Kreditne linije: osnove

Kad dođe vrijeme za posudbu novca, mogućnosti obiluje. Ljudi mogu otići u banku po tradicionalni zajam s fiksnom ili promjenjivom kamatnom stopom, obratiti se zalagaonicama ili zajmodavcima za plaće (mada ni jedna nije dobra ideja osim najtežih okolnosti), koristiti kreditne kartice, posuditi od prijatelja ili obitelji ili čak obratite se webu i specijaliziranim web mjestima za pozajmljivanje ili davanje donacija.

Jedna od manje poznatih i manje korištenih opcija je kreditna linija. Tvrtke godinama koriste kreditne linije kako bi zadovoljile potrebe za obrtnim kapitalom i / ili iskoristile strateške mogućnosti ulaganja, ali nikada nisu toliko zahvatile pojedince. Nešto od toga može biti zbog činjenice da banke često ne oglašavaju kreditne linije, a potencijalni zajmoprimci to ne misle zatražiti. Evo, dakle, nekih osnova o kreditnim linijama.

Ono što jesu

Kreditna linija u osnovi je fleksibilan zajam od banke ili financijske institucije. Slično je s kreditnom karticom koja vam nudi ograničen iznos sredstava - sredstva koja možete koristiti kad, ako i kako želite - kreditna linija je ograničeni / određeni iznos novca kojem možete pristupiti po potrebi i odmah ga vratiti ili tijekom unaprijed određenog razdoblja. Kao i zajam, kreditna linija obračunava kamate čim se novac posudi, a banka mora odobriti zajmoprimce (a takvo odobrenje nusproizvod je kreditnog rejtinga i / ili odnosa dužnika s bankom).

Banke su tek nedavno započele značajnu prodaju ovih proizvoda. To može biti nusprodukt gospodarstva koji je smanjio potražnju za kreditima i novi propisi koji su ograničili izvore prihoda na temelju naknada. Kreditne linije su izvori prihoda nižeg rizika u odnosu na zajmove s kreditnim karticama, ali oni donekle kompliciraju upravljanje zarađivanjem imovine, jer nepodmirena dugovanja zaista ne mogu biti kontrolirana nakon odobrenja kreditne linije.

Kako djeluje kreditna linija

Kada je kreditna linija korisna

Kreditna linija upućuje na činjenicu da banke nisu strašno zainteresirane za sklapanje jednokratnih osobnih zajmova, posebno neosiguranih, za većinu klijenata. Isto tako, nije ekonomično da zajmoprimac svaki mjesec ili dva uzme kredit, vrati ga i ponovo posudi. Kreditne linije odgovaraju na oba ova pitanja stavljajući na raspolaganje određeni iznos novca ako i kada zajmoprimac treba.
Općenito, kreditne linije nisu namijenjene financiranju jednokratnih kupovina, kao što su kuće ili automobili - za što su zaslužni hipoteke i auto-krediti - premda se kreditne linije mogu koristiti za kupnju predmeta za koje banka možda obično ne osigurava zajam. Obično su pojedine kreditne linije namijenjene istoj osnovnoj svrsi kao i poslovne kreditne linije: za uklanjanje varijacija promjenjivih mjesečnih prihoda i rashoda i / ili za financiranje projekata u kojima je teško utvrditi koja su točna sredstva potrebna u unaprijed.

Razmislite o samozaposlenoj osobi čiji je mjesečni dohodak nepredvidiv ili gdje postoji značajna (i / ili nepredvidiva) kašnjenja između obavljanja posla i naplate plaće. Iako se on ili ona obično mogu pouzdati u kreditne kartice kako bi se nosili sa zastojima novčanog toka, kreditna linija može biti jeftinija opcija (obično nudi niže kamatne stope) i nudi fleksibilniji raspored otplate. Kreditne linije mogu također pomoći u financiranju procijenjenih tromjesečnih plaćanja poreza, posebno ako postoji razlika između vremena "računovodstvene dobiti" i stvarnog primanja gotovine.

Ukratko, kreditne linije mogu biti korisne u situacijama kada će biti ponovljenih izdataka u gotovini, ali iznosi možda neće biti poznati unaprijed i / ili prodavatelji možda neće prihvatiti kreditne kartice i u situacijama koje zahtijevaju velike gotovinske depozite - vjenčanja su jedna dobar primjer. Isto tako, kreditne linije često su bile prilično popularne tijekom stambenog procvata za financiranje projekata poboljšanja kuće ili obnove - ljudi bi često dobijali hipoteku za kupnju stana i istovremeno dobivali kreditnu liniju za pomoć u financiranju bilo kakvih obnova ili popravaka bili potrebni.

Osobne kreditne linije također su se pojavljivale u sklopu planova zaštite od prekoračenja potraživanja koje nudi banka. Iako nisu sve banke posebno spremne objasniti zaštitu od prekoračenja računa kao proizvod zajma ("to je usluga, a ne zajam!"), A nisu svi planovi zaštite od prekoračenja računa podržani osobnim kreditnim linijama. Evo, opet, primjer kratkog korištenja kreditne linije kao izvora hitnih sredstava.

Problemi s kreditnim linijama

Kao i svaki kreditni proizvod, kreditne linije mogu biti korisne i potencijalno opasne. Ako investitori dotaknu kreditnu liniju, taj novac se mora vratiti (a uvjeti za takve otplate precizirani su u vrijeme kad je kreditna linija prvobitno odobrena). U skladu s tim, postoji postupak procjene kreditne sposobnosti i potencijalni će zajmoprimci koji imaju loš kredit imat će mnogo teže odobrenje.

