Prognoziranje hipotekarnih cijena: kupiti, prodati ili reffirati?

Ako ste poput većine ljudi koji otplaćuju hipoteku ili žele kupiti ili prodati kuću, vjerojatno ste obratite pozornost na to gdje se kreću stope hipoteke. Uzmite u obzir sljedeće strategije prilikom odlučivanja o kupovini, prodaji ili refinanciranju ako stope ostanu iste, povećavaju se ili imaju glavu niže.

Kad kamatne stope ostanu stabilne

Prosječne kamatne stope za hipoteke već su nekoliko godina povijesne, a to vas čini dobrim položajem za kupnju ili prodaju kuće. Vaša kupovna moć, što znači koliko si kuće možete priuštiti, jaka je, povijesno gledano. To pretpostavlja da je vaš kredit dobar i kvalificirate se za zajam s niskim kamatama.

Kamatne stope se kreću oko 4, 5% za hipoteke s fiksnom stopom od 30 godina. To se povećalo od trenutka kada su dostigli rekordni minimum od 3, 3% na kraju 2012., ali znatno ispod raspona od 6% u godinama koje su dovele do recesije.

Ako biste kupili dom za 300.000 dolara s 20% predujma, a ostatak financirali 30-godišnjim zajmom s fiksnom stopom od 4, 5%, mjesečna bi uplata iznosila 1216, 04 USD. Financiranje istog doma na 6% povećalo bi vaše uplate na 1.438, 92 USD, što bi iznosilo više od 200 USD mjesečno. Današnje niže stope omogućuju vam kupnju više kuće s istim mjesečnim uplatama koje biste prije nekoliko godina platili za manji dom s višim kamatama.

Povijesno niske stope u posljednjih nekoliko godina također su pomogle da se tržište stambenog tržišta oporavi, iako polako, jer su se financijska tržišta urušila 2007. To je dobra vijest za prodavače, od kojih su mnogi vidjeli da se cijene kuća oporavljaju od najnižih nivoa recesije. (Za više pogledajte: Hipoteke: Fiksna stopa prema Prilagodljivoj stopi .)

Ako cijene padnu

Nakon godina povijesnih padova, stopa hipoteke raste. Teoretski, u nekom trenutku, mogli bi se opet spustiti. Ako to učine, gore navedeno još uvijek vrijedi.

Ako imate hipoteku s prilagodljivom stopom (ARM) i stope padaju ili ostaju iste, možda biste trebali razmotriti refinanciranje zajma s fiksnom kamatnom stopom kako biste izvukli stres iz brige o porastu stopa u godinama koje dolaze. Kamate na hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom, poznate i kao hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom, u početku su niže od zajmova s ​​fiksnom stopom - na primjer, pet godina. Po završetku uvodnog razdoblja, stope rastu prema tržišnim indeksima, što na kraju nadmašuje stopu za kredite s fiksnom stopom. Ovo može značajno povećati vaše mjesečne uplate.

Ako imate zajam s fiksnom stopom i kamatne stope padaju, vrijedi ga potražiti u refinanciranju na kraći zajam. Na primjer, ako vam je preostalo 20 godina hipoteke na 30 godina, možda bi imalo smisla refinancirati preostalih 20 godina u novu hipoteku od 15 godina. Stope 15-godišnjih hipoteka također su niže od 30-godišnjih hipoteka. Kombinirajte to s padom kamate i uštedjeli biste na iznosu kamate i prije otplatili hipoteku.

Pri refinanciranju uvijek uzmite u obzir jedinstveni splet okolnosti. Čimbenik zatvaranja troškova i koliko vremena će trebati da se ostvare koristi u vezi s troškovima. Koliko dugo, na primjer, planirate živjeti u svom domu prije prodaje? Hoćete li se slomiti i prije nego što planirate prodaju? Općenito govoreći, što je veća neizmirena hipoteka, to veći utjecaj niže stope mogu imati na mjesečne isplate. (Za više pogledajte: Hipoteka s fiksnom ili promjenjivom stopom: što je sada bolje .)

I, naravno, niže cijene znače da si možete priuštiti više kuće - a više ljudi si može priuštiti vašu kuću - tako da je dobar trenutak za kupnju ili prodaju kuće.

Povećanje cijene

Kad se stope povećaju, a imate hipoteku s fiksnom kamatnom stopom s niskom kamatnom stopom i ne želite je prodati ili kupiti, možete rado zadržati tečaj i spavati noću. Ali ako vam je potreban veći dom ili se morate preseliti, imajte na umu dugoročni pogled da su, povijesno gledano, vrijednosti doma bile u toku s inflacijom. Uz to, kako se inflacija povećava, plaćanja hipoteke na zajam s fiksnom stopom ostaju ista. (Za više detalja, pogledajte: Kako kupovati hipoteke .)

Također uzmite u obzir da su prosječne cijene domova porasle nakon recesije. Ako je vrijednost vašeg doma porasla, povećala se i vrijednost vašeg kapitala. Kapital je iznos kuće koji posjedujete umanjen za preostali kreditni saldo. (Za više pogledajte: Treba li refinancirati hipoteku kada kamatne stope porastu .)

Povećanje vrijednosti od 10% na kući od 300.000 USD znači 30.000 USD više u džepu prilikom prodaje. Ovo vam može pomoći kod smanjivanja većeg predujma pri kupnji sljedećeg doma i pomoći nadoknađivanju viših kamatnih stopa smanjenjem mjesečne uplate. (Za više detalja pogledajte: Imate dobru hipoteku? Zaključajte je! )

Iako okruženje rastućih kamatnih stopa nije idealno za kupnju i prodaju, ukoliko dolazi s više kapitala, taj dodatni novac može pomoći otkazati učinak viših kamatnih stopa.

Donja linija

Konsenzus je da će kamatne stope u 2018. i nakon toga nastaviti rasti jer Federalne rezerve periodično podižu svoju referentnu stopu i predviđa se da će to nastaviti. To znači da bi potencijalni kupci kuća trebali razmotriti sada djelo. Naravno, uvijek postoji vjerojatnost da će se stope u budućnosti smanjiti. Ako je to slučaj, kupci bi trebali biti spremni iskoristiti sve pogodnosti.

Budući da su stope još uvijek relativno niske, vlasnici kuća sa starijim hipotekama koje se još nisu refinancirali trebali bi razmotriti ima li smisla to učiniti kako bi osigurali niže mjesečne isplate. A vlasnici kuća s ARM-ovima ne bi trebali gubiti vrijeme na razmatranje trebaju li prijeći na fiksni zajam. Kao i uvijek, treba uzeti u obzir troškove zatvaranja i svoj vlastiti vremenski okvir (koliko dugo planirate ostati u svom trenutnom domu?).

Nastavi čitati

• Provjerite trenutne hipotekarne cijene
• Kako kamatne stope rade na hipoteci
• Razumijevanje strukture hipotekarnih plaćanja
• Hipotekarni bodovi: u čemu je poanta?
• Hipoteke: fiksna stopa prema podesivoj stopi
• Hipoteka s fiksnom ili promjenjivom stopom: što je sada bolje?
• Pronalaženje najboljih stopa hipoteke
• Imate dobru stopu hipoteke? Zaključaj!
• Najvažniji čimbenici koji utječu na hipotekarne stope
• Hipoteka podesiva stopa: što se događa kada kamatne stope porastu
• Kako kamatne stope utječu na tržište stanova
• Je li cijena kuće ili kamatna stopa važnija?
• 7 krivotvorenih hipotekarnih trikova
• Kupovina hipoteke