Kako funkcionira socijalno osiguranje nakon umirovljenja

Milijuni Amerikanaca, posebno baby boomeri, s nestrpljenjem odbrojavaju dane do svog 66. rođendana. To je zato što je 66 godina puna mirovina SAD-a za boume rođene između 1946. i 1954. To je doba u kojem američki radnici konačno ispunjavaju uvjete za korištenje svojih povlastica u socijalnom osiguranju. Iako radnici mogu zahtijevati naknadu prije pune mirovinske dobi, već u 62. godini, stručnjaci kažu da to nije preporučljivo, jer će to rezultirati trajno nižim naknadama.

Razumljivo je zašto se američki radnici raduju ulasku u svoje gnijezdo socijalnog osiguranja. U 2019. godini prosječna naknada za socijalno osiguranje za osobu koja odlazi u mirovinu sa 66 godina je 1.461 USD ili 17.532 USD godišnje - ne previše mutna.

"Kada iskoristite pogodnosti, to može značajno utjecati na vaš ukupni mirovinski prihod. S mirovinama je većina prošlosti za većinu radnika, socijalno osiguranje ostaje najveći izvor zajamčenih doživotnih mirovina", kaže Stephanie Genkin, CFP®, osnivačica My Financial-a Planner LLC u New Yorku, NY. "Jednom kada započnete sakupljanjem socijalnog osiguranja, iznos naknade - plus prilagodbe troškova života - bit će zaključani do kraja života."

Ključni odvodi

• Prihodi od socijalnog osiguranja važan su izvor sredstava umirovljenika u Americi.
• Bez obzira na to, postupak podnošenja zahtjeva i obračun pogodnosti može biti težak i složen, temeljen na faktorima kao što su prihod od radnog života i kad odlučite izabrati beneficije.
• Imajte na umu da bi beneficije mogle biti oporezovane, posebno ako istovremeno radite i posao.

Kako, točno, funkcionira socijalno osiguranje nakon što dostignete tu čarobnu punu mirovinu? Evo nekoliko važnih činjenica koje treba imati na umu.

Kako se prijaviti

Kad budete spremni zatražiti beneficije, posjetite lokalni ured socijalnog osiguranja, prijavite se putem Interneta na ssa.gov ili nazovite broj 1-800-772-1213. Nakon podnošenja zahtjeva, Uprava za socijalno osiguranje razmotrit će vašu prijavu i kontaktirati vas ako zahtijeva dodatne informacije. Ako ima sve potrebne dokumente, Social Security će obraditi vašu prijavu i poslati vam pismo u kojem će biti detaljno obrazložena konačna odluka o vašim prednostima.

Obavezno podnesite zahtjev za socijalno osiguranje četiri mjeseca prije nego što započnete ostvarivanje naknada. Međutim, imajte na umu dvije stvari: Prvo, apsolutno najranije što možete podnijeti za isplatu mirovina je tri mjeseca prije nego što navršite 62 godine. Drugo: „Ako nastavite raditi i mlađi ste od pune mirovinske dobi, koristi se mogu steći povratak (2 ili 3 USD za svaki zarađeni $ 1) zbog prekoračenja ograničenja dohotka ", kaže Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO Crystal Brook Advisors u New Yorku, NY

Morate podnijeti zahtjev za socijalno osiguranje četiri mjeseca prije nego što započnete ostvarivati ​​svoje beneficije.

Odgoditi ili ne odgoditi svoje prednosti

Odobreno, možete početi primati socijalno osiguranje sa 62 godine, ali vaše će mjesečne isplate biti veće za svaki mjesec kada odgodite polaganje prava na njih do navršenih 70 godina. Jednom kada navršite 70 godina, nema nikakve dodatne koristi od zadržavanja plaćanja.

