Koliko uštedjeti da postaneš milijunaš

Postati milijunaš možda nekim ljudima zvuči nemoguće, ali to ne mora biti san izvan dosega. Pažljivim planiranjem, strpljenjem, pametnim štednim i investicijskim planovima i neprekidnim vladanjem potrošnje iznad svojih mogućnosti moguće je zaraditi milijun dolara. Bez obzira na to postižete li milijun maraka ili ne, ključna je potreba da se štedi više za odlazak u mirovinu. Dakle, pogledajmo nekoliko mogućnosti za izgradnju tog milijuna koji se trebate umiroviti u stilu. Kao što ćete primijetiti, najbolji način za to je započeti što ranije u karijeri. Kako ostariš, trebat ćeš uštedjeti više kako bi postigao cilj od milijun dolara.

Domaći kapital kao imovina

Prema podacima iz prosinca 2018. koje je dao CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), iz svog Izvještaja o kapitalu vlasnika za treće tromjesečje 2018., „američki vlasnici kuća sa hipotekama (na koje otpada otprilike 63 posto svih nekretnina) vidjeli su da se njihov kapital povećao za 9, 4 posto u odnosu na godinu, što predstavlja zaradu od gotovo 775, 2 milijarde USD od trećeg tromjesečja 2017. "Pored toga, prosječni vlasnik kuće stekao je preko 12 000 USD kapitala, navodi se u izvješću CoreLogića.

Ovo može biti dobra vijest za vlasnike domova, ali ako vam treba brzi pristup novcu ili pokušavate odložiti milijune za svoje umirovljenje, vlasništvo nad domovima možda nije najbolji put. Na primjer, kuće koje su na popisu i druga imovina mogu potrajati od dva tjedna do više od godine dana, a visoke primarne kamatne stope obično otežavaju prodaju. Pitajte bilo kojeg agenta koji je kuće prodavao još 1980-ih, kada su primarne kamatne stope bile u prosjeku preko 11%. U veljači 2019., najnovija raspoloživa cifra, glavna kamatna stopa bila je 5, 50%.

Ušteda domaćinstava

U 2005. stopa štednje kućanstava prosječno je iznosila minimalnih 2, 69% (stopa je otprilike opala s 13% od 1970-ih). U 2016. godini, prema podacima Organizacije za ekonomsku suradnju i razvoj, ona je bila 5, 04%, što je manje od 6, 29% godinu ranije. U prosincu 2018., najnovija raspoloživa brojka, štednja kućanstva iznosila je 7, 60%.

Možda je Velika recesija 2008. malo povećala stopu štednje od prije, ali to još uvijek nije puno. Je li to zbog toga što Amerikanci previše ulažu u svoje domove ili smo samo loši u uštedi novca?

Bez obzira na odgovor, poanta je u tome što se ne možete pouzdati u svoj dom kako biste osigurali svoju budućnost; potrebna su vam druga sredstva i ta će se sredstva vjerojatno uštedjeti (osim ako ne osvojite lutriju).

Koliko točno trebate uštedjeti godišnje za odlazak u mirovinu? Iako ovdje nema točnog odgovora, većina financijskih planera reći će vam da, ovisno o vašoj dobi, trebate uštedjeti oko 15% do 20% svog godišnjeg bruto prihoda. Ova brojka možda zvuči nedostižnom za mnoge, ali pretpostavimo da vaš poslodavac odgovara doprinosima do 6% vaše plaće - sada trebate uštedjeti samo 9%.

Veličanje mogućnosti

Pogledajmo kako vam neka vozila s mirovinskim štednjama mogu pomoći da postignete svoje ciljeve:

401 (k), 403 (b) i drugi planovi umirovljenja koje sponzorira poslodavac

Ovo su možda najbolja ušteda vozila većine radnog stanovništva. Morate iskoristiti svoj plan tvrtke ako je dostupan. Ne samo da zarada na računu raste odgodom poreza, već i jednostavni doprinos od 6% može vam pomoći smanjiti porez na račun ako se doprinosi plaćaju prije oporezivanja, jer su doprinosi prije oporezivanja isključeni iz vašeg bruto prihoda za svrhe poreza na dohodak. Prema IRS-u, izborna granica odlaganja za 2019. godinu iznosi 19.000 USD ili 25.000 USD ako imate 50 ili više godina.

Tradicionalni I Roth IRAs

Individualni mirovinski računi dostupni su onima koji imaju kvalificiranu nadoknadu. Tradicionalni i Roth IRA-ovi financiraju se dolarima nakon poreza. Međutim, ako vam se prihodi kvalificiraju, možete primati odbitak poreza za doprinose vašem tradicionalnom IRA-u. Glavna razlika između dvaju IRA-a je u tome što zarade u tradicionalnom IRA-u rastu odgodeno od poreza, dok one u Roth-u IRA-e rastu bez poreza. U 2019. godini možete godišnje izdvojiti do 6.000 USD ili 7.000 USD ako imate 50 ili više godina.

Pojednostavljena mirovina za zaposlene (SEP) i jednostavni IRA-i

SIMPLE IRA je mirovinski program koji je favoriziran od poreza koji određeni mali poslodavci (uključujući samozaposlene pojedince) mogu uspostaviti u korist sebe i zaposlenika. U 2019. godini možete na svoj SEP IRA račun odložiti čak 56.000 USD, a na SIMPLE IRA do 13.000 USD.

