Kako uvrstiti obitelj u svoj mirovinski plan

Uključivanje obitelji u vaš mirovinski plan - i drugi aspekti godišnjeg financijskog planiranja - često zahtijeva značajne promjene. Vaš mirovinski plan kada ste u braku izgledat će potpuno drugačije od planiranja umirovljenja jedne osobe kada ste sami. Ne samo da morate uzeti u obzir vlastite potrebe i snove o umirovljenju; također morate uzeti u obzir i svoj supružnik. Ako imate djecu ili roditelje koji se oslanjaju na vas zbog podrške, financijske ili druge, to dodatno usložnjava vaše planiranje.

Kad pravite godišnji financijski plan - ili ažurirate već planove - trebate pregledati te potrebe i vidjeti što bi moglo zahtijevati prilagodbe. Evo pogleda kako vaša obitelj može uzeti u obzir vaše mirovinske planove i kako riješiti izazove koji dolaze s obzirom na prioritete više ljudi.

Spremanje za djecu da pohađaju koledž

Mnogi roditelji žele platiti svojoj djeci da pohađaju fakultet, ali osjećaju poteškoće konkurentskih financijskih zahtjeva.

"Štednja na fakultetima može biti zastrašujući zadatak, posebno kod više djece", kaže Michael Briggs, predstavnik investicijskog savjetnika u NEXT Financial Grupi u Horizon Investment Management Group u Springfieldu, Massachusetts. "Savjet koji dajem svojim klijentima je kada treba da odaberu između štednje na fakultetu i vlastite mirovine, uvijek prvo odaberite svoju mirovinu. "

Doprinovi roditelja na njihovim vlastitim individualnim mirovinskim računima mogu se upotrijebiti za troškove školovanja njihove djece, ali novac koji je stavljen u plan 529 ne može se koristiti u neobrazovne svrhe bez plaćanja poreza i kazne. "Pomislite samo na avion - oni vam kažu da prvo stavite svoju masku, a zatim pomognete drugoj osobi. Isto vrijedi i kad odaberete gdje trebate staviti sredstva ”, kaže Briggs.

Još jedna prednost prioriteta mirovinske štednje pred uštedama u obrazovanju je ta što se novac na kvalificiranim mirovinskim računima ne ubraja u imovinu besplatne aplikacije za saveznu studentsku pomoć (FAFSA). To znači da ne računaju na očekivani financijski doprinos vaše obitelji. Novac u 529 planova za imena roditelja ili učenika ubraja se u očekivani financijski doprinos vaše obitelji i može smanjiti financijsku pomoć za čak 5, 64%.

Sharon Marchisello, autorica e-knjige o osobnim financijama Live Cheaply, Be Happy, Growalthy, slaže se da bi mirovinsko financiranje trebalo biti više na vašem popisu od slanja djece na fakultet. Vaša djeca imaju druge mogućnosti plaćanja koledža - uključujući stipendije, honorarni rad i studentske zajmove - ali svoj put kroz mirovinu nećete moći posuditi. "Vi više pomažete svojoj djeci što su samozatajna, tako da ne morate tražiti njihovu podršku u starosti", kaže ona.

Stoga prvo planirajte što ćete uštedjeti za penziju; zatim pogledajte što biste mogli izdvojiti da biste pomogli koledžu za svoju djecu.

Briga za starije roditelje

Govoreći o brizi za roditelje koji u starosti nisu financijski dovoljni, pregledajte može li ovaj teret pasti na vašu obitelj. Ako je odgovor potvrdan, možete poduzeti proaktivne korake kako biste spriječili kako briga o starijim roditeljima može ugroziti vaše trenutne i buduće financijske planove.

♦ Osiguranje dugotrajne skrbi

Američko Ministarstvo zdravstva i ljudskih usluga procjenjuje da će polovica Amerikanaca koji su u 2015. godini napunili 65 godina trebati usluge dugotrajne skrbi. Dugotrajna skrb može biti financijski pogubna. Prema Genworthhovom istraživanju troškova za 2016. godinu, mjesečni boravak u privatnoj sobi u staračkom domu košta gotovo 7.700 dolara. Zamislite da taj trošak plaćate mjesecima ili čak godinama.

Najbolje je započeti s planiranjem za to prije nego što su roditelji zapravo stariji. "Ako se vaši roditelji približavaju 60. godini života i možete si priuštiti osiguranje za dugotrajnu njegu, plaćanje premije sada vam može uštedjeti mnogo više kasnije ako roditelj treba ići u starački dom", kaže Oscar Vives Ortiz, financijski planer CPA-e Prve usluge ulaganja u kuću u zaljevu Tampa – St. Petersburgu na Floridi.

Zapitajte se da li je ovo godina u kojoj trebate kupiti osiguranje za dugoročnu njegu bilo kojeg od roditelja - ili provjerite jesu li ga ti roditelji kupili za sebe. Za svaku godinu odgode kupovine ovog osiguranja suočavate se s višim stopama na temelju povećane dobi osiguranika; tarife se mogu još više povećati ako se razviju zdravstveni problemi ili je uopće nemoguće dobiti osiguranje. Ako vam roditelji plaćaju, budite sigurni da su u toku s premijama - ponekad se možete prijaviti da biste bili upozoreni ako starija osoba nije plaćala račune.

Životno osiguranje ili anuiteta sa komponentom dugotrajne skrbi nudi alternativu dugoročnom osiguranju koje može biti praktičnije za neke obitelji.

Dok vi i supružnik planirate dugoročne potrebe svojih roditelja, trebali biste razmišljati i o svojim.

