Kako postaviti proračun za kupnju svog prvog doma
Postoji puno nepoznanica kada je u pitanju vlasništvo nad kućom, posebno za kupce koji prvi put kupuju. Zato je presudno kupiti povoljnu kuću. Ali ono što predstavlja pristupačnu razlikuje se od kupca do drugog. Otkrivanje slatkog mjesta zahtijeva više od dobijanja odobrenja od hipotekarnog zajmodavca.
Od lipnja 2019., srednja cijena novog doma iznosila je više od 310 000 USD, što predstavlja jednu od najvećih kupovina koju će mnogi obaviti. Kupci koji prvi put kupuju kupuju ono što hipotekarni zajmodavac kaže da si može priuštiti, ne vodeći računa o ostalim troškovima. To ih postavlja financijskim teškoćama, pa čak i potencijalnim ovrhama ako si ne mogu priuštiti mjesečnu uplatu.
Pravilo od 25% može vas započeti
Jedno od najjednostavnijih načina za izračunavanje koliko si kuće možete priuštiti je pravilo 25%, koje kaže da hipoteka ne bi trebala biti viša od 25% vašeg prihoda mjesečno. Ako imate druge dugove, dodajte ih u hipoteku kako biste odredili koliko si možete priuštiti. Federalno tijelo za stanovanje kaže da potrošači mogu sebi priuštiti 29% svog bruto prihoda za kuću. To skače na 41% ako žive bez duga.
Hipotekarni zajmodavci gledaju omjer duga i prihoda potencijalnog zajmoprimca prilikom određivanja hoće li pozajmljivati novac. Ako je iznad 43%, teoretski bi bio zajam. No, prema saveznoj stambenoj službi, mnogi zajmodavci spremni su pogledati dug od 43% omjera duga i prihoda. Recimo da mjesečno plaćanje hipoteke iznosi 1.000 USD mjesečno, a ostali troškovi 1.000 USD - mjesečna isplata duga bila bi 2.000 USD. S bruto primanjima od 6.000 USD, omjer vašeg duga i prihoda iznosio bi 33%. Ako je taj omjer previsok, možda ćete morati potražiti jeftinija svojstva.
Troškovi izvan hipoteke trebaju biti u jednadžbi
Dobijanje prethodno odobrenja za zajam za stanovanje važan je prvi korak u procesu kupnje kuće, ali to je samo jedno razmatranje. Kupci koji prvi put moraju otkriti sve troškove vezane uz vlasništvo kuće unaprijed i prekovremeno da bi odredili koliko kuće mogu sebi priuštiti. Uostalom, hipoteka na kuće nije jedini tekući trošak. Postoje osiguranja kuće, troškovi održavanja, komunalije i popravci. Razmislite samo o održavanju. Travnjak treba obrezati, snijeg treba prosipati, a lišće zarezati. Svi oni zahtijevaju unaprijed ulaganje. Dodajte travnjak uslugu u jednadžbu i to je dodatni mjesečni trošak. Zatim slijedi grijanje i hlađenje, voda i zabava, a da ne spominjemo one neočekivane popravke koji vlasnike kuća nisu u strahu. Budući vlasnici kuća također moraju uzeti u obzir osiguranje kuće i poreze.
Svi ti troškovi, kao i ostali dnevni troškovi, moraju se uračunati u određivanje koliko si kuće možete priuštiti. Ti troškovi mogu uvelike povećati mjesečne troškove, čineći dom koji se u stvarnosti čini pristupačnim na papiru. Plaćanje hipoteke od 1500 dolara mjesečno može biti ukusno, ali dodajte 1500 dolara mjesečnih troškova, a upravo je postalo puno skuplje.
Predujam bi trebao diktirati kupnju
Kako bi izbjegli privatno hipotekarno osiguranje (PMI), kupci kuća moraju uložiti najmanje 20% popusta na kupnju kuće. Uz predujam ispod tog iznosa, njihova hipotekarna isplata porasla bi bilo gdje od 0, 3% do 1, 2% iznosa kredita. Koliko ćete platiti u PMI-u, između ostalog ovisi o veličini kuće, kreditnom rezultatu i potencijalu koji nekretnina cijeni. Ako ne možete bacati 60.000 USD na dom od 300.000 dolara, pucajte za najmanje 10%. Što je više zajam, manje kamate koje ćete platiti tijekom trajanja kredita, a manje će biti mjesečno plaćanje hipoteke, čak i ako ste pogođeni hipotekarnim osiguranjem.
Iznos koji ste spremili za predujam također bi trebao važiti za kuću koju kupite. Ako imate dovoljno staviti 20% na jedan dom, ali 10% na drugi, jeftiniji dom će vam dati više novca za svoj dolar. Kupci koji prvi put moraju također izdvojiti novac za troškove zatvaranja, koji mogu iznositi između 2% i 5% otkupne cijene, ovisno o državi u kojoj živite. Ako kupujete kuću od 200 000 USD, možete platiti između 4.000 i 10.000 američkih dolara troškova zatvaranja samo. Što manje morate financirati zajam, to ćete niže kamate platiti tijekom trajanja zajma i što prije vidite povrat ulaganja.
Odaberite entitet s kojim možete upravljati
Kupci koji prvi put imaju puno želja, često više nego što zapravo mogu podnijeti. Izvrsni dom koji sjedi na slikovitom brežuljku možda je ostvarenje snova, ali lopata tijekom zimskih mjeseci mogla bi biti skupa noćna mora, baš kao što je i to postavljanje od 3000 kvadrata super jeftino dok ne počnete obnavljati svaku sobu u kući, Prilikom razmatranja pristupačnosti kuće, kupci koji prvi put moraju uzeti u obzir stanje imovine i veličinu. Napokon, veliko nije uvijek dobro, pogotovo ako grijanje i hlađenje pokvari proračun.
Završne misli
Vlasništvo kuće je još uvijek američki san za mnoge, ali brzo se može pretvoriti u noćnu moru ako kupite pogrešan dom. Kupci koji prvi put moraju biti sigurni da je kuća koju kupuju pristupačna uzimajući u obzir više od samo mjesečne hipoteke. Bez nekih naprednih izračuna, oni mogu biti bogati od kuće ali siromašni novcem, što dovodi do svih vrsta financijske boli.