Spremanje za umirovljenje: potraga za uspjehom

Glavni cilj uspješnog programa umirovljenja je osigurati da ćete imati dovoljno financijskih sredstava za održavanje ili poboljšanje svog načina života tijekom umirovljeničkih godina. Ako želite putovati i više kupovati u penziji, morat ćete više uštedjeti. Koliko ćete trebati uštedjeti ovisit će o tome kako želite provesti mirovinu.

Prema nekim stručnjacima za financijsko planiranje, morat ćete uštedjeti dovoljno da se vaš mirovinski dohodak kreće u rasponu od 70% do 80% vašeg prihoda prije umirovljenja. Trebat će vam veći postotak ako planirate poboljšati životni standard. Ako u mirovini imate više troškova nego prije umirovljenja, vaš dohodak za umirovljenje možda mora biti veći od prihoda prije umirovljenja.

„Neki financijski savjetnici smatraju da je mirovinski dohodak od 70 do 80% prije umirovljenja dovoljan. Iako to možda vrijedi za neke ljude, mnogi će otkriti da nisu zadovoljni s tom razinom prihoda. Uzmite u obzir da je, iako je lako povećati potrošnju, sasvim drugo smanjiti potrošnju. Umirovljenici koji smanje plaću od 20 do 30% osjetit će to smanjenim načinom života, "kaže James B. Twining, CFP®, osnivač i izvršni direktor, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Izgradnja vaše uštede zahtijeva pažljivo planiranje, što uključuje procjenu trenutne imovine, broj godina do mirovine i koliko ćete moći uštedjeti tijekom godina umirovljenja. U ovom članku navodimo neke korake koje trebate poduzeti tijekom provedbe svog mirovinskog programa.

Odredite što će vam trebati

Jedan popularan pristup planiranju mirovina započinje određivanjem koliko ćete trebati za financiranje svojih mirovinskih godina.

To se obično temelji na projiciranim povećanjima troškova života, broju godina koje ćete vjerojatno provesti u mirovini i načinu života koji planirate voditi tijekom umirovljenja. Ali projiciranje iznosa nije egzaktna znanost: godine koje provedete u mirovini mogu biti više ili manje nego što ih projicirate, a isto vrijedi i za povećanje troškova života.

Međutim, sveobuhvatni izgledi i neka misao pomoći će pružiti realne projekcije. Evo nekoliko čimbenika koje treba uzeti u obzir:

• Vaši projicirani troškovi svakodnevnog života
• Očekivano trajanje života
• Predviđeni troškovi
• Vaša sredstva (osim vaše mirovinske štednje) koja mogu pokriti neplanirane troškove; takvi resursi mogu uključivati ​​osiguranje dugotrajne skrbi, anuitetne proizvode i zdravstveno osiguranje
• Vaša imovina: Ako imate svoj dom (tj. Nemate dospjeli hipoteku) ili ćete ga posjedovati do umirovljenja, imate mogućnost prodaje ili dobiti povratnom hipotekom.
• Željeni način života tijekom odlaska u mirovinu: Da li planirate mirno odlaziti u mirovinu ili se baviti nekim aktivnostima, poput putovanja svijetom, koje mogu biti skupe?

Napravite zalihe onoga što imate

Ako niste stručnjak za financijsko planiranje ili nemate vremena potrebno za implementaciju i upravljanje mirovinskim programom, možda će vam trebati pomoć kompetentnog stručnjaka za financijsko planiranje.

Ako ga vidite, morat će procijeniti vaše trenutno financijsko stanje kako bi osmislio realan i uspješan program umirovljenja. Morat ćete navesti detaljne informacije o svojim financijskim poslovima.

