Kako se naplaćuje kamata na većini kreditnih linija?

Kreditne linije (LOC) oblik su fleksibilnog, izravnog zajma između financijske institucije, obično banke, i pojedinca ili tvrtke. Kao i kreditne kartice, kreditne linije imaju unaprijed određene limite za posudbu, a dužnik može u svakom trenutku polagati račun pod uvjetom da limit nije prekoračen. Kao i kreditne kartice, kreditne linije imaju relativno visoke kamatne stope i neke godišnje naknade, ali kamate se ne naplaćuju osim ako na računu nema neizmirenog stanja.

Ključni odvodi

• Kreditne linije (LOC) omogućuju vam pristup pozajmljenom novcu ako i kada vam zatreba, a mogu biti ili osigurane (poput HELOC-a) ili nezaštićene (poput kreditne kartice).
• Naknade za kamate na LOC obično koriste jednostavnu metodu kamate (za razliku od složenih kamata).
• Prosječni dnevni iskorišteni saldo često se postiže korištenjem 1/36, pomnoženo s danima u obračunskom razdoblju.

Kreditne linije

Kreditne linije imaju iste značajke kao revolving kredit poput kreditne kartice. Uspostavljeno je ograničenje kredita, a sredstva se mogu koristiti u razne svrhe. Kamata se obračunava u redovitim intervalima, a isplate se mogu izvršiti u bilo kojem trenutku.

Postoji jedna glavna iznimka: Skup raspoloživih kredita ne puni se nakon što se izvrše plaćanja. Nakon što u cijelosti otplatite kreditnu liniju, račun se zatvara i više se ne može koristiti.

Kao primjer: Osobne kreditne linije banke ponekad nude u obliku plana zaštite od prekoračenja računa. Klijent bankarstva može se prijaviti za plan prekoračenja računa koji je povezan s njegovim tekućim računom. Ako kupac prekorači raspoloživi iznos u čeku, prekoračenje na računu sprečava ih da odbijaju ček ili odbijaju kupnju. Kao i svaka kreditna linija, prekoračenje potraživanja mora biti vraćeno uz kamate.

Većina kreditnih linija su nezaštićeni krediti. To znači da dužnik ne obećava zajmodavcu nikakvo jamstvo da će podržati LOC. Jedna od zapaženih izuzetaka je home equity kreditna linija (HELOC), koja je osigurana udjelom u kući zajmoprimca. Iz perspektive zajmodavca, osigurane kreditne linije su atraktivne jer pružaju način nadoknade naprednih sredstava u slučaju neplaćanja. Nezaštićene kreditne linije imaju tendenciju s višim kamatnim stopama od osiguranih LOC-ova. Također ih je teže dobiti i često zahtijevaju višu ocjenu. Zajmodavci pokušavaju nadoknaditi povećani rizik ograničavanjem broja sredstava koja se mogu posuditi i naplaćivanjem viših kamatnih stopa. To je jedan od razloga zašto je travanj na kreditnim karticama toliko visok. Kreditne kartice tehnički su nesigurne kreditne linije, s kreditnim ograničenjem - koliko možete naplatiti na kartici - koji predstavljaju njene parametre.

Obračun kamate za kreditne linije

Većina kreditnih linija, čak i kreditne kuće s vlastitim kapitalom, koriste se jednostavnom metodom kamata za razliku od složenih kamata. Neke kreditne linije su i zajmovi potražnje koji su oblikovani tako da omogućuju zajmodavcu da u bilo kojem trenutku nazove ukupan dospjeli iznos (uključujući kamate) i odmah ga otplati.

Kamate na kreditnu liniju obično se izračunavaju mjesečno metodom prosječnog dnevnog stanja. Ova metoda koristi se za množenje iznosa svake kupnje obavljene na kreditnoj liniji s brojem preostalih dana u obračunskom razdoblju. Iznos se zatim dijeli s ukupnim brojem dana u obračunskom razdoblju kako bi se pronašao prosječni dnevni iznos svake kupnje. Prosječne kupnje zbrajaju se i dodaju bilo kojem postojećem saldu, a zatim se oduzima prosječni dnevni iznos plaćanja na računu. Preostali iznos je prosječna salda koja se množi s godišnjom kamatnom stopom (APR).

Kamatne stope su obično periodične stope koje se računaju kao 1/365. travanj, pomnoženo s danima u obračunskom razdoblju. Postoji mnogo drugih načina na koji se kamata obračunava i kreditira, ali većina financijskih institucija koristi gore navedene metode za kreditne linije.