Kako funkcionira SWIFT sustav
Trebate prenijeti novac u inozemstvo? Danas je lako hodati u banci i prenositi novac bilo gdje širom svijeta, ali kako se to događa? Iza većine međunarodnih novčanih i sigurnosnih transfera stoji sustav Društva za međunarodne međubankarske financijske telekomunikacije (SWIFT). SWIFT je velika mreža za razmjenu poruka koju banke i druge financijske institucije koriste za brzo, točno i sigurno slanje i primanje podataka, poput uputa za prijenos novca.
Svakodnevno, gotovo 10 000 institucija SWIFT-a pošalje oko 24 milijuna poruka na mrežu. U ovom ćemo članku istražiti što SWIFT radi, kako funkcionira i kako zarađuje.
Unutar SWIFT transakcije
SWIFT je mreža za razmjenu poruka koju financijske institucije koriste za sigurno prenošenje informacija i uputa putem standardiziranog sustava šifri.
SWIFT dodjeljuje svakoj financijskoj organizaciji jedinstveni kôd koji sadrži osam ili 11 znakova. Kôd se naizmjenično naziva bankovni identifikacijski kod (BIC), SWIFT kôd, SWIFT ID ili ISO 9362 kôd. Da bismo razumjeli kako je dodijeljen kôd, pogledajmo talijansku banku UniCredit Banca sa sjedištem u Milanu. Sadrži 8-znakovni SWIFT kod UNCRITMM.
- Prva četiri znaka: šifra instituta (UNCR za UniCredit Banca)
- Sljedeća dva znaka: kôd zemlje (IT za zemlju Italija)
- Sljedeća dva znaka: kôd lokacije / grada (MM za Milan)
- Zadnja tri znaka: neobavezno, ali organizacije ga koriste za dodjeljivanje kodova pojedinim granama. (Podružnica UniCredit Banca u Veneciji može koristiti šifru UNCRITMMZZZ.)
Pretpostavimo da kupac podružnice Banke Amerike u New Yorku želi poslati novac svom prijatelju koji bankari u podružnici UniCredit Banca u Veneciji. Njujorški kupac može ući u svoju poslovnicu Banke Amerike s brojem računa svog prijatelja i jedinstvenim SWIFT kodom UnicaCredit Banca za svoju podružnicu u Veneciji. Banka Amerike će poslati sigurnu SWIFT poruku o uplati banci podružnici UniCredit Banca preko sigurne SWIFT mreže. Jednom kada Unicredit Banca primi SWIFT poruku o dolaznom plaćanju, očistit će i uplatiti novac na račun talijanskog prijatelja.
Koliko je SWIFT moćan, imajte na umu da je to samo sustav za razmjenu poruka - SWIFT ne posjeduje sredstva niti vrijednosne papire, niti upravlja računima klijenata.
Svijet prije SWIFT-a
Prije SWIFT-a, Telex je bio jedino dostupno sredstvo za potvrdu poruke za međunarodni prijenos sredstava. Telex je ometao mala brzina, sigurnosni problemi i besplatni format poruka - drugim riječima, Telex nije imao jedinstveni sustav šifriranja poput SWIFT za imenovanje banaka i opisivanje transakcija. Pošiljatelji Telex-a morali su opisati svaku transakciju u rečenicama koje je primatelj interpretirao i izvršio. To je dovelo do mnogih ljudskih pogrešaka.
Kako bi zaobišao ove probleme, sustav SWIFT osnovan je 1974. Sedam glavnih međunarodnih banaka osnovalo je kooperativno društvo za upravljanje globalnom mrežom koja će na siguran i pravodoban način prenositi financijske poruke.
Zašto SWIFT dominira?
U roku od tri godine od uvođenja, članstvo u SWIFT-u povećalo se na 230 banaka u pet zemalja. Iako postoje i druge usluge za razmjenu poruka poput Fedwire, Ripple i CHIPS, SWIFT i dalje zadržava svoju dominantnu poziciju na tržištu. Njezin se uspjeh pripisuje načinu na koji kontinuirano dodaje nove kodove poruka za prijenos različitih financijskih transakcija.
Iako je SWIFT počeo ponajprije zbog jednostavnih uplata za plaćanje, sada šalje poruke za široku paletu akcija, uključujući sigurnosne transakcije i trezorske transakcije. Gotovo 50% SWIFT prometa i dalje se odnosi na platne poruke, no 43% se sada odnosi na sigurnosne transakcije, a preostali promet teče u riznice.
