Povijest osiguranja u Americi

Osiguranje je kasnilo u američkom krajoliku, uglavnom zato što je bilo previše previše poznatih rizika, a još više nepoznatih. Kad je napokon uspio, podržao ga je jedan od najpoznatijih Amerikanaca u povijesti. Pogledajmo povijest osiguranja u SAD-u

Benjamin Franklin i American Insurance

Ne zadovoljan naslovima državnika, znanstvenika, izumitelja ili autora, Benjamin Franklin svojoj je kolekciji dodao osiguratelja. Godine 1752. doprinos iz Filadelfije za osiguranje kuća od gubitka požara postao je prva tvrtka uzajamnog osiguranja od požara u Americi. Kao i London u 1600-tim, kuće su u to vrijeme bile izrađene gotovo u cijelosti od drveta. Što je još gore, naselja koja su prerasla u gradove izgrađena su blizu. To je izvorno učinjeno iz sigurnosnih razloga, ali kako su gradovi rasli, programeri su gradili kuće vrlo blizu jedni drugima iz istih razloga kao i danas - kako bi na svoje razvojne parcele stavili što više domova.

Kućno i životno osiguranje

Doprinos Philadelphije za osiguranje kuća od gubitka požara postavio je nove standarde za izgradnju kuća jer je odbio osigurati kuće koje smatraju opasnostima od požara. Kriteriji koje su koristili za procjenu zgrada jednog dana bi se preradili u građevinske zakone i u zakonima o zoniranju. Sedam godina kasnije Franklin je također bio važan za uklanjanje prvog društva za životno osiguranje, Fonda prezbiterijanskih ministara. (Za više pogledajte: Koliko životno osiguranja trebate nositi? )

Različite vjerske vlasti u to su vrijeme bile bijesne od prakse davanja vrijednosti ljudskom životu, ali kritika se ohladila kad se vidjelo da osiguranje radi na zaštiti udovica i siročadi. Industrijska revolucija je tada stavila na prvo mjesto neophodnost i poslovnog i invalidskog osiguranja.

Kroz povijest su se ponuđene vrste osiguranja širile kao reakcija na nove rizike. 1864. vidjelo je da je Putničko osiguranje prodalo svoju prvu nezgodnu policu. 1889. vidjela je prvu policu auto osiguranja. Kako je vrijeme odmicalo, nudile su se nove vrste osiguranja koje bi bile u korak s rizicima sve modernijeg života. (Za čitanje u vezi, pogledajte: Pet pravila osiguranja koje bi svi trebali imati .)

Skandal, prijevara i regulacija

Eksplozija u osiguravajućim proizvodima i tvrtkama koje ih izdaju, mlada industrija bila je preplavljena prijevarom i skandalom. Oni su varirali od izdavanja kompanija bez stvarnog kapitala za plaćanje zahtjeva koji se vode umjesto krhkih Ponzijevih programa, do osiguravatelja koji zahtijevaju nepravedno visoke premije ili prisiljavanja konkurencije u pokušaju stvaranja monopola. Doneti su mnogi državni zakoni kako bi se pokušali suzbiti problemi, ali ranih 1900-ih stvari su i dalje bile nerešene. (Za povezano čitanje pogledajte: Što je piramidalna shema? )

1935. stupio je na snagu Zakon o socijalnom osiguranju koji je osigurao naknadu za nezaposlene i mirovine. To je oduzelo dio teritorija osiguravajućih društava i poslalo je jasan signal koji je ohrabrio industriju da se počne sama regulirati zbog straha od veće vlade. Drugi svjetski rat donio je zamrzavanje plaća, a tvrtke, očajne u privlačenju radnika koji su još uvijek u zemlji, počele su nuditi grupno životno i zdravstveno osiguranje. Ove velike politike otišle su do kompanija koje su dovoljno velike da ih mogu podnijeti. Ovo je nabubrilo krupne momke i izgladnjelo te dečke, zajedno s većinom zečeva koji lete po noći. Godine 1944. Vrhovni sud presudio je da osiguranje treba biti uređeno na saveznoj razini, ali Kongres je donio McCarran-Ferguson zakon 1945. godine, vrativši kontrolu na državnu razinu.

Do danas kontrola ostaje uglavnom na državnoj razini, ali nakon što su mnoga osiguravajuća društva pozvana da preispituju stope na osnovi spola, rase i drugih faktora, osiguravajuća industrija postala je egalitarnija i pristupačnija javnosti. Također je postalo složenije odgovoriti na potrebe posla. Veličina osiguravajućih društava i dalje se povećava dok se spajaju jedni s drugima i drugi divovi u financijskoj industriji. Sada se police osiguranja mogu naći u institucijama koje nude niz financijskih usluga.

Ulaganje u osiguranje

Osiguranje je uvijek potraženo, jer ljudi i tvrtke uvijek traže načine kako smanjiti rizik. Potražnja i raspon dostupnih pokrića uzrokovali su da police osiguranja sve više postaju ulaganja u sebe. Budući da razina osiguranja koncentrirana u urbanim centrima može dovesti do ogromnih gubitaka i kaosa u osiguravajućoj industriji ako bi se dogodila velika katastrofa ili sukcesija redovnih katastrofa, osiguravajuća industrija je počela ponovo pakirati svoj rizik u vrijednosnim papirima povezanim s katastrofama koji trguju na tržištu i ublažiti rizik osiguratelja. (Za čitanje u vezi, pogledajte: Financijski učinci prirodne katastrofe .)

Osiguranje danas

Internet je promijenio osiguravajuću industriju pušeći teren širom otvorenim. Sada ljudi mogu putem interneta pronaći najnižu cijenu, čak i dok tvrtke kupuju u inozemstvu radi pravog pokrića. Ovo je jedan od izvora motivacije za tvrtke za spajanje s drugim financijskim uslugama - povećanje veličine im daje globalno tržište, a integracija usluga im daje domaću prednost kod kupaca koji su više zabrinuti zbog praktičnosti nego cijene.

(Za čitanje u vezi, pogledajte: 15 pravila osiguranja koje vam nisu potrebne .)