Krediti s fiksnom i promjenjivom stopom: što je bolje?

Važno je razumjeti razlike između varijabilnih kamatnih stopa i fiksnih stopa ako razmišljate o kreditu.

Zajmovi s promjenjivom kamatnom stopom

Zajam s promjenjivom kamatnom stopom jest zajam u kojem se kamata naplaćena na preostalom saldu mijenja kako se tržišne kamatne stope mijenjaju. Kao rezultat toga, i vaša će plaćanja varirati (sve dok se isplate kombiniraju s glavnicom i kamatama).

Krediti s fiksnom kamatnom stopom

Zajmovi s fiksnom kamatnom stopom su zajmovi u kojima će kamatna stopa naplaćena zajma ostati fiksna cijelog trajanja tog zajma, bez obzira na tržišne kamatne stope. Zbog toga će plaćanja biti ista tijekom cijelog trajanja. Da li je zajam s fiksnom kamatnom stopom bolji za vas, ovisit će o okruženju kamatnih stopa kada se kredit uzima i o trajanju zajma.

Kada je zajam fiksiran na čitav njegov rok, on ostaje na tada prevladavajućoj tržišnoj kamatnoj stopi, plus ili minus spredu koji je jedinstven za dužnika. Općenito govoreći, ako su kamatne stope relativno niske, ali uskoro se povećavaju, bilo bi bolje zaključiti svoj kredit po toj fiksnoj stopi. Ovisno o uvjetima vašeg sporazuma, kamatna stopa na novi zajam ostat će ista, čak i ako se kamate povise na više razine. S druge strane, ako su kamate u opadanju, bilo bi bolje imati zajam s promjenjivom stopom. Kako kamatne stope opadaju, tako će padati i kamatna stopa na vaš zajam.

Što je bolje: Zajam s fiksnom kamatnom stopom ili promjenjivom stopom?

Ova je rasprava jednostavna, ali objašnjenje se neće promijeniti u složenijoj situaciji. Studije su otkrile da će s vremenom zajmoprimac vjerojatno platiti manje kamate u cjelini s zajmom s promjenjivom stopom nasuprot zajmu s fiksnom stopom. Međutim, povijesni trendovi ne ukazuju nužno na buduće rezultate. Zajmoprimac mora uzeti u obzir i razdoblje amortizacije zajma. Što je duže razdoblje amortizacije zajma, to će veći utjecaj promjena kamatnih stopa imati na plaćanja.

Stoga su hipoteke podesive stope (ARM) korisne za zajmoprimca u okruženju opadajućih kamatnih stopa, ali kada kamatne stope porastu, onda će se hipotekarna plaćanja naglo povećati. Najpopularniji proizvod zajam ARM je 5/1 ARM, u kojem stopa ostaje fiksna, obično po stopi nižoj od uobičajene tržišne stope, pet godina. Nakon povećanja pet godina, stopa se počinje prilagođavati i prilagođavat će se svake godine. Pomoću alata kao što je hipotekarni kalkulator Investopedija procijenite kako se vaše ukupne uplate mogu razlikovati ovisno o vrsti hipoteke koju odaberete.

ARM može biti dobro pogodan zajmoprimcu koji planira prodati svoj dom nakon nekoliko godina ili onome koji planira refinanciranje u kratkom roku. Što duže planirate imati hipoteku, to će biti rizičniji ARM. Iako su početne kamatne stope na ARM-u možda niske, nakon što se počnu prilagođavati, stope će obično biti veće od onih za zajam s fiksnom kamatnom stopom. Tijekom hipotekarne krize hipoteka, mnogi su korisnici kredita otkrili da su njihove mjesečne hipotekarne isplate postale neizvodljive nakon što su se njihove stope počele prilagođavati.