Gotovo polovica Amerikanaca tvrdi da je socijalno osiguranje u najranijoj mogućoj dobi. Međutim, taj se broj i dalje smanjuje, pokazuju analiza podataka uprave socijalnog osiguranja (SSA) Centra za istraživanje penzionera na Boston Collegeu i vlastiti podaci SSA-e. U 2005. godini 60% žena i 55% muškaraca prijavilo se za socijalno osiguranje u dobi od 62 godine, u usporedbi sa 48% žena i 42% muškaraca u 2013. i 33% žena i 29% muškaraca u 2017. godini.

Postoji dobar razlog zašto se mnogi umirovljenici odlučuju odgoditi čekove. Ako mirovine započnete sa 62 godine, mjesečna naknada smanjuje se za nevjerojatnih 30%. Međutim, ako pričekate dok se navršite 70 godina da biste se prijavili, možete povećati svoju naknadu za socijalno osiguranje za 32%, što bi mjesečno plaćanje socijalnog osiguranja od 1.000 USD pretvorilo u 1.320 USD. Ipak, od 2018. godine samo je 3, 7% Amerikanaca čekalo dok ne napune 70, prema SSA.

Na kraju, naknade za socijalno osiguranje izračunate su na temelju vaših 35 godina najviše zarade. Stoga, ako nastavite raditi i zarađujete veću plaću u 60-ima nego što ste imali ranije u karijeri, mogli biste još više povećati svoje isplate za socijalno osiguranje. Ako novac zaista ne trebate čim navršite punu dob za umirovljenje, vjerojatno je pametno pričekati dok navršite 70 godina da biste se prijavili. "Ako socijalno osiguranje mislite na pravi način, kao osiguranje protiv nadživljavanja svog novca, tada ima smisla pričekati do 70. godine života za najveću dostupnu isplatu", kaže Robert R. Schulz, CFP®, predsjednik Schulz Wealth-a u Mansfieldu, Teksas.

Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors Inc. iz Irvinea, Kalifornija, i autor Indeks fondova: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore slaže se s čekanjem do 70. godine. "Budući da većina baby boomersa nema dovoljno sredstava za umirovljenje., trebaju im svaki dolar koji eventualno mogu dobiti ", kaže on. Postoje, naravno, slučajevi u kojima ne biste trebali odgađati zahtjev za blagodatima, poput, primjerice, oštećenja zdravlja.

Brza činjenica

Visinu naknade za socijalno osiguranje određuje vaša 35 godina s najviše zarade.

Osnovati posao? Obustavite svoje prednosti

Recimo da se prijavite za socijalno osiguranje i počnete primati beneficije, a zatim se nekoliko mjeseci kasnije zaposlite za novi posao. Što bi trebao učiniti? Ako naplaćujete socijalno osiguranje manje od godinu dana, zapravo možete obustaviti svoje naknade i zatražiti ih kasnije. To će vam omogućiti veću zaradu kad ponovno započnete primati isplate. Međutim, postoji ulov: morat ćete vratiti sve beneficije koje ste već dobili.

"Budući da se iznosi naknada za socijalno osiguranje obračunavaju na osnovi radnika s najviše 35 godina zarade, naknade se mogu povećati odlaskom na posao, čak i ako već prikupljate naknade. Godine visoke zarade, čak i nakon umirovljenja, mogu se koristiti za zamjenu niže zarade godina ranije u vašoj karijeri, povećavajući na taj način prosječni dohodak, a kasnije i naknadu “, kaže Daren Dearden, direktor North Capital Inc. iz Salt Lake Cityja, Utah.

Ne zaboravite na poreze

Jednom kada počnete naplaćivati ​​socijalno osiguranje, možda ćete morati plaćati dodatne poreze na te beneficije. Koliko možete očekivati ​​da platite? Ovisi. Ako je socijalno osiguranje jedini izvor prihoda, vaše pogodnosti vjerojatno uopće neće biti oporezovane. Međutim, ako primate dodatni prihod od mirovina, raspodjele individualnog mirovinskog računa (IRA), kapitalnog dobitka ili primanja posla, mogli biste se suočiti s porezom.