„Planiranje mirovine je poput planiranja putovanja. Lakše je planirati putovanje ako znate svoje polazište. Iako dobivanje uvida u to kako klijenti vide svoj mirovinski način života je važno, znajući da je njihov trenutni financijski status [ključni] dio procesa. To pomaže u određivanju postojeće strategije za štednju i zaštitu ", kaže Russ Blahetka, CFP®, generalni direktor, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Dokumenti koje vaš financijski planer možda treba obično uključuju kopije najnovijih izvoda s računa, uključujući redovnu štednju, čekove, štednju za mirovinu, anuitetne proizvode, kreditne kartice i druge dugove, kao i:

• Kopija rasporeda amortizacije ili sažetaka bilo koje hipoteke
• Kopije vaših poreznih prijava za posljednjih nekoliko godina
• Kopija vašeg najnovijeg isplate isplate
• Ugovori o zdravstvenom i životnom osiguranju
• Popis mjesečnih troškova
• Svi drugi dokumenti za koje smatrate da bi mogli biti važni u vašem procesu financijskog planiranja

Počnite spremanje

Nakon što se uzmete u obzir gore navedena razmatranja, potrebno je utvrditi koliko ćete morati samostalno uštedjeti. Prvo razmislite o mogućim izvorima prihoda koji ćete imati tijekom mirovine. Kompletni paket mirovinskog dohotka obično se naziva „stolica s tri noge“, koja uključuje vaše socijalno osiguranje, mirovinske planove koje sponzorira poslodavac (poput kvalificiranih mirovinskih planova) i, konačno, vašu osobnu ušteđevinu. Dakle, iznos osobne uštede koji trebate postići ovisi o doprinosima za umirovljeničke račune vašeg poslodavca i vašim projiciranim prihodima od socijalnog osiguranja.

Sljedeće je razmatranje vrsta štednog vozila koje koristite za svoju osobnu štednju - to će utjecati na potrebnu godišnju uštedu. Iznos varira ovisno o tome jesu li vaša sredstva štednje na računima prije oporezivanja, nakon oporezivanja, bez poreza i odgođenih poreza ili njihove kombinacije. Vrsta štednog računa koju odaberete ovisi - između ostalog - da li je bolje da porez na štednju plaćate prije ili nakon umirovljenja.

Ušteda u vozilu s odgođenim porezom, kao što je tradicionalni plan IRA ili 401 (k), može smanjiti vaš tekući oporezivi dohodak. Ako imate 401 (k), vaš oporezivi dohodak umanjuje se za taj prihod koji odložite za plan, a ako imate tradicionalni IRA, možda možete zatražiti svoje doprinose kao odbitak poreza. Zarada u takvim vozilima ostvaruje se i kroz odgodu poreza, ali imovina se oporezuje kada ih distribuirate sa mirovinskog računa. Možete platiti manje poreza na dohodak na iznose uštedene prije oporezivanja ako povučete novac tijekom odlaska u mirovinu, a stopa poreza na dohodak niža je nego u godinama prije umirovljenja.

Korištenjem sredstava nakon oporezivanja za spremanje u mirovinu, više nećete morati plaćati porez kad ih povučete tijekom umirovljenja. Međutim, zarada na fondovima nakon oporezivanja obično nije odgođena za porez. Dakle, kada povučete ove iznose, oni se mogu oporezivati ​​po vašoj uobičajenoj stopi poreza na dohodak ili po stopi kapitalnog dobitka, ovisno o vrsti prihoda i trajanju u kojem ste držali ulaganja.

Ako ispunjavate uvjete za Roth IRA, možda biste trebali pitati svog financijskog planera je li korisno da ga koristite čak i samo za dio uštede. Roth IRA-e financiraju se imovinom nakon oporezivanja, dobit se obračunava na odgodu poreza, a distribucije su oslobođene poreza ako ispunjavate određene zahtjeve.

"Dva su razloga zašto je važno imati ulaganja nakon oporezivanja kao dio vašeg mirovinskog plana. Prvo, ako učinite tako dobar posao štedeći da se možete povući prije 59. godine, potreban vam je novac bez 10% -tne kazne za rano povlačenje. Drugo, lijepo je izvršiti određenu raznolikost vašeg poreznog računa u mirovini, tako da se svako podizanje računa ne oporezuje po redovnim stopama poreza na dohodak ”, kaže Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado.

