Financijska tehnologija - Fintech
Financijska tehnologija (Fintech) koristi se za opisivanje nove tehnologije koja nastoji poboljšati i automatizirati isporuku i upotrebu financijskih usluga. U osnovi, fintech se koristi kako bi pomogao tvrtkama, vlasnicima poduzeća i potrošačima da bolje upravljaju svojim financijskim operacijama, procesima i životima koristeći specijalizirani softver i algoritme koji se koriste na računalima i, sve više, pametnim telefonima. Fintech, riječ je, kombinacija "financijske tehnologije".
Kada se fintech pojavio u 21. stoljeću, pojam se u početku primjenjivao na tehnologiju korištenu u back-end sustavima etabliranih financijskih institucija. Od tada, međutim, došlo je do prelaska na više potrošačke usluge, a time i na više potrošačku definiciju. Fintech sada uključuje različite sektore i industrije poput obrazovanja, bankarstva s građanstvom, sakupljanja sredstava i neprofitne organizacije, te upravljanja investicijama.
Fintech također uključuje razvoj i upotrebu kripto-valuta poput bitcoina. Taj segment fintech-a možda ima najviše naslova, veliki novac i dalje leži u tradicionalnoj globalnoj bankarskoj industriji i njenoj tržišnoj kapitalizaciji od više trilijuna dolara.
01:03Fintech
Razumijevanje Fintech-a
Općenito, izraz "financijska tehnologija" može se primijeniti na bilo koju inovaciju u načinu na koji ljudi obavljaju posao, od izuma digitalnog novca do knjigovodstva s dvostrukim unosom. S obzirom na internetsku revoluciju i revoluciju mobilnog interneta / pametnih telefona, financijska tehnologija eksplozivno je porasla, a fintech, koji se izvorno odnosio na računalnu tehnologiju koja se primjenjuje u stražnjem uredu banaka ili trgovačkih tvrtki, sada opisuje širok izbor tehnoloških intervencija u osobne i komercijalne financije.
Fintech sada opisuje razne financijske aktivnosti, kao što su novčani transferi, polaganje čeka na vašem pametnom telefonu, zaobilazeći bankovnu poslovnicu za podnošenje zahtjeva za kredit, prikupljanje novca za pokretanje poslovanja ili upravljanje investicijama, uglavnom bez pomoći osobe. Prema EY-ovom indeksu Fintech usvajanja 2017., jedna trećina potrošača koristi najmanje dvije ili više fintech usluga, a ti su potrošači sve više svjesni fintech-a kao dijela svog svakodnevnog života.
Ključni odvodi
- Fintech se odnosi na integraciju tehnologije u ponude tvrtki za financijske usluge kako bi se poboljšala njihova upotreba i isporuka potrošačima.
- To prvenstveno djeluje razdvajanjem ponuda takvih tvrtki i stvaranjem novih tržišta za njih. Startupi prekidaju financijske institucije širenjem financijske uključenosti i korištenjem tehnologije kako bi smanjili operativne troškove.
- Financiranje Fintech-a je u porastu, ali regulatorni problemi obiluju.
Fintech u praksi
Fintech startapovi s kojima se najviše razgovara (i koji se najviše financiraju) imaju istu karakteristiku: osmišljeni su da predstavljaju prijetnju, izazov i na kraju uzurpiraju ukorijenjene tradicionalne pružatelje financijskih usluga tako što su brži, služeći podcijenjenom segmentu ili pružaju brži i / ili bolja usluga.
Na primjer, Affirm nastoji izuzeti tvrtke sa kreditnim karticama iz procesa internetskog kupovine nudeći način na koji potrošači mogu osigurati neposredne, kratkoročne zajmove za kupnje. Iako stope mogu biti visoke, Affirm tvrdi da će potrošačima s lošim ili nikakvim kreditnim mogućnostima pružiti način kako za sigurni kredit, tako i za izgradnju njihovih kreditnih povijesti. Slično tome, Better Mortgage nastoji pojednostaviti postupak hipotekarne hipoteke (i zabraniti tradicionalne hipotekarne posrednike) ponudom samo za digitalnu upotrebu koja može nagraditi korisnike ovjerenim pismom prije odobrenja u roku od 24 sata ili podnošenjem zahtjeva. GreenSky nastoji povezati zajmoprimce za poboljšanje kuće s bankama pomažući potrošačima da izbjegnu ustupljene zajmodavce i uštede na kamatama nudeći promotivna razdoblja s nultom kamatom.
