ishodište
Porijeklo je postupak u više koraka koji svaki pojedinac mora proći kako bi dobio hipoteku ili kredit za stan. Pojam se odnosi i na druge vrste amortiziranih osobnih zajmova. Porijeklo je često dugotrajan proces i nadgleda ga Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) radi poštivanja naslova XIV Dodd-Frank-ovog Zakona o reformi Wall Street-a i zaštite potrošača.
Naknada za odobravanje zajma, obično oko 1% zajma, namijenjena je kompenzaciji zajmodavca za posao uključen u postupak.
Razumijevanje izvornosti
Zajmoprimci moraju hipotekarnom zajmodavcu tijekom postupka nastanka podnijeti razne vrste financijskih informacija i dokumentacije, uključujući porezne prijave, povijest plaćanja, podatke o kreditnoj kartici i stanje na bankama. Hipotekarni zajmodavci potom upotrebljavaju ove informacije za određivanje vrste zajma i kamatne stope prema kojoj dužnik ispunjava uvjete.
Zajmodavci se također oslanjaju na druge podatke, posebno kreditno izvješće dužnika, kako bi odredili podobnost zajma.
Porijeklo uključuje predkvalifikaciju zajmoprimca, kao i osiguravanje ugovora, a zajmodavci obično naplaćuju naknadu za podrijetlo za pokriće povezanih troškova.
Zahtjevi porijekla
Predkvalifikacija je prvi korak procesa. Službenik zajma susreće se s dužnikom i pribavlja sve osnovne podatke i podatke koji se odnose na dohodak i imovinu koju zajam treba pokriti.
U ovom trenutku, zajmodavac određuje vrstu zajma za koju se pojedinac kvalificira. Zajmovi s fiksnom stopom imaju kontinuiranu kamatnu stopu tijekom čitavog vijeka trajanja zajma, dok hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM-ovi) imaju kamatnu stopu koja se mijenja u odnosu na indeks ili cijenu obveznica, poput trezorskih vrijednosnih papira. Hibridni zajmovi sadrže aspekte kamatnih stopa i za fiksne i za podesive kredite. Najčešće počinju s fiksnom stopom i na kraju se pretvaraju u ARM.
Zajmoprimac prima popis informacija potrebnih za ispunjavanje zahtjeva za kredit tijekom ove faze. Ova opsežna potrebna dokumentacija obično uključuje ugovor o kupoprodaji, obrasce W-2, izvještaje o dobiti i gubitku osoba koje su samostalno zaposleni i izvode iz banke. Također će sadržavati izjave o hipoteci ako će zajam refinancirati postojeću hipoteku.
Zajmoprimac ispunjava zahtjev za kredit i dostavlja svu potrebnu dokumentaciju. Službenik zajma zatim ispunjava zakonski potrebne papire za obradu zajma.
- Proces nastajanja često uključuje niz koraka i nadgleda ga FDIC.
- Predkvalifikacija je prvi korak postupka pokretanja računa kada se službenik zajma susreće s dužnikom i pribavi sve osnovne podatke i podatke koji se odnose na dohodak i imovinu o kojoj je riječ.
- Sva dokumentacija i dokumentacija zatim se pokreću kroz automatski program preuzimanja ugovora o odobrenju zajma.
Posebna razmatranja
Proces je sada izvan ruku zajmoprimca. Sva dokumentacija predata i potpisana do trenutka podnošenja ove točke i provodi se kroz automatski program preuzimanja ugovora koji treba biti odobren.
Neke će datoteke možda biti poslane osiguravatelju na ručno odobrenje. Službenik zajma dobiva ocjenu, zahtijeva podatke o osiguranju, zakazuje zatvaranje i šalje dosje o pozajmici obrađivaču. Procesor može zatražiti dodatne informacije, ako je potrebno, za pregled odobrenja zajma.
Neki zajmoprimci mogu biti prihvatljivi za državne zajmove, poput onih koje je osigurala Federalna agencija za stambeno osiguranje (FHA) ili Ministarstvo za boračka pitanja (VA). Ti se zajmovi smatraju nekonvencionalnim i strukturirani su na način da pojedincima koji ispunjavaju uslove olakšavaju kupnju domova. Oni često sadrže niže kvalificirane omjere i mogu zahtijevati manji ili nikakav predujam, a rezultat nastanka može biti nešto lakši.