Pronalaženje najboljih stopa hipoteke

Kupnja kuće može biti najveća i najvažnija financijska odluka vašeg života i vjerojatno će trebati hipoteku za financiranje kupnje. Kako je tehnologija kupovine kod kuće napredovala, proces pronalaženja najboljih stopa hipoteke može se obaviti putem interneta - uz praktične instrumente koji će vam pomoći da pronađete najbolju opciju za vas, kao što je alat za računanje hipoteke Investopedia. Ova vrsta kalkulatora je dobar način da se upoznate sa hipotekarnim tržištem na vašem području - vrstama, terminima i cijenama koje su dostupne.

Ah, ali znati brojeve je samo prvi korak. Također biste trebali razumjeti što na njih utječe i predstavljaju li dobar posao za vas ili ne. Dakle, nakon izračuna, pročitajte dalje kako biste razumjeli različite kategorije hipoteke, kao i nekoliko savjeta za kupovinu kako iskoristiti kvalitetan kredit.

Pronalaženje najboljih hipoteka uz naš kalkulator

Kalkulator vas pita o više faktora koji će vam pomoći suziti mogućnosti koje najbolje odgovaraju vašim specifičnim potrebama. Možete usporediti plaćanja između kratkih i dugih ugovora, procijeniti nižu početnu kamatnu stopu na hipoteku podesivog kamatnog stopa („ARM“) u odnosu na tradicionalniju opciju fiksne stope ili odrediti da li hipoteka samo „kamatna stopa“ najviše koristi smisao za tebe.

Ispod je popis uvjeta s kojima ćete se vjerojatno susresti dok koristite hipotekarni kalkulator:

Kreditna ocjena: Bonitetna ocjena je brojčani izraz kreditne sposobnosti osobe.

Lokacija: Morate odabrati stanje u kojem će se oduzeti hipoteka, a zatim suziti lokaciju bilo najbližim gradom ili poštanskim brojem.

Iznos zajma: To bi bilo ekvivalent procijenjene vrijednosti kuće (umanjene za predujam) ili preostalog salda na vašoj hipoteci koji želite refinancirati.

Hipotekarne točke: Hipotekarna točka jednaka je jednom posto ukupnog iznosa hipoteke. Postoje dvije vrste bodova: diskontne bodove, koje predstavljaju unaprijed plaćenu kamatu na hipoteku; i mjesta nastanka, koja su naknada hipotekarnom zajmodavcu može naplatiti zajmoprimca.

Percent Down: Također poznato kao predujam ili početno plaćanje izvršeno kada se nešto kupi na kredit.

Proizvodi: vrsta hipoteke koja vas zanima, kao što je tradicionalna hipoteka s fiksnom stopom, ARM ili hipoteka IO. ARM opcija pokazuje omjer poput "7/1", koji predstavlja broj godina u kojima hipoteka ima fiksnu kamatnu stopu. Nakon unaprijed određenog broja godina (u ovom slučaju 7), kamatna stopa se prilagođava jednom godine (1) za preostali rok zajma, prema tri faktora: razini indeksa za koji je vezana hipoteka, kao što je LIBOR; marža ARM utvrđena na početku zajma i hipotekarna kapa,

Kupnja ili refinanciranje: Kupoprodajna hipoteka koristi se za financiranje kupnje kuće. Refinanciranja se koriste za zamjenu starijeg zajma novim zajmom koji nudi bolje uvjete, uz naknadu.

Vrste hipoteka: Možete li dobiti najbolju cijenu?

Ovisno o čimbenicima kao što su vaš kreditni rezultat, povijest zaposlenosti i omjer duga i prihoda, kalkulator je mogao smisliti - a zajmodavac vam može ponuditi - hipoteku po najnižoj stopi, hipoteku s hipotekom ili nešto slično, zvano „ Hipoteka Alt-A ”. Pogledajmo različite kategorije hipoteke i pogledajmo što utječe na kvalificiranu kategoriju.

Najpopularnije hipoteke

Najpopularnije hipoteke ispunjavaju standarde kvalitete koje su utvrdili Fannie Mae (Federalna državna hipotekarna udruga) i Freddie Mac (Federalna hipotekarna korporacija saveznih domova), dva poduzeća koja sponzoriraju i koja osiguravaju sekundarno tržište hipotekarnih kredita kupnjom kredita od zajmodavaca s izvornim kreditima., Prema Federalnim rezervama, glavna stambena hipoteka je „hipoteka za dužnika čiji su kreditni rezultati 740 ili viši, čiji su omjeri duga i prihoda niži od prosjeka i čija hipoteka sadrži standardni raspored amortizacije zajednički fiksnoj stopi. ili hipoteka podesiva stopa. "

Kandidati za glavne hipoteke također moraju izvršiti znatnu uplatu (obično 10% do 20%) na prebivalište, a ideja je da ako imate kožu u igri, manje je vjerovatno da će propustiti. Budući da zajmoprimci s boljim kreditnim rezultatima i omjerom duga i prihoda imaju manji rizik, nude ih najniže kamatne stope - trenutno prosječno 4, 6% za 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom - koja može uštedjeti desetke tisuća dolara tijekom trajanja kredita.