SEP IRA-i su planovi koje mogu uspostaviti samozaposleni ili oni koji imaju nekoliko zaposlenika u malom poduzeću. SEP vam omogućuje da dajete doprinose IRA-u u ime sebe i svojih zaposlenika. SEP i SIMPLE IRA popularni su jer su jednostavni za postavljanje, zahtijevaju malo papirologije i omogućuju da zarada od ulaganja raste s odgodom poreza.

Oporezivi brokerski računi

Oni vam omogućuju ulaganje dodatnih sredstava nakon što ste maksimalno iskoristili sve mogućnosti svog mirovinskog računa. Brokerski (novčani) računi mogu poslužiti i kao dobra štedna sredstva za postizanje određenog cilja, poput kuće ili plovila. Imajte na umu da ćete morati platiti porez na prihod ostvaren na tim računima u godini kad ga primite.

Disciplina

Sada kada znate za neke od moćnih alata za štednju, gdje možete dobiti dodatni novac za ulaganje? Prvo mjesto za početak je vaš proračun. Usporedite mjesečni prihod s troškovima za mjesec. Možete li smanjiti svoje blagovaonice? Stvarno vam treba ta manikura jednom tjedno? Možete li uštedjeti novac na svom trenutnom osiguranju? Pokušajte kupiti druge prijevoznike za bolje cijene. Da li vam stvarno treba trajno životno osiguranje (cijeli ili univerzalni život) kad biste stotinama mogli štedjeti uz oročena osiguranja?

Nakon što ste izdvojili troškove iz proračuna, tri su ključa za ostvarivanje vašeg milijuna dolara. Prvo, kao što smo već spomenuli, morate iskoristiti bilo koju vrstu programa poslodavačkih utakmica. Ako imate plan 401 (k) ili 403 (b) na poslu, a poslodavac odgovara do 6% vaše plaće, trebali biste doprinositi najmanje 6% svog pretporeza. Drugo, svoje račune postavite na automatski plan ulaganja tako da dio svakog mjesečnog dohotka odlazi u štednju. I na kraju, odaberite svoje planove štednje kako biste maksimizirali snagu svojih ulaganja.

Dosezanje 1.000.000 USD

Da biste u potpunosti iskoristili svoja sredstva za štednju u mirovini, pokušajte doprinijeti maksimalni limit. Sjetite se da u 2019. godini možete doprinijeti do 19 000 USD za plan 401 (k) (25 000 USD ako na kraju godine imate 50 ili više godina); možete doprinijeti 6000 USD tradicionalnom ili Roth IRA-u po vašem izboru (7000 USD ako imate 50 ili više godina do kraja godine). Imajte na umu da ispunjavanje uvjeta za sudjelovanje u Roth IRA ima određena ograničenja prihoda.

Pogledajmo kako prosječan čovjek, nazovimo ga Joe, može dostići ovaj milionski cilj do trenutka kad odlazi u mirovinu u dobi od 67 godina (od 34 godine). Joe (samohrani, u dobi od 33 godine) ima godišnji bruto prihod od 50 000 USD, a njegov poslodavac ima plan od 401 (k) i odgovara doprinosima do 5% Joeove plaće. Joe je također posvećen uštedi 4000 dolara godišnje u Roth IRA-i. Pretpostavit ćemo da njegove investicije imaju 7% prinosa (prosječne stope povrata od 5 do 10%, od 2019.).

Joe u potpunosti koristi prednost poslodavca i odlaže 5%, odnosno 2.500 USD, plaće svake godine. Tada će njegov poslodavac svake godine doprinositi 2.500 USD prema ugovoru o usklađivanju. Za potrebe ovog grafikona, pretpostavit ćemo da Joeova plaća ostaje ista do odlaska u mirovinu (u stvarnom se životu nadamo da će dobiti povišice i da će mu gnijezdo jaja još više rasti). Evo raščlambe njegovih ušteđevina tijekom 34 godine.

Ukupno ukupno 1.154.967, 89 dolara. Dobrodošli u klub milijunaša! Da je Joe započeo svoj plan u različitim dobima, evo kako bi izgledali njegovi rezultati:

Donja linija

Naravno, koliko zapravo zarađujete ovisi o tome koliko dobro ulažete. U mlađim životnim dobima (Joe, u primjeru iznad 33 godine), imate vremena biti malo rizičniji sa svojim ulaganjima i potražiti izbore koji će vam donijeti povrat od 7% ili čak i više, kao prosjek je 10%, od veljače 2019. godine.

To znači da veliki dio novca ne stavljate u depozitne certifikate i ulaganja na tržište novca; Za postizanje povrata koji može nadmašiti inflaciju, morate razmotriti izbore poput dionica. U 2019. inflacija će biti 2, 2% veća od 1, 9% krajem prosinca.

Gornji grafikon također prikazuje vrijednost složenih kamata, jednog od najvrijednijih alata za akumuliranje značajnog bogatstva.

Ključno je započeti dok ste mladi i ostati disciplinirani te napraviti i držati se dugoročnog financijskog plana. Vožnja je možda spora, ali bit ćete zadovoljni dugoročnim rezultatima - jer stvaranje vašeg prvog milijuna neće biti lako, ali ne mora biti i nemoguće.