Za izračun poreza za socijalno osiguranje iznos naknade iznosi 25 000 USD za samohrane ljude i 32 000 dolara za bračne parove koji zajedno podnose prijave, a Služba za unutarnje prihode koristi izračun za utvrđivanje kolike su koristi oporezive. Recimo, na primjer, da ste se vjenčali zajedno. Ako zbroj vaših prihoda padne ispod 32 000 USD, nijedno od vaših naknada za socijalno osiguranje ne oporezuje se. S druge strane, ako vaš prihod iznosi između 32 000 i 44 000 dolara, 50% vaših naknada za socijalno osiguranje oporezuje se. Jednom kada je vaš prihod veći od 44 000 USD, 85% ih se oporezuje. Prednosti se oporezuju po stopi poreza na dohodak.

Pravilnim planiranjem i pravim rokom možete umanjiti porezno opterećenje socijalnim davanjima. Na primjer, ako možete živjeti od raspodjele s računa IRA, 401 (k) ili nekog drugog mirovinskog računa, možda biste htjeli odgoditi primanje naknada za socijalno osiguranje dok ne navršite 70 godina. Korištenjem ove strategije moglo bi se smanjiti broj godina koliko su vam pogodnosti podložne na poreze - ili u nekim slučajevima u potpunosti uklonite poreze na vaše socijalno osiguranje. Razgovarajte sa svojim financijskim savjetnikom ili CPA-om o načinima na koje možete sniziti poreze na socijalno osiguranje i druge mirovinske raspodjele.

Odgoda umirovljenja

Kada je riječ o naknadama za socijalno osiguranje, postoje mnoga komplicirana pravila i porezni implikacije. Iako biste mogli biti u iskušenju da podnesete zahtjev za socijalno osiguranje čim navršite punu dob za umirovljenje, možete pričekati u mnogo većoj naknadi ako pričekate. Stoga biste mogli najprije iskoristiti drugu imovinu za umirovljenje. Ako to nije mogućnost, razmislite o odgađanju odlaska u mirovinu.

Prema Bloomberg.com, "gotovo 19% ljudi starijih od 65 godina radilo je barem dio radnog vremena u drugom tromjesečju 2017., prema američkom izvješću o radnim mjestima .... Omjer zaposlenosti i stanovništva u dobnoj skupini nije bio veći u 55 godina, prije nego što su američki umirovljenici krajem šezdesetih osvojili bolje beneficije za zdravstvo i socijalnu sigurnost. "

Istraživanje američkog Instituta za CPA 2018. utvrdilo je da se čak i među ljudima koji su planirali odlazak u mirovinu s financijskim savjetnikom, 30% bojalo da će im preživjeti mirovinski fond, a održavanje životnog stila prije umirovljenja zabrinuto je 28%, a 18% zabrinuto je za zdravstvo troškovi. A to ne govori za one bez planova i savjetnika, čija je razina anksioznosti gotovo sigurno veća.

Tada je pitanje životnog vijeka. "Dugovječnost je veliko pitanje. Prosječno očekivano trajanje života za one koji navrše 65 godina je veći nego što većina ljudi shvaća, "kaže Barry Waronker, predsjednik Uprave financijskih usluga za obitelj u Norristownu, PA. Jedan treći 65-godišnjak u 2019. živjet će u dobi od 90 godina, a jedan u sedmom živjet će u dobi od 95 godina, navodi Uprava za socijalno osiguranje.

"Budući da je socijalno osiguranje zajamčena mjesečna isplata koja je prilagođena inflaciji, ona može biti izuzetno važna za primatelje koji žive u svojim 90-ima. Što duže čekate da preuzmete socijalno osiguranje, veća je i vaša korist koja može biti povoljnija za one s duljim vremenom životni vijek ", kaže Georgia Bruggeman, CFP®, osnivačica i izvršna direktorica Meridian Financial Advisors LLC iz Hollistona, Massachusetts.

Ako biste bili u mirovini sa 66 godina i počeli skupljati naknade za socijalno osiguranje, biste li imali dovoljno novca da vam izdrže još 30 godina? Važno je to uzeti u obzir prije nego što se iskoristite te pogodnosti.