Koliko ćete dobiti socijalnog osiguranja?

Ako ste tipični američki radnik koji se približava penziji, desetljećima gurate novac u sustav socijalnog osiguranja kroz porez na plaće ili samozapošljavanje. Moguće je da ste zajedno sa svojim poslodavcem tijekom vremena u vaš ime uložili više od 200.000 USD. Ako također unesete u vrijednost vremena za ove doprinose, vaš ukupni doprinos u sustavu mogao bi biti dvostruko veći. Sada se bliži vrijeme da okrenete tablice i utvrdite što vam duguje Uprava za socijalno osiguranje (SSA).

Ključni odvodi

• Četiri su načina da utvrdite svoje beneficije za socijalno osiguranje: posjetite ured za socijalno osiguranje da biste dobili procjenu, stvorili račun na službenoj web stranici socijalnog osiguranja i koristili njegove kalkulatore, pustili SSA da izračunava koristi za vas ili sami izračunajte svoje pogodnosti,
• Izračun za sebe uključuje razumijevanje što su AIME, NAWI, točke savijanja, PIA i COLA i njihovu primjenu.
• Ako u proračunskoj tablici stvorite model svojih budućih primanja, koristite financijskog savjetnika koji će provjeriti matematiku i pomoći vam da odlučite u kojoj ćete dobi biti u mirovini.

Predviđanje prihoda od socijalne sigurnosti

Dvije su činjenice poznate: Davanja socijalnog osiguranja nisu zajamčena, a neke će promjene biti potrebne kako bi se sustav održao solventnim u budućnosti, budući da milijuni baby boomersa odlaze u mirovinu i počinju primati svoje beneficije. Iako ove činjenice dodaju neizvjesnost, istina je i da kvaliteta vašeg umirovljenja ovisi o vašem planiranju - i morate negdje početi planirati.

Dobra polazišna točka je utvrditi visinu mirovina na koje imate pravo svih godina doprinosa za socijalno osiguranje prema sadašnjem zakonu. Četiri su načina za to:

1. Možete posjetiti lokalni ured socijalnog osiguranja kako biste dobili evidenciju o oporezivoj zaradi socijalnog osiguranja i procjenu mirovinskih naknada (iako to neće uzeti u obzir buduću zaradu ili druge promjene koje bi mogle utjecati na vaše isplate).
2. Možete posjetiti web stranicu socijalnog osiguranja i pomoću jednog od njegovih kalkulatora internetskih naknada odrediti svoju mirovinsku procjenu na temelju evidencije o svojim primanjima.
3. Možete pričekati dok ne odlučite započeti primati pogodnosti i pustiti SSA da izračuna iznos za vas. Međutim, to vam ne pomaže da planirate unaprijed. I dok se na SSA obično može računati na točno utvrđivanje koristi, mogu se pogriješiti.
4. Možete izračunati svoje vlastite koristi postupnim postupkom opisanim u ovom članku. Jednom kada shvatite nekoliko osnovnih pojmova, nije tako teško. Jedna od prednosti izračunavanja vlastitih koristi je ta što možete donositi odluke i razmatrati kompromise, poput toga možete li priuštiti prijevremeno umirovljenje ili koliko možete povećati svoje beneficije nastavljajući raditi.

1. korak: kalibrirajte svoj cilj

Važna ideja koja stoji iza socijalnog osiguranja je da radnici mogu zadržati zaradu za svaki dolar koji uplaćuju u sustav umirovljenja sve dok nastavljaju raditi. Bračni suprug koji ne radi ima polovicu beneficija radnog supružnika, tako da svaki dodatni dolar koji radnik zaradi može zapravo biti 1, 5 puta veći od koristi.

Ideja je ugrađena u prvi korak, izračunavanje prosječne indeksirane mjesečne zarade ili AIME. Sve započinje stupcem na vašoj izjavi o socijalnom osiguranju koji iz godine u godinu prikazuje "Vaše oporezive zarade za socijalno osiguranje". Zatim množite godišnju zaradu s faktorom na temelju Nacionalnog indeksa prosječne plaće (NAWI) za tu godinu. Na taj se način učinkovito prilagođavaju doprinosi proteklih godina za inflaciju plaća, čineći ih usporedivijim s posljednjih godina.

