Trebam li dobiti kreditnu karticu?

Dobivanje kreditne kartice nešto je od rituala prolaska. Ništa ne čini da se osjećate puno odraslije od kopanja u novčaniku i izvlačenja komada plastike s vlastitim imenom na sebi.

Ali izvan prolaznog trenutka realizacije, je li otvaranje računa zapravo dobra ideja? To ovisi o načinu na koji ga upotrebljavate i odgovara li vaša kartica odgovaraju vašim potrebama. Kako su mnogi potrošači naučili na težak način, odluka može imati dugoročne posljedice. S druge strane, ispravno postupajte i to je važan korak u početku stvaranja dobre kreditne povijesti koja će vas na kraju kvalificirati za najbolje stope na kredite za automobile, hipoteke i mnoge druge financijske alate koji će vam trebati naprijed.

Prije nego što se prijavite, dobro shvatite u što se upuštate. Evo nekih implikacija koje biste trebali uzeti u obzir.

Prednosti otvaranja kreditne kartice

Otvaranje kreditne kartice znači pristup banci koja izdaje kreditnu karticu. Račun dolazi s unaprijed određenim kreditnim limitom na temelju procjene izdavatelja vaše kreditne sposobnosti. Sve dok vaš neplaćeni saldo ostane unutar tog ograničenja, možete nastaviti sa povezivanjem troškova.

Imati tu dodatnu mogućnost plaćanja u stražnjem džepu ima svoje prednosti. Za jednu ćete imati sigurnosnu mrežu u slučaju da se suočite s kratkoročnom proračunskom krizom. Ako ste zavezani za novac i vaš automobil treba novi set kočnica, jednostavno možete otvoriti novčanik i napuniti ga na svoju karticu.

Budući da je većina računa na kreditnim karticama "osigurana", oni imaju višu kamatnu stopu od ostalih kredita.

Čak i ako imate dovoljno sredstava na svom štednom računu, korištenje kartice može biti izvrstan način za dobivanje nagrade. Neki proizvodi, poput vodeće kartice Discover, Discover it®, nude pogodnosti u povratu novca - obično u postotku od iznosa koji naplaćujete. I, naravno, kartice koje pružaju avionske kilometre na temelju načina na koji provodite dugo su bile popularna opcija među putnicima na dugim relacijama. Posljednjih godina broj nagradnih programa je gomilao, a banke nude popust na sve, od hotelskog boravka do NFL robe.

Ako imate povremene troškove u vezi s poslom - a nemate karticu koju je izdala tvrtka - posjedovanje posebne kartice za te troškove može biti boginja. To olakšava vođenje evidencije puno više i nećete morati kopati u svoje osobne fondove da biste, recimo, rezervirali let u drugi grad na sastanak. Uz to morate zadržati sve nagrade koje steknete na svojoj osobnoj kartici.

Sve dok vam poslodavac nadoknadi dospijeće, neće vam se naplaćivati ​​kamate. Samo budite sigurni da imate jasno razumijevanje politike nadoknade vašeg poslodavca. Posljednje što želite učiniti je početi plaćati sastanke za ručak koji nisu pokriveni.

Još jedan razlog otvaranja prve kartice jest započeti s izgradnjom kreditne povijesti. Bez daljnjeg stanja, smatrat ćete da je veći rizik kada dođe vrijeme za kredit za kupnju automobila ili kuće.

Kreditne kartice svakog mjeseca prijavljuju povijest plaćanja na kreditnim birou. Ako ste u mogućnosti dosljedno pogađati svoje rokove, možete učiniti čuda za svoj kreditni rezultat. Još ćete bolje ako zadržate iskorištenje svoje kreditne sposobnosti - veličinu salda u odnosu na kreditni limit - prilično nisku. Stopa iskorištenja ispod 30% za svaki račun smatra se idealnom.