Za potrošače bez ili s lošim kreditnim sposobnostima, Tala nudi potrošačima mikroračuna u razvoju u svijetu tako što duboko kopaju podatke na svojim pametnim telefonima za povijest transakcija i naizgled nepovezane stvari, poput mobilnih igara koje igraju. Tala nastoji takvim potrošačima pružiti bolje mogućnosti od lokalnih banaka, nereguliranih zajmodavaca i drugih mikrofinancijskih institucija.
Ukratko, ako ste se ikada zapitali zašto je neki aspekt vašeg financijskog života toliko neugodan (kao što je podnošenje zahtjeva za hipotekom s tradicionalnim zajmodavcem) ili se osjećate kao da nije baš dobro, Fintech vjerojatno ima (ili želi imati ) rješenje za vas. Na primjer, fintech želi odgovoriti na pitanja poput: "Zašto je ono što čini moj FICO rezultat toliko tajanstven i kako se koristi za prosudbu moje kreditne sposobnosti?"
Kao takav, pokretač zajma Upstart želi učiniti FICO (kao i ostale zajmodavce, tradicionalne i fintech) zastarjelim korištenjem različitih skupova podataka za određivanje kreditne sposobnosti. Uključuju povijest zaposlenja, obrazovanje i zna li potencijalni dužnik njihov kreditni rezultat kako bi se odlučio hoće li osigurati kreditnu sposobnost i kako cijeniti kredite. Sličan tretman se daje financijskim uslugama koje se kreću od premostnih zajmova za kućne ljubimce (LendingHome), do digitalne platforme za ulaganje koja se bavi činjenicom da žene žive duže i imaju jedinstvene zahtjeve za štednjom, teže zarađuju manje od muškaraca i imaju različite krivulje plaća koje može ostaviti manje vremena za uštedu da raste (Ellevest).
Fintech proširuje se horizonti
Do sada su institucije za financijske usluge nudile različite usluge pod jednim kišobranom. Opseg ovih usluga obuhvaćao je širok raspon od tradicionalnih bankarskih aktivnosti do hipotekarnih i trgovačkih usluga. U svom najosnovnijem obliku, Fintech razdvaja ove usluge u pojedinačne ponude. Kombinacija pojednostavljene ponude s tehnologijom omogućava fintech kompanijama da budu učinkovitije i smanje troškove povezane sa svakom transakcijom.
Ako jedna riječ može opisati koliko su fintech inovacije utjecale na tradicionalno trgovanje, bankarstvo, financijske savjete i proizvode, to je "poremećaj", poput financijskih proizvoda i usluga koji su nekoć bili podružnice, prodavači i radna mjesta koji se kreću prema mobilnim uređajima ili jednostavno demokratiziraju daleko od velikih, ukorijenjenih institucija.
Na primjer, aplikacija za trgovanje dionicama samo za mobilne uređaje ne naplaćuje naknadu za trgovanje, a stranice za ravnopravno kreditiranje poput Prosper Marketplace, Lending Club i OnDeck obećavaju da će smanjiti stope otvaranjem konkurencije za kredite širokim tržišnim silama. Pružatelji poslovnih zajmova poput Kabbagea, Lendio, Accion i Financijskog kruga (između ostalog) nude pokretanjem i osnovanim tvrtkama jednostavne, brze platforme za osiguranje obrtnog kapitala. Oscar, internetski startup osiguranja, u ožujku 2018. dobio je 165 milijuna dolara financiranja. Takvi značajni krugovi financiranja nisu neuobičajeni i pojavljuju se na globalnoj razini za fintech startapove.
Ipak, ukorijenjene, tradicionalne banke su obraćale pažnju i uložile su velika ulaganja u to da postanu više slične tvrtkama koje ih žele uništiti. Na primjer, investicijska banka Goldman Sachs pokrenula je platformu za potrošačko kreditiranje Marcus 2016. godine i nedavno proširila poslovanje na Ujedinjeno Kraljevstvo.