Tko koristi SWIFT?
U početku su osnivači SWIFT-a dizajnirali mrežu kako bi se olakšala komunikacija samo o riznici i dopisnim transakcijama. Robusnost dizajna formata poruka omogućila je veliku skalabilnost kojom se SWIFT postupno proširio na pružanje usluga na sljedeće:
- banke
- Institucije za posredovanje i kuće za trgovanje
- Trgovci vrijednosnim papirima
- Tvrtke za upravljanje imovinom
- Klirinške kuće
- ostave
- Razmjena
- Korporativne poslovne kuće
- Sudionici na trezorskom tržištu i davatelji usluga
- Devizni i novčani posrednici
Usluge koje nudi SWIFT
SWIFT sustav nudi brojne usluge koje pomažu tvrtkama i pojedincima da završe bez ikakvih i točnih poslovnih transakcija. Neke od ponuđenih usluga uključuju:
Prijave
SWIFT veze omogućavaju pristup raznim aplikacijama, koje uključuju usklađivanje instrukcija u stvarnom vremenu za trezorske i forex transakcije, infrastrukturu bankarskog tržišta za obradu uplata za plaćanje između banaka i infrastrukturu tržišta vrijednosnih papira za obradu uputa za obračun i namire za plaćanja, vrijednosne papire, forex, transakcije s derivatima.
Poslovna inteligencija
SWIFT je nedavno predstavio nadzorne ploče i uslužne programe za izvješćivanje koji omogućuju klijentima da dobivaju dinamičan, u stvarnom vremenu, pregled nadgledanja poruka, aktivnosti, protoka trgovine i izvještavanja. Izvješća omogućuju filtriranje na temelju regije, države, vrste poruka i srodnih parametara.
Usluge usklađenosti
Usmjeren na usluge oko poštivanja financijskog kriminala, SWIFT nudi izvještavanje i uslužne programe poput Know Your Customer (KYC), sankcije i pranje novca (AML).
Poruke, povezanost i softverska rješenja
Jezgra SWIFT poslovanja sastoji se u pružanju sigurne, pouzdane i skalabilne mreže za nesmetano kretanje poruka. Kroz svoje raznovrsne čvorišta, softver i mrežne veze, SWIFT nudi više proizvoda i usluga koji svojim krajnjim klijentima omogućuju slanje i primanje transakcijskih poruka.
Kako SWIFT zarađuje?
SWIFT je zadružno društvo u vlasništvu svojih članova. Članovi su razvrstani u klase na temelju udjela u vlasništvu. Svi članovi plaćaju jednokratnu naknadu za pridruživanje plus godišnju potporu koja se razlikuje ovisno o klasi članova. SWIFT također naplaćuje korisnicima svaku poruku na temelju vrste i dužine poruke. Ti troškovi također se razlikuju ovisno o količini upotrebe banke - postoje različiti slojevi naplate za banke koje generiraju različite količine poruka.
Pored toga, SWIFT je pokrenuo dodatne usluge. Podržane su dugom poviješću podataka koje održava SWIFT. Oni uključuju poslovnu inteligenciju, referentne podatke i usluge usklađenosti te nude druge tokove prihoda za SWIFT.
Izazovi SWIFT-a
Većina SWIFT klijenata ima ogromne količine transakcija za koje ručni unos uputa nije praktičan. Potreba za automatizacijom za stvaranje, obradu i prijenos SWIFT poruka raste. Međutim, to dolazi skupo i operativno. Iako je SWIFT uspješan u pružanju softvera za isti, to također dolazi skupo. SWIFT će možda morati iskoristiti ta problematična područja za većinu svojih klijentovih baza. Automatizirana rješenja unutar ovog prostora mogu donijeti novi tok prihoda za SWIFT i dugoročno održati klijente.
Donja linija
SWIFT je zadržao svoje dominantno mjesto u globalnoj obradi transakcijskih poruka. U posljednje se vrijeme usmjerio na druga područja, poput pružanja uslužnih programa za izvješćivanje i podataka za poslovnu inteligenciju, što ukazuje na spremnost da ostane inovativna. U kratkom do srednjoročnom razdoblju čini se da SWIFT ostaje u mogućnosti nastaviti dominirati na tržištu.