko možete uštedjeti. Ako ispunjavate uvjete za uštedu, morate kupiti svoj plan putem Tržnice.

49%

Postotak Amerikanaca koji zdravstveno osiguranje sponzoriraju poslodavci.

Usporedba zdravstvenih planova

Kada pregledavate Marketplace, ustanovit ćete da vaš izbor dolazi od privatnih zdravstvenih osiguravajućih kuća, uključujući velika imena kao što su Blue Cross, Cigna i Kaiser. Mješavina koju dobijete ovisi o mjestu u kojem živite.

Svaka tvrtka nudi niz zdravstvenih planova unutar četiri metalne razine. Razine označavaju otprilike postotak troškova koje će plan platiti za vaše zdravstvene usluge:

Na primjer, planovi za broncu pružaju najnižu razinu pokrića (60%), ali imaju najniže mjesečne premije. Kako se razina plana povećava, tako se povećavaju pokrivenost i mjesečna premija.

Čak i unutar iste metalne razine, i dalje ćete moći birati između nekoliko opcija pokrivanja. Ove opcije utječu i na vaše premije i troškove iz vašeg džepa za odbitke, isplate i suosiguranje. Usporedite ova dva hipotetička srebrna plana za 35-godišnjeg nepušača:

Kao što tablica pokazuje, Plan A koštat će vas više unaprijed zbog vašeg mjesečnog odbitka, ali troškovi za svoj džep bit će znatno niži. Suprotno tome, plan B koštat će svaki mjesec manje, ali ćete platiti više za troškove zdravstva zbog većih iznosa odbitnih troškova, plaćanja i osiguranja osiguranja.

Kako sniziti troškove osiguranja tržišta

Ovisno o vašem modificiranom bruto prilagođenom dohotku i veličini obitelji, možda ćete imati pravo na smanjenje raspodjele troškova i premijski porezni kredit kako biste smanjili troškove zdravstva.

Smanjenja raspodjele troškova

Smanjenje dijeljenja troškova popust je dostupan samo na srebrnim planovima. Ovo smanjenje može vam pomoći u smanjenju vlastitih troškova za:

• Odbitci - iznos koji dugujete za pokrivene usluge prije početka osiguranja.
• Plaćanja - fiksni iznos koji plaćate za pokrivene zdravstvene usluge.
• Suosiguranje - vaš udio troškova pokrivene zdravstvene usluge.
• Maksimalni trošak iz vašeg džepa - najviše ćete platiti za godinu dana za pokrivene zdravstvene troškove.

Kao primjer, recite da posjetite liječnika i da vam se naplaćuje 100 USD. Svojim planom srebra obično imate 25 dolara. Budući da ste se kvalificirali za smanjenje troškova podjele troškova i izabrali ste srebrni plan putem Marketplacea, vaš iznos plaćanja može biti niži od 5 USD.

Slično tome, ako u vašem planu možete odbiti 3.500 dolara, možda će ga biti sveden na 500 USD uz smanjenja troškova dijeljenja. U osnovi plaćate srebrni plan, ali primate povećanu pokrivenost planom više razine metala, umanjujući svoje troškove iz džepa.

Smanjenje podjele troškova dostupno je samo osobama:

• Ne ispunjavaju uvjete za javno pokriće kao što su Medicaid ili Dječji program zdravstvenog osiguranja,
• Koji ne mogu dobiti kvalificirano zdravstveno osiguranje putem poslodavca i
• Čiji prihodi padaju između 100% i 250% savezne razine siromaštva.

Savjet : Da biste primili umanjenja troškova, morate se upisati u Srebrni plan putem Trga zdravstvenog osiguranja i prijaviti se za subvenciju. I važno je napomenuti da se subvencije za podjelu troškova odnose samo na troškove unutar mreže, tako da morate biti svjesni toga gdje primate zdravstvenu zaštitu.

Napredni premijski porezni krediti

Mnogo više ljudi ispunjava uvjete za unaprijed porezni porez na premiju, što snižava vaš mjesečni račun za zdravstveno osiguranje za pokriće kupljeno putem tržnice. Kao i smanjenja troškova podjele troškova, morate biti nepodobni za javno pokriće i ne možete dobiti kvalificirano zdravstveno osiguranje putem poslodavca kako biste se kvalificirali.

Iako na tržištu možete odabrati bilo koji metalni plan, vaš prihod mora pasti između 100 i 400% savezne razine siromaštva da biste se kvalificirali za porezni kredit.

Za 2019. godinu morate unijeti sljedeće iznose kako biste imali pravo na subvenciju: 45.960 USD za pojedinca, 62.000 dolara za par, 78.000 dolara za troje obitelj ili 94.200 dolara za četveročlanu obitelj. U svakom slučaju, taj broj predstavlja četiri puta veću federalnu stopu siromaštva za 2019. godinu.

Premijske porezne olakšice šalju se izravno vašem zdravstvenom osiguratelju kako bi smanjili mjesečnu premiju. Ako ispunjavate uvjete, možete odlučiti koliki ćete iznos kredita primijeniti na premiju svakog mjeseca, do punog iznosa.