Duljina vaše kreditne povijesti ima izravan odnos prema vašem kreditnom rezultatu. Što duže imate račun, to će vam biti bolji rezultat.

Što riskirate kada otvorite kreditnu karticu

Koliko god je korisno imati dodatni izvor sredstava na raspolaganju, kreditne kartice također nose značajne potencijalne rizike. Većina kartica je nezaštićen oblik kredita, što znači da vaš dug nije potpomognut bilo kojim oblikom kolaterala. Budući da izdavači kartica ne mogu nadoknaditi svoje troškove ako ne platite svoj saldo, skloni su naplaćivanju viših kamatnih stopa od ostalih kredita.

To nije važno ako redovno plaćate puni saldo od dana dospijeća. U tom slučaju nećete platiti ni trunku od kamate. No, s datumom dospijeća banka će početi procjenjivati ​​troškove financiranja na temelju salda koji ste prenijeli.

Ključni odvodi

● Kreditne kartice mogu vam poboljšati kreditni rezultat, ali samo ako ih odgovorno koristite.

● Vaša povijest plaćanja i iznos posudbe dva su najveća faktora vašeg kreditnog rezultata.

● Osigurane kreditne kartice mogućnost su zajmoprimaca s lošom kreditnom poviješću.

Od 2018. godine prosječna kamatna stopa na karticama iznosila je gotovo 16, 8%, prema podacima Federalne rezervne banke St. Međutim, mlađi zajmoprimci s ograničenom kreditnom poviješću i oni koji imaju crne tragove na svom izvješću često će platiti više od 20%.

Rezultat je da možete platiti puno novca svojoj banci izdavaču samo u financijskim troškovima. Recimo da imate prosječni dnevni saldo od 3000 USD i da imate 20% godišnje postotne stope (APR) na svojoj kartici. Samo će vam se svake godine procjenjivati ​​600 USD kamate. Neke kartice naplaćuju i godišnju godišnju naknadu, što ih čini još skupljima.

Izbjegavanje zamki s kreditnim karticama

Ovih dana mnoge kartične tvrtke nude uvodnu stopu od 0% kako bi privukle zajmoprimce. To možda zvuči mnogo, ali dugoročno gledano vaša kreditna linija je sve samo ne besplatna. Jednom kada promotivno razdoblje završi - uglavnom između devet i 15 mjeseci - počet će nastati stvarni troškovi financija. Iznenada biste mogli naići na to da plaćate kroz nos.

Zapamtite, te naknade za kamate su primarni izvor prihoda banaka. Stoga imaju poticaj da vašu ravnotežu drže na visokoj (iako ne previsokoj). Kako to točno rade? Dijelom zahtijevaju smiješno niske minimalne isplate svakog mjeseca.

Na primjer, Wells Fargo je postavio svoju minimalnu uplatu na 15 USD ili 1% svog salda plus sve kamate koje ste prikupili u tom mjesecu, ovisno što je veće. Sve dok uplaćujete taj iznos do roka, tehnički vršite plaćanja na vrijeme. Ali plaćate kamate na ostatak svog salda - čak 99% tog iznosa - koji prelazi na sljedeći ciklus naplate.

To je samo jedna od zamki u koje korisnici kartica mogu lako upasti. Druga je upotreba njihovih kartica za gotovinski predujam, koji su u osnovi osobni zajmovi uzeti protiv vašeg dostupnog kredita. Sve što trebate učiniti je uputiti se do vašeg najbližeg bankomata i ubaciti svoju karticu. Odjednom vam je lijep gomila novca u ruci.

Iako je predujam u gotovini sigurno jednostavan zajam - nema dodatnog postupka odobrenja - također je skup. Banke naplaćuju naknadu za obradu svaki put kada izvučete novac, obično 3% do 5% avansa. Oni također šamaraju na kamatne stope koje su vjerojatno veće od vašeg travanj za kupnje. Nadalje, ta kamata obično počinje prikupljati od trenutka kada uzimate novac, a ne od datuma dospijeća.