U skladu s tim, mnogi promatrači u industriji koji upozoravaju na tehnologiju upozoravaju da je za održavanje inovacija inspirisanih fintechom potrebno više od samo povećanih troškova za tehnologiju. Umjesto toga, natjecanje s lakšim startapima zahtijeva značajne promjene u razmišljanju, procesima, odlučivanju, pa čak i cjelokupnoj korporacijskoj strukturi.
Fintech i New Tech
Nove tehnologije, poput strojnog učenja / umjetne inteligencije, prediktivne analize ponašanja i marketinga na temelju podataka, iznijet će nagađanja i navike iz financijskih odluka. Aplikacije "učenja" ne samo da će naučiti navike korisnika, često skrivene za sobom, već će uključiti korisnike u učenje igara kako bi poboljšali njihove automatske, nesvjesne potrošnje i uštedu odluka. Fintech je također oduševljen adapter automatizirane tehnologije za korisničku službu, koristeći chatbotove i AI sučelja kako bi pomogao kupcima u osnovnim zadacima, a također smanjio troškove osoblja. Fintech se također koristi za suzbijanje prevare pomoću podataka o povijesti plaćanja za transakcije koje su izvan norme.
Fintech krajolik
Startech-ovi Fintech dobili su u iznosu od 17, 4 milijarde dolara u 2016. godini i bili su u prilici nadmašiti taj iznos od kraja 2017., prema CB Insightsu, koji je brojao 26 fintech jednoroga koji se globalno procjenjuju na 83, 8 milijardi USD. Ista firma izvijestila je da je do kraja 2018. bilo 39 fintech jednoroga, podržanih VC-om, vrijednih 147, 37 milijardi USD.
Sjeverna Amerika proizvodi većinu fintech startapova, a Azija relativno blizu. Globalno financiranje fintechima doseglo je novi vrhunac u prvom tromjesečju 2018. godine, što je značajno doprinijelo ponudama u Sjevernoj Americi. Azija, koja bi u fintech poslovima mogla nadmašiti Sjedinjene Države, također je vidjela skok u aktivnosti. Aktivnost financiranja u Europi bila je na razini pet četvrtina u prvom tromjesečju 2018., ali je u Q2 porastala.
Neka od najaktivnijih područja fintech inovacija uključuju ili se vrte oko sljedećih područja:
- Kripto valuta i digitalni novac.
- Blockchain tehnologija, uključujući Ethereum, tehnologiju raspodijeljenih knjiga (DLT) koja održava zapise na mreži računala, ali nema središnju knjigu.
- Pametni ugovori, koji koriste računalne programe (često koriste blockchain) za automatsko izvršavanje ugovora između kupaca i prodavača.
- Otvoreno bankarstvo, koncept koji se naslanja na blockchain i predstavlja da bi treće strane morale imati pristup bankovnim podacima za izradu aplikacija koje stvaraju povezanu mrežu financijskih institucija i davatelja trećih strana. Primjer je alat Mint za upravljanje novcem "sve u jednom".
- Insurtech, koji nastoji koristiti tehnologiju za pojednostavljenje i pojednostavljenje industrije osiguranja.
- Regtech koji nastoji pomoći tvrtkama koje pružaju financijske usluge u ispunjavanju pravila poštivanja industrije, posebno onih koja pokrivaju pranje novca i poznaju protokole vaših klijenata koji se bore protiv prijevara.
- Robo-savjetnici, poput Bettermenta, koriste algoritme za automatizaciju investicijskog savjeta kako bi smanjili troškove i povećali pristupačnost.
- Nebankirane / nedovoljno bankarske usluge, usluge koje nastoje opsluživati pojedince u nepovoljnom položaju ili osobe s niskim dohotkom, koje tradicionalne banke ili tvrtke s osnovnim financijskim uslugama ignoriraju ili podcjenjuju.
- Kibernetska sigurnost, s obzirom na širenje kibernetičke kriminaliteta i decentralizirano pohranjivanje podataka, kibernetička sigurnost i fintech su isprepleteni.
Korisnici Fintech-a
Za fintech postoje četiri široke kategorije korisnika: 1) B2B za banke i 2) njihove poslovne klijente i 3) B2C za male tvrtke i 4) potrošače. Trendovi prema mobilnom bankarstvu, povećane informacije, podaci i preciznija analitika i decentralizacija pristupa stvorit će mogućnosti za sve četiri skupine za interakciju na dosad neviđen način.