Pronađite dodatni novac

Jedna je stvar shvatiti koliko vam treba za vrijeme mirovine, koliko trebate uštedjeti i koji račun ćete koristiti za to. No, glavni je izazov pronalaženje dodatnih sredstava za štednju, pogotovo ako vam je proračun ionako slab. Za mnoge to znači promjenu navika potrošnje, re-proračun i redefiniranje potreba u odnosu na želje.

„Odvajanje osobnog proračuna između diskrecijskog i nediskrecijskog trošenja pomaže vam stvoriti osnovnu vrijednost u odnosu na ono što vam je potrebno, u odnosu na ono što želite. Detaljno gledanje na život koji želite živjeti može vas potaknuti da uštedite više kako biste živjeli taj život, “kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, i autor knjige„ Indeksni fondovi: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore. "

Uložiti

Nakon što ste u mogućnosti uštedjeti dio svog mjesečnog dohotka za svoju štednju, morate razmišljati o ulaganju tih iznosa. Ulaganje ulaže svoj novac da radi za vas i obično vam daje prednosti složenih kamata. Ulaganje je sastavno za osiguravanje da vaš mirovinski program ispuni vaše ciljeve. I što ranije započnete, to će vam biti lakše.

“Sumnjam da mnogi pretjerano misle u procesu štednje za odlazak u mirovinu. Dopustite mi da predložim tri jednostavne smjernice koje danas može započeti bilo tko. Prvo, počnite izdvajati nešto novca svakog mjeseca. Dobar cilj je 10% vašeg mjesečnog dohotka. Možda će trebati godine da se taj cilj postigne, ali bilo koja količina uštede je bolja nego nijedna ", kaže Craig Israelsen, doktor znanosti, dizajner portfelja 7Twelve, Springville, Utah. „Drugo, automatizirajte štednju i ulaganje - na takav način se to događa bez da se morate sjetiti, a minimum potreban za otvaranje uzajamnog fonda često je niži ako automatizirate svoja ulaganja. I treće, nemojte pretjerano upravljati ulaganjima. Kad neki od vaših uzajamnih fondova ne posluju dobro, budite strpljivi i uložite više. Kupnja niske, dosljednost i vježbanje strpljenja - obilježja su uspješnih dugoročnih ulagača. "

Vrste ulaganja koja su prikladna za vaš portfelj ovisit će prvenstveno o vašoj toleranciji na rizik. Općenito, što ste bliži ciljanom datumu umirovljenja, niža će vam biti tolerancija na rizik. Ideja je da oni koji imaju dulje vrijeme do umirovljenja imaju više mogućnosti nadoknaditi gubitke koji mogu nastati zbog ulaganja. Netko tko je u svojim ranim dvadesetima može imati portfelj koji uključuje više rizična ulaganja, poput dionica. Netko tko ima šezdesetih, s druge strane imat će veću koncentraciju ulaganja s zajamčenim stopama povrata, poput depozitnih potvrda ili državnih vrijednosnih papira.

Bez obzira na toleranciju na rizik, važno je postići odgovarajuće raznovrstan portfelj koji će povećati povrat za svoj utvrđeni rizik.

Konačno, ako već nemate kompetentnog financijskog planera ili ga tražite, svakako se obratite i provjerite pozadinu svih s kojima planirate intervjuirati.

Donja linija

Ovaj članak govori o nekim temeljnim osnovama za osiguravanje uspješnosti vašeg mirovinskog programa - ali ovo je samo pregled. Pojedinosti u vezi s tim zahtijevaju vrijeme i napor da odredite i izvršite. I gore opisani koraci ne čine sve uobičajeno rješenje. Vaš bi financijski planer trebao biti u mogućnosti pomoći u razmatranju svih važnih čimbenika. U međuvremenu, ne bojte se sami provesti neka istraživanja posjetom web stranice, poput američke uprave socijalnog osiguranja, koja nudi korisne informacije i kalkulatore za planiranje mirovina. Razumijevanje web stranice socijalnog osiguranja pomoći će vam da započnete.