Social Security svake godine objavljuje novu tablicu faktora inflacije plaća, temeljenu na trenutnom NAWI. Tablica koja je bitna za vašu korist izračunava se ona koja se objavljuje u godini kada navršite 60 godina. Svaka plaća koju zarađujete nakon 60. godine života može povećati vaše beneficije, ali njima je dodijeljen NAWI tablični faktor 1.0000, što znači da nisu prilagođeni za buduća inflacija plaća. Tablica u nastavku pomaže objasniti izračun AIME-a za radnika rođenog 1953. godine koji planira otići u 2019. godinu u dobi od 66 godina, punoj (ili normalnoj) starosnoj dobi za odlazak u mirovinu. Pretpostavlja se da je zaposlenik radio od 1979. do 2018. godine.

Slika 1.

Izvor: Uprava socijalnog osiguranja

Stupac 1 prikazuje godišnju zaradu radnika koja podliježe porezu na plaće socijalnog osiguranja. Stupac 2 prikazuje faktore indeksa plaća kako su objavljeni 2019. Stupac 3 prikazuje godišnju indeksiranu zaradu (Stupac 1 X Stupac 2). Primijetite da faktor indeksa postaje 1.0000 u 2013. godini, godini u kojoj radnik navršava 60 godina, i ostaje 1.0000 bez promjene za buduće godine oporezive zarade. Ako planirate nastaviti raditi nakon 60. godine, samo projicirajte oporezivu zaradu u stupac 1 i upotrijebite 1.0000 u stupcu 2 za sve naredne godine.

Na slici 1. prikazan je samo segment zarade radnika (2009-2018.) Iz radne povijesti koja je trajala 40 godina. (Na web stranici socijalnog osiguranja postoji puna tablica.) SSA provodi sličan izračun za sve protekle godine u kojima su uplaćivani bilo kakvi doprinosi. Tada se koristi prosjek svih indeksiranih primanja iz 35 godina s najvišim dohotkom (iz stupca 3 gore). Da biste to učinili, jednostavno zbrojite najviše 35 godina i podijelite s 35, ili da biste dobili mjesečne iznose, uzmite iznos i podijelite sa 420 (35 godina x 12 mjeseci) da biste stigli do vašeg CILJA. U ovom slučaju, prethodnih 35 godina zarade najviše iznosi 3.906.108, tako da se AIME računa na 9.300 USD.

Svaka plaća koju zarađujete nakon 60. godine života može vam povećati koristi, ali nisu prilagođena budućoj inflaciji plaća.

2. korak: savijte svoje prednosti

Sljedeći korak je pretvoriti vaš AIME u iznos primarnog osiguranja (PIA) tako što ćete ga pokrenuti izračunavanjem pod nazivom "zavojne točke". Socijalno osiguranje je zamišljeno kao "progresivni" sustav socijalnog osiguranja, što znači da zamjenjuje veći dio prosječne mjesečne plaće za radnike s niskim primanjima nego za radnike s visokim dohotkom. Točke savijanja implementiraju ovaj nagib u odnosu na CILJ svakog radnika.

Postoje dvije točke savijanja, a obje se prilagođavaju inflaciji svake godine. Mjerodavna ograničenja za svakog radnika su ona koja su objavljena u godini kada radnik prvi put ostvaruje pravo na beneficije (62 godine). Donji izračun pretpostavlja da radnik ima AIME od 9.300 USD i da može ispuniti uvjete za umirovljenje u 2015. godini.

Slika 2. * Ti množitelji - 90%, 32% i 15% - određuju se zakonom i ne mijenjaju se godišnje. Točke savijanja su indeksirane inflacijom, ali samo u dobi od 62 godine. PIA se učinkovito zaključava u dobi od 62 godine.

Izvor: Uprava socijalnog osiguranja.

Korak 3: Prilagodbe PIA

U našem gornjem primjeru, naknade za radnike također se povećavaju prilagođavanjem troškova života (COLA) za razdoblje od 2015. do 2018. Te COLA su 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% i 2, 8%. Rezultirajući PIA iznosi 3.028, 13 USD.