Isto tako, nije besplatan novac. Nezaštićene kreditne linije - to jest kreditne linije koje nisu vezane za kapital u vašoj kući ili nekoj drugoj vrijednoj imovini - sigurno su jeftinije od zajmova kod zalagaonice ili zajmodavaca na njihov dan, a obično su jeftinije od kreditnih kartica, ali su skuplje od tradicionalni osigurani zajmovi poput hipoteka ili auto kredita. U većini slučajeva kamate na kreditnu liniju nisu neoporezive.

Neke, ali ne sve, banke će naplaćivati ​​naknadu za održavanje (bilo mjesečno ili godišnje) ako ne koristite kreditnu liniju, a kamate se počnu sakupljati čim se novac posudi. Budući da se kreditne linije mogu povlačiti i otplaćivati ​​neplanirano, neki zajmoprimci mogu izračunati kamate za kreditne linije složenije i mogu se iznenaditi onim što na kraju plaćaju kamate.

Usporedba kreditnih linija s drugim vrstama posuđivanja

Kao što je gore predloženo, postoje mnoge sličnosti između kreditnih linija i drugih načina financiranja, ali postoje i mnoge važne razlike koje dužnici moraju razumjeti.
Kreditne kartice

Kao i kreditne kartice, kreditne linije učinkovito imaju unaprijed ograničene vrijednosti - odobreno vam je da posudite određenu količinu novca i ne više. Također, poput kreditnih kartica, pravila prelaska tog limita razlikuju se ovisno o kreditoru, iako su banke manje voljne od kreditnih kartica da odmah odobre prekomjerne kredite (umjesto toga, oni često žele pregovarati o kreditnoj liniji i povećati limit na zaduživanje). Opet, kao i kod plastike, zajam je u osnovi unaprijed odobren i novcu se može pristupiti kad god dužnik poželi, za koju god korist dužnik namjerava. I na kraju, iako kreditne kartice i kreditne linije mogu imati godišnju naknadu, niti naplaćujte kamate sve dok / ukoliko ne postoji nepodmireni dug.

Za razliku od kreditnih kartica, kreditne linije mogu se osigurati stvarnom imovinom. Prije nesreće stanovanja, hipotekarne kreditne linije (HELOC) bile su vrlo popularne i kod dužnika i kod korisnika kredita. Iako je HELOC-ove sada teže dobiti, oni su i dalje dostupni i imaju tendenciju s nižim kamatama. Kreditne kartice uvijek će imati minimalne mjesečne isplate, a tvrtke će značajno povećati kamatnu stopu ako ta plaćanja nisu ispunjena. Kreditne linije mogu ili ne moraju imati slične trenutne uvjete mjesečne otplate.

krediti

Kao i tradicionalni zajam, kreditna linija zahtijeva prihvatljiv kredit i otplatu sredstava te naplaćuje kamate na sve posuđene fondove. Također poput zajma, uzimanje, korištenje i vraćanje kreditne linije može poboljšati kreditni rezultat dužnika.

Za razliku od zajma, koji se obično odnosi na fiksni iznos na određeno vrijeme, s unaprijed dogovorenim rasporedom otplate, s kreditnom linijom postoji mnogo veća fleksibilnost. Također postoje obično manje ograničenja u korištenju sredstava posuđenih u okviru kreditne linije. Hipoteka mora ići na kupnju navedene nekretnine, a auto zajam mora ići prema navedenom automobilu, ali kreditna linija se može koristiti prema nahođenju dužnika.
Zalagaonica / zajam za isplate zajma

Postoje neke površne sličnosti između kreditnih linija i zajmova na isplate plaće, ali to je zapravo samo zbog činjenice da su mnogi korisnici kredita na dan isplate "česti letci" koji često uzimaju, vraćaju i / ili produžuju zajmove (plaćaju vrlo visoke naknade i kamata na putu). Isto tako, zalagaonicu ili zajmodavca za plaću nije briga za što dužnik koristi sredstva, sve dok se pristojbe / zajmovi plaćaju / otplaćuju.

Razlike su, međutim, značajnije. Za sve koji se mogu kvalificirati za kreditnu liniju, trošak sredstava bit će dramatično niži nego za zajam na prijelazni rok / zalagaonicu. Isto tako, postupak procjene kredita mnogo je jednostavniji i manje zahtjevan za zajam na plaću / zalog (možda uopće nema provjere kreditne sposobnosti), a postupak je puno, puno brži. Također je slučaj da zajmodavci na dan isplate rijetko pozajmljuju novčane iznose koji su često odobreni kreditnim linijama (a banke će se rijetko mučiti s kreditnim linijama malim kao prosječni zajam za plaću ili zalog).

Donja linija

Krediti su poput svakog financijskog proizvoda - sami po sebi dobri niti loši, već samo u mjeri u kojoj ih ljudi koriste. Prekomjerno zaduživanje uz kreditnu liniju može nekoga uvesti u financijske probleme jednako sigurno kao što trošenje s kreditnim karticama i kreditnim linijama može biti i isplativo rješenje mjesečnih financijskih psovki ili izvršavanje složenih transakcija poput vjenčanja ili pregradnja kuće. Kao što je slučaj s bilo kojim zajmom, korisnici kredita trebaju pažljivo paziti na uvjete (posebno naknade, kamatnu stopu i raspored otplate), kupovati okolo i ne bojte se postaviti puno pitanja prije potpisivanja.