Životno osiguranje vs anuitet: u čemu je razlika?

Na prvi pogled, trajne police životnog osiguranja i anuitetni ugovori imaju gotovo polarne suprotne ciljeve. Životno osiguranje je tu da pomogne vašoj obitelji ako umrete neočekivano ili prerano. U međuvremenu, anuiteti djeluju kao sigurnosna mreža, obično za one u starijim godinama, pružajući zajamčeni dotok života.

No, tvrtke koje prodaju ove proizvode pokušavaju uvjeriti kupce da su obje oprezne investicione alternative na tržištu dionica i obveznica. U oba slučaja, odloženi rast poreza na bilo kojoj podlozi je ključna prodajna točka.

Kao što se događa, osiguranja i anuitetni ugovori također imaju sličan nedostatak: strmi troškovi koji imaju tendenciju smanjivanja povrata.

Da budemo jasni, postoje određeni slučajevi kada gotovo svaki financijski proizvod može imati smisla za određenu svrhu. Ali ti su slučajevi rjeđi nego što su neki prodavači skloni pustiti

Životno osiguranje

Primarni razlog sklopiti životno osiguranje je zaštita uzdržavanih osoba u slučaju prolaska. Ali za razliku od jednostavnih životnih politika, koje samo plaćaju smrtnu naknadu, politike trajnog života (poznate i kao politike vrijednosti novca) dodaju komponentu uštede. Iz tog razloga njihove premije su prilično malo veće nego što bi bile s pojmom politike iste nominalne vrijednosti.

Ako se radi o proizvodima za cijeli život, tvrtka kreditira vaš novčani račun na temelju izvedbe relativno konzervativnog portfelja ulaganja. Ostale vrste, poput varijabilnog životnog osiguranja, povećavaju vaš potencijalni rast (kao i rizik) omogućujući vam izbor ulaganja u košaru dionica, obveznica i sredstva na novčanom tržištu.

Novac na vašem gotovinskom / investicijskom računu raste porezno. Dakle, za razliku od običnih investicijskih ili štednih računa, ne morate plaćati porez na dobit od ulaganja sve dok sredstva zapravo ne budu povučena. Kao rezultat toga, nemate onog povlačenja zarade koju porezni računi donose sa sobom.

Ove politike nude i određeni stupanj fleksibilnosti. Na primjer, ako je vaš saldo novca dovoljno visok, možete uzeti kredite bez poreza za plaćanje neočekivanih potreba. Sve dok plaćate povrat novca, uključujući kamate, vaša potpuna smrtna korist ostaje netaknuta.

Ali strategija životnog osiguranja kao ulaganja ima svoje nedostatke. Najmanje što se tiče ogromnih naknada koje često prate takve politike. Uz mnogo planova, otprilike polovinu premije koju ostvarite u prvoj godini plaćate proviziju za prodavača. Kao rezultat, potrebno je neko vrijeme da štedna komponenta vaše politike, poznata i kao njezina vrijednost za predaju gotovine, počne dobivati ​​privlačnost.

Uz nadolazeće troškove, suočite se s godišnjim troškovima administrativnih i upravljačkih naknada, što može umanjiti prednosti rasta zaštićenog od poreza u vašim fondovima. Često nije ni jasno što su točne naknade, što otežava usporedbu pružatelja usluga.

Također je vrijedno naglasiti da mnoge police isteknu u prvih nekoliko godina, jer značajna plaćanja premije postaju previše strma da bi ih se osiguratelji mogli držati. Kao rezultat, ove osobe mogu vidjeti malo, ako ih ima, povrat ulaganja.

Citirajući poslovicu "Kupujte termin i ostatak uložite", mnogi financijski planeri koji se bave naknadama preporučuju investitorima da kupuju nižu cijenu oročene politike za osiguranje osiguranja i da koriste "ostalo" - to je dodatni iznos koji predstavlja trajnu premiju života koštao bi trošak - financirati plan pogodan za porez poput 401 (k) ili IRA-e. Većinom ćete se suočiti s dramatično nižim naknadama za ulaganje na ovaj način, a pritom ćete i dalje uživati ​​odgađani rast poreza na svojim računima.

Međutim, ako ste već maksimalno povećali svoj doprinos ovim mirovinskim računima koji su povoljni za porez, politike novčane vrijednosti mogu početi imati smisla. Već tada će vam biti bolje ako odaberete pružatelja usluga s niskom naknadom i imate duži vremenski okvir kako bi vaš saldo novca mogao rasti.