Pod-hipoteke

Hipotekarne hipoteke nude se dužnicima koji imaju niži kreditni rejting i FICO kreditne rezultate ispod oko 640, premda točan rezanje ovisi o zajmodavcu. Zbog povećanog rizika za zajmodavce, ovi zajmovi nose veće kamatne stope - poput 8% do 10%.

Postoji nekoliko vrsta hipotekarnih struktura. Najčešća je hipoteka s prilagodljivom stopom (ARM), koja najprije naplaćuje fiksnu „teaser rate“, a zatim prelazi na promjenjivu stopu, plus maržu, za ostatak zajma. Primjer ARM-a je zajam 2/28, što je 30-godišnja hipoteka koja ima fiksnu kamatnu stopu prve dvije godine prije nego što se prilagodi. Iako ovi krediti često počinju s razumnom kamatnom stopom, nakon što pređu na višu promjenjivu stopu, hipotekarna plaćanja znatno se povećavaju.

Hipoteke Alt-A

Hipoteke Alt-A spadaju negdje između glavnih i potprosječnih kategorija. Jedna od najvažnijih karakteristika hipoteke Alt-A je da je ona obično zajam niskog ili nikog dokumenata, što znači da zajmodavcu nije potrebna velika (ako postoji) dokumentacija za dokazivanje primanja, imovine ili troškova zajmoprimca. To otvara vrata lažnim hipotekarnim praksama, jer i zajmodavac i dužnik mogu pretjerivati ​​u brojkama kako bi osigurali veću hipoteku (što znači više novca za zajmodavca i više kuće za dužnika). U stvari, nakon hipotekarne hipotekarne krize 2007.-08., Postali su poznati kao "lažni zajmovi" jer su zajmoprimci i zajmodavci mogli povećati prihod i / ili imovinu kako bi dužnika kvalificirali za veću hipoteku.

Iako zajmoprimci Alt-A obično imaju kreditne ocjene od najmanje 700 - znatno iznad granica za subprime zajmove - ti krediti imaju tendenciju da omoguće relativno niske predujmove, veće omjere kredita i vrijednosti i veću fleksibilnost kada je u pitanju dužnikov dužnik, omjer prihoda i prihoda. Te koncesije omogućuju određenim dužnicima da kupe više kuća nego što to mogu razumno priuštiti, povećavajući vjerojatnost neplaćanja. U skladu s tim, zajmovi s niskim ili doc dokumenata mogu biti korisni ako zaista imate dobar prihod, ali ne možete ih potkrijepiti jer ih sporadično zarađujete (na primjer, ako ste samozaposleni).

Budući da se Alt-As smatra pomalo rizičnim (padaju negdje između primarne i niže cijene), kamatne stope obično su veće od onih osnovnih hipoteka, ali niže od subprima - negdje oko 5, 5% do 8%, ovisno o zajmodavcu i situaciji dužnika.,

Dobivanje najboljeg mogućeg hipotekarnog posla

Očito je da što je viša kamatna stopa, više plaćate svaki mjesec i više na kraju platite za svoj dom. Za usporedbu, pogledajmo 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom za 200 000 USD.

Po najpovoljnijoj stopi - 4, 6% u ovom primjeru - vaša mjesečna uplata iznosila bi 1.025 USD. Tijekom trajanja zajma platili biste 169.103 kamate, tako da biste zapravo vratili ukupno 369.103 dolara.

Pretpostavite da ste dobili istu 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom za 200 000 USD, ali ovaj put vam se nudi subprime stopa od 6%. Vaša mjesečna uplata iznosila bi 1.199 USD, a kamate biste platili ukupno 231.676 USD, čime biste ukupni iznos koji plaćate vratili na 431.676 USD. Ta naizgled mala promjena kamate koštala vas je 62.573 dolara.

Važno je shvatiti ovo: Samo zato što vam zajmodavac nudi hipoteku s alt-A ili subprimom stopa, ne znači da se ne biste mogli kvalificirati za hipoteku po najnižoj cijeni s drugim zajmodavcem. Zajmodavci i hipotekarni posrednici mogu biti konkurentni, ali oni uglavnom nisu obvezati vam ponuditi najbolju dostupnu ponudu. Vrijedno je uložiti napore oko kupovine: Uzimanje vremena za pronalaženje povoljnije kamatne stope može vam uštedjeti desetke tisuća dolara tijekom zajma.