Što se tiče potrošača, kao što je slučaj s većinom tehnologija, veća je vjerovatnost da ćete biti svjesni i možete točno opisati što je fintech. Činjenica je da je fintech orijentiran na potrošače uglavnom usmjeren na tisućljeće s obzirom na ogromnu veličinu i sve veći potencijal zarade (i nasljeđivanja) tog segmenta o kojem se puno priča. Neki gledatelji fintech-a smatraju da ovo usmjerenje na tisućljeće više ima veze s veličinom tog tržišta nego sa sposobnošću i zanimljivošću generala Xersa i Baby Boomera u korištenju fintech-a. Umjesto toga, fintech nastoji ponuditi malo starijim potrošačima jer ne uspijeva riješiti njihove probleme.
Kad su u pitanju tvrtke, prije pojave i usvajanja fintech-a, vlasnik ili pokretač tvrtki otišli bi u banku kako bi osigurali financiranje ili pokretački kapital. Ako su htjeli prihvatiti plaćanje kreditnom karticom, morali bi uspostaviti odnos s davateljem kredita i čak instalirati infrastrukturu, kao što je čitač kartica sa zemaljskim putem. Sada, sa mobilnom tehnologijom, te su prepreke stvar prošlosti.
Regulacija i Fintech
Financijske usluge spadaju u najstrože regulirane sektore na svijetu. Nije iznenađujuće da se regulacija pojavila kao briga broj jedan među vladama nakon ukidanja fintech kompanija.
Kako se tehnologija integrira u procese financijskih usluga, regulatorni problemi za takve tvrtke višestruko su se povećavali. U nekim su slučajevima problemi funkcija tehnologije. U drugima su odraz nestrpljivosti tehnološke industrije da ometa financiranje.
Na primjer, automatizacija procesa i digitalizacija podataka čini fintech sustave ranjivim na napade hakera. Nedavni slučajevi hakiranja kod tvrtki i banaka s kreditnim karticama ilustracija su lakoće kojom loši akteri mogu dobiti pristup sustavima i uzrokovati nepopravljivu štetu. Najvažnija pitanja potrošača u takvim slučajevima odnosit će se na odgovornost za takve napade, kao i zlouporabu osobnih podataka i važnih financijskih podataka.
Bilo je i slučajeva da je sudar tehnološke kulture koja vjeruje u filozofiju „Pomiri se brzo i razbij stvari“ s konzervativnim svijetom financija i rizikom koji ne prepušta riziku stvorio neželjene rezultate. Insurtech startup Zenefits sa sjedištem u San Franciscu, koji se na privatnim tržištima procjenjivao na preko milijardu dolara, prekršio je zakon o osiguranju u Kaliforniji dopustivši nelicenciranim posrednicima da prodaju svoje proizvode i podliježu policama osiguranja. SEC je novčano kaznio 980.000 USD, a oni su morali platiti 7 milijuna USD kalifornijskom Ministarstvu osiguranja.
Regulacija je također problem u kripto valutama u nastajanju. Inicijalne ponude kovanica novi su oblik prikupljanja sredstava koji startupima omogućuje prikupljanje kapitala izravno od ulagača laika. U većini zemalja one su neregulirane i postale su plodno tlo za prevare i prevare. Regulatorna nesigurnost za ICO-e također je omogućila poduzetnicima da prebace sigurnosne žetone prerušene u komunalne znakove pored SEC-a kako bi izbjegli troškove i troškove poštivanja zakona.
Zbog raznolikosti ponude u fintechu i različitih industrija koje se tiču, teško je formulirati jedinstven i sveobuhvatan pristup ovim problemima. Vlada su većinom koristila postojeće propise i, u nekim slučajevima, prilagodila ih da reguliraju fintech.
Uspostavili su fintech sandbox kutije za procjenu učinaka tehnologije u tom sektoru. Donošenje Opće uredbe o zaštiti podataka, okvira za prikupljanje i korištenje osobnih podataka, u EU je još jedan pokušaj ograničavanja količine osobnih podataka dostupnih bankama. Nekoliko zemalja u kojima su ICO popularni, poput Japana i Južne Koreje, također su preuzeli vodeću ulogu u izradi propisa za takvu ponudu u cilju zaštite ulagača.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.