PIA određuje mjesečnu naknadu socijalnog osiguranja koju će u prvoj godini primanja primiti radnik koji započne naknadu u punoj mirovinskoj dobi. Puna dob za odlazak u mirovinu iznosi 66 godina za pojedince rođene između 1943. i 1954. godine; ono se svake godine povećava za dva mjeseca za one koji su rođeni nakon 1954. i doseže 67 za one rođene 1960. i nakon toga. Supružnik koji ispunjava uvjete za beneficije prema evidenciji radnika dobit će polovicu PIA-e radnika, pod pretpostavkom da otpočne naknadu u punoj mirovinskoj dobi.

Ali što je s radnikom koji odluči početi primati naknade prije nego što dosegne punu dob za umirovljenje ">

Postoje četiri načina na koji se početna korist može trajno povećati ili smanjiti iz PIA-e izračunatog u dobi od 62 godine:

• Početak blagodati . Naknade mogu početi već u 62. godini života, ali trajno se smanjuju za svaki mjesec između početka naknada i pune mirovinske dobi.
• Odgoda beneficije nakon pune mirovine. Odgođeni mirovinski krediti mogu trajno povećati beneficije, a dodjeljuju se za svaki mjesec između pune starosne mirovine i kasnijeg osiguranja.
• Počevši rano i nastavljam raditi . Ako započnete naknade prije pune mirovinske dobi i nastavite raditi, SSA može odbiti dio naknada koji prelazi prag. Međutim, takvi odbici nisu trajni. Kada dostignete punu dob za umirovljenje, SSA ponovno izračunava naknade i vraća odbitke.
• Nastavak rada, period. Čak i ako ne započnete s naknadama, možete povećati svoje koristi nastavljajući raditi do bilo koje dobi. Svake godine u kojima je vaša indeksirana zarada veća od jedne od 35 prethodnih najviših godina pojačaće vam koristi. No, nakon 60. godine nećete primati indeksiranje plaća, a nakon 62. godine nećete primati indeksiranje inflacije sa zavojima.

Sve četiri točke povezane su s vašim početnim naknadama za socijalno osiguranje. Imajte na umu da će se nakon što se vaše beneficije pokrenu, one godišnje povećavati za COLA. Ako počinjete davati u dobi od 66 godina, vaš PIA (utvrđen u 62. godini) automatski se povećava s primjenjivim COLA-ima iz godina u kojima navršavate 63 do 66 godina.

Dakle, kakva je dobro od ovog izračuna?

Ako ste u kasnim pedesetima i približavate se umirovljenju, možete stvoriti koristan model svojih budućih primanja. Najbolje je to učiniti u proračunskoj tablici Microsoft Excel, kako slijedi:

• Koristeći nedavnu Izjavu o socijalnom osiguranju, u stupcu proračunske tablice A navedite svoje oporezive prihode iz godine u godinu.
• U stupcu B navedite posljednje objavljene faktore prilagođavanja NAWI (iz godine u godinu) kao što ih je objavio SSA.
• Pomnožite stupce A i B i rezultirajte rezultatom u stupcu C.
• U stupcu D identificirajte 35 najviših vrijednosti u stupcu C. Zbrojite ih i podijelite zbroj sa 420 (420 mjeseci u 35 godina). To će približiti vašem CILJU.
• Koristite najnovije objavljene točke savijanja kako biste pretvorili svoj AIME u PIA.

Također možete ispuniti hipotetičke vrijednosti za procijenjene oporezive dohotke socijalnog osiguranja u budućim godinama dok ne planirate prestati raditi. Da biste bili konzervativni, koristite stupac prilagodbe NAWI od 1, 0 u stupcu B za sve buduće godine.

Financijski savjetnik koji u potpunosti razumije ovaj postupak može vam biti od pomoći u provjeri vaših izračuna, savjetuje vas kada započeti naknade za socijalno osiguranje i procijeniti buduće pogodnosti koje biste mogli očekivati.

Donja linija

Razumijevanje ovog postupka može vam omogućiti da imate povećanu sigurnost da su vaše prednosti prilično sigurne, bez obzira na bilo koje buduće radnje Kongresa za rješavanje nedostataka socijalne sigurnosti. SSA je uložila ogromne resurse u zapise, sustave i softver potreban za izvođenje tih izračuna za milijune Amerikanaca. Kao što vidite, minimalne beneficije postaju "zaključane" na temelju izračuna provedenih u dobi između 60 i 62 godine. Dakle, jednom kad se preselite u taj dobni raspon, možda ćete biti manje ranjivi na bilo kakve promjene u sustavu u budućnosti.