Kad podnesete godišnju poreznu prijavu, "uskladit ćete" premijske porezne bonuse koje ste dobili i stvarni iznos na koji ste kvalificirani, na temelju vašeg konačnog dohotka za tu godinu. Ako ste preuzeli više plaćanja nego što ste ispunjavali uvjete, možda ćete morati vratiti novac kad podnesete povrat. Ako ste trebali uzeti više, možda ćete dobiti povrat novca.

Procjena subvencije

Kalkulator Obiteljske zaklade Kaiser internetski je alat koji prikazuje subvenciju koju biste mogli dobiti na temelju očekivanog primanja za 2019. godinu, broja odraslih i djece koja su se upisala u pokrivenost, dobi, kao i koristi li netko od njih duhan.

Savjet : Da biste primili ovu subvenciju, morate podnijeti zahtjev za napredne premijske porezne kredite na tržištu zdravstvenog osiguranja. Ova subvencija nije automatska. Ako ispunjavate uvjete, možete iskoristiti i smanjenja dijeljenja troškova i napredne porezne olakšice za premiju kako biste smanjili mjesečnu premiju i troškove iz svog džepa.

Odabir katastrofalne pokrivenosti

Kad ispunite prijavu na mreži, vidjet ćete katastrofalne planove navedene među opcijama vašeg plana samo ako ih ispunjavate. Ako se kvalificirate i odaberete katastrofalni plan, nećete biti kvalificirani ni za smanjenje troškova podjele ni za premijske porezne olakšice.

Katastrofalni zdravstveni plan obuhvaća tri posjeta primarne njege godišnje prije nego što se dedukcija ispuni. Također pokriva preventivne usluge bez ikakvih troškova.

Premija koju plaćate svaki mjesec trebala bi biti znatno niža nego za druge planove, ali troškovi za vlastite džepove (odbitci, plaćanja i suosiguranje) su uglavnom mnogo veći.

Možda imate pravo na katastrofalan plan ako imate manje od 30 godina ili ako ispunjavate uvjete za „izuzeće od teškoća“ jer si ne možete priuštiti zdravstveno pokriće. Ovo se utvrđuje tijekom postupka prijave i temelji se na veličini i prihodu vaše obitelji.

Kvalifikacije za Medicaid

Ovisno o vašem prihodu i veličini obitelji, možete se kvalificirati za Medicaid, program koji osigurava zdravstveno osiguranje za prihvatljive:

• Pojedinci, obitelji i djeca s niskim primanjima
• Trudna žena
• Ljudi s poteškoćama

Svaka država ima svoja pravila o tome tko se kvalificira za Medicaid. Prema Zakonu o povoljnoj skrbi, prihvatljivost Medicaida proširila se u mnogim državama i povećao broj ljudi kvalificiranih za naknade. Ako ispunjavate uvjete, možete dobiti besplatno ili jeftino pokriće i nećete trebati kupiti Marketplace plan.

Mnoge države imaju i poseban program, program zdravstvenog osiguranja djece (CHIP), koji osigurava zdravstveno osiguranje za neosiguranu djecu u obiteljima s malim primanjima koji se ne kvalificiraju za Medicaid, ali ne mogu priuštiti privatno pokriće.

Možete ispuniti prijavu na tržištu zdravstvenog osiguranja i saznati ispunjavate li pogodnosti za Medicaid ili CHIP. Također možete posjetiti državnu web stranicu Medicaid da biste se prijavili i otkrili da li se kvalificirate.

Donja linija

Mnogi će pojedinci i obitelji moći usporediti i kupiti zdravstveno osiguranje za 2020. godinu putem tržišta zdravstvenog osiguranja. Nakon što ispunite prijavu putem Interneta, vidjet ćete da li ispunjavate uvjete za Medicaid, CHIP, umanjenje troškova za podjelu troškova i / ili premijske porezne olakšice. Otkrićete i da li ispunjavate uvjete za katastrofalni plan koji naplaćuje niže premije, ali veće troškove iz vlastitog džepa.

Uz osnovne zdravstvene beneficije, svi Marketplace i mnogi drugi zdravstveni planovi moraju bez ikakvih troškova obuhvatiti i niz preventivnih usluga kao što su snimke i pregledi za testiranje - što znači da nećete morati plaćati novčanu naknadu ili suosiguranje. To vrijedi čak i ako niste upoznali svoj godišnji odbitak. Preventivne usluge uključuju (ali nisu ograničene na):

• Pregled i savjetovanje o zloupotrebi alkohola
• Pregled krvnog tlaka
• Pregled kolesterola
• Pregled kolorektalnog karcinoma
• Skrivanje depresije
• Probir dijabetesa (tip 2)
• Savjetovanje za dijetu
• Pregled HIV-a
• Imunizacijska cjepiva
• Mamografija
• Pregled pretilosti

Da biste pronašli dodatne informacije o tržištu zdravstvenog osiguranja i dodatnim uštedama, kao i podatke specifične za državu i kako se prijaviti u svojoj državi:

• Posjetite www.healthcare.gov
• Nazovite 1-800-318-2596
• Slijedite twitter.com/HealthCareGov
• Obratite se svom trenutnom zdravstvenom osiguravajućem društvu