Kako dobiti jeftiniju hipoteku

Savjeti za pronalaženje najboljih stopa hipoteke

Ovo nije vrijeme da dopustite da netko drugi kupuje umjesto vas. Kao što smo upravo vidjeli, uvjeti koje dobijete mogu značajno razlikovati u onome što plaćate da biste posudili isti iznos novca.

Kako izbjegavate platiti više nego što morate za svoju hipoteku? Svakako, usporedite ponude koje dobivate pokrećući ih putem vašeg internetskog hipotekarnog kalkulatora da biste vidjeli kakva će biti vaša plaćanja i kamate. I kao i vi - ili čak i prije toga - slijedite korake u nastavku.

1. Započnite s pripremom na početku

Ako trenutno tražite dom, možda će vam teško doći do financija u izvrsnoj formi. Zato pokušajte razmišljati unaprijed; možda čak i odgoditi lov na kuće dok ne budete mogli očistiti svoju financijsku kuću.

Općenito, potreban vam je neizmireni kredit. Prije nego što se uopće zamislite o hipoteci, konvencionalni zajmodavci potražit će kreditnu ocjenu od najmanje 700 i, kao što smo gore rekli, jednu od 740 za hipoteku s najpovoljnijom stopom. FHA krediti dolaze sa opuštenijim standardima, ali strožim uvjetima. Dakle, učinite što možete da postignete rezultat tako što ćete otplatiti ta stanja na kreditnoj kartici i druge osobne dugove, u mjeri u kojoj možete.

Čak i razlika u ocjeni od 20 bodova mogla bi vašu stopu povećati ili smanjiti za više od 0, 25%. U kući od 250.000 dolara, jedna četvrtina točke mogla bi značiti dodatnih 12.000 ili više plaćenih kamata tijekom trajanja kredita.

Drugo, spremite se! Što više možete odložiti, niža je hipoteka i manje ćete kamate s vremenom platiti. Veća polog može čak značiti i nižu kamatnu stopu. Na primjer, pretplata za 30% (u odnosu na uobičajenih 20%) mogla bi sniziti vašu stopu više od 0, 5%.

2. Ne gledajte samo kamatnu stopu

Kamata je važna, ali postoji još za usporedbu. Postoji li kazna unaprijed ako se odlučite refinancirati u nekom trenutku? Koliki su ukupni troškovi zatvaranja? Troškovi zatvaranja uglavnom iznose 2% do 5% cijene kuće. Ako vaš dom košta 150.000 USD, očekujte da ćete platiti od 3.000 do 7.500 dolara troškova. To je veliki raspon, tako da morate vidjeti što obično zajmodavac naplaćuje.

3. Shvatite PMI

Iako se računaju na ukupne troškove vaše hipoteke, troškovi zatvaranja jednokratni su hit. Ali postoji još jedan zalogaj koji nastavlja gristi. Ako je vaš predujam manji od 20%, smatrate da ste rizični i morate nositi PMI ili privatno hipotekarno osiguranje. To vas čini sigurnijim ulogom za zajmodavca. Problem je što vi to plaćate - u iznosu od 0, 5% do 1% cjelokupnog kredita svake godine. To može dodati tisuće dolara koliko košta zajam. Ako na kraju platite PMI, pobrinite se da prestane čim steknete dovoljno kapitala u svojoj kući putem hipotekarnih plaćanja da biste bili prihvatljivi.

4. Zaključavanje i učitavanje

Recimo da ste dobili najnevjerovatniju hipoteku. Čestitamo, ali kreni brzo. Kamatna stopa - i eventualno drugi uvjeti - zaključavaju se u određenom vremenskom periodu. Morate zatvoriti unutar zaključanog razdoblja ili riskirati da izgubite posao. Ne odlažite.

Donja linija

Većina posla u vezi s dobivanjem najniže stope hipoteke događa se mnogo prije nego što ste spremni podnijeti zahtjev. Zvjezdani kreditni rezultat i značajan predujam su najbolji načini za spuštanje vaše stope.

Ali nemojte slijepo vjerovati svojoj banci, nekretnini ili hipotekarnom posredniku kako biste dobili najbolje uvjete. Oni mogu imati financijski poticaj da vas usmjere u određenom smjeru. Bavite se kupovinom, izračunavanjem hipoteke i uspoređivanjem. Također, zapamtite da samo zato što ispunjavate uvjete za X iznos hipoteke, ne postoji ništa što kaže da se morate toliko posuditi.