Je li ciljani fond najbolji izbor?

Sredstva za ciljne datume i dalje su popularni izbor među ulagačima. Međutim, hoće li vam takav fond dati mirovinski stil kakav zaslužujete? Promatramo neke od prednosti i nedostataka ulaganja ulaganja u ciljni datumski fond.

(Više informacija potražite u Uvodu u ciljna datumska sredstva .)

Ključni odvodi

• Ako imate plan od 401 (k), fond-datum može biti jednostavan način za ulazak u pasivni indeksirani portfelj koji će se automatski izbalansirati na temelju vašeg vremena do umirovljenja.
• Ti sve popularniji fondovi, međutim, možda neće biti najbolji za sve ulagače jer ograničavaju vaš izbor i odluke o investiranju na vašem računu.
• Odlučite li za ciljni datumski fond, imajte na umu da će one možda biti skuplje od ostalih opcija i da će biti strategija jedinstvene veličine.

Što je ciljni datumski fond?

Uobičajena knjižica za umirovljenje kaže da bi se, kako starite, omjer dionica i obveznica u vašem mirovinskom portfelju trebao mijenjati. Na početku karijere možete riskirati jer novac najvjerovatnije neće trebati desetljećima. Iz tog razloga veći postotak rizičnih dionica ima smisla.

Kako se bliži penziji morate bolje zaštititi imovinu, tako da biste trebali imati i veći postotak obveznica. Fond ciljanog datuma vrši sva podešavanja ponderiranja za vas. Zamislite to kao automatski financijski planer. Dakle, ako očekujete da se povuče u 2040. godini, jednostavno možete kupiti fond od cilja 2040. - postaviti ga i zaboraviti.

Statistika je jasna

Statistički podaci pokazuju popularnost ovih fondova. U 2015. godini ciljni datumski fondovi činili su 20% imovine među 401 (k) štedišama, a 47% dvadesetomjesečnih uloga ih je imalo u svojim mirovinskim planovima. Do kraja 2015. 60% novozaposlenih poslodavaca imalo je ciljane fondove koji predstavljaju najmanje 30% njihove imovine.

Dio razloga za eksploziju je taj što su sredstva često zadani investicijski izbor za 401 (k) s. Ako se sretnete sa osobom za ljudske resurse ili možda savjetnikom za planove, vjerovatno je da će vas usmjeravati prema ciljanom fondu, jer on omogućuje praktičan pristup mirovinskom planiranju - postavite ga i zaboravite vrsta modela.

Tko zapravo koristi od sredstava ciljanih datuma?

Trebate li slijediti stado?

To što svi rade to ne znači nužno da je to za vas. Kako se financijski savjetnici brzo ističu, financijske se situacije razlikuju za pojedine ljude. Jeste li prava osoba koja treba nadoknaditi sredstva za ciljni datum i umjesto toga sastaviti vlastiti miks dionica i obveznica?

Ako su vaši mirovinski fondovi unutar 401 (k), nećete imati mnogo izbora u većini slučajeva, tako da spajanje stvarne kombinacije dionica i obveznica nije moguće. Međutim, možete odabrati drugu imovinu izvan sredstava ciljanih datuma.

Oni mogu biti skupi

Sredstva za ciljni datum dolaze po cijeni. Morate dobro platiti novac da biste imali fond koji se automatski prilagođava u vaše ime. Prosječni fond ima omjer rashoda od 0, 51%. To znači da će vas ulaganje od 10 000 USD koštati 51, 00 USD godišnje samo za uslugu koju nudi ciljni datumski fond. To se možda ne čini puno, ali naknade se zbrajaju. Jedno je istraživanje pokazalo da biste tijekom 40-godišnje karijere mogli izgubiti 590.000 dolara uštede samo na naknadama.

Suprotno tome, indeksni uzajamni fond, koji jednostavno prati performanse na tržištu, mogao bi ući s manje od 0, 1% naknade ili 10 USD po uloženih 10 000 USD. Možete imati fond indeks dionica i fond obvezničkih indeksa te prilagodbe ponderiranja izvršiti sami ili uz pomoć financijskog savjetnika. (Za više, pogledajte 401 (k) s: Indeksni fondovi prema ciljanim datumima fondovima .)

Gdje je krajnja linija?

Drugi problem s ciljanim datumima je taj što oni prilagođavaju ponderi na temelju vaše godine umirovljenja, kada je, u stvari, vaš konačni dan dan kada umrete. Zbog toga bi fond mogao završiti previše konzervativno, ostavljajući vam puno novca izgubljenog u naknadama i nedovoljnim dobicima za odlazak u mirovinu na način koji želite.

Trebate li to učiniti sami?

Dajmo određenim fondovima neki kredit. Za ljude koji neće pratiti investicijska tržišta, naučiti kako ulagati i prihvatiti praktični pristup umirovljenju, ciljani fondovi su dobar izbor. Oni su čak pametan potez za ljude koji su skloni često mijenjati dodjelu sredstava unutar svojih 401 (k). Studije su otkrile da sredstva ciljanih datuma pomažu ljudima da budu disciplinirani u izboru ulaganja, što povećava prinose.

Još jedan pozitivan trend je nižih naknada. U 2010. prosječni omjer rashoda za ciljne datume bio je 1, 02%. U 2016. godini bila je polovica toga. Ako naknade i dalje padaju, praktični pristup ulaganju postat će još privlačniji.

Riječ opreza

Ako ulažete u ciljne datume, to bi trebala biti jedina investicija u iznosu od 401 (k). Nemojte pogriješiti što toliki 401 (k) imatelji i pokušajte ih upotrijebiti za nadopunu drugih sredstava. Nisu dizajnirani za to. Ako ćeš to učiniti, idi do kraja. Druga pogreška koju ljudi čine je da raspodijele ulaganja između nekoliko ciljanih fondova - ovo je također pogrešan korak. Odaberite jedan ciljni datumski fond koji dospijeva kad očekujete da odete u mirovinu, a zatim prijeđete 100% - u protivnom pobijate njegovu svrhu.

Donja linija

Ciljni datumski fondovi vjerojatno će biti skuplji i pružaju niže prinose od samostalno stvorenog portfelja pasivno upravljanih indeksnih fondova. Ali ako nemate dovoljno znanja o ulaganju - ili radite s financijskim savjetnikom koji će vam pomoći da pravilno rasporedite svoja ulaganja, na temelju vaše jedinstvene financijske situacije - možda ćete biti bolji od odabira ciljanog fonda. Ako to učinite, mnogi financijski savjetnici preporučuju vam odabir ciljanog datuma koji će biti mnogo kasniji od predviđenog datuma umirovljenja. Na taj način nastavljate zarađivati ​​odgovarajući prihod nakon umirovljenja. (Za više detalja, pogledajte što učiniti kada vaš ciljni datumski fond dostigne ciljanu godinu.)