Preoblika hipoteke
Preoblikovanje hipoteke značajka je nekih vrsta hipoteka kod kojih se preostala plaćanja preračunavaju na temelju novog rasporeda amortizacije. Tijekom preoblikovanja hipoteke pojedinac plaća veliku svotu glavnici, a hipoteka se zatim preračunava na temelju novog salda.
BREAKING DOWN Preoblikovanje hipoteke
Preinaka hipoteke opcija je uključena u neke hipoteke koje mogu rezultirati nižim kamatama i produženjem preostalog roka trajanja hipoteke. To također može biti ugodnija opcija od refinanciranja. Refinanciranjem svoju trenutnu hipoteku zamijenite novom hipotekom, što može biti skupo i ovisi o vašoj kreditnoj sposobnosti. Obnova hipoteke ne uključuje provjeru kreditne sposobnosti i nastavlja se s izvornom hipotekom.
Refinanciranje hipoteke znači otplatu postojećeg zajma i zamjenu je novom. Mnogo je razloga zašto vlasnici kuća refinanciraju.
- Mogućnost dobivanja niže kamatne stope
- Da skratim rok njihove hipoteke
- Želja za pretvaranjem hipoteke s prilagodljivom stopom (ARM) u hipoteku s fiksnom stopom ili obratno
- Prilika da taknite kapital kuće kako bi se financirala velika kupovina
- Želja za konsolidacijom duga.
Vrste hipoteka koje se mogu preoblikovati
Preoblika hipoteke može se upisati u uvjete zajma i povezana je s negativnim amortizacijskim zajmom. Negativni zajam koji ima negativan amortizaciju ima strukturu plaćanja koja omogućava planirano plaćanje manje od kamatne stope na kredit. Kada je plaćanje manje od kamate u tom trenutku, stvara se odgođena kamata. Iznos odgođene kamate dodaje se glavnici zajma, što dovodi do situacije u kojoj se glavnica duguje s vremenom povećava umjesto da se smanjuje.
Zbog povećanja glavnice, hipotekarne amortizacijske hipoteke zahtijevaju da se zajam preuredi u nekom trenutku kako bi se otplatio do kraja predviđenog roka. Uz to, negativne amortizacijske hipoteke pokreću se što može prouzrokovati neplanirano preoblikovanje. Na primjer, ako glavni saldo zajma dosegne zadani limit negativnom amortizacijom, pokreće se preoblikovanje hipoteke.
Negativne hipoteke za amortizaciju također su poznate kao hipoteke podesive stope plaćanja (opcija ARM). Te hipoteke pružaju zajmoprimcima opcije koje uključuju plaćanje svih glavnica i kamata ili samo dio kamate. Iako izbori dostupni s opcijom ARM omogućuju veću fleksibilnost u isplati, zajmoprimac bi mogao lako završiti s više dugoročnog duga nego prije. Kao i kod ostalih hipoteka s prilagodljivom stopom, postoji mogućnost da se kamatne stope drastično i brzo promijene na temelju tržišta.
Kako izgleda preoblikovanje zajma?
Čak i ako hipoteka nema uključenu mogućnost preinake, možete se obratiti zajmodavcu kako biste vidjeli hoće li vam korist preoblikovati hipoteku. Preinaka hipoteke može sniziti mjesečne uplate. Uplatom paušala i prenamjenom hipoteke možete smanjiti troškove stanovanja, dok, ako predate paušalni iznos, bez preoblikovanja, snizite svoj saldo, ali mjesečne isplate ostaju iste.
Kao primjer, imate fiksnu hipoteku u iznosu od 500 000 USD s 30% kamatne stope. Vaš kombinirani iznos kamate i glavnice iznosi 2.338 USD mjesečno. Nakon pet godina, dobit ćete paušalni paušalni iznos od 375.000 USD. Međutim, ako odlučite koristiti taj paušalni iznos za plaćanje hipoteke bez prenamjene hipoteke, i dalje biste plaćali 2.338 USD mjesečno. Ako preuredite zajam tijekom preostalih 25 godina hipoteke, mjesečna uplata pala bi na 1.507 dolara.