Pored toga, pojedinci visoke vrijednosti ponekad stavljaju politiku novčane vrijednosti u neopozivo povjerenje životnog osiguranja radi smanjenja poreza na nekretnine. Tehnički gledano, povjerenje (ne vi) plaća premije, pa se politika ne smatra dijelom vašeg imanja kada umrete. S obzirom da je najviša stopa poreza na imovinu u 2018. godini iznosila 40%, korisnici na ovaj način obično završavaju s puno većim nasljeđem.

Anuitet

Većina od nas nada se da ćemo živjeti do zrele starosti, ali dugovječnost može imati opasnosti. Među njima je i rizik da nadoknadite svoj novac.

Anuiteti su razvijeni kako bi se ublažila ta zabrinutost. U osnovi, anuiteta je ugovor s osigurateljem kojim se slažete da ćete tvrtki platiti određeni iznos, bilo u paušalnom iznosu ili u ratama. Zauzvrat, ona vrši niz isplate za vas sada ili na neki budući datum.

Ponekad ta plaćanja traju određeno vremensko razdoblje, na primjer, 10 godina. No, mnogi anuiteti nude isplatu za cijeli život. Kao rezultat toga, strah od iscrpljivanja vaše imovine počinje umiriti.

Kao i kod stalnih polica životnog osiguranja, broj anuitetnih proizvoda s godinama je eksplodirao. Sada, možete birati između "fiksnih" ugovora koji kreditiraju vaš račun po zagarantovanoj stopi i "promjenjivih" anuiteta, u kojima su prinosi vezani za košaru dionica i obvezničkih sredstava. Postoji čak i indeksirana anuiteta, gdje je izvedba vašeg računa vezana za točno određeno mjerilo, poput S&P 500.

Nažalost, isti problemi koji se javljaju sa stalnim policama životnog osiguranja vrijede i za anuitete. Na primjer, ako potpišete ugovor s tradicionalnim osiguravajućim društvom, možete očekivati ​​da ćete platiti veliku proviziju unaprijed koja će se smanjiti u vašu dugoročnu dobit.

Možda su još zabrinjavajući troškovi predaje koji mogu vezati vaša sredstva čak 10 godina. Brojevi variraju od jednog do drugog davatelja usluga, ali nije neobično pogoditi 7 posto viška distribucije tijekom prvih nekoliko godina ugovora.

Još jedna briga je porezni tretman. Svakako, vaša zarada raste na odlogu poreza. Ali nakon što započnete povlačenje sredstava - to možete učiniti bez penala kad imate 59½ godina - bilo koji dobitak podliježe uobičajenim stopama poreza na dohodak. Da ste umjesto toga kupili dionice i obveznice, bili biste oporezovani po povoljnijoj stopi kapitalnih dobitaka.

Znače li visoki troškovi da bi se trebali riješiti anuiteta? Nije nužno.

Nekim je ljudima jednostavno potrebna neka zaštita za svoju dob, pogotovo ako potječu iz dugovječne obitelji. Ako nemate dovoljno imovine za život do 90. ili 100. godine života, doživotni tok prihoda mogao bi imati smisla. Ali stručnjaci kažu da biste trebali dobiti toliko pokrivenosti koliko vam je stvarno potrebno.

Prvo utvrdite koliko ćete novca trebati da biste ugodno živjeli u mirovini. Zatim oduzmite sve druge izvore prihoda, poput povlačenja 401 (k) i plaćanja socijalnog osiguranja. Kako se približavanje bliži kraju, možete kupiti odmah anuitet plaćanja koji pokriva razliku.

Ako ste mlađi investitor, varijabilne anuitete mogu biti alternativa ako ste već umanjili svoje doprinose od 401 (k) i IRA-e i još uvijek možete koristiti neko porezno utočište. Samo provjerite je li vaša imovina opterećena nepotrebno visokim naknadama.

Ključni odvodi

• Životno osiguranje i anuiteti su oba osiguranja proizvoda koja se mogu koristiti za ulaganje na odgodu.
• Životno osiguranje se isplaćuje nakon vaše smrti; anuiteti uzimaju uplatu unaprijed i tada vam se vraćaju neprekidnim tokom prihoda dok ne umrete.
• Oba proizvoda imaju opterećujuće troškove i komplicirane uvjete.
• Ostala vozila s odgođenim porezom, kao što su 401 (k) s i IRA, vjerojatno bi trebala biti iscrpljena prije razmatranja ovih proizvoda osiguranja.
• Posavjetujte se s financijskim savjetnikom za kojeg znate da ne radi ili je naručio osiguravajuće društvo.