Kako funkcioniraju naknade za prekoračenje računa i kako ih izbjeći
Naknade za prekoračenje računa mogu se činiti neizbježnim. Najbolje banke naplaćuju srednju naknadu veću od 30 USD svaki put kada potrošite ili povučete više novca nego što je dostupno na vašem tekućem računu, osim ako se niste uključili u program zaštite od prekoračenja računa s povezanim računom ili kreditnom linijom. Budući da značajan dio prihoda banaka dolazi od prekoračenja računa i nedovoljnih naknada za fondove (NSF), nije iznenađenje da financijske institucije nisu previše naporno radile na njihovom uklanjanju.
Banke koriste upitni postupak poznat kao preuređivanje kako bi se maksimizirale naknade za prekoračenje računa, prvo se obrađuju najveći čekovi, podizanje bankomata i transakcije debitnim karticama, a ne redoslijedom kojim su primljene. Zauzvrat, to pokreće negativne saldove i prekoračene naknade češće.
Evo kako vam prepisivanje može nauditi:
Uzete iz banke 100 dolara, a na bankomatu piše da vam je na računu ostalo 62 dolara, ali bankovna odredba koju ste pretjerali i naplaćuje naknadu. Kako banka može to učiniti kad stroj kaže da vam je ostalo novca na računu? To se događa zato što je banka promijenila redoslijed načina na koji obrađuje vaše čekove: na primjer, prvo naplaćuje ček za veliku najamninu koji je stigao nakon vašeg povlačenja. Ovim čekom se troši 62 USD i ostavlja se račun prekoračen kad se podigne isplata u iznosu od 100 USD.
Iako može biti izazov izbjeći te troškove na vašem bankovnom izvodu, postoje zdrave strategije za čuvanje vašeg teško zarađenog novca tamo gdje i pripada ... u džepu.
1. Isključite pokriće prekoračenja računa
Kada banka ponudi pokriće za prekoračenje računa, to znači da ćete moći obaviti kupnju sa svojom debitnom karticom ili se povući s bankomata, čak i ako nemate puni iznos na svom računu. To može uštedjeti neugodu na šalteru za ručak, ali pretpostavit ćete veliku naknadu za prekoračenje računa - ili pokrenuti kamate ako vam banka ponudi kreditnu liniju za prekoračenje, dok ne platite troškove.
Pravilo Federalnih rezervi iz 2010. zabranjuje bankama da automatski osiguravaju pokriće prekoračenja računa svojim klijentima. Sada morate uključiti da banka pokriva kupnju svoje debitne kartice ili podizanje bankomata ili će one biti odbijene. Ako više volite mogućnost odbijene debitne kartice preko jednokratne naknade, obratite se svojoj banci i odlučite se odustati od pokrića prekoračenja računa na vašem tekućem računu. Ali budite upozoreni da će većina banaka, čak i kad se odustanete, naplaćivati nedovoljne naknade u fondu (NSF) koje mogu biti jednake naknade za prekoračenje računa.
2. Odaberite račun za provjeru bez naknade za prekoračenje računa
Ako ne želite da se morate odreći zaštite od prekoračenja računa, prebacite se na račun za provjeru koji se ponosi uklanjanjem troškova prekoračenja računa. U većini slučajeva banka će odbiti pokriti pokušaj naplate ili podizanje bankomata, ali neće naplaćivati naknadu za NSF. Postoje kompromisi jer većina računa za proveru bez naknade ne naplaćuje kamate, a većina banaka koje sudjeluju na Internetu temelji se na mogućnosti, a ne postoji mogućnost bankarstva u podružnici opeke i minobacača.
3. Novac držite na povezanom računu
Mnoge banke nude mogućnost povezivanja tekućeg računa s drugim bankovnim računom, tako da, kada prekoračite račun, plaćanje bude pokriveno vlastitim sredstvima. Izbjeći ćete veću naknadu za prekoračenje, ali naplatit ćete skromnu naknadu za transfer (od 10 do 15 USD uobičajeno je). Neke banke će vam omogućiti i da povežete svoju kreditnu karticu sa svojim tekućim računom kako bi poslužili kao jastuk za prekoračenje računa. Ako krenete tom rutom, vjerovatno će se smatrati novčanim predujmom, koji će odmah uz naknadu za prijenos imati neposrednu kamatnu naknadu.
4. Postavljanje obavijesti o dnevnom stanju na računu
Znanje je moć kada je riječ o vašem bankovnom računu. Ako unaprijed znate da je vaš saldo opasno nizak, možete prenijeti sredstva na svoj račun ili preskočiti tu impulsivnu kupnju do sljedeće platne liste. Većina banaka s internetskim ili mobilnim bankarskim mogućnostima omogućit će vam postavljanje e-pošte ili tekstualnog upozorenja kada, primjerice, vaš saldo padne ispod unaprijed definiranog praga - 200 USD. Također možete odabrati da dobijete upozorenje svaki put kada polog ili podizanje novca na vaš račun, tako da znate kada je vaš saldo u problemu.
Još bolje, uključite se u dnevnu poštu koja prikazuje vaš trenutni saldo. Neće zaštititi račun od ponovnog sređivanja, ali imat ćete jasniju sliku koliko pažljivo trebate promatrati svoje navike potrošnje.
Donja linija
Naknade za prekoračenje računa mogu biti nepotrebno opterećenje za vaš džeparac. Banke zarađuju milijarde dolara godišnje od toga što klijenti prekoračuju račune, a oni koji si najmanje mogu priuštiti naknade često su najteži. Ali uz malo dodatne budnosti i pravog tekućeg računa, možete biti bez naknade i maksimalno iskoristiti svoj novac. Za više pogledajte prednosti i nedostatke zaštite od prekoračenja brzine .