Odustajanje od teškoće prema 401 (k) zajam: u čemu je razlika?

Je li ikada u redu pozajmljivanje od vašeg plana 401 (k) bilo kao 401 (k) kredit ili odustajanje od teškoće? Napokon, vaš plan je moćan alat za mirovinsku štednju i treba ga pažljivo izmijeniti. Zapravo, podaci iz Fidelityja pokazuju da se prosječno stanje na računu popelo na 103.700 dolara od ožujka 2019. Primarna prednost uštede u iznosu od 401 (k) je mogućnost uživanja u odloženom rastu od ulaganja. Kada dugoročno izdvajate gotovinu, obično je najbolji praktični pristup.

Ipak, postoje neki scenariji u kojima oduzimanje novca od 401 (k) može imati smisla. Prije nego što povučete okidač, važno je razumjeti financijske posljedice ranog dodirivanja vašeg mirovinskog plana. Postoje dva osnovna načina za uzimanje novca prije postizanja penzije.

Ključni odvodi

• Povlačenja iz starateljstva dopuštena su samo kada postoje trenutne i velike financijske potrebe, a povlačenja su ograničena na iznos potreban za ispunjavanje te potrebe.
• Prema IRS smjernicama, možete posuditi 50% svog salda na računu ili 50.000 USD, ovisno o tome što je manje, kao 401 (k) zajam.
• Ako niste u teškoj financijskoj situaciji, ali još uvijek želite uzeti novac od svog plana 401 (k), zajam je obično najbolji.

Povlačenje povlačenja

Jedan od načina je povlačenje poteškoća. Služba za unutarnje prihode (IRS) određuje da su povlačenja teškoća dopuštena samo kada postoje trenutne i velike financijske potrebe, a povlačenja su ograničena na iznos potreban za ispunjavanje te potrebe. Ta povlačenja podliježu uobičajenom porezu na dohodak i, ako ste mlađi od 59½, plaća se 10% kazna prijevremenog povlačenja. Također, šest mjeseci nakon toga općenito ne možete pridonijeti svojim 401 (k).

IRS nudi iznimnu sigurnost u luci koja omogućuje osobama da automatski ispune standarde velikih potreba ako su u određenim situacijama. Na primjer, izuzeće iz sigurne luke dopušteno je osobama koje se moraju povući u teškoćama da pokriju troškove zdravlja za sebe, supružnika ili uzdržavane članove. Ako se nađete u medicinskoj situaciji života ili smrti, recite da vam je potrebna hitna operacija, povlačenje teškoće moglo bi vam pomoći da pokrijete jaz ako vam osiguranje ne bude kratka.

Povlačenje u slučaju nevolje također bi moglo biti korisno ako doživite duže razdoblje nezaposlenosti i nemate fond za hitne slučajeve na koji biste mogli ponovo pokvariti. IRS se odriče kazne ako ste nezaposleni i trebate kupiti zdravstveno osiguranje, iako biste i dalje dugovali porez na ono što ste povukli. Ostale situacije koje su obuhvaćene iznimkom sigurne luke uključuju:

• Troškovi školarine, troškovi školovanja i troškovi za smještaj u sobi tijekom sljedećih 12 mjeseci visokog obrazovanja za zaposlenika ili zaposlenićevog supružnika, djecu, uzdržavane članove ili korisnika.
• Plaćanja potrebna za sprečavanje deložacije zaposlenika iz njegovog glavnog prebivališta ili ovrha na hipoteku na tom prebivalištu.
• Pogrebni troškovi za zaposlenika, zaposlenog supružnika, djecu, uzdržavane članove ili korisnika.
• Određeni troškovi za popravljanje štete u glavnom prebivalištu zaposlenika.

401 (k) Zajam

Ako niste u teškoj financijskoj situaciji, ali još uvijek želite uzeti novac od svog plana, zajam od 401 (k) je druga opcija. Prema IRS smjernicama, možete posuditi 50% svog salda na računu ili 50.000 USD, ovisno o tome koji je manji. Zajam, međutim, ima i prednosti i nedostatke.

Na primjer, zajam je upravo to - zajam, a ne distribucija. Novac zapravo vraćate sebi, što znači da ga vraćate u svoj mirovinski račun, i to je pozitivno. Zajmovi se obično otplaćuju s kamatama, što može donekle nadoknaditi zaradu koju gubite tako što novac ne ostavljate u svom planu. Loša strana je da ako napustite posao i ne vratite zajam u određenom roku (samo produžen do roka dospijeća savezne porezne prijave, umjesto prethodnog 60 -90-dnevnog prozora, ispod Poreznih rezova i Zakon o radu), to se smatra redovitom distribucijom. U tom bi se slučaju primjenjivali porez na dohodak i kazna prijevremenog povlačenja.

Pa kad je pametno koristiti zajam? Nekoliko je situacija u kojima biste mogli uzeti u obzir.

Konsolidirajući dug

Za konsolidaciju duga s visokim kamatama možete koristiti zajam od 401 (k) ako vaš kredit ne ispunjava uvjete za nisku stopu na zajam osobnog ili konsolidacijskog duga. Usporedbom koliko plaćate kamatu na kreditnim karticama ili drugom dugu s kamatnom stopom koju vam 401 (k) troškovi administrativnog plana mogu pomoći da odlučite koja je bolja ponuda.

Kupnja doma

Vaš 401 (k) također bi mogao biti izvor novca kada planirate kupiti dom. Novac možete upotrijebiti za pokrivanje troškova zatvaranja ili ga zadržati na svom štednom računu za plaćanje nekoliko mjeseci prije kupnje, tako da su sredstva začinjena. Općenito, zajam od 401 (k) mora biti vraćen u roku od pet godina, vršeći barem tromjesečne isplate, ali IRS dopušta odredbama za administratore plana da produže rok otplate za kupce domova.

Ulaganje

Korištenje zajma od 401 (k) za ulaganje može zvučati kao kockanje, ali moglo bi biti prikladno ako postoje određeni uvjeti. Recimo, na primjer, da kuću želite kupiti kao investicijsku imovinu. Planirate obnoviti dom i zatvoriti ga radi zarade, ali potreban vam je kapital za kupnju. Ako ste sigurni da će projekt donijeti dovoljno velik povrat, novcem od 401 (k) možete ga kupiti ili platiti obnovu, a zatim iskoristite prihod od prodaje kako biste vratili ono što ste posudili.

Kad imate udoban jastuk za umirovljenje

Ako kontinuirano štedite tijekom godina i odabirete solidna ulaganja, možda ste pred planom kada je u pitanju ispunjenje vašeg mirovinskog cilja. Ako je to slučaj, a vaš je posao stabilan, uzimanje zajma od 401 (k) možda neće biti previše štetno za vaše izglede za umirovljenje. Novac bi mogli koristiti, primjerice, za kupnju kuće za odmor ili, ako imate dijete na fakultetu, kao jeftiniju alternativu studentskim zajmovima.

Posebna razmatranja

U idealnom slučaju, vaš plan 401 (k) trebao bi imati stalni tok novca, a ne više. Ako odlučite uzeti kredit iz svog plana - ili ako financijska potreba čini poteškoće povlačenjem - budite sigurni da razumijete potencijalne porezne posljedice toga. Također, razmislite kako izvlačenje tog novca dugoročno može utjecati na rast vašeg gnijezda. Uzimanje velikog povlačenja ili zajma može značiti da ćete morati nadoknaditi svoje ciljeve za mirovinsku štednju.