Ako vam nedostaju sredstva, razmislite o pooštravanju proračuna ili dobivanju sporednog posla kako biste unijeli malo dodatnog novca. Kreditne kartice mogu se činiti kao lijep popravak za vašu novčanu krizu, ali dugoročno će vas koštati kroz ogromne naknade i niže kreditne rezultate.

Okrutna ironija kreditnih kartica je da su ljudi koji ih zapravo trebaju obično izloženi njihovim rizicima. Ako, s druge strane, imate novac da svaki mjesec otplaćujete svoj saldo, mogućnost otvaranja računa može opravdati mogućnost zarade i stvaranje dobre kreditne povijesti.

Siguran način izgradnje kredita

Kupci sa slabom kreditnom karticom mogu imati problema s kvalificiranjem za tradicionalnu kreditnu karticu. Nažalost, bez kreditnog računa koji odgovorno koristite, teško je ponovo dobiti svoj FICO rezultat.

Jedno rješenje koje biste mogli razmotriti je dobivanje osigurane kreditne kartice za koju je pretplata puno izgubljena. Za razliku od ostalih računa, dužnik mora uplatiti depozit koji štiti banku u slučaju da neplatite svoj dug. U mnogim slučajevima vaš kreditni limit jednak je iznosu vašeg depozita.

Kao i kod tradicionalnih kartica, banke izvještavaju o Vašim uplatama na kreditnim biroima, omogućujući vam da tijekom vremena podižete svoj kreditni rezultat. A budući da je vaša kreditna linija vezana za vaš depozit, postoji manji rizik da se s trošenjem potpuno zaustavite.

Shopping okolo

Zakon o CARD-u, dio saveznog zakonodavstva koji je stupio na snagu 2010. godine, suzbio je sposobnost kartičnih tvrtki da izravno prodaju studente. Zakon, na primjer, zabranjuje promociju u kampusu i zahtijeva da kandidati mlađi od 21 godine dokažu svoju sposobnost plaćanja kredita (ili barem minimalna plaćanja).

Ipak, činjenica je da su mladi potrošači i dalje glavna meta izdavača kartica. Uostalom, prva kartica koju dobijete je često ona koju ćete najviše koristiti. Ako se nalazite u toj demografskoj skupini, vjerovatno ste stigli do ponuda putem društvenih medija ili na izvan kampusa.

Koliko god privlačne možda zvučile te ponude, budite spremni povući se. Ako odlučite dobiti karticu, provjerite je li to prvo jer ste o stvari ozbiljno razmišljali. Ne prijavite se jer vam se nude brojni kilometri koji često lete ili ako dobivate majicu s posla. Moglo bi završiti kao vrlo skup komad odjeće.

Nabavite okolo. Pogledajte prolaznu uvodnu stopu kakva će biti redovita travanj i postoji li godišnja naknada. Također se želite uvjeriti da mjesta koja kupujete prihvaćaju mrežu vaše kartice. Ako povremeno putujete, primjerice, u Europu, možda ćete imati više sreće s Mastercardom ili Visaom jer manje mjesta tamo prihvaća American Express, dok je Discover gotovo nepoznat.

A ako karticu otvarate prvenstveno za nagrade, obavezno pročitajte fini tisak. Kartice povezane s zrakoplovom mogu zvučati povoljno, ali vrijedi provjeriti njihova pravila o datumima otkazivanja i osigurati da lete na željena odredišta.

Donja linija

Iako postoji mnogo dobrih razloga za kupnju kreditne kartice, to nije odluka olako. Otvaranje računa ima dugoročne posljedice - i ne uvijek na bolje. Nemojte uzimati prvu ponudu koju ste dobili i napravite internetsko istraživanje opcija prije nego što se odlučite prijaviti. A nakon što dobijete karticu, njome upravljate kao da vaša budućnost ovisi o tome kako se ponašate. Jer to čini.