Plaćeno dodatno osiguranje
Plaćeno dodatno osiguranje dodatno je osiguranje za cjelokupno životno osiguranje koje osiguranik kupuje koristeći dividende polise umjesto premije. Plaćeno dodatno osiguranje dostupno je kao vozač na cjelokupnoj životnoj politici. Omogućuje osiguraniku osiguranja povećanje svoje životne koristi i naknade smrti povećanjem novčane vrijednosti polise.
Sami uplaćeni dodaci zarađuju dividende, a vrijednost se s vremenom nastavlja na neodređeno vrijeme. Osiguranik također može predati uplaćene dodatke za svoju novčanu vrijednost ili uzeti kredit protiv njih.
[Važno: Plaćeno dodatno osiguranje može biti jedna mogućnost dividende za trajnu životnu politiku; druge uključuju opciju nakupljanja koja povećava novčanu vrijednost police.]
Kako djeluje plaćeno dodatno osiguranje
Novčana vrijednost plaćenog dodatnog osiguranja može se vremenom povećavati, a ta povećanja su odgodjena porezom. Još jedna korist je da ih osiguranik može upotrijebiti za povećanje pokrivenosti, a da ne prođe kroz medicinsko osiguranje. Ovo nije samo zgodno, nego je i izuzetno vrijedno za osiguranika, čije se zdravlje smanjilo od trenutka kada je polisa prvotno izdata i koji ne može povećati pokriće osiguranja drugim sredstvima.
Čak i bez zdravstvenog osiguranja, plaćeno dodatno osiguranje može imati veću premiju od osnovne polise, jer cijena ovisi o dobi osiguranika u trenutku kada on ili ona kupuje dodatno osiguranje. Neke police, poput onih koje je izdala Uprava za veterane, nemaju premije za plaćene dodatke.
Ako uzmete dvije inače identične polise životnog osiguranja s istom godišnjom premijom, ali jedna ima vozača koji se plaća, a jedan ne, onaj s jahačem imat će veću zajamčenu neto novčanu vrijednost prije nego onaj bez. Međutim, politika koja dopušta uplaćene dodatke može u početku imati nižu novčanu vrijednost i mnogo nižu smrtnu naknadu. Trebat će mnogo godina, možda i desetljeća da bi dvije politike imale slične smrtne koristi.
Samo uzajamno osiguravajuća društva izdaju dividende. Dividende nisu zajamčene, ali obično se izdaju godišnje kad tvrtka financijski dobro posluje. Neka osiguravajuća društva imaju tako dugu povijest godišnjih isplata dividendi da su dividende gotovo zajamčene. Ako osiguranik ne želi koristiti svoje dividende za kupnju uplaćenog dodatnog osiguranja, mogao bi ih umjesto toga sniziti premiju.
Uplaćeni dodatni osigurač mora biti strukturiran u policu kad ga kupite. Neke tvrtke mogu vam dopustiti da ga dodate kasnije, ali zdravlje, dob i drugi čimbenici mogli bi to otežati. Politike plaćenog dodatnog osiguranja mogu se razlikovati od osiguravajućih društava. Nekima, vozač plaćenih dodataka omogućuje vam da iz godine u godinu doprinosite onoliko koliko želite. Druge tvrtke predviđaju da doprinosi ostaju na dosljednoj razini ili ćete riskirati da izgubite vozača i biti primorani podnijeti zahtjev za njega u budućnosti.
Ključni odvodi
- Plaćeno dodatno osiguranje dodatno je osiguranje za cjelokupno životno osiguranje koje osiguranik kupuje koristeći dividende polise umjesto premije.
- Sami uplaćeni dodaci zarađuju dividende, a vrijednost se s vremenom nastavlja na neodređeno vrijeme.
- Osiguranik također može predati uplaćene dodatke za svoju novčanu vrijednost ili uzeti zajam protiv njih kao opciju nekorištenja.
Smanjeno plaćeno osiguranje
Smanjeno plaćeno osiguranje je nekorisna opcija koja vlasniku police omogućuje primanje nižeg iznosa potpuno plaćenog cjelovitog osiguranja, bez provizija i troškova. Dostignuta dob osiguranika određivat će nominalnu vrijednost nove police. Kao rezultat toga, naknada za smrt manja je od mirovine.
Osiguranik može odlučiti pretvoriti novčanu vrijednost cjelokupne životne politike u plaćeno osiguranje. U takvom scenariju polica se ne plaća nužno u strogoj definiciji pojma, ali je sposobna obavljati vlastita plaćanja premije. Ovisno o vrsti police i koliko je dobro izvršio, imatelj osiguranja možda će morati nastaviti plaćanje premije u budućnosti ili može doći do točke u kojoj su premije pokrivene do kraja života polica.
Primjer dodatnog osiguranja
Razmislite o 45-godišnjem muškarcu koji kupuje cjelokupnu životnu politiku s godišnjom osnovnom premijom od 2000 dolara za smrtnu naknadu od 100 000 dolara. U prvoj godini police, on odlučuje pridonijeti dodatnih 3.000 dolara vozaču plaćenih dodataka. Isplaćeni dodaci dat će mu trenutnu novčanu vrijednost od 3000 dolara, dok će mu na ime smrti dodati 15 000 dolara. Ako nastavi kupiti otplaćene dodatke, nastavit će povećavati svoju novčanu vrijednost i naknadu za smrt kako vrijeme prolazi.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.