Kako funkcionira kamata na štednim računima

Znajući kako djeluje kamata na štednom računu može pomoći investitorima da zarade što više od novca koji štede. Recimo da u banci imate 1.000 dolara, a na računu ostvarujete 1% kamate. Zapravo, do oko 2019., 1% je bilo daleko više od onoga što je većina banaka plaćala štednim računima zbog povijesno niskih kamata. No, s rastom kamata, neke banke nude štedne račune s prinosom većim od 2%. Za ovaj članak - koji govori o zanimanju i načinu na koji on funkcionira - 1% je dobar okrugli broj koji će se koristiti kao ilustracija kako on radi.

Ključni odvodi

• Postavljanje novca na štedni račun omogućava vremenski obračun kamata. Kamate složene u dovoljno dugom vremenskom razdoblju mogu se lijepo dodati u hitni fond.
• Složena kamata je kamata izračunana na glavnici i zarađena kamata iz prethodnih razdoblja, dok se jednostavna kamata obračunava samo na temelju glavnice.
• Banke navode svoje kamatne stope na štednju kao godišnji postotni prinos (APY), koji uključuje sjedinjenje. Imajte na umu da se godišnja postotna stopa (APR) razlikuje od APY i ne uključuje učinak složenica.

Kamata na kamate

Najjednostavnije rečeno, 1.000 dolara po stopi od 1% godišnje bi na kraju godine donijelo 1.010 USD. Ali to su jednostavne kamate, plaćene samo na glavnicu. Novac na štednim računima dobit će složene kamate, gdje se kamata izračunava na temelju glavnice i svih akumuliranih kamata.

Benjamin Franklin dao je primjer snage svladavanja - nazvane snježne kugle - gdje je 4.500 dolara preostalo dva američka grada nadmašilo stopu inflacije tijekom 200 godina.

Dakle, u slučaju štednog računa, kamata je složena, bilo dnevno, mjesečno ili tromjesečno, a na kamate zarađene do tog trenutka zarađujete. Što se češće kamate dodaju u vaš saldo, brže će štednja rasti. Tako s svakodnevnim sabiranjem, svakim danom iznos koji zarađuje raste raste za još 1/365 od 1%. Depozit je na kraju godine narastao na 1.010, 19 USD.

U redu, više od 0, 19 dolara ne zvuči mnogo. Ali na kraju 10 godina, vaš 1000 bi porastao na 1, 106, 71 dolara uz složene kamate. Vaša 1% kamata, složena dnevno tijekom 10 godina, dodala je više od 10% vrijednosti vaše investicije.

Da, to se još uvijek ne čini previše, ali sada razmislite što bi se dogodilo ako biste uspjeli uštedjeti 100 USD mjesečno i dodajte ga izvornom depozitu od 1000 USD. Nakon jedne godine, zaradili biste 15, 91 USD kamate, za saldo od 2, 215, 91 USD. Nakon 10 godina, dodajući samo 100 USD mjesečno, zaradili biste 732, 09 USD, što bi bilo ukupno 13, 732, 09 USD.

Još uvijek nije bogatstvo, ali je to razuman fond kišnih dana. A to je glavna svrha štednog računa. Kada upravitelji novca govore o "likvidnoj imovini", oni znače bilo koji posjed koji se na zahtjev može pretvoriti u novac. Po definiciji, to je sigurno od fluktuacija na burzi ili vrijednosti nekretnina. Realno gledano, to je spremište za hitne slučajeve.

Učinak snježne kugle

Da biste istinski razumjeli učinak snježne kugle složenog interesa, razmislite o ovom klasičnom ispitnom slučaju, koje je vodio nitko drugi do Benjamin Franklin. Znanstvenik, izumitelj, izdavač i Otac utemeljitelj bio je pomalo showman, pa mu je sigurno dao naslutiti da pokrene eksperiment koji neće donijeti rezultate tek 200 godina nakon njegove smrti 1790.

Franklin je u svojoj volji gradovima Bostonu i Philadelphiji ostavio otprilike ekvivalent od 4.500 dolara. Propisao je da se ulaže u kamate od 5% godišnje 100 godina. Potom bi se tri četvrtine trebalo potrošiti na vrijedne svrhe, a ostatak je ponovno uložen za dodatnih 100 godina.

Godine 1990. Bostonov fond imao je oko 5, 5 milijuna dolara. Philadelphia je imala oko 2, 5 milijuna dolara. Zbog učinaka složenih kamata, oba grada uspjela su nadmašiti stopu inflacije tijekom 200 godina. Međutim, niti jedan grad nije se približio skupih 21 milijuna dolara koje je Franklin izračunao da će ostvariti. Razlog je taj što kamatne stope s vremenom variraju, rijetko kad dostižu 5% godišnje stope koju je Franklin pretpostavio.

Počnite rano, štedite često

Ipak, Franklin eksperiment pokazao je da složene kamate mogu vremenom izgraditi bogatstvo, čak i kad su kamate na dnu. Brzo je i lako pronaći trenutne stope koje nude banke putem interneta. Najbolji štedni računi uključuju one koje nude banke kod kojih se kamate na računu svakodnevno sakupljaju i ne naplaćuju se mjesečne naknade. Banke često navode svoje kamatne stope kao godišnji postotni prinos (APY), što odražava efekte složenih sredstava. Imajte na umu da APY i godišnja stopa postotka (APR) nisu iste stvari, gdje APR ne uključuje složevanje.

Donja linija

Za razliku od Benjamina Franklina, većina nas nema želju testirati koliko bi naš novac mogao vrijediti za 200 godina. Ali svi trebamo izdvojiti malo novca za hitne slučajeve. Složeni interesi, u kombinaciji s redovitim doprinosima, mogu dodati i pristojno gnijezdo jaja.