"U mnogim je situacijama financijski gotovo bolje da vaš supružnik umre nego da ode u ustanovu za dugoročnu njegu", kaže Richard Reyes, certificirani financijski planer sa sjedištem u Orlandu, Florida.

Dodaje da vam planiranje dugotrajne skrbi može pružiti i veću fleksibilnost u tome da nećete morati ovisiti o vladi, djeci ili svojim susjedima kako bi se brinuli o vama; moći ćete nazvati snimke. "Ako nemate osiguranje ili niste planirali na odgovarajući način, tada je očito jedina fleksibilnost ono što su drugi planirali za vas", kaže Reyes.

"Ako nastavite sa Medicaidom, briga o vama bit će ona koja vlada propisuje, a tko se brine za vas, zasniva se na mjestu gdje i kada vam je na raspolaganju prostor - nije sjajno rješenje", dodaje.

Postoje i mnogi problemi s ovisno o obitelji. Vaša djeca možda ne žive u blizini ili mogu imati svoje probleme, brige i obitelji. Supružnik o kojem ovisite vjerojatno će biti vašoj dobi i smanjit će fizičke sposobnosti.

"Kad mi netko pruži uslugu dugotrajne skrbi, kažem jednom od supružnika da legne na pod i zamolim drugog da ih pokupi i nosi ih po kući, u i iz njihovog vozila", Reyes kaže.

♦ Životno osiguranje

Životno osiguranje uz životnu naknadu ili dugotrajnu njegu može pomoći plaćanju dugotrajne skrbi koliko je potrebno. Ali životno osiguranje može biti i alat za nadoknadu članova obitelji koji pomažu u dugotrajnoj skrbi nakon što nestane voljena osoba kojoj je potrebna njegova skrb.

"Ako smatrate da morate potrošiti dio novca brigu o starijim roditeljima, pokušajte osigurati da vas bilo koje polise životnog osiguranja koje oni imaju kao korisnika isplaćuju i nadoknade ulaganje nakon smrti", kaže Rick Sabo, financijski planer s RPS Financial Solutions u Gibsonia, Pa.

Ako vaši roditelji nemaju životno osiguranje, ne mogu si to priuštiti i vjerovatno je da se mogu osloniti na vas u pomoć starijih osoba, razgovarajte s njima o kupnji zajamčene polisa životnog osiguranja za koju ćete vi i supružnik plaćati premije na. Za razliku od životnog osiguranja koje roditelji mogu nadživjeti, možete kupiti zajamčeno univerzalno životno osiguranje koje traje do 121 godine života, čineći ga u osnovi trajnom policom, ali uz puno nižu cijenu od osiguranja cijelog života.

Vi i supružnik možda želite voditi i svoje police životnog osiguranja. Mlađeg ste kada ga kupite, jeftinije će biti. Naknada za smrt polica policajca mogla bi biti božji dar ako jedan hranitelj ili domaći proizvođač prijevremeno preminu.

Vrijeme umirovljenja

Ljudi bilo koje dobi mogu započeti uspostavljanje mirovinskih ciljeva razmišljajući o tome kako žele živjeti tijekom mirovine. Ušteda će biti mnogo lakša kada znate za što štedite, kaže Kevin Gallegos, potpredsjednik prodaje i poslovanja Phoenixa sa Freedom Financial Network-om, internetskom financijskom uslugom za podmirivanje dugova potrošača, kupovinu hipoteke i osobne zajmove. Razmislite o tome gdje ćete živjeti, želite li se preseliti u manji dom, planirate li putovati i želite li raditi honorarno. Nakon mirovine planirajte živjeti od 80% do 85% svog trenutnog prihoda.

Da biste u potpunosti razumjeli koliki će biti vaš mirovinski dohodak, pobrinite se da razumijete bilo koju mirovinu na koju imate pravo, pregledajte sva svoja ulaganja i procijenite svoj prihod od socijalnog osiguranja, kaže Gallegos.

Planiranje mirovine sa supružnikom je složenije od planiranja mirovine samo za sebe. Morat ćete stvoriti zajedničku viziju o tome kako će izgledati vaša mirovina. Također ćete se morati dogovoriti hoćete li obojica prestati raditi istovremeno ili ima li smisla da se jedan supružnik prvo umirovio.

Dobne razlike između supružnika su česte i to može stvoriti probleme u mirovinskom planiranju. Primjerice, ako odete u mirovinu, a supružnik ima 62 godine, zdravstveno osiguranje možete dobiti putem Medicare, ali supružnik neće napuniti 65 godina. To košta potencijalno od 600 do 700 USD mjesečno za premije koje morate planirati, kaže Reyes.

Ostala pitanja koja treba izdvojiti uključuju kada treba zatražiti socijalno osiguranje, kako odluka jednog bračnog druga može utjecati na beneficije drugog i kako zatražiti mirovinske naknade na način koji će biti najkorisniji za supružnika.

Donja linija

Godišnje financijsko planiranje obitelji zahtijeva uvažavanje potreba i želja svih koji su uključeni. Trebate donijeti strateške odluke o financiranju penzije, pomaganju djeci u njihovim fakultetskim troškovima, brizi za starije roditelje, kupovini dugoročnog osiguranja i životnog osiguranja, te određivanju mirovine i supružnika.

Ako planirate unaprijed za svaku od ovih stavki i naučite svoje različite mogućnosti i posljedice svakog izbora, manje je vjerovatno da ćete se suočiti s neugodnim iznenađenjima i financijskim borbama koje bi vas mogle spriječiti da odete u mirovinu kada i kako želite. Nakon što imate osnovni plan, pregledajte ove odluke i rashode svake godine da biste vidjeli je li potrebno napraviti bilo kakva prilagođavanja.